Страховых правоотношений

Субъекты, объекты и содержание

Заключение договора страхования

Правовые нормы ГК РФ устанавливают определенные требова­ния к допустимости заключения страхователем договоров страхова­ния разных видов в пользутого или иного лица, атакже ксуществен-ным условиям (основному содержанию) договора. В частности, со­гласно ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодопри­обретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества (14, с. 259):

находящегося в их собственности — на основании Конституци-и РФ, ГК РФ;

принадлежащего государственным служащим — на основании соответствующих законов и норм ГК РФ об обязательном страхова­нии их жизни и имущества;

используемого (сохраняемого) чужого имущества — на основа­нии договоров аренды, финансового лизинга, имущественного най­ма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверен­ности, ГК РФ;

переданного (полученного) в залог — на основании ст. 343 ГК РФ и договора о залоге имущества;

находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управ­лении и являющегося государственной или муниципальной соб­ственностью — на основании закона, ч. 3 ст. 935 ГК РФ;

полученного от другого лица для перевозки, проведения ремон­та, переработки, комиссионной (аукционной) продажи, научно-ис­следовательских, экспериментальных работ или экспонирования на выставке, а также находящегося на ответственном хранении, — на основании ГК РФ (ст. 211, гл. 34, 35, 40, 47, 51) или договора.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении зас­трахованного имущества, недействителен.

В чью пользу (страхователя или выгодоприобретателя) и кем дол­жен заключаться договор страхования имущества, зависит от того,

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

кто несет риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имуще­ства и кому оно принадлежит, у кого находится в данный момент либо кому предназначено для передачи (доставки, возврата). Соглас­но ст. 211 ГК РФ риск случайной гибели или случайного поврежде­ния имущества несет его собственник, если иное не предусмотрено законом или договором. Следовательно, поданному виду страхова­ния определенных объектов имущества (предметов страхования) одно и то же лицо в зависимости от сложившихся правовых, эконо­мических отношений субъектов страхования может быть страхова­телем и/или выгодоприобретателем.

Так, например, по произведенному товару, находящемуся на скла­де изготовителя, риск гибели (утраты), недостачи или повреждения этого имущества (товара) лежит на собственнике. Собственник (из­готовитель товара) в этом случае заинтересован в страховой защите имущества и заключает договор страхования в свою пользу, т.е. яв­ляется одновременно страхователем и выгодоприобретателем.

Если этот товар принят кредитором в качестве залогового иму­щества для обеспечения банковского кредита, то риск гибели, недо­стачи или повреждения товара (находящегося на складе изготовите­ля) несет залогодатель. Поэтому залогодатель (изготовитель товара) обязан в соответствии со ст. 343 ГК РФ страховать за счет собствен­ных средств заложенное имущество в полной его стоимости, а если полная стоимость превышает обеспечиваемое залогом требование кредитора — на сумму не ниже размера требования. Собственник товара, т.е. залогодатель, является страхователем и, как правило, ука­зывает в качестве выгодоприобретателя своего кредитора — в дан­ном случае банк. Хотя возможно страхование заложенного имуще­ства и в пользу самого страхователя.

Если иное заложенное имущество (не товары в обороте, например, отгруженные покупателю) находится у залогодержателя (ст. 338 ГК РФ) и по договору о залоге он несет риск гибели, недостачи или поврежде­ния этого имущества, то залогодержатель обязан согласно ч. 1 ст. 343 ГК РФ застраховать предмет залога за счет средств залогодателя. Дого­вор страхования заложенного имущества заключается в данном случае в пользу самого страхователя, т.е. залогодержателя. Кредитор выступа­ет одновременно страхователем и выгодоприобретателем.

При обязательном государственном страховании имущества (в соответствии с законом — также жизни и здоровья), например, ра-

7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений

ботников правоохранительных органов риск утраты (гибели) или повреждения их имущества несет конкретный работник этих орга­нов. Он же имеет и страховой интерес, т.е. заинтересованность в зак­лючении договора страхования — потребность в страховой защите своего имущества. Однако в целях социальной защиты этих катего­рий государственных служащих государство на основании Закона «О государственной защите судей, должностных лиц правоохрани­тельных и контролирующих органов» осуществляет страховую за­щиту их имущественных интересов в связи с наступлением страхо­вых случаев, предоставляя им такого вида льготу. Обязательное го­сударственное страхование имущества работников правоохранительных органов осуществляют соответствующие ми­нистерства, ведомства (службы) за счет выделяемых для этих целей из бюджета денежных средств. Страхователями выступают в данном случае министерства, ведомства (службы), а выгодоприобретателя­ми являются их работники — государственные служащие.

