Студопедия

КАТЕГОРИИ:


Архитектура-(3434)Астрономия-(809)Биология-(7483)Биотехнологии-(1457)Военное дело-(14632)Высокие технологии-(1363)География-(913)Геология-(1438)Государство-(451)Демография-(1065)Дом-(47672)Журналистика и СМИ-(912)Изобретательство-(14524)Иностранные языки-(4268)Информатика-(17799)Искусство-(1338)История-(13644)Компьютеры-(11121)Косметика-(55)Кулинария-(373)Культура-(8427)Лингвистика-(374)Литература-(1642)Маркетинг-(23702)Математика-(16968)Машиностроение-(1700)Медицина-(12668)Менеджмент-(24684)Механика-(15423)Науковедение-(506)Образование-(11852)Охрана труда-(3308)Педагогика-(5571)Полиграфия-(1312)Политика-(7869)Право-(5454)Приборостроение-(1369)Программирование-(2801)Производство-(97182)Промышленность-(8706)Психология-(18388)Религия-(3217)Связь-(10668)Сельское хозяйство-(299)Социология-(6455)Спорт-(42831)Строительство-(4793)Торговля-(5050)Транспорт-(2929)Туризм-(1568)Физика-(3942)Философия-(17015)Финансы-(26596)Химия-(22929)Экология-(12095)Экономика-(9961)Электроника-(8441)Электротехника-(4623)Энергетика-(12629)Юриспруденция-(1492)Ядерная техника-(1748)

Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений




?2


1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

говора страхования, законом, иным правовым актом сумма, выража­ющая денежную оценку предельного объема обязательства страхов­щика по страховым выплатам и объема требовании страхователя (за­страхованного лица, выгодоприобретателя) по страховой защите имущественных интересов при наступлении страховых случаев, ко­торая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат.

Законодательное регулирование страховых отношений, связан­ных со страховой суммой, имеет немало неточностей, неопределен­ностей предписаний норм, правовых коллизий, о которых еще бу­дет сказано в главах, посвященных правовому регулированию иму­щественного и личного страхования. Здесь же еще следует отметить, что в практике страхования страховая сумма может устанавливаться на определенный вид предмета страхования, на каждый страховой случай (риск) в их совокупности при страховании данного предмета страхования и общая страховая сумма по договору страхования.

Определения понятия «страховая премия (страховой взнос)», дан­ные в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ч. 1 ст. 954 ГК РФ, в основном совпадают, но имеется и определенное различие их по страхователю, который уплачивает страховую премию страхов­щику. Так, согласно ч. 1 ст. 11 Закона «страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страхов­щику в соответствии с договором страхования или законом». В ГК РФ «под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования».

Возложение обязанности по уплате страховой премии ч. 1 ст. 954 ГК РФ на выгодприобретателя не согласуется не только с соответ­ствующей нормой Закона об организации страхового дела, но и с нормами ч. 1 ст. 934 и ч. 2 ст. 936 ГК РФ.

Договор страхования является возмездным (ч. 1 ст. 423 ГК РФ), и страховая премия, конечно, является платой страхователя стра­ховщику за предоставление им страховой услуги. Вместе с тем дого­вор страхования — это двухсторонний договор, включает два обяза­тельства встречного исполнения (ч. 1 и 2 ст. 328 ГК РФ). С одной стороны, имеет место обязательство страховщика по страховой вып­лате при наступлении страхового случая, с другой стороны — обяза­тельство страхователя уплатить страховую премию.


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

Учитывая сказанное, можно рекомендовать такое, например, определение понятия «страховая премия».

Страховая премияэто сумма, уплачиваемая страхователем за страхование страховщику исходя из страхового тарифа и страхо­вой суммы согласно договору страхования или закону и представля­ющая одновременно объем обязательства страхователя перед стра­ховщиком.

Страховой тарифэто плата страхователя за услугу страховщи­ка по страхованию в рублях с единицы страховой суммы или предмета (объекта) страхования либо в процентах от общей величины страхо­вой суммы. Например, страховой тариф по тому или иному виду стра­хования равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (или 5 коп. с каждого рубля страховой суммы). Страховой тариф (сбор) при обя­зательном личном страховании пассажиров на железнодорожном транспорте — 2,3 рубля с одного пассажира (как исключение стра­ховой платеж осуществляет сам пассажир при покупке билета на проезд). Другая форма страхового тарифа — например, 5% от общей величины страховой суммы.

В соответствии с ч. 2 ст. 954 ГК РФ страховщики вправе приме­нять разработанные ими страховые тарифы, размеры и структура ко­торых согласовываются с ФОНСД. Для осуществления обязательных видов страхования законом могут предусматриваться размеры стра­ховых тарифов или порядок их установления, регулирования и утвер­ждения, в том числе органом государственного страхового надзора.

