Страхование имущества предприятий и организаций

Страхование имущества юридических лиц проводится путем заключения договора страхования между страховщиком и страхователем.

В качестве страховщика может выступать страховая организация, в установленном порядке получившая соответствующую лицензию.

Страхователями являются юридические лица любой формы собственности.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с утратой или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя, в том числе принятого от третьих лиц для переработки, ремонта, на комиссию, по договору аренды, лизинга или найма.

По основному договору может быть застраховано все имущество, принадлежащее предприятию: основные фонды, оборотные средства, объекты незавершенного капитального строительства. Предприятие имеет право страховать любую часть своего имущества.

По дополнительным договорам может быть застраховано:

- имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма или принятое от других субъектов для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д.;

- имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Не подлежат страхованию особо ценное имущество и имущество, не имеющее объективной стоимостной оценки (документы, наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, рукописи, чертежи, планы); объекты, расположенные в рисковых зонах (оползней, обвалов, затоплений), а также мосты, тротуары, площадки для стоянки автотранспорта и пр. объекты, подлежащие страхованию по отдельным видам страхования.

При страховании изменяющегося количественно имущества страховая защита распространяется на каждую партию имущества данного вида с момента ее поступления в место хранения до момента изъятия этого имущества из места хранения.

Договор страхования может быть заключен по двум вариантам:

1) на случай утраты или повреждения имущества в результате стихийных бедствий или несчастных случаев: просадки грунта, паводка, наводнения, бури, урагана, смерча, ливня, града, оползня, пожара, падения деревьев, столбов, пилотируемых и летательных аппаратов, аварии системы отопления, водоснабжения и канализации и т.д.;

2) на случай утраты или повреждения имущества в результате противоправных действий третьих лиц: кражи, грабеж.

По соглашению между сторонами перечень принимаемых на страхование рисков может быть уточнен или расширен. Увеличение набора рисков влечет за собой повышение страхового тарифа.

Страховыми случаями не признаются, и, соответственно, не подлежит возмещению ущерб вследствие:

- событий, неизбежных в процессе работы (естественный износ, саморазрушение);

- обвала строений, если он не вызван страховым случаем;

- совершения руководящими работниками страхователя противоправных действий;

- проникновения в застрахованное помещение дождя, снега, града через незакрытые окна, двери, трещины здания, если эти трещины не возникли вследствие стихийных бедствий.

Для заключения договора страхователь предоставляет страховщику письменное заявление в двух экземплярах. При заключении договора оговариваются основные объекты страхования, а их детализация с указанием наименования, инвентарных номеров, цен, по которым объекты принимаются на страхование, технические характеристики и др. данные приводятся в приложениях к договору.

Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон, но не может превышать действительной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. При этом в качестве действительной может выступать первоначальная, восстановительная или рыночная стоимость имущества:

1) по основным фондам – действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования;

2) по оборотным средствам:

- по готовой продукции – ее полная себестоимость в соответствии с калькуляцией;

- по приобретаемым сырью, материалам – цена их приобретения, включая транспортно-заготовительные расходы;

- по объектам незавершенного капитального строительства – проектно-сметная стоимость готового объекта;

- по выставочным экземплярам – стоимость, определенная экспертизой.

Страхование запасов товаро-материальных ценностей осуществляется по максимальному из остатков этих ценностей на первое число каждого квартала за предшествующий страхованию период. Возможно также определение страховой стоимости исходя из подтвержденного документами наличия товаро-материальных ценностей на момент заключения договора страхования.

Договоры страхования имущества заключаются на один год либо на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых взносов, а также на период от 1-го до 11-го полных месяцев.

Страховой взнос определяется исходя из размеров страховой суммы по каждому застрахованному объекту и в целом по договору страхования, объекту страхования, страховых тарифов и срока страхования. Уплачивается единовременно или по частям.

На размер страхового тарифа оказывают влияние следующие факторы: технические характеристики, месторасположение объектов, срок страхования, соответствие уровня пожарной безопасности требованиям нормативных документов органов пожарной охраны, энергонадзора, вероятность наступления страхового случая. Страховщик вправе применять поправочные коэффициенты (повышающие или понижающие) к базовым страховым тарифам, определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска согласно заявлению о страховании. Кроме того, по соглашению сторон в договоре может быть предусмотрена франшиза, размер которой не может превышать 20% от страховой суммы.

Страхователю, который в течение трех и более лет подряд непрерывно заключал договоры страхования имущества с одним и тем же страховщиком в размере 100% его стоимости на срок не менее одного года, предоставляется скидка со страхового взноса.

В период действия договора страхования возможно увеличение стоимости имущества. В этом случае страхователь имеет право регулярно заявлять страховщику о пересмотре страховой суммы в пределах возросшей ее стоимости с уплатой дополнительного страхового взноса и переоформлением ранее выданного полиса. Применяются и иные подходы к уточнению условий договора страхования при изменении стоимости имущества, которые участникам следует оговорить заранее.

При наступлении страхового случая страхователь в течение суток обязан сообщить о произошедшем страховщику и в трехдневный срок это подтвердить письменно. Факт страхового случая подтверждается актом о страховом случае. Для получения страхового возмещения следует составить следующие документы:

- заявление на возмещение ущерба;

- акт о страховом случае;

- отчет комиссии, подтверждающий факт страхового случая;

- акты инвентаризации и уценки оставшегося имущества;

- акты на уничтожение испорченного имущества;

- документы, подтверждающие стоимость ремонта;

- др. документы, позволяющие определить характер страхового случая и размер причиненного ущерба.

Выплата страхового возмещения производится в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы по каждому застрахованному объекту. Если имущество было застраховано не на полную стоимость, при определении величины страхового возмещения используется система пропорциональной ответственности.

При наступлении страхового случая ущербом признается:

1) в случае утраты застрахованного имущества – соответствующая стоимость утраченного, погибшего имущества на момент страхового случая за вычетом стоимости остатков, годных к использованию. Такой стоимостью является:

- для основных фондов – их страховая стоимость на день страхового случая;

- для объектов незавершенного производства и капитального строительства – сумма фактически произведенных на день страхового случая материальных и трудовых затрат;

- для товаро-материальных ценностей собственного производства – их полная себестоимость;

- для приобретенных товаро-материальных ценностей – цена их приобретения с учетом расходов на сортировку, упаковку и т.д.;

2) в случае повреждения застрахованного имущества – сумма расходов по ремонту (восстановлению) имущества, необходимая для приведения его в состояние, в котором оно находилось на момент страхового случая, рассчитанная на основании представленных страхователем документов на ремонт, полученных от специализированных организаций, которые будут производить ремонт. В случае ели ремонт (восстановление) поврежденного имущества производится собственными силами, представляется смета на ремонт в ценах, действующих на момент страхового события.

Выплата страхового возмещения производится в сроки, установленные правилами страхования.

Дата добавления: 2014-11-18