Персонификация риска утраты (гибели) или повреждения това­ра и имущественного интереса в его сохранении по договору купли-продажи определяется диспозитивными нормами ст. 459 ГК РФ. В частности, ч. 1 ст. 459 установлено, что если иное не предусмотрено договором купли-продажи, то риск случайной гибели или случай­ного повреждения товара переходит на покупателя с момента, когда в соответствии с законом или договором продавец считается выпол­нившим свою обязанность по передаче товара покупателю.

Например, согласно договору купли-продажи товара со склада продавца риск гибели или повреждения проданного товара перехо­дит к покупателю с момента его передачи продавцом, если в догово­ре не предусмотрено, что до вывоза товара покупателем он находит­ся на ответственном хранении на складе продавца.

Интерес покупателя в обеспечении сохранности товара и заин­тересованность в его страховании остается у покупателя и в том слу­чае, когда товар находится на ответственном хранении у продавца. Это обусловлено тем, что, во-первых, товар стал собственностью покупателя (ст. 211 ГК РФ) и, во-вторых, потому что согласно ч. 1 ст. 401 ГК РФ хранитель может быть признан невиновным в утрате (гибели), недостаче или повреждении товара, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по ха­рактеру обязательства, он принял все меры для надлежащего испол-

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

нения обязательства. При истечении же оговоренного в договоре срока хранения покупателем товара на складе у продавца последний может нести ответственность за утрату, недостачу или повреждение изделий (вещей) лишь при наличии с его стороны умысла или гру­бой неосторожности (ч, 2 ст. 901 ГК РФ).

При перевозке транспортной организацией (перевозчиком) куп­ленного товара у покупателя сохраняется потребность в страхова­нии этого перевозимого груза.

Объясняется это тем, что перевозчик несет ответственность за ут­рату, недостачу или повреждение (порчу) груза в соответствии с нор­мами ст. 796 ГК РФ только в части причиненного ущерба исходя из цены груза (товара), указанной в счете продавца (или в договоре), и провозной платы. Но покупатель, оплачивая стоимость товара и его перевозки до пункта назначения, планирует не только покрыть про­дажной ценой товара все свои расходы (включая затраты на прода­жу), но и получить определенную прибыль. Поэтому утрата (гибель) или повреждение груза при перевозке для покупателя означает еще и потерю прибыли. Кроме того, норма ч. 1 ст. 401 ГК РФ о снятии вины (и ответственности) при проявлении требуемой степени заботливос­ти и осмотрительности, принятии всех мер для надлежащего испол­нения обязательствадействует и в отношении перевозчика. Ктомуже он может оказаться и неплатежеспособным к моменту предъявления к нему исковыхтребований. Во избежание банкротства в связи со сте­чением неблагоприятных обстоятельств и страховых случаев с пере­возимым грузом транспортная организация также заинтересована в страховании риска своей гражданской ответственности за причине­ние вреда имуществу (грузу) грузовладельца.

Практически эти же факторы (кроме страховой защиты прибы­ли покупателя от продажи товара) обусловливают необходимость страхования груза в случае, когда риск утраты, недостачи или по­вреждения перевозимого товара несет его продавец до момента пе­редачи груза покупателю (получателю) в пункте назначения.

Действие страхования (непосредственная страховая защита) по договору страхования груза может предусматриваться с момента взя­тия товара со склада для доставки его на станцию (в порт) отправле­ния или с погрузки в вагон (судно) либо с прохождения определен­ного промежуточного пункта (например, таможни) и до момента передачи груза покупателю (получателю).

7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений

Нормой ч. 3 ст. 930 ГК РФ устанавливается возможность заклю­чения договора страхования имущества в пользу выгодоприобрета­теля без указания его имени или наименования (страхование «за счет кого следует»).

Страховой полис в этом случае выдается страхователю на предъя­вителя. Для осуществления страхователем или выгодоприобретате­лем права требования страховой выплаты при страховом случае не­обходимо предъявить этот полис страховщику.

При переходе права на застрахованное имущество от лица, в пользу которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которо­му перешло право на имущество (ст. 960 ГК РФ). Исключением для такого перехода прав и обязанностей по договору страхования явля­ются случаи принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в ч. 2 ст. 235 ГК РФ и при отказе от права собственности (ст. 236 ГК РФ).