Срок страхованиякалендарный срок действия договора доброволь­ного или обязательного страхования. Следует отличать действие стра­хования, т.е. непосредственно страховой защиты в связи с наступле­нием страховых случаев. Временной период действия страхования может как совпадать со сроком страхования, так и не совпадать с ним. Это зависит от момента вступления договора страхования в силу, ус­тановленного договором страхования начала действия страхования (страховой защиты), а также его действия в течение суток.

Страховой ущербэто денежная оценка погибшего (уничтожен­ного), утраченного или поврежденного застрахованного имущества, убытков от предпринимательской деятельности страхователя или расходов, обусловленных его гражданской ответственностью за при­чинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим юриди­ческим, физическим лицам, а также компенсацией вреда, нанесен-


1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия

ного жизни, здоровью застрахованного лица в результате страхо­вого случая.

Данное обобщенное определение понятия «страховой ущерб» имеет значение не только для оценки последствий страхового слу­чая и определения размера подлежащего выплате страховщиком страхового возмещения по договорам имущественного страхования, но и для определения размера страхового обеспечения, выплачива­емого по договорам личного страхования.

Страховая выплата производится при страховом случае с застра­хованным имуществом в виде страхового возмещения, а при страхо­вом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде стра­хового обеспечения (ч. 3 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхо­вого дела в РФ»). Общее определение понятия «страховая выплата» в литературе по страхованию и страховому праву, как и в норматив­ных правовых актах, отсутствует. С учетом сущности и взаимосвя­зей рассматриваемых понятий можно предложить, например, такое определение этого понятия.

Страховая выплата — это, как правило, денежная выплата страхов­щиком страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) страхового возмещения ущерба, причиненного страховым случаем по до­говору имущественного страхования, а также выплата страхового обес­печения в виде компенсации причиненного страховым случаем вреда жиз­ни, здоровью застрахованного лица, либо накопленного дохода (в преде-лахстраховой суммы) при наступленииустановленного договором личного страхования срока или иного события в жизни застрахованного, счита­ющегося страховым случаем.

Страховой акт — это документ, составленный и оформленный в со­ответствии с предъявляемыми к нему требованиями, подтверждаю­щий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер вреда (ущерба) от него и расчетную величину страхового возме­щения (страхового обеспечения).

Страховая выплата при страховом случае производится страхов­щиком на основании составленного и утвержденного руководством организации страхового акта (аварийного сертификата). Осуществ­ление страховой выплаты означает исполнение страховщиком сво­его обязательства (его части) по действующему договору страхова­ния. В правилах (договоре) страхования указывается срок (обычно до 10—14 календарных дней) после предъявления страхователем (за-


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

страхованным лицом, выгодоприобретателем) всех необходимых документов для получения страховой выплаты в связи со страховым случаем. В случаях, когда требуется проведение расследования или судебного разбирательства для подтверждения страхового случая (например, по договору страхования гражданской ответственности), то срок для получения страховой выплаты соответственно увеличи­вается.

В § I. I сказано, что страхование представляет собой специфичес­кие, замкнутые перераспределительные общественные отношения по поводу формирования целевых (страховых) денежных фондов, их распределения и использования для страховых выплат при страхо­вых случаях и поэтому является экономической категорией. Следо­вательно, и страховые отношения по своей природе — экономичес­кие отношения.

Установление и реализация реальных страховых отношений, за­щита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев осуществляется, как правило, на основании совершения соответству­ющего юридического акта. Таким актом является определенная юри­дическая конструкция — договор страхования.

Общая характеристика содержания, формы, действительнос­ти договора страхования, особенностей его заключения, вступле­ния в силу и срока действия рассматриваются в гл. 6. Здесь же в связи с рассматриваемым вопросом следует указать, что договор страхования:

1) персонифицирует страховые отношения, их субъектов (страхо­вателя, страховщика, застрахованного лица, выгодоприобретателя);

2) обеспечивает включение каждого из страхователей данного вида (подвида) страхования в реализацию способа участия в соли­дарном возмещении ущерба (вреда) от страховых случаев при рис­ковых видах страхования и способа распределения общего дохода от инвестирования страховых резервов при накопительно-сберега­тельных видах страхования до фактического наступления страхово­го случая путем специального научно обоснованного метода уста-


1.2. Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

новления страховых тарифов (на их основе и страховых премий), формирования и использования страховых фондов (страховых ре­зервов);

3) определяет конкретные объемы обязательств сторон договора страхования в связи с защитой имущественных интересов на случай наступления страховых событий и их последствий;

4) устанавливает иные условия договора страхования, направлен­ные на исполнение его сторонами своих обязательств.

