КАТЕГОРИИ: Архитектура-(3434)Астрономия-(809)Биология-(7483)Биотехнологии-(1457)Военное дело-(14632)Высокие технологии-(1363)География-(913)Геология-(1438)Государство-(451)Демография-(1065)Дом-(47672)Журналистика и СМИ-(912)Изобретательство-(14524)Иностранные языки-(4268)Информатика-(17799)Искусство-(1338)История-(13644)Компьютеры-(11121)Косметика-(55)Кулинария-(373)Культура-(8427)Лингвистика-(374)Литература-(1642)Маркетинг-(23702)Математика-(16968)Машиностроение-(1700)Медицина-(12668)Менеджмент-(24684)Механика-(15423)Науковедение-(506)Образование-(11852)Охрана труда-(3308)Педагогика-(5571)Полиграфия-(1312)Политика-(7869)Право-(5454)Приборостроение-(1369)Программирование-(2801)Производство-(97182)Промышленность-(8706)Психология-(18388)Религия-(3217)Связь-(10668)Сельское хозяйство-(299)Социология-(6455)Спорт-(42831)Строительство-(4793)Торговля-(5050)Транспорт-(2929)Туризм-(1568)Физика-(3942)Философия-(17015)Финансы-(26596)Химия-(22929)Экология-(12095)Экономика-(9961)Электроника-(8441)Электротехника-(4623)Энергетика-(12629)Юриспруденция-(1492)Ядерная техника-(1748) |
Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений?2 1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия говора страхования, законом, иным правовым актом сумма, выражающая денежную оценку предельного объема обязательства страховщика по страховым выплатам и объема требовании страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) по страховой защите имущественных интересов при наступлении страховых случаев, которая применяется для определения размеров страховой премии и страховых выплат. Законодательное регулирование страховых отношений, связанных со страховой суммой, имеет немало неточностей, неопределенностей предписаний норм, правовых коллизий, о которых еще будет сказано в главах, посвященных правовому регулированию имущественного и личного страхования. Здесь же еще следует отметить, что в практике страхования страховая сумма может устанавливаться на определенный вид предмета страхования, на каждый страховой случай (риск) в их совокупности при страховании данного предмета страхования и общая страховая сумма по договору страхования. Определения понятия «страховая премия (страховой взнос)», данные в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ч. 1 ст. 954 ГК РФ, в основном совпадают, но имеется и определенное различие их по страхователю, который уплачивает страховую премию страховщику. Так, согласно ч. 1 ст. 11 Закона «страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом». В ГК РФ «под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования». Возложение обязанности по уплате страховой премии ч. 1 ст. 954 ГК РФ на выгодприобретателя не согласуется не только с соответствующей нормой Закона об организации страхового дела, но и с нормами ч. 1 ст. 934 и ч. 2 ст. 936 ГК РФ. Договор страхования является возмездным (ч. 1 ст. 423 ГК РФ), и страховая премия, конечно, является платой страхователя страховщику за предоставление им страховой услуги. Вместе с тем договор страхования — это двухсторонний договор, включает два обязательства встречного исполнения (ч. 1 и 2 ст. 328 ГК РФ). С одной стороны, имеет место обязательство страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, с другой стороны — обязательство страхователя уплатить страховую премию. Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация Учитывая сказанное, можно рекомендовать такое, например, определение понятия «страховая премия». Страховая премия — это сумма, уплачиваемая страхователем за страхование страховщику исходя из страхового тарифа и страховой суммы согласно договору страхования или закону и представляющая одновременно объем обязательства страхователя перед страховщиком. Страховой тариф — это плата страхователя за услугу страховщика по страхованию в рублях с единицы страховой суммы или предмета (объекта) страхования либо в процентах от общей величины страховой суммы. Например, страховой тариф по тому или иному виду страхования равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (или 5 коп. с каждого рубля страховой суммы). Страховой тариф (сбор) при обязательном личном страховании пассажиров на железнодорожном транспорте — 2,3 рубля с одного пассажира (как исключение страховой платеж осуществляет сам пассажир при покупке билета на проезд). Другая форма страхового тарифа — например, 5% от общей величины страховой суммы. В соответствии с ч. 2 ст. 954 ГК РФ страховщики вправе применять разработанные ими страховые тарифы, размеры и структура которых согласовываются с ФОНСД. Для осуществления обязательных видов страхования законом могут предусматриваться размеры страховых тарифов или порядок их установления, регулирования и утверждения, в том числе органом государственного страхового надзора. Срок страхования — календарный срок действия договора добровольного или обязательного страхования. Следует отличать действие страхования, т.