Оценка эффективности банковских операций с пластиковыми картами в ПАО РОСБАНК

ПАО РОСБАНК является полноправным членом международных платежных систем VISA International и MasterCard International и эмитирует следующие виды карт:

VISA Electron, Cirrus/Maestro - самые распространенные в мире электронные дебетовые карты, доступные для студентов, пенсионеров и всех людей, имеющих небольшие доходы.

VISA Classic, MasterCard - карты, наиболее удобные для людей среднего достатка и являющиеся отличной заменой громоздкому кошельку. (Приложение 2)

VISA Gold, MasterCard Gold - «золотые» карты.

VISA Platinum, MasterCard Platinum - это карта, которая помимо эксклюзивного статуса предлагает целый ряд преимуществ и дополнительных услуг для держателя карты.

VISA Infinite - самый привилегированный продукт в иерархии карт платежной системы Visa International.

MasterCard «ТРАНСАЭРО-РОСБАНК» - совместный проект ПАО РОСБАНК и одной из крупнейших авиакомпаний России «Трансаэро». Кроме привычных функций платежной системы, владельцам карт предоставляется возможность воспользоваться рядом привилегий, предоставляемых авиакомпанией.

Держатели карт VISA и MasterCard, эмитированных ПАО РОСБАНК имеют возможность: (нужна схема вместо текста)

1) оплачивать товары и услуги и получать наличные денежные средства в любой стране мира и в любой валюте;

2) получать наличные денежные средства в рублях РФ и долларах США в сети банкоматов ПАО РОСБАНК и спонсируемых им банков по тарифам ПАО РОСБАНК;

3) получать круглосуточную клиентскую поддержку;

4)в случае кражи/утери карты - заблокировать ее в любое время суток;

5) оформить дополнительные банковские карты на другое лицо для распоряжения средствами по счету;

6) оформить страховку банковской карты от случаев утери или кражи карты, а также от случаев кражи снятых с карты наличных денежных средств.

Результаты опроса, проведенного в 2013 году (Таблица 5), показали, что россияне уже очень активно пользуются пластиковыми картами - доля населения трудоспособного возраста, пользующаяся пластиковыми картами в крупных городах, уже перешагнуло порог в 70 %. При этом больше половины пользователей карт уже распоряжается не одной, а несколькими картами одного или разных банков. Однако, спектр применения карт еще не очень широк - в большинстве своем карты используются для обналичивания и получения зарплаты (связано это с распространением зарплатных проектов банков для работодателей), и только половина пользователей применяет карты для оплаты покупок или услуг (в основном оплата мобильного телефона). Несмотря на относительно низкий процент по средствам, хранящимся на карте, которые предлагают банки (по сравнению с банковскими вкладами и прибыльностью других финансовых инструментов), почти половина пользователей карт предпочитает хранить и накапливать средства на карте. Скорее всего, с одной стороны, это связано с еще довольно невысокой осведомленностью населения в отношении предложений банков и большим спектром опасений, связанных с вложением средств. С другой стороны, очевидно удобство подобного накопления в сравнении другими способами хранения денег: бесплатно, можно взять в любой момент, не нужно оформлять дополнительные документы, можно тратить деньги, не обналичивая их (дополнительная безопасность).

Владельцы пластиковых карт не любят платить за снятие наличных, поэтому подавляющая доля пользователей при снятии наличных ищет свой банкомат или банка, имеющего договор на беспроцентное снятие наличных.

Пользование пластиковой картой, с одной стороны, дает более высокую безопасность по сравнению с использованием наличных, с другой стороны, пользователи довольно сильно озабочены распространенностью различных махинаций, связанных с пластиковыми картами. Вот почему 60 % пользователей предпочитает снимать наличные либо в банкомате отделения банка, либо в публичном месте типа холла ТЦ, БЦ, автосалона и т.д., где, например, будет затруднительно прикрепить несанкционированное оборудование (камера, считыватель и т.д.). Интересно отметить, что более половины из тех, для кого расположение банкомата вроде значения не имеет, все же чаще всего снимает наличные именно в ТЦ и других «публичных» местах. Расхождение между предпочитаемыми местами снятия наличных и тем, где фактически потребители обналичивают средства, говорит о том, что банки не в полной мере могут обеспечить потребности в расположении банкоматов.