Поэтому вполне объяснимым является предписание нормы ч. 1 ст. 927 ГК РФ: «Страхование осуществляется на основании дого­воров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страхо­вой организацией (страховщиком9). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ)». Согласно ч. 2 ст. 927 обязательное страхование, предусматриваемое законом, так­же осуществляется на основании заключаемых договоров страхо­вания10.

Основными факторами, обусловливающими возникновение страховых отношений, являются:

1) объективная возможность наступления чрезвычайных, опас­ных (неблагоприятных) событий, причиняющих вред материальным, нематериальным ценностям (благам) физических, юридических лиц, а также иных событий в жизни физических лиц, снижающих каче­ственный уровень ихжизни или требующихдополнительных денеж­ных средств для покрытия важных расходов;

2) осознанная физическими, юридическими лицами потребность в страховой защите их имущественных интересов, связанных с ма­териальными, нематериальными ценностями (благами), качествен-

9 Страхование имущественных интересов участников обществ взаимного страхования (ОВС) осуществляется на основании их членства и уплачиваемых взносов, т.е. без договора страхования, если учредительными документами не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 968 ГК РФ).

,0 Виды обязательного социального страхования (государственное пенси­онное, социальное, медицинское страхование, страхование от несчастных слу­чаев на производстве и профзаболеваний) не регулируются Законом РФ «Об организации страхового делав РФ» и в данной работе не рассматриваются (ч. 3 ст. 1 Закона). Из указанных видов обязательного социального страхования толь­ко обязательное медицинское страхование осуществляется на основании до­говоров страхования.


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

ным уровнем жизни физических лиц при возможном наступлении чрезвычайных, опасных (вредоносных) или иных событий в жизни граждан, т.е. наличие страхового интереса;

3) нормы законов, обязывающие указанных в них лиц осуществ­лять страхование жизни, здоровья или имущества других, опреде­ленных законом, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоро­вью или имуществу, либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вредажизни, здо­ровью или имуществу другихлиц или нарушения договоров с други­ми лицами;

4) экономическая заинтересованность страхователей и страхов­щиков в заключении договоров страхования.

Таким образом, реальные страховые отношения устанавливают­ся и реализуются в процессах заключения и исполнения договоров страхования".

Основными элементами страховых отношений являются: пред­мет и объект страхования, страховой риск (страховой случай)'2, субъекты страхования и их права и обязанности, определяемые нор­мами законодательства и договором страхования.

Необходимо особо отметить, что страховые отношения устанав­ливаются и реализуются только между страхователем (застрахован­ным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком. В качестве страхователей при обязательном страховании выступают указанные в законе юридические или физические лица. При обязательном го­сударственном страховании жизни, здоровья и имущества государ­ственных служащих, осуществляемом за счет бюджетных средств, в качестве страхователей от лица государства выступают его органы (ч. 3 ст. 125 ГК РФ). Согласно ч. 2 ст. 969 ГК РФ страховщиками, осуществляющими обязательное государственное страхование жиз­ни, здоровья и имущества государственных служащих, могут быть

11 Реальные страховые отношения устанавливаются и реализуются в соот­
ветствии с нормами действующего страхового законодательства и путем дей­
ствия их субъектов в соответствии с наделенными правовыми нормами и дого­
вором страхования субъективными правами и юридическими обязанностями.

12 Страховые организации в правилах (договорах) страхования часто указы­
вают различные события либо их последствия, от которых проводится страхо­
вание, называя их страховыми случаями, а не страховыми рисками. Юристы
справедливо такие действия страховщиков оспаривают, т.к. страховые случаи —
это уже совершившиеся события.


1.2. Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

указанные в законе государственные страховые организации или иные государственные организации либо иные страховщики, с ко­торыми соответствующие государственные органы заключают до­говоры страхования.

Защита имущественных интересов государственных служащих, связанных с их жизнью, здоровьем и имуществом, обусловлена осоз­нанной ими потребностью в ней. Однако эта потребность государ­ственных служащих удовлетворяется заинтересованным в них госу­дарством, обеспечивающим социальные интересы граждан, в том числе путем обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества этой категории служащих. При обязательном государственном страховании жизни и здоровья государственных служащих они являются застрахованными лицами, а при страхова­нии их имущества — выгодоприобретателями.

Необходимо видеть отличия страховых отношений от внешне сходных сними других общественных (в том числе гражданско-пра­вовых) отношений. Рассмотрению этого вопроса отведено немало места, например, в работах Ю.Б. Фогельсона, B.C. Белых и И.В. Кри-вошеева13.

Например, Ю.Б. Фогельсон считает, что игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования отсутствием защиты ин­тересов участников игр, пари и лотерей. По его мнению, интерес в отношении денежных средств появляется у участников игр, пари, лотерей только после вступления в игру, заключения пари или по­купки лотерейного билета. До вступления в игру интерес у участни­ка отсутствует, а вступление в игру не является формой защиты ин­тереса.

