Расчёты и кассовое обслуживание населения

Лекция 5. Банковские услуги по проведению расчётов для физических лиц. Прочие розничные услуги банков

Скоринговые системы, применяемые в РБ

Скоринговые системы оценки кредитоспособности заёмщика основаны на математико-статистическом методе и получили своё развитие с развитием экспресс-кредитования.

Кредитный скоринг – это специальная процедура быстрого определения рейтинга заёмщика в зависимости от уровня кредитоспособности, которая использует математические инструменты оценки вероятности будущей неплатёжеспособности заёмщика.

В упрощённом виде сама скоринговая модель представляет взвешенную сумму определённых характеристик. В результате получается интегральный показатель. Чем он выше, тем выше надёжность клиента.

Используя интегральный показатель, банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Большинство скоринговых моделей предполагает присвоение определённых баллов каждому фактору, характеризующему риск заёмщика.

Модель кредитного скоринга Дюрана выделяет 7 групп факторов кредитного риска, и по каждому фактору определены баллы в зависимости от значения данного фактора у конкретного заёмщика.

Факторы:

1) Возраст: 0,1б. За каждый год свыше 20 лет присваивается ещё 0,1 балл (максимум 0,3 балла)

2) Пол: женский – 0,4б., мужской – 0б.

3) Срок проживания: 0,042б. За каждый год проживания в данной местности – 0,01б. (максимум 0,42)

4) Профессия: 0,55б. за профессии с низким риском, 0б. за профессии с высоким риском, 0,16б. для других профессий

5) Работа: 0,21б. – предприятия в общественной отрасли, 0б. – другие предприятия

6) Занятость: 0,059б. за каждый год работы на данном предприятии

7) Финансовые показатели: наличие банковского счёта – 0,45б., наличие недвижимости – 0,35б., наличие полиса по страхованию – 0,19б.

В модели Дюрана граница выдачи кредита (пороговое значение) определено на уровне 1,25. Это означает если набранная сумма баллов менее 1,25, заёмщик признаётся некредитоспособным и ему отказывают в выдаче кредита.

При открытии расчётного счёта банк заключает с клиентом договор расчётно-кассового обслуживания, который предусматривает:

1) Ведение счёта клиента, т.е. зачисление на счёт поступивших сумм, а также списание денежных средств

2) Расчётное обслуживание клиента

3) Кассовое обслуживание (приём наличных денег клиента и зачисление на счёт)

Проведение безналичных расчётов и кассовое обслуживание клиентов осуществляется через расчётно-кассовые подразделения банка.

Для кассового обслуживания клиента в банке создаётся кассовый узел (специально оборудованное помещение в банке).

Кассовый узел обеспечивает выдачу, приём, обработку и сохранность денежной наличности.

Совокупность всех наличных денег, находящихся в банке называют операционной кассой.

Операции кассового обслуживания, связанные с превращением наличных денег клиентов в безналичные и наоборот, называются кассовыми операциями.

Безналичный платёжный оборот представляет собой перечисление денег по счетам в банках и зачёт взаимных требований.

Организатором системы расчётов является Нацбанк. И он определяет порядок, правила и формы проведения расчётов.

Принципы безналичных расчётов:

1) Все расчёты и денежные средства предприятий должны храниться в банке, и поэтому все расчёты осуществляются через банковские учреждения

2) Принцип обеспеченности платежей. Платежи осуществляются в пределах сумм остатков на счёте конкретного плательщика

3) Принцип срочности платежа. Т.е. платёжное поручение должно быть выполнено в строго оговоренный срок и средства должны быть чётко списаны или зачислены на счёт

4) Получение акцепта плательщика на платёж

5) Свобода выбора форм расчётов. Т.е. субъекты хозяйствования могут сами выбирать, по какой форме они будут рассчитываться

Классификация безналичных операций:

1) В зависимости от состава участников:

- клиентские расчётные операции

- банковские операции (внутрибанковские и межбанковские расчётные операции)

2) На основе различий форм расчётов

- переводные

- инкассовые

-аккредитивные

3) В зависимости от платёжного инструмента

- платёжное поручение

- платёжное требование

- чеки

- векселя

Договор расчётно-кассового обслуживания может заключаться только с физическими лицами.

Для открытия текущего счёта физическое лицо должно предоставить следующие документы: документ, удостоверяющий личность; также заполняется карточка с образцами подписей и свидетельство о постановке на учёт в налоговый орган.

Открытие текущего счёта завершается внесением соответствующей записи в книгу регистрации открытия счёта, которая должна быть сделана не позднее рабочего дня следующего за днём заключения с клиентом договора банковского счёта, где фиксируется дата открытия счёта, дата и номер договора об открытии счёта, наименование клиента, номер лицевого счёта, порядок и периодичность выдачи выписок, дата закрытия счёта.

Дата добавления: 2014-11-06