Лицо, к которому перешло право на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщи­ка. Страховой полис на предъявителя позволяет значительно упрос­тить оформление перехода прав и обязанностей по договору страхо­вания имущества (в том числе перевозимого груза) к выгодоприоб­ретателю — лицу, которое не было указано в страховом полисе в момент заключения договора. При продаже, например, товара, на­ходящегося в пути, новый его собственник получает вместе с пра­вом на имущество и права, а также обязанности выгодоприобрета­теля по договору страхования товара. Он может уже не уведомлять страховщика незамедлительно о приобретении застрахованного то­вара (груза). Однако при наступлении страхового случая с перевози­мым товаром страховщик вправе удостовериться по документам вы­годоприобретателя в наличии его права на застрахованное имуще­ство и интереса в его сохранении.

Существует мнение о том, что никто не обладает правами на иму­щество в виде незавершенного строительства до регистрации гото­вого объекта [ 11, с. 100] и поэтому ст. 960 ГК РФ при продаже «неза­вершенки» другому лицу неприменима, а заключать договор стра­хования этого имущества можно только в пользу третьего лица.

В данном случае особенность юридического оформления права собственности готового к эксплуатации объекта недвижимого иму-

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

щества противопоставляется праву собственности на материальные результаты (полупродукт строительного производства) определен­ных видов затрат и работ до их завершения.

Согласно норме абз. 2 ч. 1 ст. 218 ГК РФ право собственности на плоды, продукцию, доходы, полученные в результате использования имущества, приобретается по основаниям, предусмотренным в ст. 136 ГК РФ. В статье 136 сказано, что плоды, продукция, доходы, полученные в результате использования имущества, принадлежат лицу, использующему это имущество на законном основании, если иное не предусмотрено законом, иным правовым актом или догово­ром об использовании этого имущества. Следовательно, незавершен­ный строительством объект принадлежит подрядчику или лицу, ве­дущему строительство. Это со всей очевидностью проявляется при так называемом строительстве объекта подрядной организацией за счет собственных средств (и привлеченных — в случае недостатка собственных) «под ключ» как товара строительного производства, а также «хозяйственным способом». Поэтому при продаже объекта незавершенного строительства право на это имущество переходит к другому лицу, и страховать его можно при указанных методах фи­нансирования как в пользу собственника — продавца (страховате­ля), так и в пользу покупателя с получением страхового полиса на предъявителя. И, естественно, при строительстве объекта за счет средств заказчика строительно-монтажная организация может стра­ховать «незавершенку», не являющуюся ее собственностью, в пользу заказчика — третьего лица (выгодоприобретателя).

Объектами страхования имущества являются имущественные интересы юридического, физического лица, связанные с владени­ем, пользованием и распоряжением этим имуществом (ст. 4 Закона-РФ «Об организации страхового дела в РФ», ч. 1 ст. 942 ГК РФ).

Нормы ст. 931 и ст. 932 ГК РФ определяют, кто и в чью пользу может заключать договор страхования гражданской ответственнос­ти. При этом относительно обособляются страхование ответствен­ности страхователя за причинение вреда третьим лицам и страхова­ние за нарушение договора.

В частности, согласно ч. 1 ст. 931 ГК РФ по договору страхова­ния риска ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя

7.2. Правовое ре/улирование установления страховых правоотношений

или иного лица, на которое такая ответственность может быть воз­ложена (застрахованное лицо). Лицо, риск ответственности которо­го застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо не названо в договоре, то считается, что по договору заст­рахован риск ответственности самого страхователя (ч. 2 ст. 931).

Договор страхования ответственности за причинение вреда все­гда считается заключенным в пользу лиц (выгодоприобретателей), которым может быть причинен вред. Даже если договор страхова­ния заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, или в нем не сказано, в чью пользу он заклю­чен, договор считается заключенным в пользу потерпевших третьих лиц.

Условиями лицензирования страховой деятельности на террито­рии РФ выделяются следующие виды страхования ответственности:

страхование гражданской ответственности владельцев автотран­спортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий — источ­ников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов ответственности.

Видам страхования ответственности соответствуют определенные категории лиц, являющихся страхователями (застрахованными ли­цами). Так, страхователями по договорам страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются автотранспортные предприятия и отдельные физические лица — владельцы этого вида транспортных средств. При этом страхова­тель — физическое лицо может заключить договор страхования риска ответственности другого гражданина (застрахованного лица) за при­чинение вреда третьим лицам (юридическим или физическим).

Перевозчиками являются в основном транспортные организа­ции — юридические лица, осуществляющие грузовые и пассажирс­кие перевозки различными видами транспорта (наземного, водно­го, воздушного).

