Общие экономические условия (conditions)

Анализ финансового состояния и кредитоспособности заемщика.

Заявка на кредит и собеседование.

Этапы кредитования.

Процесс кредитования начинается в момент подачи заявки на кредит и включает в себя не только выдачу кредита, но и наблюдение и контроль за их погашением и происходит по следующей схеме:

1. рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

2. анализ финансового состояния заёмщика;

3. анализ кредитоспособности заёмщика и оценка риска по ссуде;

4. подготовка и заключение кредитного соглашения;

5. выдача ссуды;

6. кредитный мониторинг;

7. погашение ссуды.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение (ключевые параметры займа).

Банк требует, чтобы к заявке был приложен пакет документов:

а) подтверждающих юридическое правомочие клиента: устав, свидетельство о регистрации, учредительный договор, сведения о руководителях, лицензии и прочее.

б) характеризующих финансовое состояние заемщика: баланс за 2-3 года, отчет о прибылях и убытках, выписки из лицевых счетов.

в) характеризующих кредитоспособность заемщика: бизнес-план, контракты, накладные, сертификаты, гарантии, поручительства и др.

Если заявка удовлетворяет кредитного инспектора, то клиент приглашается на собеседование.

Собеседование дает кредитному инспектору возможность выяснить:

1. серьезность, кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу.

2. Обоснованность кредитной заявки, то есть обоснованность условий кредита, указанных в заявке и степень обеспеченности возврата кредита.

3. Соответствие кредитного предложения кредитной политики банка и структуры формирования его кредитного счета.

Если инспектор принял решение продолжать работы с клиентом, то новый пакет документов с новыми (отредактированными) условиями кредита направляются в отдел по анализу по кредитоспособности.

Здесь используются данные из архива (если есть), полученные от самого клиента и деловых партнеров.

При анализе кредитоспособности применяется правило пяти «си»:[12]

репутация (c haracter );

финансовые возможности (c apacity );

капитал, имущество (c apital );

обеспечение (c ollateral );

Но важным объектом анализа является анализ финансовых отчетов. Он осуществляется на основе системы финансовых коэффициентов и на основе анализа денежного потока.

При этом используются следующие финансовые коэффициенты:

1. Коэффициент ликвидности:

текущий быстрый

_{краткосрочные активы касса + ценные бумаги + дебиторская задолженность}

К_л= К_л=

^{краткосрочные обязательства краткосрочные обязательства}

К_л=2 К_л=1

2. Коэффициенты оборачиваемости

запасов дебиторской задолженности

_{запасы * 365 Дебит. счета * 365}

К_о= К_о=

^{Себестоимость проданных товаров Сумма продажи в кредит}

кредиторской задолженности

_{Счета к оплате * 365}

К_о=

^{Сумма покупок}

Дата добавления: 2014-10-31