B.C. Белых и И.Б. Кривошеев утверждают, что экономический интерес у потенциального участника игры, пари или розыгрыша лотереи существует и до непосредственного участия в этих мероп­риятиях. При этом они ссылаются на нормы ст. 1083 ГК РФ. Под­черкивают также, что судебная защита участника игр осуществляет­ся только в предусмотренном ч. 5 этой статьи случае (невыплаты организатором игры суммы выигрыша).

13Фогельсон Ю.Б. Комментарии к страховому законодательству. — М.: Юристъ, 1999. — С. 14—17.

Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. Учебный курс. — М.: НОР­МА, 2001.—С. 18—23.


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

Внешние признаки сходства игр, пари и лотерей со страховани­ем действительно имеются. Можно согласиться с авторами учебно­го курса, что интерес в выигрыше денежной суммы существует и до вступления в игру путем заключения договора (ч. 1 ст. 1063 ГК. РФ). Присутствует и случайность выигрыша. В страховании имуществен­ный интерес также существует до заключения договора страхования. Но обусловлен он не простым желанием получить определенную денежную сумму, а вероятностью наступления определенного дого­вором страхования события (страхового случая), причиняющего вред материальным или нематериальным ценностям (благам) страхова­теля (выгодоприобретателя), и потребностью в деньгах для восста­новления или замены застрахованных ценностей.

При накопительно-сберегательных видах страхования результа­том наступления страхового случая является не вред, а наступление момента реализации права14 страхователя (застрахованного лица, вы­годоприобретателя) на получение от страховщика страховой суммы. Однако и здесь объектом страхования является имущественный ин­терес в страховой защите уровня качества жизни страхователя (заст­рахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении небла­гоприятных или требующих дополнительных расходов обстоя­тельств. Нои здесь страховая защита связана с риском дожития или недожития страхователя (застрахованного лица) до окончания сро­ка действия договора страхования или определенного договором возраста.

Как при рисковых, так и при накопительно-сберегательных видах страхования защита имущественного интереса страхователя (застра­хованного лица, выгодоприобретателя) является целью страхования и основной обязанностью страховщика по договору страхования. Ес­тественно, этого нет при участии любого лица в играх, пари, лотере­ях. В этом заключается первое принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей. Второе принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей заключается в совершенно иной основе опреде­ления платы за страхование (страховых тарифов и страховых премий) и ставок в играх, пари или стоимости лотерейных билетов.

14 Возникает право страхователя (застрахованного лица, выгодоприобрета­теля) на получение страховой суммы при наступлении страхового случая уже в момент вступления договора страхования в силу, который определяется нор­мами ст. 957 ГК РФ.


1.2. Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

Внешнее сходство поручительства со страхованием отмечается Ю.Б. Фогельсоном в указанном его труде. В частности, поручитель защищает на платной основе интерес лица, за которое он поручил­ся. Защита поручителя заключается в уплате установленной суммы денег кредитору лица-должника, которое не исполнило или ненад­лежащим образом исполнило обязательство перед кредитором вслед­ствие события случайного характера.

В качестве отличий страхования от поручительства Ю.Б. Фогельсон отмечает, во-первых, то, что страховщикдля осуществления страховой зашиты формирует специальные денежные фонды, имеющие опреде­ленный режим налогообложения и целевого использования (при огра­ничении в правах распоряжения ими). Во-вторых, страховщик осуще­ствляет страхование постоянно и получает для занятия страховой дея­тельностью в установленном законодательством порядке лицензию. В-третьих, страховщик может выступать в качестве поручителя, а по­ручитель как юридическое лицо, не имеющее лицензии на проведение страхования, не вправе заниматься страховой деятельностью.

B.C. Белых и И.В. Кривошеее отмечают отличия страховых пра­воотношений от отношений поручительства. Они считают, что глав­ные отличия данных обязательственных правоотношений проявля­ются на уровне самой сделки.

При заключении и исполнении договора страхования устанав­ливаются и реализуются основное обязательство по страховой вып­лате и встречное — по уплате страхователем страховой премии. В до­говоре поручительства имеется лишь одно основное обязательство (односторонний договор, в отличие от двустороннего договора стра­хования). Поэтому одна сторона договора поручительства только несет обязанность, а другая — только обладает правом.

Если договор страхования является полностью самостоятел ьной сдел­кой, договор поручительства—акцессорная сделка, т.е. сделка, зависящая от основной, по исполнению которой принимаются меры обеспечения.

Оба обоснования отличий страхования от поручительства, пред­ставленные в разных книгах, по моему мнению, правильны и до­полняют друг друга.

