Страхование жизни

Договоры страхования жизни могут заключаться с юридическими лицами любой организационно-правовой формы за счет их средств, а так-же с физическими лицами. Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момен-та или в случае его смерти в течение действия договора страхования, кото-

рый заключается на длительный срок. Эти особенности обусловили спе-цифику расчета тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности.

Размер страхового взноса находится в зависимости от возраста стра-хователя, срока страхования и страховой суммы. Страховые тарифы уста-навливаются с единицы страховой суммы в прямой зависимости от возрас-та страхователя на день заключения договора (чем старше возраст, тем выше размер тарифа) и в обратной зависимости от срока страхования.

Размеры страховых сумм по договорам страхования жизни зависят от материальных возможностей страхователя. Договором страхования мо-жет оговариваться только минимальный размер страховой суммы.

Условно страхование жизни принято разделять на две группы: стра-хование на случай смерти и страхование на дожитие.

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, усло-вия которых предусматривают страховую выплату в случае смерти. Отме-тим, что по данному виду может существовать и страхование на дожитие. Кроме этого к данному виду относится и страхование до определенного срока, когда страховое обеспечение выплачивается по истечении срока страхования независимо от того, доживет ли до этого момента страхова-тель. На практике указанные разновидности объединяются со страховани-ем на случай смерти.

Договор страхования на случай смерти подразделяется на два вида – пожизненное и срочное страхование. При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного. При срочном страховании, если в течение дейст-вия договора страхования смерть застрахованного не наступила, то ника-ких выплат не производится.

Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до опреде-ленного момента.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие являет-ся, как правило, наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представ-ляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его рас-торжения.

Страхование на дожитие, как правило, подразделяют на две группы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты.

Первая группа объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сум-

му, которая выплачивается в единовременном порядке (страхование к бра-косочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т. д.). Вторая – включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).

В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда включают события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: в случае смерти и при дожитии до конца срока, обусловленного договором.

Страхование дополнительной пенсии. Страховым случаем являетсядожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. По договору страхования осуществляются регулярные выплаты, дополни-тельно к назначенной государством пенсии по старости.

Дата добавления: 2014-10-17