е. непосредственно страховой защиты в связи с наступлением страховых случаев. Временной период действия страхования может как совпадать со сроком страхования, так и не совпадать с ним. Это зависит от момента вступления договора страхования в силу, установленного договором страхования начала действия страхования (страховой защиты), а также его действия в течение суток. Страховой ущерб — это денежная оценка погибшего (уничтоженного), утраченного или поврежденного застрахованного имущества, убытков от предпринимательской деятельности страхователя или расходов, обусловленных его гражданской ответственностью за причинение вреда (в том числе нарушением договора) третьим юридическим, физическим лицам, а также компенсацией вреда, нанесен- 1.1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия ного жизни, здоровью застрахованного лица в результате страхового случая. Данное обобщенное определение понятия «страховой ущерб» имеет значение не только для оценки последствий страхового случая и определения размера подлежащего выплате страховщиком страхового возмещения по договорам имущественного страхования, но и для определения размера страхового обеспечения, выплачиваемого по договорам личного страхования. Страховая выплата производится при страховом случае с застрахованным имуществом в виде страхового возмещения, а при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения (ч. 3 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Общее определение понятия «страховая выплата» в литературе по страхованию и страховому праву, как и в нормативных правовых актах, отсутствует. С учетом сущности и взаимосвязей рассматриваемых понятий можно предложить, например, такое определение этого понятия. Страховая выплата — это, как правило, денежная выплата страховщиком страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) страхового возмещения ущерба, причиненного страховым случаем по договору имущественного страхования, а также выплата страхового обеспечения в виде компенсации причиненного страховым случаем вреда жизни, здоровью застрахованного лица, либо накопленного дохода (в преде-лахстраховой суммы) при наступленииустановленного договором личного страхования срока или иного события в жизни застрахованного, считающегося страховым случаем. Страховой акт — это документ, составленный и оформленный в соответствии с предъявляемыми к нему требованиями, подтверждающий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер вреда (ущерба) от него и расчетную величину страхового возмещения (страхового обеспечения). Страховая выплата при страховом случае производится страховщиком на основании составленного и утвержденного руководством организации страхового акта (аварийного сертификата). Осуществление страховой выплаты означает исполнение страховщиком своего обязательства (его части) по действующему договору страхования. В правилах (договоре) страхования указывается срок (обычно до 10—14 календарных дней) после предъявления страхователем (за- Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация страхованным лицом, выгодоприобретателем) всех необходимых документов для получения страховой выплаты в связи со страховым случаем. В случаях, когда требуется проведение расследования или судебного разбирательства для подтверждения страхового случая (например, по договору страхования гражданской ответственности), то срок для получения страховой выплаты соответственно увеличивается. В § I. I сказано, что страхование представляет собой специфические, замкнутые перераспределительные общественные отношения по поводу формирования целевых (страховых) денежных фондов, их распределения и использования для страховых выплат при страховых случаях и поэтому является экономической категорией. Следовательно, и страховые отношения по своей природе — экономические отношения. Установление и реализация реальных страховых отношений, защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев осуществляется, как правило, на основании совершения соответствующего юридического акта. Таким актом является определенная юридическая конструкция — договор страхования. Общая характеристика содержания, формы, действительности договора страхования, особенностей его заключения, вступления в силу и срока действия рассматриваются в гл. 6. Здесь же в связи с рассматриваемым вопросом следует указать, что договор страхования: 1) персонифицирует страховые отношения, их субъектов (страхователя, страховщика, застрахованного лица, выгодоприобретателя); 2) обеспечивает включение каждого из страхователей данного вида (подвида) страхования в реализацию способа участия в солидарном возмещении ущерба (вреда) от страховых случаев при рисковых видах страхования и способа распределения общего дохода от инвестирования страховых резервов при накопительно-сберегательных видах страхования до фактического наступления страхового случая путем специального научно обоснованного метода уста- 1.2. Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений новления страховых тарифов (на их основе и страховых премий), формирования и использования страховых фондов (страховых резервов); 3) определяет конкретные объемы обязательств сторон договора страхования в связи с защитой имущественных интересов на случай наступления страховых событий и их последствий; 4) устанавливает иные условия договора страхования, направленные на исполнение его сторонами своих обязательств. Поэтому вполне объяснимым является предписание нормы ч. 1 ст. 927 ГК РФ: «Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком9). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ)». Согласно ч. 2 ст. 927 обязательное страхование, предусматриваемое законом, также осуществляется на основании заключаемых договоров страхования10. Основными факторами, обусловливающими возникновение страховых отношений, являются: 1) объективная возможность наступления чрезвычайных, опасных (неблагоприятных) событий, причиняющих вред материальным, нематериальным ценностям (благам) физических, юридических лиц, а также иных событий в жизни физических лиц, снижающих качественный уровень ихжизни или требующихдополнительных денежных средств для покрытия важных расходов; 2) осознанная физическими, юридическими лицами потребность в страховой защите их имущественных интересов, связанных с материальными, нематериальными ценностями (благами), качествен- 9 Страхование имущественных интересов участников обществ взаимного страхования (ОВС) осуществляется на основании их членства и уплачиваемых взносов, т.е. без договора страхования, если учредительными документами не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 968 ГК РФ). ,0 Виды обязательного социального страхования (государственное пенсионное, социальное, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний) не регулируются Законом РФ «Об организации страхового делав РФ» и в данной работе не рассматриваются (ч. 3 ст. 1 Закона). Из указанных видов обязательного социального страхования только обязательное медицинское страхование осуществляется на основании договоров страхования. Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация ным уровнем жизни физических лиц при возможном наступлении чрезвычайных, опасных (вредоносных) или иных событий в жизни граждан, т.е. наличие страхового интереса; 3) нормы законов, обязывающие указанных в них лиц осуществлять страхование жизни, здоровья или имущества других, определенных законом, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вредажизни, здоровью или имуществу другихлиц или нарушения договоров с другими лицами; 4) экономическая заинтересованность страхователей и страховщиков в заключении договоров страхования. Таким образом, реальные страховые отношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договоров страхования". Основными элементами страховых отношений являются: предмет и объект страхования, страховой риск (страховой случай)'2, субъекты страхования и их права и обязанности, определяемые нормами законодательства и договором страхования. Необходимо особо отметить, что страховые отношения устанавливаются и реализуются только между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком. В качестве страхователей при обязательном страховании выступают указанные в законе юридические или физические лица. При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих, осуществляемом за счет бюджетных средств, в качестве страхователей от лица государства выступают его органы (ч. 3 ст. 125 ГК РФ). Согласно ч. 2 ст. 969 ГК РФ страховщиками, осуществляющими обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих, могут быть 11 Реальные страховые отношения устанавливаются и реализуются в соот 12 Страховые организации в правилах (договорах) страхования часто указы 1.2. Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений указанные в законе государственные страховые организации или иные государственные организации либо иные страховщики, с которыми соответствующие государственные органы заключают договоры страхования. Защита имущественных интересов государственных служащих, связанных с их жизнью, здоровьем и имуществом, обусловлена осознанной ими потребностью в ней. Однако эта потребность государственных служащих удовлетворяется заинтересованным в них государством, обеспечивающим социальные интересы граждан, в том числе путем обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества этой категории служащих. При обязательном государственном страховании жизни и здоровья государственных служащих они являются застрахованными лицами, а при страховании их имущества — выгодоприобретателями. Необходимо видеть отличия страховых отношений от внешне сходных сними других общественных (в том числе гражданско-правовых) отношений. Рассмотрению этого вопроса отведено немало места, например, в работах Ю.Б. Фогельсона, B.C. Белых и И.В. Кри-вошеева13. Например, Ю.Б. Фогельсон считает, что игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования отсутствием защиты интересов участников игр, пари и лотерей. По его мнению, интерес в отношении денежных средств появляется у участников игр, пари, лотерей только после вступления в игру, заключения пари или покупки лотерейного билета. До вступления в игру интерес у участника отсутствует, а вступление в игру не является формой защиты интереса. B.C. Белых и И.Б. Кривошеев утверждают, что экономический интерес у потенциального участника игры, пари или розыгрыша лотереи существует и до непосредственного участия в этих мероприятиях. При этом они ссылаются на нормы ст. 1083 ГК РФ. Подчеркивают также, что судебная защита участника игр осуществляется только в предусмотренном ч. 5 этой статьи случае (невыплаты организатором игры суммы выигрыша). 13Фогельсон Ю.Б. Комментарии к страховому законодательству. — М.: Юристъ, 1999. — С. 14—17. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. Учебный курс. — М.: НОРМА, 2001.—С. 18—23. Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация Внешние признаки сходства игр, пари и лотерей со страхованием действительно имеются. Можно согласиться с авторами учебного курса, что интерес в выигрыше денежной суммы существует и до вступления в игру путем заключения договора (ч. 1 ст. 1063 ГК. РФ). Присутствует и случайность выигрыша. В страховании имущественный интерес также существует до заключения договора страхования. Но обусловлен он не простым желанием получить определенную денежную сумму, а вероятностью наступления определенного договором страхования события (страхового случая), причиняющего вред материальным или нематериальным ценностям (благам) страхователя (выгодоприобретателя), и потребностью в деньгах для восстановления или замены застрахованных ценностей. При накопительно-сберегательных видах страхования результатом наступления страхового случая является не вред, а наступление момента реализации права14 страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на получение от страховщика страховой суммы. Однако и здесь объектом страхования является имущественный интерес в страховой защите уровня качества жизни страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении неблагоприятных или требующих дополнительных расходов обстоятельств. Нои здесь страховая защита связана с риском дожития или недожития страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Как при рисковых, так и при накопительно-сберегательных видах страхования защита имущественного интереса страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) является целью страхования и основной обязанностью страховщика по договору страхования. Естественно, этого нет при участии любого лица в играх, пари, лотереях. В этом заключается первое принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей. Второе принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей заключается в совершенно иной основе определения платы за страхование (страховых тарифов и страховых премий) и ставок в играх, пари или стоимости лотерейных билетов. 14 Возникает право страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на получение страховой суммы при наступлении страхового случая уже в момент вступления договора страхования в силу, который определяется нормами ст. 957 ГК РФ. 1.2. Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений Внешнее сходство поручительства со страхованием отмечается Ю.Б. Фогельсоном в указанном его труде. В частности, поручитель защищает на платной основе интерес лица, за которое он поручился. Защита поручителя заключается в уплате установленной суммы денег кредитору лица-должника, которое не исполнило или ненадлежащим образом исполнило обязательство перед кредитором вследствие события случайного характера. В качестве отличий страхования от поручительства Ю.Б. Фогельсон отмечает, во-первых, то, что страховщикдля осуществления страховой зашиты формирует специальные денежные фонды, имеющие определенный режим налогообложения и целевого использования (при ограничении в правах распоряжения ими). Во-вторых, страховщик осуществляет страхование постоянно и получает для занятия страховой деятельностью в установленном законодательством порядке лицензию. В-третьих, страховщик может выступать в качестве поручителя, а поручитель как юридическое лицо, не имеющее лицензии на проведение страхования, не вправе заниматься страховой деятельностью. B.C. Белых и И.В. Кривошеее отмечают отличия страховых правоотношений от отношений поручительства. Они считают, что главные отличия данных обязательственных правоотношений проявляются на уровне самой сделки. При заключении и исполнении договора страхования устанавливаются и реализуются основное обязательство по страховой выплате и встречное — по уплате страхователем страховой премии. В договоре поручительства имеется лишь одно основное обязательство (односторонний договор, в отличие от двустороннего договора страхования). Поэтому одна сторона договора поручительства только несет обязанность, а другая — только обладает правом. Если договор страхования является полностью самостоятел ьной сделкой, договор поручительства—акцессорная сделка, т.е. сделка, зависящая от основной, по исполнению которой принимаются меры обеспечения. Оба обоснования отличий страхования от поручительства, представленные в разных книгах, по моему мнению, правильны и дополняют друг друга. Накопительно-сберегательное страхование также на первый взгляд очень похоже на срочный банковский вклад15, т.к. в обоих 15 Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. — М.: Юристъ, 1999. — С. 16—17. Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация случаях накапливается (прирастает) денежная сумма. В установленное договором страхования время эта возросшая сумма выплачивается страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю). Накопительно-сберегательное страхование от банковского вклада отличается, во-первых,- наличием элемента случайности — дожития или не дожития страхователем (застрахованным лицом) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Во-вторых, от этого элемента случайности зависит, получит ли страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) страховую сумму или только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). В случае смерти страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или недожития до установленного договором возраста выгодоприобретатель получает, как правило, только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). Хотя некоторые страховщики предусматривают в правилах страхования выплату и некоторой части инвестиционного дохода от активного использования страховых резервов16 в зависимости от срока действия договора страхования до момента смерти страхователя (застрахованного лица)17. В-третьих, для страховщика в случае недожития страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования возраста или окончания срока действия договора момент выплаты денег выгодоприобретателю неизвестен. При заключении же договора срочного банковского вклада банк точно знает, когда и какую сумму денег (сумма вклада плюс начисленные про- 16 Такую выплату определенной доли дохода от инвестирования страховых 17 В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного 1.2. Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений центы) он обязан выплатить вкладчику, а в случае его смерти — наследнику. При страховании ренты (срочной или пожизненной), а также негосударственных дополнительных пенсий страховщиком производятся регулярные (ежеквартальные или ежемесячные) выплаты установленных договором страхования размеров страховых сумм — ренты, пенсии. Эти выплаты очень похожи на выплаты плательщика ренты по договору ренты ее получателю (ст. 583 ГК РФ). И в том, и другом случае получатель ренты передает имущество (при страховании — в денежной форме) другому лицу для получения от него регулярно определенных договором сумм. Однако страховые отношения по договору страхования ренты, пенсии возникают на основе указанного выше долгосрочного накопительно-сберегательного страхования с исполнением обязательств страховщика по осуществлению выплаты ренты, пенсии (в денежной только форме) и после окончания договора. Плата за страхование в этом случае осуществляется в виде страховой премии (взносов) и только в денежной форме. При этом в основу определения величины страховой премии, уплачиваемой единовременно или в рассрочку в форме страховых взносов, положены, как уже отмечалось выше, определенные научно обоснованные методы расчета страховых тарифов. Договор страхования ренты, пенсии заключается в простой письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК). Отношения же между плательщиком ренты и рентополучателем строятся на совершенно отличающихся от страхования ренты, пенсии условиях. Во-первых, по договору ренты (ст. 583 ГК РФ) ее получатель передает плательщику ренты имущество (в том числе и в вещественной форме, возможно и недвижимое имущество) в собственность, а плательщик обязуется периодически выплачивать ренту в виде определенной денежной суммы либо средств на содержание получателя ренты в иной форме. Во-вторых, имущество получателем ренты может быть передано плательщику за плату или бесплатно (ст. 585 ГК РФ). Кроме того, договор ренты подлежит нотариальному удостоверению, а договор ренты, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации (ст. 584 ГК РФ). Имеются и другие отличия договора ренты, его исполнения от договора страхования, определяемые ст. 586—605 ГК РФ. Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация 1.3. Классификация страхования Неисчислимое множество, разнообразие предметов, объектов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специфические условия формирования и использования страховых фондов (страховых резервов) по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) и страховщиками, осуществления страховой деятельности последними. Для обеспечения рациональных организации и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффективности, формирования и реализации стратегии развития страховой деятельности с учетом требований рынка необходимо упорядочение всего разнообразия этих предметов, объектов страхования, рисков и страховых отношений. Это необходимо для управления страхованием как на уровне страховых организаций, так и подотрасли экономики. Упорядочение достигается классификацией страхования. Под классификацией обычно понимают разграничение любой объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами, формой, целями, функциями, происхождением и т.п.) совокупности объектов, субъектов, явлений (действий) по одному или нескольким взаимосвязанным и последовательно примененным признакам, создающим «пирамиду» иерархически соподчиненных звеньев (подсистем) единого целого (системы). В результате каждое последующее звено является частью предыдущего, поскольку в основе признака своей относительной обособленности имеет общие или сходные черты (свойства) с предыдущим звеном. Классификация по предметам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, управления процессами страховой защиты на уровне страховой организации и деятельности государственного органа страхового надзора, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную. Страхователь и страховщик, вступая в страховые отношения с целью защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при возможном наступлении страхового случая, руководствуются прежде всего конкретным предме- 1.3. Классификация страхования том страхования (той или иной материальной, нематериальной ценностью), характерными для него страховыми случаями, вероятностью их наступления и реальными последствиями. Эти обстоятельства определяют обязательства сторон договора страхования: уплату определенной страховой премии страхователем, осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая страховщиком. Эти обязательства и их исполнение сторонами гарантируют удовлетворение имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при страховых случаях. Такие экономические отношения субъектов страхования есть не что иное, как отношения по их участию в формировании и использовании страховых фондов (страховых резервов). Объектами страхования и страховых отношений, как указывается в §1.1 и 1.2, являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) и их страховая защита. Следовательно, различия объектов страхования и страховых отношений предопределяются