Страховая сумма

Тайна страхования

Право страховщика на оценку страхового риска

Никтo не обязан предоставлять для осмотра или экспертизы свое имущество и тем более подвергаться обследованию с целью определения состояния здоровья. Однако именно от стоимости имущества и состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия). Учитывая, что в определенных случаях страхователь может принудить страховщика заключить договор страхования

(личное, обязательное страхование) с использованием процедур ст. 445 ГК, законодатель предоставил страховщику возможность произвести соответствующий осмотр, экспертизу или обследование при заключении договора.

Право страховщика произвести указанные действия не означает, что страховщик может требовать их принудительного проведения, но он может отказаться от заключения договора страхования, если возможность их проведения ему не предоставлена.

К тайне страхования относятся ставшие известными страховщику сведения, составляющие служебную и (или) коммерческую тайну страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц, а также личную и (или) семейную тайну этих лиц. Ответственность страховщика за нарушение тайны страхования носит общий характер ответственности, установленной за разглашение этих видов тайны. Специальной ответственности не устанавливается.

Страховая сумма – это сумма, которую или в пределах которой страховщик обязан произвести выплату по одному страховому случаю.

Страховая сумма ограничивает размер выплаты страхователю по–разному для договора имущественного и для договора личного страхования. Для имущественного страхования – это сумма, в пределах которой страховщик выплачивает возмещение (ст. 929 ГК), для личного страхования – это сумма, которая выплачивается в качестве страхового обеспечения (ст. 934 ГК).

Стороны не ограничены в своем праве определять страховую сумму в договоре страхования, кроме договоров страхования имущества и предпринимательского риска. При этих видах страхования страховая

сумма не может превышать установленную величину, которая носит название страховой стоимости.

Страховая стоимость имущества – это его действительная стоимость в месте нахождения имущества на день заключения договора, иными словами, та среднерыночная цена, по которой это имущество в

данном месте и в данное время можно продать.

Страховая стоимость для предпринимательского риска легко определяется в случае, когда страхование производится на случай неисполнения обязательств контрагентом предпринимателя. Поскольку известен характер обязательства, можно произвести примерную оценку убытков от его неисполнения или ненадлежащего исполнения.

Гораздо сложнее оценить возможные убытки из–за изменения условий деятельности предпринимателя, так как заранее редко бывает известно, как именно эти условия изменятся.

В любом случае при заключении договора оценку возможных убытков целесообразно документально оформить и приложить к договору страхования, чтобы в дальнейшем не возникало споров со страхователем о выплате и с налоговыми органами о ее правомерности, поскольку у страховщика налогооблагаемая база для налога на прибыль уменьшается на величину выплаты.

Страховая сумма ограничивает выплату по одному страховому случаю и не ограничивает суммарный размер выплат по нескольким последовательно наступившим страховым случаям. Поэтому в договорах

имущественного страхования иногда наряду со страховой суммой стали указывать и так называемый «лимит ответственности по договору». При этом имеется в виду, что эта величина ограничивает размер выплат по договору в целом за весь период его действия.

Дата добавления: 2015-04-24