Согласно ч. 1 ст. 1079 ГК РФ юридические лица и граждане, дея­тельность которых связана с повышенной опасностью для окружаю­щих (использование транспортных средств, механизмов, электричес-

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

кой энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строитель­ной и иной, связанной с нею, деятельности и др.), обязаны возмес­тить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источниками повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйствен­ного ведения или праве оперативного управления либо на ином за­конном основании (на праве аренды, по доверенности на управление транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче лицу источника повышенной опасности).

Указанная норма устанавливает ответственность не только пред­приятий (юридических лиц), но и граждан, владеющих источника­ми повышенной опасности. Следовательно, и страхователями по договорам страхования гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности за причинение вреда другим лицам являются не только юридические лица, но и граждане"⁶.

Страхование риска ответственности за вред, причиненный в про­цессе профессиональной деятельности вследствие случайных упуще­ний или ошибок, осуществляется с целью защиты имущественных интересов определенных категорий специалистов. Этот вид страхо­вания применяется исключительно в порядке защиты имуществен­ных интересов физических лиц, занятых индивидуальной (частной) предпринимательской деятельностью в области своей профессии. Эти лица (нотариусы, врачи, детективы, охранники, аудиторы, эксперты, оценщики имущества и др.) могут быть как страхователями, так и за­страхованными лицами. Гражданин является застрахованным лицом, если его ответственность за причинение вреда третьим лицам застра­хована другим лицом, выступающим в качестве страхователя.

Законодательство РФ предусматривает и обязательное страхова­ние профессиональной ответственности. Например, ст. 18 Основ за­конодательства РФ о нотариате установлена обязанность частных нотариусов заключать договоры страхования профессиональной от-

⁸⁶ Классификацией видов страховой деятельности, представленной в при­ложении 2 Условий лицензирования страховой деятельности на территории-РФ, выделяется только страхование гражданской ответственности предприя­тий — источников повышенной опасности, что не соответствует ГК РФ.

7,2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений

ветственности. Страховая сумма при этом не должна быть менее 100-кратной величины минимального размера месячной оплаты труда, установленного законодательством РФ на день заключения договора страхования риска профессиональной ответственности нотариуса.

Страхование риска ответственности за вред, причиненный вслед­ствие случайных упущений, ошибок специалистами (работниками) предприятия, организации, учреждения, не является страхованием профессиональной ответственности. Это страхование ответственно­сти юридического лица за причинение вреда третьим лицам. Право­вым основанием для такого утверждения является норма ч. 1 ст. 1068 ГК РФ. В ней, в частности, указано, что юридическое лицо либо гражданин возмещает вред, причиненный его работником при ис­полнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. При этом ст. 1072 ГК РФ установлено, что юридическое лицо или граж­данин, застраховавшие свою ответственность в порядке доброволь­ного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (ст. 931 и ч. 1 ст. 935 ГК РФ), в случае, когда страховое возмещение недоста­точно для покрытия причиненного вреда, возмещают разницу меж­ду страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Указанные правовые нормы (ст. 931,935,1068,1072 ГК РФ) регули­руют также страхование иных видов гражданской ответственности. К ним относится, в частности, страхование ответственности изготовите­ля (продавца) товара за его качество и безопасность. Ответственность этих лиц за причинение вреда (включая моральный) жизни, здоровью и/или имуществу потребителей устанавливается Законом РФ «О защите прав потребителей». Товаропроизводитель и продавец товара выступа­ют в данном виде страхования в качестве страхователей.

Условия лицензирования страховой деятельности на территори-и РФ выделяют страхование ответственности за неисполнение обя­зательств, включая договорные обязательства⁸⁷. Этот вид страхова­ния допускает страхование ответственности за неисполнение обя­зательств, включая договорные обязательства самого широкого

⁸⁷ Согласно ч. 3 ст. 401 ГК РФ предприниматель несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, кроме случаев, вызванных чрезвычайными обстоятельствами непреодолимой силы. К таким обстоятельствам не относятся: невыполнение контрагентами предпринимате­ля своих обязательств; отсутствие у предпринимателя необходимых денежных средств или отсутствие на рынке необходимых товаров для исполнения им сво­его обязательства.

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

спектра. Однако в соответствии с нормой ч. 1 ст. 932 ГК РФ страхо­вание риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования ответственности за нарушение догово­ра может быть застрахован только риск ответственности самого стра­хователя. Договор страхования, не соответствующий этому требо­ванию, ничтожен (ч. 2 ст. 932).

Договор страхования за нарушение договора всегда считается зак­люченным в пользу стороны, перед которой страхователь должен нести ответственность (и являющейся выгодоприобретателем), даже если договор заключен в пользу другого липа, либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ч. 3 ст. 932 ГК РФ).

