Банковское законодательство 2 страница

5) Обслуживание клиента не являющихся К.О. в регионах, где отсутствует К.О.

6) Обеспечение защиты ценностей банковских документов и банковской информации от несанкционированного доступа.

7) Установление предельных остатка денежной наличности в операционных кассах К.О., др. юридических лиц и осуществление оперативного контроля за их соблюдение, и некоторые другие полномочия.

КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ И ФИЛИАЛЫ ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВА ИНОСТРАННЫХ БАНКОВ.

К.О. – это юридическое лицо основной целью деятельностью, которого является извлечение прибыли, на основании лицензии, выдаваемые ЦБ при осуществлении банковских операций. В РФ все К.О. являются универсальными. В настоящий момент существует только 1 классификация К.О.:

Выделяют банковские и не банковские К.О.

Банковские К.О.:

1) Осуществление привлечения д/с физических и юридических лиц.

2) Размещение указанных средств

3) Открытие и ведение банковских счетов

Небанковское К.О.: (осуществляют отдельные банковские операции)

Exp:Ломбарды, пенсионный фонд, страховые организации.

Филиал К.О. – обособленное подразделение кредитной организации, находящийся вне места расположения кредитной организации и осуществляющие от ее имени все или часть банковских операций предусмотренных лицензией банка России.

Представительство К.О. – это обособленное распределение расположенное вне места нахождения К.О., представляющие ее интересы и осуществляющая их защиту. Представительство К.О. не имеет право осуществлять банковские операции. Филиалы и представительства не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений утверждаемых создавший их К.О.

Филиалы К.О. с иностранными инвестициями регистрируются банком в порядке предусмотренном инструкции ЦБ о порядке регистрации и открытии К.О. с иностранными инвестициями.

ПОРЯДОК РЕГИСТРАЦИИ В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ И ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ.

Гос. Регистрация К.О. осуществляется налоговым органом на основе решения о гос. Регистрации принимаемым ЦБ. Оно принимается на основе представленных документов:

1) Заявление с ходатайством о гос. Регистрации К.О. и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

2) Учредительный договор

3) Устав

4) Бизнес – план

5) Документы об уплате государственной пошлины.

За регистрацию – 4тыс рублей, а предоставление лицензии 0,1% от уставного капитала но не более 80тыс.

6) Копии документов о государственной регистрации учредителей (юр.лиц) аудиторские заключения о достоверности их финансового отчетности, а так же подтверждение налоговыми органами выполнения учредителями обязательств перед федеральным бюджетом.

7) Документы подтверждающие источники происхождение средств вносимых учредителями (физ.лица) в уставный капитал К.О.

8) Анкеты кандитатов на должность руководителя К.О., глав.бух, зам. Глав.бух. такие анкеты заполняются собственноручно и должны содержать сведения:

1) О наличии Выш.Образования (юридического или экономического) и о наличии отсутствии судимости.

Все это(пакет документов) передается в ТУ для рассмотрения. ТУ имеет право рассматривать указанные документы до трех месяцев. Если решение положительное, указанный пакет документов направляется в ЦентрАпарат для рассмотрения не более 3х мес. После принятия решения ЦБ направляет документы в налоговую, сведения и документы, необходимые для регистрации. Налоговый орган вносит КО в ЕдиныйГосударственныйРеестрЮридическихЛиц(ЕГРЮЛ). ЦБ не позднее 3 дней уведомляет об этом учредителей К.О. с требованием произвести мес. Срок оплату 100% уставного капитала и выдает учредителям документ факт внесения записи.

Банк (180млн рублей минимум) Не банковские (90млн рублей минимум)

Не оплата или не полная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для обращения банка России в суд с требованием о ликвидации К.О.

Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку корреспондентский счет. Реквизиты этого счета указываются в уведомлении банка России о гос. Регистрации.

ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ

Лицензия на осуществление банковских операций выдается после гос. Регистрации. К.О. имеет право осуществлять банковские операции только после получение лицензии.

Лицензии, выдаваемые банком России учитываются в реестре выданных лицензий.