Накопительно-сберегательное страхование также на первый взгляд очень похоже на срочный банковский вклад15, т.к. в обоих

15 Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. — М.: Юристъ, 1999. — С. 16—17.


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

случаях накапливается (прирастает) денежная сумма. В установлен­ное договором страхования время эта возросшая сумма выплачива­ется страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоп­риобретателю).

Накопительно-сберегательное страхование от банковского вкла­да отличается, во-первых,- наличием элемента случайности — до­жития или не дожития страхователем (застрахованным лицом) до окончания срока действия договора страхования или определен­ного договором возраста. Во-вторых, от этого элемента случайно­сти зависит, получит ли страхователь (застрахованное лицо, выго­доприобретатель) страховую сумму или только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). В случае смерти страхова­теля (застрахованного лица) до окончания срока действия догово­ра страхования или недожития до установленного договором воз­раста выгодоприобретатель получает, как правило, только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). Хотя некото­рые страховщики предусматривают в правилах страхования вып­лату и некоторой части инвестиционного дохода от активного ис­пользования страховых резервов16 в зависимости от срока действия договора страхования до момента смерти страхователя (застрахо­ванного лица)17. В-третьих, для страховщика в случае недожития страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования возраста или окончания срока действия договора мо­мент выплаты денег выгодоприобретателю неизвестен. При заклю­чении же договора срочного банковского вклада банк точно знает, когда и какую сумму денег (сумма вклада плюс начисленные про-

16 Такую выплату определенной доли дохода от инвестирования страховых
резервов, создаваемых из уплачиваемых страховых взносов (страховых пре­
мий) неправомерно отождествлять с банковскими процентами. Это обуслов­
лено тем, что страховые тарифы по накопительно-сберегательным видам стра­
хования рассчитываются с учетом такого дохода и соответственно в
уменьшенном размере. Исходным положением в этом расчете является обес­
печение выплаты страховой суммы к моменту окончания срока действия дого­
вора страхования или дожития страхователя (застрахованного лица) до опре­
деленного договором возраста. Кроме того, инвестирование страховых
резервов страховщиками определяется нормами ч. 3 ст. 26 и ч. 3 ст.27 Закона-
РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

17 В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного
страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и стра­
ховщиком о застрахованном лице.


1.2. Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

центы) он обязан выплатить вкладчику, а в случае его смерти — наследнику.

При страховании ренты (срочной или пожизненной), а также негосударственных дополнительных пенсий страховщиком произ­водятся регулярные (ежеквартальные или ежемесячные) выплаты установленных договором страхования размеров страховых сумм — ренты, пенсии. Эти выплаты очень похожи на выплаты плательщи­ка ренты по договору ренты ее получателю (ст. 583 ГК РФ). И в том, и другом случае получатель ренты передает имущество (при страхо­вании — в денежной форме) другому лицу для получения от него регулярно определенных договором сумм.

Однако страховые отношения по договору страхования ренты, пенсии возникают на основе указанного выше долгосрочного нако­пительно-сберегательного страхования с исполнением обязательств страховщика по осуществлению выплаты ренты, пенсии (в денеж­ной только форме) и после окончания договора. Плата за страхова­ние в этом случае осуществляется в виде страховой премии (взно­сов) и только в денежной форме. При этом в основу определения величины страховой премии, уплачиваемой единовременно или в рассрочку в форме страховых взносов, положены, как уже отмеча­лось выше, определенные научно обоснованные методы расчета страховых тарифов. Договор страхования ренты, пенсии заключает­ся в простой письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК).

Отношения же между плательщиком ренты и рентополучателем строятся на совершенно отличающихся от страхования ренты, пен­сии условиях. Во-первых, по договору ренты (ст. 583 ГК РФ) ее по­лучатель передает плательщику ренты имущество (в том числе и в вещественной форме, возможно и недвижимое имущество) в соб­ственность, а плательщик обязуется периодически выплачивать рен­ту в виде определенной денежной суммы либо средств на содержа­ние получателя ренты в иной форме. Во-вторых, имущество получа­телем ренты может быть передано плательщику за плату или бесплатно (ст. 585 ГК РФ). Кроме того, договор ренты подлежит но­тариальному удостоверению, а договор ренты, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации (ст. 584 ГК РФ). Имеются и дру­гие отличия договора ренты, его исполнения от договора страхова­ния, определяемые ст. 586—605 ГК РФ.


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

1.3. Классификация страхования

Неисчислимое множество, разнообразие предметов, объектов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специфические условия формирования и использования страховых фондов (стра­ховых резервов) по видам страхования, а также построения страхо­вых правоотношений между страхователями (застрахованными ли­цами, выгодоприобретателями) и страховщиками, осуществления страховой деятельности последними.

