Договор банковского счета

Все отношения, связанные с зачислением и расходованием безналичных денег, существуют в специальной экономической конструкции, которая называется счетом.

По договору банковского счетабанк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Договор банковского счета консенсуальный, двустороннеобязывающий, возмездный. По своему характеру он близок к публичному договору. Особенность договора банковского счета в том, что обязанность клиента заключить договор вытекает из правил об осуществлении расчетов юридических лиц в безналичном порядке.

Стороны договора — банк и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Предмет договора — денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.

Права клиента на денежные средства носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков по счету.

Принято выделять виды счетов.

· Основным является расчетный счет, который открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций.

· Текущие счета открываются некоторым учреждениям и представительствам юридических лиц при отсутствии у них коммерческой деятельности. Круг операций с текущего счета ограничивается административными расходами, включая оплату труда.

· Бюджетные счета открываются субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами.

· Текущие валютные счета открываются клиентам для зачисления иностранной валюты и расчетов ею.

· Назначение контокоррентных счетов состоит в кредитовании владельца счета при отсутствии на нем средств и осуществлении зачетов по сальдо взаимных требований.

· Счета, на которых учитываются взаиморасчеты банков, носят название корреспондентских счетов (субсчетов). Подобные счета открываются либо в расчетно-кассовых центрах Центрального банка России, либо непосредственно банками на основе межбанковских соглашений. Корреспондентские счета — это разновидность контокоррентных счетов.

Форма договора банковского счета — простая письменная. Она связана с процедурой заключения договора и открытия счета. Заключение договора происходит двояко: путем подписания единого документа либо путем подачи клиентом заявления с указанными выше приложениями (оферты) и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителя банка (акцепта). При реорганизации юридического лица происходят изменение договора банковского счета и переоформление счета. Расторжение договора банковского счета может осуществляться не только по общим основаниям, но и в одностороннем порядке. Остаток денежных средств выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения заявления от клиента. Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина-клиента. Счет клиента закрывается.

Содержание договора. Основные обязанности банка:

· надлежащим образом выполнять операции по счету, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета;

· хранить банковскую тайну.

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Он также обязан выдавать и перечислять со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами или договором. Договором банковского счета может быть предусмотрено исполнение платежей при отсутствии денег на счете (кредитование счета — вид контокоррента). Возникает долг клиента перед банком.

Банк обязан гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. В случае разглашения банка сведений клиент вправе требовать от банка возмещения убытков.

Обязанности клиента состоят в соблюдении банковских правил при совершении операций по счету и оплате расходов банка на совершение операций по счету.

При исполнении взаимных обязательств по договору банковского счета возникают встречные требования сторон: банк вправе требовать оплаты своих услуг, а также возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту, а клиент вправе требовать проценты за пользование его денежными средствами.

Банк обязан проинформировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором, либо в обычной для банковской практики форме представить информацию о счете. Списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжений клиента за исключением случаев, когда это предусмотрено законом, договором или производится по решению суда.

При списании денежных средств со счета существует определенная очередность списания. В ст. 855 ГК РФ выделяется шесть очередей.

· Во-первых, проводится списание по исполнительным документам (для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью), а также алиментных требований.

· Во-вторых, списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу средств по оплате труда или по авторскому договору.

· В-третьих, списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда по трудовому договору, а также по отчислениям в Пенсионный фонд, Фонд социального страхования и Государственный фонд занятости.

· В-четвертых, списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды.

· В-пятых, списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение иных денежных требований.

· В-шестых, списание по другим платежным документам в порядке обычной календарной очередности.

Банк вправе требовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в случае, если:

· сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена клиентом в течение месяца после предупреждения банка;

· операции по счету не производятся в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета носит взаимный характер. Как и в других денежных обязательствах, она состоит в уплате процентов на неправомерно использованную сумму в порядке и размере, установленных ст. 395 ГК РФ. Допускается также взыскание убытков клиента в части, не покрытой суммой процентов. Стороны вправе также установить в договоре банковского счета санкции за нарушение иных обязанностей (за несоблюдение банковской тайны, за непредставление кредита по счету клиента, за уклонение от оплаты банковских услуг).

Глава 10. Правовые формы оказания услуг

Дата добавления: 2015-04-24