Норма ч, 1 ст. 932 ГК РФ неоправданно ограничивает примене­ние страхования ответственности за нарушение договора, посколь­ку законодательством предусматривается практически лишь страхо­вание риска ответственности плательщика ренты в пользу ее полу­чателя (ст. 587 ГК РФ).

Рассматриваемые два вида страхования ответственности за при­чинение вреда и за нарушение договора различаются основаниями возникновения обязательств. Ответственность за причинение вреда возникает в соответствии с законом (деликтная — внедоговорная ответственность) в случаях, когда обязательство является следстви­ем причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц. Ответственность за нарушение договора наступает вследствие неис­полнения или ненадлежащего исполнения договорного обязатель­ства (договорная ответственность).

В некоторых случаях ответственность виновного лица за причине­ние вреда может возникать одновременно как деликтная и договорная. Например, в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потре­бителей» изготовитель (исполнитель работ) несет ответственность, пре­дусмотренную законом или договором. То есть потерпевший имеет пра­во предъявлять иск, исходя из деликта или при наличии договорных отношений с причинителем вреда — в соответствии с договором.

Предметом страхования риска ответственности является подле­жащий возмещению страхователем (застрахованным лицом) всоот-ветствии с законодательством или договором вред (в том числе на­несенный нарушением договора), причиненный жизни, здоровью и/или имуществу других лиц.

7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений

Объектами страхования ответственности являются имуществен­ные интересы страхователя (застрахованного лица), которые связа­ны с подлежащим возмещению вредом, причиненным жизни, здо­ровью и/или имуществу других лиц его деятельностью (действия­ми) либо нарушением договора.

В соответствии с нормой ч. 1 ст. 933 по договору страхования пред­принимательского риска может быть застрахован предприниматель­ский риск только самого страхователя и только в его пользу Кроме того, нормой ч. 3 этой же статьи устанавливается, что договор стра­хования предпринимательского риска в пользу лица, не являюще­гося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. Это означает, что страхователь, страхуя свой предпринимательский риск в пользу другого лица (выгодоприобретателя), делает договор страхования ничтожным в части назначения выгодоприобретателя. В остальном же договор страхования остается действительным и обеспечивает защиту имущественных интересов страхователя — предпринимателя.

В соответствии с нормой ч. 2 ст. 933 ГК РФ договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. То есть страхователь и страховщик, заключая договор стра­хования предпринимательского риска третьего лица (выгодоприоб­ретателя), делают его ничтожным, т.к. такая форма страховой защи­ты имущественных интересов предпринимателя противоречит нор­ме ч. 1 ст. 933 ГК РФ.

Согласно п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного стра­хования может быть застрахован как имущественный интерес «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых дохо­дов — предпринимательский риск (ст. 933)».

В §5.3 уже сказано о том, что в нормах ч. 2 ст. 929 ГК РФ допуска­ется смешение понятий «имущественный интерес» и «риск». Воз­можные убытки от предпринимательской деятельности по указан­ным направлениям их возникновения являются предметами стра­хования предпринимательских рисков.

Объектами же страхования предпринимательских рисков явля­ются имущественные интересы предпринимателя, связанные с воз-

Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования

можными убытками, возникающими вследствие неисполнения, не-надлежашего исполнения своих обязательств контрагентами пред­принимателя или изменения условий предпринимательской деятель­ности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам⁸⁵.

Существует расширительное трактование предпринимательско­го риска в сравнении с установленным нормой п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ его пониманием [11, с. 111]. Предлагается, в частности, выбирать предпринимателю страховать свое имущество в виде страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) или в виде страхования предприниматель­ского риска. То же самое рекомендуется делать и при страховании ответственности.

Такой подход к страхованию имущества предпринимателя не только не соответствует страховому законодательству, но и тем со­бытиям (страховым случаям), которые согласно п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ обусловливают происхождение и величину убытков как предмета страхования предпринимательских рисков. Кроме того, договор страхования предпринимательского риска предпринимателя не мо­жет быть заключен в пользу выгодоприобретателя, что является нор­мой при заключении договоров страхования имущества. При стра­ховании же ответственности договор страхования всегда считается заключенным в пользу третьего, потерпевшего лица (ч. 3 ст. 931 ГК РФ), а не предпринимателя-страхователя.

В процессе установления страховых правоотношений при заклю­чении договора имущественного страхования страхователь и стра­ховщик должны достигнуть соглашения не только по предметам (объектам) страхования, но и по страховым рискам (страховым слу­чаям), от которых проводится страхование, страховой сумме, сроку страхования и страховой премии. Правовое регулирование этих воп­росов рассматривается в следующих подразделах пособия.

Дата добавления: 2014-11-29