Реестр выданных лицензий подлежит публикации в том самом «вестник банк России» не реже 1 раза в год. В Лицензии указываются банковские операции на осуществление которых данная К.О. имеет право, а так же валюта в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия выдается без ограничения сроков его действия. Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы полученной в результате осуществления этих операций а так же взыскание штрафа в 2-кратном размере этой суммы в федеральный бюджет, взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора федерального органа исполнительной власти или банка России. Банк России в праве предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица осуществляющего без лицензии банковские операции. Граждане, незаконно осуществляющие банковскую деятельность несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Банковский надзор.

1) Понятие и содержание банковского надзора.

Одним из направлений гос регулирования банковской деятельности является банковский надзор.

ЦБ осуществляет постоянный надзор за соблюдением К.О. и банковскими группами банковского законодательства нормативных актов ЦБ, установленных ими обязательных нормативов. Главными целями банковского надзора является:

- поддержание стабильности БС

- защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Однако по общему правилу ЦБ не вправе вмешиваться в оперативную деятельность К.О. Банковский надзор характеризуется след. Отличительными чертами:

1) Поскольку ЦБ не является органом гос власти следовательно и надзор который он осуществляет не является государственным надзором.

2) ЦБ при проведении надзорных проверок не подменяет правоохранительные органы и органы гос контроля. Exp: счетная палата

3) Меры воздействия применяемые банком России по итогом выявленных нарушений являются специфическими банковскими санкциями.

Т.о. банковский надзор – постоянно осуществляемая деятельность банка России по проверке исполнения К.О. и банковскими группами требований федерального законодательства, нормативных актов ЦБ, выполнения ими обязательных экономических нормативов и резервных требований, а так же требований по ведению бух.учета и предоставление отчетности. Банковский надзор и регулирование осуществляет действующее на постоянной основе орган – комитет банковского надзора. Он состоит из: департамента банковского регулирования департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления К.О., департамента валютного контроля, главной инспекции К.О., юридического департамента, и др. Структура комитета утверждается советом директоров. ЦБ осуществляет банковский надзор с помощью следующих методов:

1) Устанавливает обязательное для кредитных организаций правила ведения банковских операций и т.д.

2) Имеет правило запрашивать информацию о деятельности.

3) Принимает решение о гос регистрации. Ведет книгу учета, выдает лицензию, приостанавливает их действие и отзывает.

4) Вправе устанавливать квалификационные требования для кандидатов на все руководящие должности

5) Устанавливает обязательные нормативы для К.О.: (минимальный размер уставного капитала, размер собственных средств, предельный размер имущественных вкладов и т.д)

6) Проводит проверки К.О. направляет им обязательный для исполнения предписания об устранения выявленных нарушений и применяет предусмотренные законодательством санкции.

Т.О. банковский надзор имеет 2 формы:

1) Дистанциооный надзор

2) Контактный

Дистанционный надзор – представляет собой форму надзора на основе представляемой банка России отчетности и иной документации.

Контактный - осуществляется по средствам инспекционных проверок К.О. полномочных представителями банка России.

Инспекционная деятельность

Инспекционная деятельность представляет собой составную часть банковского регулирования и надзора, которая включает в себя непосредственная (с выходом на место) проведение проверок К.О. и их организационного, информационного методического и иного обеспечения. Проверки К.О. проводится банком России для осуществления банковского надзора и основной целью проведения проверок является оценка на месте общего состояния К.О. либо отдельных направлений ее деятельности, в том числе:

1) Оценка соблюдения законодательства РФ (нормативные акты)

2) Оценка достоверности учета отчетности К.О.

3) Определение размеров рисков, активов, пассивов. Оценка качества активов К.О.

4) Определение финансового состояния и перспектив деятельности К.О., а так же выявление действий угрожающих интересам кредиторов и вкладчиков.

Проверка К.О. проводится с периодичностью устанавливаемой законодательством и определяемой с учетом следующего:

1) С учетом финансового состояния К.О.

2) Подверженности К.О. рискам

3) Оценки систем управления рисками и организация внутреннего контроля

4) Достоверности учета отчетности К.О.

5) Результатов предыдущих проверок.

Проверки проводятся не реже 1 раза в год. Проверки проводятся на основании поручения проведения проверки подтверждающего полномочия уполномоченных представителей банка России.

Виды проверок.

Проверки можно классифицировать по различным основаниям:

1) По объему проверяемой деятельности. Подразделяются на:

А) Комплексные

Б) Тематические

Комплексная – проводится по всем основным направлениям деятельности К.О. за определенный период. Эта проверка не может превышать 60 рабочих дней.

Тематическая – проводится по отдельным направлениям деятельности или видов банковских операций, которые осуществляются К.О. Такая проверка не может превышать 35 рабочих дней. Срок может быть продлен но не более чем на 25 рабочих дней, выдающим поручение на проведение проверки.

2) В зависимости от поднадзорности К.О. проверки подразделяются на:

А) Региональные

Б) Межрегиональные

Региональные – проверка структурных подразделений кредитной организацией надзор за деятельностью которых осуществляется 1 и тем же ТУ.

Межрегиональная – проверка структурных подразделений и К.О. надзор за деятельности которой осуществляют разные ТУ.

3) В зависимости от времени проведения проверки:

А) Плановая

Б) Внеплановая

Плановые проверки – проверки К.О. которые проводятся в соответствие со сводным планом комплексных и тематических проверок К.О. Сводный план устанавливает обязательные для исполнения структурными подразделений банка России перечень проверок К.О. Главная инспекция осуществляет контроль за выполнение сводного плана. При необходимости вносятся изменения в сводный план или проводятся внеплановые проверки.

Внеплановая проверка – основанием для их проведения является:

1. Наличие данных о нарушениях К.О. банковского законодательства.

2. Существенное изменение финансового состояния К.О.

3. Выявление фактов свидетельствующих о возможной недостоверности отчета учетности К.О., а так же задержка предоставления отчетности более чем на 15 дней.

4. Необходимость проверки выполнения К.О. принятых на себя обязательств.

5. Обращение К.О. в банк России с просьбой выдать кредит.

6. Обращение федеральных органов, банковского надзора иностранных государств и в некоторых иных случаях.

4) По первичности проводимой проверки:

- первичные и - повторные

Повторные – проверки проводимые К.О. по одним и тем же вопросам за 1 и тот же период времени.

Процесс проведение проверки состоит из ряда стадий:

1) Подготовка к проведении проверки

2) Непосредственное ее проведение

3) Оформление результатов.

(К семинару найти 3 стадии и рассмотреть подробно, подробно 3 рассмотреть)

Меры применяемые ЦБ к К.О. нарушивших законодательство.

Меры бывают 2х типов: предупредительная и принудительная.

Конкретный состав применяемых мер воздействия может включать в себя как меры только одного типа так и сочитать меры воздействия разных типов. Решение о применяемой мере принимается субъективно полномочным представителем акта.

С учетом каких факторов принимается решение о применения мер:

1) Характера допущенных нарушений

2) Причин обусловивших возникновение выявленных нарушений.

3) Общего финансового состояния в К.О.

4) Положения К.О. на федеральном и региональном рынке банковских услуг.

Предупредительные меры воздействия применяются в основном в тех случаях, когда недостатки деятельности К.О. непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков. В каких случаях применяются:

1) Ухудшение показателей деятельности К.О. если установленные банком обязательные нормативы выполняются либо имеют место незначительные нарушения этих требований.

2) Если под данным отчетности имеются признаки свидетельствующие об опасности ухудшения финансового положения К.О.

3) При не соблюдений ФЗ и иных нормативных актов

4) При не соблюдении К.О. требований банка России:

А) По разработке правил построений расчетной системы К.О.

Б) По своевременно проведению филиалами платежей, в случае наличия у филиалов на отчетную дату неоплаченных расчетных документов, длительностью не более 3х дней

Содержание предупредительных мер воздействий:

1) Доведение до органов управления К.О. информации о недостатках ее деятельности.

2) Изложение рекомендаций надзорного органа по исправлению создавшейся в К.О. ситуации.

3) Предложения представить в надзорный орган программу мероприятий направленных на устранение недостатков.

4) Установление дополнительного контроля за деятельностью К.О. и за выполнением ею мероприятий по нормализации деятельности.

Информация руководящим органом К.О. может быть донесена следующим формам: в ходе деловой встречи или письменно.

Письменная – представляет собой официальный документ (письмо, телеграмма)

Деловая встреча – виде совещания уполномоченных представителей надзорных органов руководителями кредитной организацией. Результаты совещания оформляются протоколом который должен содержать:

1) Основные замечания в деятельности

2) Перечень основных мероприятий по нормализации

3) Механизм контроля за выполнение этих мероприятий

Принудительная

Основанием для их применения является нарушения К.О. требований банковского законодательства которые повлекли реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков, а так же не представления информации, представление не полной или недостоверной информацией. К принудительным мерам отностят:

1) Штрафы

2) Требования об осуществлении К.О. мероприятий по ее финансового оздаровлению

3) Требования о приведение в соответствии величины собственных средств и размера уставного капитала.

4) Требование о реорганизации К.О.

5) Ограничение проведения К.О. отдельный операций на срок до 6 мес.

6) Запрет на осуществления банковских операций на срок до 1 года.

7) Запрет на открытие филиалов на срок до 1 года

8) Требования о замене руководителя К.О.

9) Назначение временной администрацией по управление К.О

10) Отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности.

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

1) Понятия договора банковского вклада

Договор банковского вклада (ДБВ) – договор в соответствии с которым одна сторона (клиент банка) передает во временное пользование и распоряжение денеж средства принадлежащие ему(клиенту) на праве собственности К.О. для получения прибыли (%).

Предметом ДБВ всегда являются денежные средства. Например вклад драгоценных металлов это уже самостоятельный договор.

Договор банковского вклада – реальный договор. Он заключается одновременно с передачей денег в банке. Федеральный закон «о страховании вкладов физических лиц в банках РФ» распространяет свое действие только на вклады физ лиц денежных средствах. По договору банковского вклада, обязанности возникают только у банка по этому этот договор является односторонним (одностороннеобязывающий). На вклады начисляются % следовательно этот договор является возмездным.

Права и обязанности договора.

Существует 2 вида банковского вклада (срочный и довостребованный)

По срочному договору, которому вкладчикам является физическое лицо банк не в праве изменить проценты в одностороннем порядке, даже если это предусмотрено договором.

Договор этот для физических лиц является публичным. Публичный договор – это такой договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнение работ/услуг, которые такая организация обязана осуществлять по характеру своей деятельности в отношении каждого кто к ней обратится.

ДБВ – обязательно составляется в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом. Несоблюдение письменной формы влечет действительно недействительность этого договора.(ничтожным).

В ГК РФ предусмотрено (глава 44 ГК РФ) что доход по вкладам выплачивается в денежной форме и в виде %. Доход и прибыль это не одно и то же. По этому вкладчик физич лицо считается потребителем и на него распространяется действие закона «о защите прав потребителя». В соответствие с ГК РФ допускается внесение 3-ми лицами денежных средств на счет вкладчика. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного 3-его лица, при этом предполагается что вкладчик выразил свое согласие на получение денежных средств, предоставив сведения о своем счете.

Указание имени или наименование юрид лица в пользу которого вносится вклад является обязательным условием данного договора. ДБВ в пользу гражданина умершего в момент заключения либо не существующего на этот момент юрид лица будет являться ничтожным. До выражения 3-им лицом намерения воспользоваться правами вкладчика, лицо заключившее ДБВ может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет денежных средств.

2) УДОСТОВЕРЕНИЕ ВКЛАДА

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, в этом случае заключение ДБВ с гражданином оформляется и удостоверяется сберегательной книжкой. ДБВ может быть предусмотрено выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. В ней должны быть указаны и удостоверены банком наименования и местонахождения банка (№ счета по вкладу,все суммы денежных средств списанных со счета и остаток д/с на счете) на момент предъявления сбер книжки в банк.

Выдача вклада выплата процентов и исполнение распоряжение вкладчика о перечислении д/с со счета, осуществляется банком только по предъявлению сберегательной книжки. Восстановление утраченной книжки осуществляется по заявлению лица в отношении которого открыт вклад.

Банки обязаны обеспечивать возврат вклада граждан путем обязательного страхования. Способы обеспечения возврата д/с юрид лиц определяется ДБВ. При заключении договора банк обязан предоставить клиенту информацию об обеспеченности возврата вклада, в случае если банк не выполнил обязанности по возврату, а так же при утере обеспечения или ухудшение его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада и уплаты на нее процента, в соответствие с пункт 1 ст 809 ГК РФ.

Срочный вклад – осуществляется вкладчиком на определенный четко прописанный в договоре срок.

Вклад до востребования – вклад, который заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию. По договору банковского вклада любого вида, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика за исключением вкладов внесенных юридическими лицами. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада или д/с по первому требованию НИЧТОЖНО.

Срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечению срока договора при условии что % уплачиваются как при заключении договора до востребования.

СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов является специальной гос программой, которой реализуется с ФЗ РФ «о страховании вкладов физ лиц банков РФ». Ее основная задача – защита сбережений населения размещаемых во вкладах и на счетах Российских банков и на территории РФ. В настоящий момент участниками ССВ (система страхование вкладов) является 912 банков. Защита финансовых интересов одна из важнейших соц задач в 10тках стран мира. ССВ существуют во всех странах членов Европейского сообщества, в США, Японии, Бразилии, Украина, Армения, Казахстан и т.д.

ССВ – работает след. образом. Если в отношении банка наступает страховой случай (1-отзыв лицензии, и 2-наложение маратория на удовлетворение требований кредитора банка) его вкладчику этого банка в короткие сроки выплачивается денежная компенсация возмещение по вкладам в установленном размере в случае ликвидации банка его расчеты вкладчикам части превышающий установленный размер проводится позднее в ходе ликвидационных процедур. Для осуществления страхования вкладчику не нужно заключать отдельного договора – оно осуществляется в силу закона, спец созданное государством, государственная корпорация – Агенство по страхованиям вкладов, возвращает за банк вкладчику сумму его накоплений и занимает его место в очередь кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с К.О. До 9 августа 2006г. Максимальная сумма страхового 100тыс рублей. 9 августа 06 по 25 марта 07 макс сумма возмещения 190тыс. с 26 марта 2007г по 1 октября 2008 года – 400тыс. с 1 октября 2008 и по настоящее время – 700тыс.

Данный закон не распространяет свое действие на денежные средства физ лиц:

1) Средство на счетах физ лиц предпринимателей без образования юрид лица если они открыты в связи с указанной деятельностью.

2) Вклады на предъявителя

3) Вклады переданные банком в доверительное управление.

4) Вклады в зарубежных филиалах Российских банков

Для получение возмещение по вкладам вкладчик должен представить в агенство заявление и документы удостоверяющие его личность в течение всего времени начиная от наступления страхового случая до момента ликвидации банка. (в среднем 2 года)

Выплаты возмещение по вкладам производится агентом в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками. Выплата производится в течение 3х дней со дня предоставление вкладчика документов в агентство, но не ранее 14 дней со дня наступление страхового случая этот период необходим для получение от банков информации о вкладах и организации расчетов. Выплата возмещения может быть как наличными д/с так и в безналичной форме, путем перечисления д/с на счет в банке указанным вкладчиком.

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. В настоящий момент его размер составляет 136,2 млрд рублей. Он образуется из обязательных отчислений банками средств бюджета и пожертвований. Данное средство могут быть размещены но только в те, предприятия которые указаны в ФЗ РФ «о страховании д/с…..».

Договор банковского счета

Глава 45 ГК РФ регулирует отношения между банком и его клиентом в части введения банковских счетов для текущих расходов в том числе счетов юрид лиц предпринимателей граждан. В соответствии с договором банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства поступающие на счет открытой клиенту(владельцу счета), д/с выполнять его распоряжения об операциях по счету. Одновременно может осуществляться и кассовое обслуживание клиента. За пользование д/с находящихся на счете банк уплачивает % сумму которая зачисляется на счет. ГК РФ установлено что размер % определяется в размере обычно установленных по данным договорам, а при отсутствии такого договора в размере обычно уплачиваемым банком по вкладам до востребования. Соответственно ДБВ является возмездным. Одной из сторон в этом договоре всегда является банк или другое кредитное учреждение которое имеет лицензию на осуществление данной операции. Этот договор является публичным. Банк не в праве определять и контролировать направления использования д/с находящихся на счете.

Дата добавления: 2015-05-07