Развитие кредитной системы России

Тема 3. Кредитная система государства

Финансы домашних хозяйств

Финансы домашних хозяйств(финансы граждан) формируются в результате получения гражданами (членами домашних хозяйств) различных видов доходов и используются домашними хозяйствами на удовлетворение своих нужд. Финансы домашних хозяйств участвуют в формировании государственных финансов посредством налоговых платежей и формируют платежеспособный спрос на различные виды материальных и нематериальных благ, возможности развития экономики и социальной сферы.

Финансы домохозяйств - это денежные средства граждан, которыми они располагают в рамках отдельной экономической ячейки общества. Такой ячейкой является домохозяйство. Домохозяйство охватывает совместно проживающих людей, ведущих общее хозяйство, поэтому финансы домохозяйств - это денежные отношения между гражданами, совместно ведущими общее хозяйство. Они используются в целях удовлетворения личных и семейных потребностей и являются материальной основной жизни граждан. Выделяют денежные доходы и расходы домохозяйств.

Денежные доходы домохозяйств включают:

1) оплату труда членов семьи;

2) доходы от предпринимательской деятельности, операций с личным имуществом и кредитно-финансовых операций;

3) государственные пенсии, пособия, стипендии и другие социальные трансферты.

Денежные расходы бюджета домохозяйств подразделяются на три группы:

1) потребительские расходы (покупка потребительских товаров, товаров длительного пользования, оплата услуг);

2) налоги, обязательные платежи и добровольные взносы;

3) денежные накопления и сбережения.

Кредитная система исторически зарождается с развитием кредитных отношений. В системе причин образования кредитных учреждений и банков следует выделять общие причины и специфические причины, свойственные конкретной стране.

К общим причинам относят:

1) удешевление стоимости процесса кредитования и борьба с ростовщичеством;

2) возникновение и распространение безналичных расчетов;

3) развитие видов и форм денег;

4) стремление к эффективности использования свободных денежных средств;

5) увеличение скорости оборачиваемости капитала;

Наряду с общими причинами возникают конкретно-исторические обстоятельства, связанные с дефицитом государственного бюджета, с необходимостью поиска дешевых источников заемных средств, с проведением отдельных государственных реформ в области управления финансами

Вопрос о том, кто и когда в России создал первое кредитное учреждение и первый банк, является предметом исторической дискуссии. В ряде случаев утверждается, что первый ссудный банк был создан в конце 60-х годов 17 века (1665 год). В других случаях утверждается, что они возникли при Петре 1 на основе мануфактур-коллегий, которые уже в те времена выдавали ссуды владельцам мануфактур. Однако ссуды не были систематическими и кредитование была не основной а дополнительной функцией этих коллегий. В научной литературе отмечается, что кредитная и банковская система (как часть кредитной системы) в России начинает создаваться в 18 веке.

Первый казенный банк был образован при монетной конторе в период правления Петра II, но этот банк нельзя считать банком в полной мере, так как его функции в большей степени заключались в раздаче казенных средств лицам приближенным к императору.

Решительный шаг в области организации банковской деятельности был сделан при Елизавете в середине 18 века, когда по ее велению был создан Дворянский банк – который являлся уже публичным учреждением кредитования дворянства, с целью облегчения существования этого класса. Чуть позднее возникает Купеческий банк, предназначенный для кредитования купцов при поручительстве коммерц-коллегии.

С этих банков по сути и начинается развитие банковской системы. В конце 18 века в России появились первые эмиссионные центры, которые стали в будущем основой эмиссионных банков, цель которых состояла в эмиссии бумажных денег и обеспечение их металлической монетой. С начала 19 века банки начинают появляться в регионах российской империи, в наиболее развитых городах.

В1860 году создается Государственный банк при Министерстве финансов. Он не был самостоятельным банком. Функции кредитора выполняло Министерство финансов.

Эволюцию кредитной системы России можно условно разделить на несколько этапов:

1.До реформы 1861 года банковская система России состояла в основном из дворянских банков, предоставляющих кредиты под залог помещичьих имений и драгоценностей. Кредитованием промышленности и торговли занимались банковские фирмы, менялы, ростовщики.

2. С 60-х годов 19 века создаются акционерные коммерческие банки, развиваются ипотечные банки.

3. В 90-е годы банковская система России имеет следующую структуру: Государственный банк, акционерные коммерческие банки, городские банки (выдавали кредиты под городскую недвижимость). Высока степень концентрации банковского капитала и участие иностранного капитала.

4. В 1917 г. национализируются частные акционерные банки, в связи с отменой частной собственности на землю ликвидируются ипотечные банки. Сохраняется только кооперация. В 1920 г. создается Народный банк РСФСР, который в 1925 г. в связи с натурализацией хозяйства преобразуется Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

5. С переходом к новой экономической политике осуществляется воссоздание банковской системы: создаются кооперативные банки, отраслевые специализированные банки, территориальные банки, общества сельхозкредита, общества взаимного кредитования.

6. 1927-1930 гг. Осуществляется реформирование кредитной системы на принципах централизации и государственной монополизации банковского дела: все операции по краткосрочному кредитованию сосредотачиваются в Госбанке, создаются банки долгосрочных вложений.

7. 1987 г. – реформирование банковской системы по отраслевому признаку. Создается сеть специализированных банков: Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк.

8. 1990-1991 гг. – создание двухуровневой банковской системы, включающей Центральный банк (Банк России) и сеть коммерческих банков. Получают развитие и специализированные банки (ипотечные, инвестиционные. Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, все более приспосабливаться к процессу экономических реформ.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжали образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могли справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводили краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимались несвойственной им деятельностью: привлекали вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков.

Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1995 гг.

Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты вели к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертировались в иностранную валюту, что обесценивало рубль и вело к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждались в дальнейшем совершенствовании.

С середины 1995 г. напряженность в кредитной системе России еще более возросла, что объясняется рядом факторов. Прежде всего, введением валютного коридора правительством. Эта мера была призвана обуздать спекулятивные операции коммерческих банков, связанные с переходом рублевой массы в иностранную валюту (доллар и марку), поскольку такие действия способствовали снижению курса рубля и росту инфляции.

Однако валютный коридор ослабил межбанковский кредит, в результате чего ликвидность ряда банков ухудшилась. В качестве других факторов, способствовавших ухудшению работы коммерческих банков, можно назвать невозврат кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры в стране, неэффективный банковский менеджмент и маркетинг, плохую оценку банками кредитоспособности заемщиков, ужесточение кредитного регулирования Центрального банка.

В этих обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и неплатежеспособными, так как не могли выполнить требования по своим обязательствам. Последствиями такого положения стало лишение их лицензий Центральным банком, а по существу – их банкротство. В результате количество коммерческих банков в Российской Федерации существенно сократилось с 2800 в 1995 г. до 1700 в 1997 г.

Не лучшим положение было и в ряде других кредитных институтов. Так называемые инвестиционные фонды, базировавшиеся на приеме ваучеров, оказались несостоятельными, поскольку вложения ваучеров в частные ценные бумаги не принесли дохода вследствие продолжающегося падения производства. Некоторые инвестиционные фонды, чтобы выжить, стали вкладывать свои средства в государственные ценные бумаги и различные финансовые инструменты. Значительная же часть их прекратила свое существование. Страховые компании также оказались в сложном положении, поскольку проведение в основном краткосрочных имущественных страховых операций снижает их инвестиционные возможности. В то же время операции по страхованию жизни развиваются чрезвычайно слабо, так как падение реальных доходов населения не обеспечивает достаточного спроса на личное страхование. Кроме того, допуск иностранных страховых компаний на российский рынок еще больше снижает потенциальные возможности национальных компаний.

Современная кредитная система характеризуется следующими особенностями:

-происходит концентрация и централизация банковского капитала;

-происходит дальнейшее усиление конкуренции между различными типами (видами) кредитно-финансовых институтов;

- продолжается сращивание крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

- происходит интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

Кредитная система – это совокупность банковских и иных кредитных учреждений, а также правовых форм их организации и подходов к осуществлению кредитных операций.

Кредитная система складывается из банковской системы и парабанковской системы.

Банковская система – это совокупность банков, выполняющих определенные операции.

Банк представляет собой кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц

- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет

- открытие и ведение счетов физических и юридических лиц

Парабанковская система – это совокупность не банковских кредитных учреждений, которые ориентированы:

-на обслуживание определенных типов клиентуры;

-выполнение отдельных кредитных услуг (лизинговые, факторинговые фирмы, пенсионные фонды и т.д.).

Небанковские кредитные организации – это кредитные организации имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. (ламбарды, финансовые и инвестиционные компании, негосударственные пенсионные фонды, страховые компании и т.д)

Многие авторы подчеркивают, что в настоящее время грань между банками и кредитными учреждениями стерта, поскольку последние стали похожи по роду своей деятельности на банки. Тем не менее существуют и на сегодняшний день объективные различия между ними:

Во-первых, банк, как исходное звено денежного рынка выполняет большую часть работы (включая и обслуживание кредитных учреждений);

Во-вторых, банк – институт универсального характера (т.е. выполняет всю совокупность банковских операций, а кредитные учреждения специализируются на более узких банковских операциях);

В-третьих, банки, в отличии от кредитных учреждений, могут снабжать денежный оборот платежными средствами и регулировать денежную массу (через депозитные и кредитные операции).

Кредитная и банковская система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой:

- во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

- во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

- в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Дата добавления: 2014-01-13