Для обеспечения рациональных организации и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффек­тивности, формирования и реализации стратегии развития страхо­вой деятельности с учетом требований рынка необходимо упорядо­чение всего разнообразия этих предметов, объектов страхования, рисков и страховых отношений. Это необходимо для управления страхованием как на уровне страховых организаций, так и подотрас­ли экономики. Упорядочение достигается классификацией страхо­вания.

Под классификацией обычно понимают разграничение любой объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами, формой, целями, функциями, происхождением и т.п.) совокупности объек­тов, субъектов, явлений (действий) по одному или нескольким вза­имосвязанным и последовательно примененным признакам, созда­ющим «пирамиду» иерархически соподчиненных звеньев (подсис­тем) единого целого (системы). В результате каждое последующее звено является частью предыдущего, поскольку в основе признака своей относительной обособленности имеет общие или сходные чер­ты (свойства) с предыдущим звеном.

Классификация по предметам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхова­ния, управления процессами страховой защиты на уровне страхо­вой организации и деятельности государственного органа страхово­го надзора, но и в других областях деятельности, включая законода­тельную и научную.

Страхователь и страховщик, вступая в страховые отношения с целью защиты имущественных интересов страхователя (застрахован­ного лица, выгодоприобретателя) при возможном наступлении стра­хового случая, руководствуются прежде всего конкретным предме-


1.3. Классификация страхования

том страхования (той или иной материальной, нематериальной цен­ностью), характерными для него страховыми случаями, вероятнос­тью их наступления и реальными последствиями. Эти обстоятель­ства определяют обязательства сторон договора страхования: упла­ту определенной страховой премии страхователем, осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая страховщи­ком. Эти обязательства и их исполнение сторонами гарантируют удовлетворение имущественных интересов страхователя (застрахо­ванного лица, выгодоприобретателя) при страховых случаях. Такие экономические отношения субъектов страхования есть не что иное, как отношения по их участию в формировании и использовании страховых фондов (страховых резервов). Объектами страхования и страховых отношений, как указывается в §1.1 и 1.2, являются иму­щественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застра­хованного лица) и их страховая защита. Следовательно, различия объектов страхования и страховых отношений предопределяются предметами страхования18.

Разделение всех предметов страхования на материальные и не­материальные ценности (блага) является основанием для выделения в страховании двух отраслей — имущественного и личного страхо­вания. Две отрасли страхования выделяются и ГК РФ (ч. 1 ст. 927, ст. 929, 934, 942).

К имущественному страхованию относится страхование имуще­ственных интересов (как объектов страхования) юридических, фи­зических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими как:

1) различные виды имущества (в том числе деньги наличные и на счетах в банках, ценные бумаги), работы, услуги, а также имуще­ственные права (ст. 128 ГК);

2) результаты предпринимательскойдеятельности (согласно п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) —доходы, убытки;

3) подлежащий возмещению страхователем (иным лицом, риск ответственности которого может быть застрахован) вред, причинен­ный жизни, здоровью и/или имуществу других юридических, физи­ческих лиц (в том числе нарушением договора), либо окружающей

18 Более подробно об обосновании определений основных понятий, приме­няемых в страховании и страховом праве, см.: Шихов А.К. Страхование. Учеб­ное пособие. — М.: ЮНИТИ, 2000. — С. 24—68.


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

природной среде, в соответствии с гражданской ответственностью, установленной законодательством (согласно п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ). Личное страхование представляет собой страхование имуще­ственных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем жизни этих лиц, такими как:

1) жизнь и здоровье людей;

2) доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей19.

Страхование доходов (дополнительных расходов), определяющих уровень жизни людей, некоторыми авторами рекомендуется отно­сить к имущественному страхованию. Это предложение лишь внешне представляется правомерным. На самом деле страхование осуществ­ляется на случай дожития (или недожития) до окончания срока дей­ствия договора страхования или определенного договором возраста. Следовательно, предметом страхования здесь является жизнь чело­века, а субъективной целью страхователя (застрахованного лица) при таком страховании выступает получение дополнительного дохода на покрытие предстоящих крупных расходов (например, оплата про­фессионального образования) или на поддержание уровня жизни на определенном уровне.

Поэтому производным от первого предмета страхования (жизни физического лица) становится на поверхности страховых отноше­ний доход застрахованного лица. Аналогичное положение и с меди­цинским страхованием на случай болезни, повреждения здоровья.

Нормой ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» выделяется три отрасли страхования: имущественное, личное и стра­хование ответственности. Гражданский кодекс РФ выделяет две от­расли, отнеся страхование ответственности в имущественное стра­хование. Такое решение законодателя представляется вполне обо­снованным. Объектом страхования ответственности является защита имущественных интересов страхователя (иного лица, на которое может быть возложена ответственность), связанных с причинением им вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц и возник­новением обязанности возместить вред этим лицам. Возмещение вреда должно производиться так или иначе за счет имущества ответ-

19 О классификации страхования см.: Шихов А.К. Страхование. Учебное по­собие. — М.: ЮНИТИ, 2000. — С. 51—84.