предметами страхования18. Разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные ценности (блага) является основанием для выделения в страховании двух отраслей — имущественного и личного страхования. Две отрасли страхования выделяются и ГК РФ (ч. 1 ст. 927, ст. 929, 934, 942). К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими как: 1) различные виды имущества (в том числе деньги наличные и на счетах в банках, ценные бумаги), работы, услуги, а также имущественные права (ст. 128 ГК); 2) результаты предпринимательскойдеятельности (согласно п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) —доходы, убытки; 3) подлежащий возмещению страхователем (иным лицом, риск ответственности которого может быть застрахован) вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу других юридических, физических лиц (в том числе нарушением договора), либо окружающей 18 Более подробно об обосновании определений основных понятий, применяемых в страховании и страховом праве, см.: Шихов А.К. Страхование. Учебное пособие. — М.: ЮНИТИ, 2000. — С. 24—68. Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация природной среде, в соответствии с гражданской ответственностью, установленной законодательством (согласно п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ). Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем жизни этих лиц, такими как: 1) жизнь и здоровье людей; 2) доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей19. Страхование доходов (дополнительных расходов), определяющих уровень жизни людей, некоторыми авторами рекомендуется относить к имущественному страхованию. Это предложение лишь внешне представляется правомерным. На самом деле страхование осуществляется на случай дожития (или недожития) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Следовательно, предметом страхования здесь является жизнь человека, а субъективной целью страхователя (застрахованного лица) при таком страховании выступает получение дополнительного дохода на покрытие предстоящих крупных расходов (например, оплата профессионального образования) или на поддержание уровня жизни на определенном уровне. Поэтому производным от первого предмета страхования (жизни физического лица) становится на поверхности страховых отношений доход застрахованного лица. Аналогичное положение и с медицинским страхованием на случай болезни, повреждения здоровья. Нормой ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» выделяется три отрасли страхования: имущественное, личное и страхование ответственности. Гражданский кодекс РФ выделяет две отрасли, отнеся страхование ответственности в имущественное страхование. Такое решение законодателя представляется вполне обоснованным. Объектом страхования ответственности является защита имущественных интересов страхователя (иного лица, на которое может быть возложена ответственность), связанных с причинением им вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц и возникновением обязанности возместить вред этим лицам. Возмещение вреда должно производиться так или иначе за счет имущества ответ- 19 О классификации страхования см.: Шихов А.К. Страхование. Учебное пособие. — М.: ЮНИТИ, 2000. — С. 51—84. 1.3. Классификация страхования ственного за причинение вреда лица. Имущество становится обремененным обязанностью его владельца возместить вред. Отраслью страхования является относительно обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования, распределения страховых фондов (резервов). Однако отрасль не является общеупотребительным понятием. Страхователя интересует, как и на каких условиях он может застраховать свою конкретную материальную, нематериальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здоровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его действительная стоимость; страховая сумма; характерные для данного предмета страхования риски; срок страхования; страховой тариф и размер страховой премии; размеры и порядок получения страховых выплат; другие условия заключения и исполнения договора страхования. Для предметов страхования, имеющих одинаковые родовые признаки, функциональное назначение, способы, условия, иногда и продолжительность использования (либо сроков создания, производства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия страхования и выделять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхование автомобилей, морское страхование, страхование жизни на случай смерти и т.п.). Страховые отношения устанавливаются и реализуются по конкретным видам (подвидам), объектам страхования (в том числе путем определенного комбинирования видов страхования в одном договоре). Видом страхования является страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования от одного или совокупности страховых рисков (случаев) и связанных с ними имущественных интересов по установленным для всех предметов условиям, способам страховой защиты интересов, формирования и использования страховых фондов (резервов). .37 Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация Виды страховании объединяются по определенным признакам в подотрасли страхования. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (страховыми случаями), условиями и способами страховой защиты. Например, в отрасли личного страхования выделяются подотрасли: страхование от несчастных случаев, страхование жизни, добровольное медицинское страхование20. Основные виды страхования по подотраслям имущественного и личного страхования представлены в табл. 1.1. В указанных видах страхования, как правило, выделяются еще подвиды страхования в связи с наличием определенных различий в самих предметах страхования, присущих им рисковых обстоятельствах, а также в характере причиняемого страховыми случаями вреда, в порядке и методах определения и выплаты страхового возмещения (обеспечения). Осуществляется также разделение страхования по признаку оснований возникновения обязательств сторон договоров страхования. По этому признаку традиционно выделяются две формы страхования: добровольное и обязательное страхование. В части 2 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» дается следующее толкование добровольного страхования: «Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования». Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации (ч. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ). При добровольном страховании страхователь заключает договор страхования, осознав потребность, неотложность страховой защиты своих имущественных интересов от страховых случаев и оценив свои финансовые возможности по уплате страховой премии (т.е. по 20 Обязательное медицинское страхование и отношения, действующие в нем, регулируются сейчас отраслью права социального обеспечения. 1.3. Классификация страхования Таблица 1.1 Отрасли, подотрасли и виды страхования
Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация
1.3. Классификация страхования исполнению своего обязательства по договору). При финансовых затруднениях либо в случае неудовлетворенности условиями страхования, предлагаемыми страховщиком, страхователь может не заключать договор страхования, хотя потребность в этом у него имеется. При необходимости он может выбирать страховую организацию, условия страхования в которой его полностью удовлетворяют. Обязательное страхование осуществляется исходя из заинтересованности государства в страховой защите жизни, здоровья и имущества определяемых законом физических, юридических лиц указанными в нормативном правовом акте лицами (страхователями). Кроме того, законом на указанных в нем лиц-страхователей может возлагаться также обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ч. 1 ст. 935 ГК РФ). Правовыми нормами ГК РФ выделяется, как уже отмечалось в §1.1, две разновидности обязательного страхования: обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Последнее осуществляется за счет бюджетных средств при страховании жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих. Если при добровольном страхования страховщик, как и страхователь, вправе заключать или не заключать договор страхования с данным потенциальным участником страховой сделки, то при обязательном страховании такая свобода выбора у указанных в законе субъектов страхования отсутствует. Страхователь обязан заключить соответствующий договор страхования, а страховщик — принять на себя определенное законом и договором обязательство. Следует полностью согласиться с мнением Л.И. Корчевской, М.Я. Шиминовой о том, что неверно представлять возникновение отношений по обязательному страхованию как совершенно независимое от волеизъявления сторон договора. Действительно, закон, норма — это общая и обязательная предпосылка всех правоотношений. Но для того, чтобы возникло конкретное страховое правоотношение (по тому или иному виду обязательного страхования), недостаточно только установленных в законе порядка и условий проведения такого страхования. Должны, как отмечают авторы данной точки зрения, еще наступить (или наличествовать) предусмотрен- Глава 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений. Основные понятия и классификация ные законом фактические обстоятельства, «распространяющие» указанные в законе права и обязанности на конкретное лицо (страхователя, застрахованное лицо). Например, при обязательном страховании пассажиров необходим ряд условий: приобретение проездного билета и нахождение данного пассажира на транспортном средстве во время поездки (полета и т.п.)21. Конкретные вопросы заключения и исполнения договоров добровольного и обязательного страхования, установления и реализации возникающих при этом страховых правоотношений рассматриваются в гл. 6—8. Контрольные вопросы 1. Что представляет собой страхование как экономическая категория и какие отношения она выражает? 2. Каким способом обеспечиваются страховщиком значительные по размерам страховые выплаты при получении им от страхователей относительно небольших сумм страховых взносов (страховых премий)? 3. Что является предметом и объектом страхования? 4. В чем заключается отличие страхования от игр, пари, розыгрышей лотерей, а также от поручительства и банковского вклада — в сравнении с накопительным страхованием? 5. Чем отличается страховой риск от страхового случая? 6. Кто может быть субъектом страховых отношений? 7. Что понимается под страховой суммой? 8. Что понимается под страховой премией и как она определяется? 9. Что понимается под страховым ущербом?
10. Что понимается под страховой выплатой и какие ее виды применяются? 11. По каким признакам выделяются отрасли, подотрасли и виды страхования? 12. Что является результатом классификации страхования? 21 Страхование от А до Я / Под редакцией Корчевской Л.И., Турбиной К.Е.— М.: ИНФРА-М, 1996. — С. 82. Глава 2
Дата добавления: 2014-11-29; Просмотров: 1228; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы! Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет |