Тема 5. Регулирование банковской деятельности коммерческих банков

1. Содержание банковского регулирования

2. Сущность и типы денежно-кредитной политики

3. Методы и инструменты денежно-кредитного регулирования экономики

4. Характеристика методов ДКП ЦБ

Вопрос 1. Содержание банковского регулирования

Банковская деятельность как основной элемент функционирования финансовой системы - объект наиболее жесткого регулирования со стороны государственно-властных структур по сравнению с любой другой формой экономической деятельности. Это связано со спецификой деятельности банков, которая и определяет их особое положение в качестве ключевых элементов финансовой системы.

В этом контексте термин «банковское регулирование» можно определить как систему специфических правил поведения нормативного характера, сформулированных государственными органами (например, парламентом в виде законов), иными властными структурами (Центральным банком в виде Положений, инструкций), а также негосударственными саморегулируемыми организациями (например, Ассоциацией банков в виде Кодекса банковской практики), которые своей целью имеют ограничение излишне рискованной банковской деятельности в рыночной экономике.

Или другими словами, банковское регулирование - система мер, с помощью которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций.

Существует два вида банковского регулирования: денежно-кредитное (валютное) и пруденциальное.

Задача первого состоит в проведении разумной денежно-кредитной политики, выступающей инструментом достижения макроэкономических целей государства.

Задача пруденциального регулирования - в обеспечении стабильности и надежности банков, а также защите интересов их вкладчиков. В связи с этим можно выделить две цели пруденциального регулирования:
- защита вкладчиков как потребителей банковских услуг от риска возможного краха каждого конкретного банка;
- защита банковской системы в целом от риска «цепной реакции» в виде краха целого ряда банков.

Можно полностью согласиться с высказанным в зарубежной литературе утверждением, что пруденциальное регулирование не ставит задачей предотвратить крах каждого конкретно взятого банка. Пруденциальное регулирование всегда нацелено на защиту системного интереса и в этом смысле носит макроэкономический характер.

Цели пруденциального регулирования определяют его функции, выступающие как оперативная форма реализации целей.

Учитывая вышеизложенное и суммируя разные точки зрения, можно выделить три функции пруденциального регулирования банковской деятельности:
1) превентивную, предназначенную для минимизации рисковой деятельности банков;
2) защитную, призванную гарантировать интересы вкладчиков в случае краха конкретного банка;
3) обеспечительную, призванную обеспечить финансовую поддержку конкретного банка в случае его кризисного состояния, оказываемую Центральным банком как кредитором последней инстанции.

Превентивная функция выступает как ключевая в пруденциальном регулировании банковской деятельности. Главная цель, на реализацию которой направлена данная функция, состоит в ограничении операций банков, несущих высокую степень риска, для того, чтобы уменьшить потенциальную возможность краха банков. Можно выделить три аспекта превентивной функции, достаточно полно раскрывающих ее содержание. Именно в них заметно регулятивное воздействие государства на банковский сектор экономики. При этом государственное регулятивное воздействие неизбежно принимает правовую форму, так как происходит путем принятия нормативно-правовых актов соответствующими компетентными органами государства:

– введение ограничений для субъектов экономической деятельности, желающих заняться банковским бизнесом, в форме обязательной государственной регистрации и лицензирования, которые содержат комплекс жестких требований специального характера, адресованных таким субъектам;

– формулирование минимальных экономических стандартов банковской деятельности, касающихся достаточности капитала, ликвидности и платежеспособности банков, которые определяют основные параметры их функционирования и тем самым сдерживают излишне рискованную активность;

– осуществление надзора за соответствием деятельности банков предписанным экономическим стандартам с целью контроля за стабильностью и надежностью функционирования банковской системы в целом.

ПРУДЕНЦИАЛЬНЫЕ НОРМЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ установленные банком России: предельные величины рисков, принимаемых кредитными организациями; нормы по созданию резервов, обеспечивающих ликвидность кредитных организаций и покрытие возможных потерь; требования, невыполнение которых может отрицательно повлиять на финансовое положение кредитных организаций или на возможность реальной оценки их финансовой деятельности, включая требования по ведению бухгалтерского учета, представлению отчетности и при регистрации, лицензировании и расширении деятельности кредитных организаций.

Центральный банк Российской Федерации - высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений.

В соответствии с Законом о Банке России он решает эту задачу следующим образом: во-первых, путем проверки закон­ности и целесообразности создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческих банков и выдаче лицензий на право осуществления банковских операций, как в рублях, так и в иностранной валюте; во-вторых, путем установления кредитным учреждениям экономических норма­тивов, издания нормативных актов, регулирующих их деятель­ность; в-третьих, путем осуществления непосредственного контро­ля за законностью их операций.

Порядок расчета нормативов регулирования деятельности коммерческих банков представлен в Инструкции ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков» № 110-И от 16.01.2004 г. (с последующими дополнениями и изменениями)- Ознакомиться

БАНКОВСКОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ - одна из функций ЦБ РФ, тесно связанная с функцией банковского надзора. Однако если надзор заключается главным образом в контроле за соблюдением кредитными организациями требований закона и установленных ЦБ РФ нормативов, то банковское регулирование предполагает активное, упорядочивающее воздействие на деятельность кредитных организаций с помощью различного рода инструментов и методов денежно-кредитного регулирования экономики. У банковского регулирования и банковского надзора общая цель - стабильность банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Механизм регулирования банковских операций зависит от форм организации банковской деятельности в стране, места, роли и функций центрального банка, степени его независимости от правительства и других факторов.

Итак, одним из основных направлений регулирования деятельности коммерческих банков осуществляется посредством проведения ЦБ денежно-кредитной политики.

Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.
Вопрос 2. Сущность и типы денежно-кредитной политики

Денежно-кредитная политика является составной частью экономической политики государства, главные стратегические цели которой - повышение благосостояния населения и обеспечение максимальной занятости. Исходя из этой долгосрочной стратегии, основными ориентирами макроэкономической политики правительства обычно выступают обеспечение роста ВВП и снижение инфляции.

Современные экономические словари и глоссарии дают следующее определение понятия денежно-кредитной политики:

Денежно-кредитная политика -это проводимый государством курс и осуществляемые меры в области денежного обращения и кредита, направленные на обеспечение устойчивого, эффективного функционирования экономики, поддержание в надлежащем состоянии денежной системы.

Денежно-кредитная политика – это «совокупность мероприятий центрального банка и правительства, направленных на изменение денежной массы в обращении, объёма кредитов, процентных ставок и других показателей денежного обращения с целью снижения уровня инфляции, устойчивого роста денежной массы и создания предпосылок для стабильного экономического роста».

Денежно-кредитная политика представляет собой одну из важнейших подсистем экономической политики государства. Это совокупность мероприятий в области денежного обращения и кредита, направленных на регулирование экономического роста, сдерживание инфляции, обеспечение занятости и выравнивание платежного баланса.

Денежно-кредитная политика центральных (национальных) банков представляет собой совокупность государст­венных мероприятий, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы с целью регулирования хозяйственной конъюнктуры и достижения ряда общеэкономиче­ских задач: укрепления денежной единицы, стабилизации цен, структурной перестройки экономики, стабилизации темпов экономического роста.

Цели денежно- кредитной политики формулируются в соответствии с принятыми на текущий год целями макроэкономической политики.

Основные цели денежно-кредитной политики государства меняются в зависимости от уровня социально-экономического развития, на котором находится это государство.

Приоритет целей денежно-кредитной политики определяется состоянием государственных финансов, стабильностью экономики государства или ее отсутствием, наличием сбалансированности доходов и расходов государственного бюджета или его дисбалансом.

В связи с этим основными целями денежно-кредитной политики государства являются:

· регулирование экономической активности агентов экономических отношений;

· достижение уровня производства, характеризующегося минимальной безработицей;

· создание безинфляционной экономики.

Главная цель кредитно-денежной политики центрального банка - обеспечение внутренней и внеш­ней стабильности национальной валюты, поддержание стабильной покупательной силы национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов.

Ежегодно ЦБ РФ разрабатывает и представляет на утверждение Госдуме РФ Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики.

Основным направлением денежно-кредитной политики как составной части современной экономической политики России является постепенное снижение уровня инфляции и поддержание ее на определенном уровне. Такой подход к формированию основной (конечной) цели единой государственной политики на ближайшие годы предусмотрен Основными направлениями социально-экономической политики Правительства РФ на долгосрочную перспективу. В соответствии с этим документом конечной целью денежно- кредитной политики в предстоящие 10 лет должно быть снижение, а в дальнейшем, при достижении низких значений, - сохранение инфляции на уровне, обеспечивающем условия для устойчивого экономического роста. Постепенное снижение уровня инфляции будет способствовать уменьшению макроэкономических рисков, расширению внутреннего кредита, концентрации в стране капиталов, необходимых для модернизации основных фондов и закрепления на этой основе устойчивых тенденций экономического роста. Стабильно низкий уровень инфляции является условием для дос­тижения устойчивого экономического роста, который позволит значительно повысить уровень жизни насе­ления.

Центральный банк главный, но не единственный орган регулирования. Существует целый комплекс регулирующих органов. Осуществляя кредитное регулирование, государство преследует следующие цели: воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, оно, таким образом, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки национальных экспортеров на внешнем рынке. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом. Например, недостаток у предприятий свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение денег, и, как следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшение валютного положения в стране. Соответственно в первом случае денежно-кредитная политика должна быть направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором случае - на ее сокращение, переходу к политике "дорогих денег".

С помощью кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли народного хозяйства.

В условиях высокоразвитой рыночной экономики в основе денежно-кредитной политики лежит принцип "компенсационного регулирования". Принцип компенсационного регулирования включает сочетание двух комплексов мероприятий, определяющих два типа ДКП ЦБ:

§ политика денежно-кредитной рестрикции - направлена на реализацию меро­приятий, регламентирующих деятельность кредитно-денежной системы путем ограни­чения объема кредитных операций коммерческих банков и повышения уровня процент­ных ставок (политика "дорогих денег"). Ее проведение обычно сопровождается увеличением налогов, сокращением государственных расходов, а также другими мероприятиями, направленными на сдер­живание инфляции, на оздоровление платежного баланса. Эта политика может быть использована как в целях борьбы с инфляцией, так и для сглаживания циклических колебаний деловой активности, оживления хозяйственной конъюнктуры. Происходит ограничение кредитных операций, повышение уровня процентных ставок, торможение темпов роста денежной массы в обращении;

§ политика денежно-кредитной экспансии характеризуется расширением масштабов кредитования, ослаблением контроля над приростом количест­ва денег в обращении, понижением уровня процентных ставок (политика "дешевых денег"). Она заключается в стимулировании кредитных операций банков, введении более льготных условий кредитования в целях хозяйственного оживления. Применяется в кризисной фазе цикла, в условиях падения производства и увеличения безработицы.

Выбор стратегии центральных банков, определяемой в рамках денежно-кредитной политики как части экономической политики правительства, ориентируется на внутренние (темпы роста денежной массы, структура и динамика денежного оборота) и внешние показатели (валютный курс, торговый и платежный балансы), получившие название ориентиры денежно-кредитной политики.

Для каждого типа ДКП характерен свой набор ин­струментов и определенное сочетание экономических и административных методов ре­гулирования.

Дата добавления: 2014-01-14