1.3. Классификация страхования

ственного за причинение вреда лица. Имущество становится обре­мененным обязанностью его владельца возместить вред.

Отраслью страхования является относительно обособленная об­ласть страхования имущественных интересов, связанных с последстви­ями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы стра­ховой защиты, формирования и использования, распределения страхо­вых фондов (резервов).

Однако отрасль не является общеупотребительным понятием. Страхователя интересует, как и на каких условиях он может застра­ховать свою конкретную материальную, нематериальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здоровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его действительная стоимость; страховая сум­ма; характерные для данного предмета страхования риски; срок стра­хования; страховой тариф и размер страховой премии; размеры и порядок получения страховых выплат; другие условия заключения и исполнения договора страхования.

Для предметов страхования, имеющих одинаковые родовые при­знаки, функциональное назначение, способы, условия, иногда и продолжительность использования (либо сроков создания, произ­водства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия страхова­ния и выделять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхова­ние средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхова­ние автомобилей, морское страхование, страхование жизни на слу­чай смерти и т.п.). Страховые отношения устанавливаются и реализуются по конкретным видам (подвидам), объектам страхова­ния (в том числе путем определенного комбинирования видов стра­хования в одном договоре).

Видом страхования является страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования от одного или со­вокупности страховых рисков (случаев) и связанных с ними имуществен­ных интересов по установленным для всех предметов условиям, спосо­бам страховой защиты интересов, формирования и использования стра­ховых фондов (резервов).

.37


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

Виды страховании объединяются по определенным признакам в подотрасли страхования. Подотрасль страхования представляет со­бой совокупность видов страхования близких или родственных предме­тов страхования и связанных с ними имущественных интересов с ха­рактерными для них страховыми рисками (страховыми случаями), ус­ловиями и способами страховой защиты. Например, в отрасли личного страхования выделяются подотрасли: страхование от несча­стных случаев, страхование жизни, добровольное медицинское стра­хование20.

Основные виды страхования по подотраслям имущественного и личного страхования представлены в табл. 1.1. В указанных видах страхования, как правило, выделяются еще подвиды страхования в связи с наличием определенных различий в самих предметах стра­хования, присущих им рисковых обстоятельствах, а также в харак­тере причиняемого страховыми случаями вреда, в порядке и мето­дах определения и выплаты страхового возмещения (обеспечения).

Осуществляется также разделение страхования по признаку ос­нований возникновения обязательств сторон договоров страхования. По этому признаку традиционно выделяются две формы страхова­ния: добровольное и обязательное страхование. В части 2 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» дается следующее толкова­ние добровольного страхования: «Добровольное страхование осуще­ствляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самосто­ятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкрет­ные условия страхования определяются при заключении договора страхования». Обязательное страхование осуществляется в силу за­кона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхова­ния определяются соответствующими законами Российской Федера­ции (ч. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ).

При добровольном страховании страхователь заключает договор страхования, осознав потребность, неотложность страховой защи­ты своих имущественных интересов от страховых случаев и оценив свои финансовые возможности по уплате страховой премии (т.е. по

20 Обязательное медицинское страхование и отношения, действующие в нем, регулируются сейчас отраслью права социального обеспечения.


1.3. Классификация страхования

Таблица 1.1 Отрасли, подотрасли и виды страхования

 

Отрасли и подотрасли страхования Основные виды страхования
А. Имущественное страхование
1.1. Страхование имущества 1. Страхование средств наземного транспорта. 2. Страхование средств воздушного транспорта. 3. Страхование средств водного транспорта. 4. Страхование грузов. 5. Страхование иных видов имущества.
1.2. Страхование ответственности 1. Страхование ответственности владельцев транспортных средств. 2. Страхование гражданской ответственности перевозчиков. 3. Страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности. 4. Страхование ответственности за нарушение договора. 5. Страхование профессиональной ответственности. 6. Страхование иных видов ответственности.
1.3. Страхование предпринимательских рисков 1. Страхование убытков по сделкам продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг. 2. Страхование срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках. 3. Страхование невозврата кредитов и процентов за них заемщиком. 4. Страхование инвестиций в другие предприятия, их проекты и в ценные бумаги. 5. Страхование инноваций предпринимателя. 6. Страхование убытков от остановок производства по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. 7. Страхование рисков снижения объемов продаж.

Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

 

  8. Страхование непредвиденных расходов и прочих убытков от предпринимательской деятельности.
Б. Личное страхование
2.1. Страхование от несчастных случаев 1. Страхование детей и учащихся. 2. Страхование работников за счет средств предприятия, организации. 3. Страхование пассажиров. 4. Страхование государственных служащих. 5. Страхование работников опасных профессий. 6. Страхование спортсменов. 7. Страхование иных категорий граждан.
2.2. Страхование жизни 1. Страхование на случай дожития до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. 2. Страхование на случай смерти. 3. Смешанное страхование. 4. Страхование детей к бракосочетанию («свадебное страхование»). 5. Страхование негосударственных пенсий. 6. Страхование ренты. 7. Страхование расходов на оплату профессионального образования.
2.3. Медицинское страхование (добровольное) 1. Страхование на случай болезни, повреждения здоровья (амбулаторное лечение). 2. Страхование на случай стационарного лечения, проведения операции. 3. Страхование на случай протезирования. 4. Страхование на случай оказания физиотерапевтических, оздоровительных или санаторно-курортных услуг. 5. Страхование на случай проведения пластических и корректирующих внешность операций. 6. Страхование граждан, выезжающих за границу.

1.3. Классификация страхования

исполнению своего обязательства по договору). При финансовых затруднениях либо в случае неудовлетворенности условиями стра­хования, предлагаемыми страховщиком, страхователь может не зак­лючать договор страхования, хотя потребность в этом у него имеет­ся. При необходимости он может выбирать страховую организацию, условия страхования в которой его полностью удовлетворяют.

Обязательное страхование осуществляется исходя из заинтере­сованности государства в страховой защите жизни, здоровья и иму­щества определяемых законом физических, юридических лиц ука­занными в нормативном правовом акте лицами (страхователями). Кроме того, законом на указанных в нем лиц-страхователей может возлагаться также обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ч. 1 ст. 935 ГК РФ).

Правовыми нормами ГК РФ выделяется, как уже отмечалось в §1.1, две разновидности обязательного страхования: обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Последнее осуществляется за счет бюджетных средств при страховании жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих.

Если при добровольном страхования страховщик, как и страхо­ватель, вправе заключать или не заключать договор страхования с данным потенциальным участником страховой сделки, то при обя­зательном страховании такая свобода выбора у указанных в законе субъектов страхования отсутствует. Страхователь обязан заключить соответствующий договор страхования, а страховщик — принять на себя определенное законом и договором обязательство.

Следует полностью согласиться с мнением Л.И. Корчевской, М.Я. Шиминовой о том, что неверно представлять возникновение отношений по обязательному страхованию как совершенно незави­симое от волеизъявления сторон договора. Действительно, закон, норма — это общая и обязательная предпосылка всех правоотноше­ний. Но для того, чтобы возникло конкретное страховое правоотно­шение (по тому или иному виду обязательного страхования), недо­статочно только установленных в законе порядка и условий прове­дения такого страхования. Должны, как отмечают авторы данной точки зрения, еще наступить (или наличествовать) предусмотрен-


Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация

ные законом фактические обстоятельства, «распространяющие» ука­занные в законе права и обязанности на конкретное лицо (страхова­теля, застрахованное лицо). Например, при обязательном страхова­нии пассажиров необходим ряд условий: приобретение проездного билета и нахождение данного пассажира на транспортном средстве во время поездки (полета и т.п.)21.

Конкретные вопросы заключения и исполнения договоров доб­ровольного и обязательного страхования, установления и реализа­ции возникающих при этом страховых правоотношений рассматри­ваются в гл. 6—8.

Контрольные вопросы

1. Что представляет собой страхование как экономическая кате­гория и какие отношения она выражает?

2. Каким способом обеспечиваются страховщиком значительные по размерам страховые выплаты при получении им от страховате­лей относительно небольших сумм страховых взносов (страховых премий)?

3. Что является предметом и объектом страхования?

4. В чем заключается отличие страхования от игр, пари, розыг­рышей лотерей, а также от поручительства и банковского вклада — в сравнении с накопительным страхованием?

5. Чем отличается страховой риск от страхового случая?

6. Кто может быть субъектом страховых отношений?

7. Что понимается под страховой суммой?

8. Что понимается под страховой премией и как она определяется?

9. Что понимается под страховым ущербом?

 

10. Что понимается под страховой выплатой и какие ее виды при­меняются?

11. По каким признакам выделяются отрасли, подотрасли и виды страхования?

12. Что является результатом классификации страхования?

21 Страхование от А до Я / Под редакцией Корчевской Л.И., Турбиной К.Е.— М.: ИНФРА-М, 1996. — С. 82.


Глава 2




Поделиться с друзьями:


Дата добавления: 2014-11-29; Просмотров: 1228; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы!


Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет



studopedia.su - Студопедия (2013 - 2024) год. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав! Последнее добавление




Генерация страницы за: 0.009 сек.