Не устраивает владельцев карт и тот факт, что изображение на выпускаемой карте выбирается банком - более 70 % опрошенных владельцев карт хотели бы иметь возможность выбирать изображение на своей карточке при ее выпуске или перевыпуске. (чистая анкета как пример опроса населения) включить обязательно как приложение 4)

Таблица 5

Цели использования пластиковых карт, %

Цели использования пластиковых карт	Значение %
Снимаю деньги в банкомате
Получаю зарплату
Оплачиваю покупки в магазинах, торговых центрах (в России)
Оплата услуг (мобильного телефона, коммунальных платежей, штрафов и т.д.)
Храню деньги, коплю деньги
Погашают кредит
Моя карта - кредитная, поэтому я периодически беру кредит у банка
Оплачиваю покупки за рубежом (чтобы не менять валюту)

В России с развитием платежных технологий появился своеобразный симбиоз кредитовой и дебетовой карточки – зарплатная карточка, которая сейчас активно применяется в ПАО РОСБАНК.

Одним из существенных преимуществ данного проекта является то, что карточки могут быть как дебетовыми, так и дебетово-кредитовыми, то есть, допускается возможность овердрафта по счетам в рамках лимитов, установленных банком. Как известно, большинство российских банков чтобы избежать несанкционированного кредитования, вводят обязательные страховые депозиты. В данном проекте – переводе предприятия на выплату заработной платы при помощи пластиковых карточек страховой депозит к держателям карточек может не применяться, так как гарантом погашения овердрафта по карточным счетам служит само предприятие.

Банк-эмитент, приступающий к выпуску зарплатных карточек, может при определенных затратах на создание сети обслуживания обеспечить приток значительных финансовых ресурсов. Пути получения банком прибыли также будут зависеть от его политики. Доходная часть зарплатных проектов формируется как на базе комиссии за обслуживание карточек, так и за счет использования банком остатков средств на карточных счетах. При относительно продолжительном (3-4 месяца) обслуживании по зарплатным карточкам средняя величина остатков средств на карточных счетах сотрудников составляет 15-40 % от фонда заработной платы.

При реализации зарплатного проекта увеличился рост числа открытых счетов по пластиковым картам, равным количеству работающих на предприятии. Соответственно увеличилась и доля получаемых доходов от использования пластиковых карт. Реализация зарплатного проекта позволяет банкам иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, довольно обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов банка вне офиса. Зарплатный проект выгоден банку, предприятию и работнику предприятия.

Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Прибыль – это разница между доходами и расходами. Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента: (Таблица 6)

Следует сделать Схему вместо Таблица 6

Доходы от эмитирования карточек

- ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка)

- процентной ставки по карточному кредиту

- комиссии за операции выдачи наличных денег

- комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети

- комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять ваш банк, для - мультивалютных (российских) карточек

- комиссия за интерчейндж

- штрафные сборы за нарушение условий договора

Основной источник доходов от эмитирования карточек составляет процент по карточному кредиту, который взимается с владельца карточки при продлении кредита за пределы льготного периода.

Плата за годовое обслуживание не взималась до начала 80-ых годов, снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. Размер взноса за годовое обслуживание зависит от типа карточки. Некоторые банки не берут плату за изготовление и годовое обслуживание карты, например.

Штрафные сборы за нарушение условий договора могут взиматься в случае просрочки при уплате очередного взноса в погашение задолженности, за утерю карточки и др.

Рассчитывая доходы, получаемые от клиентов, прежде всего, следует определить, сколько клиентов-держателей карточек реально можно привлечь. Самый простой путь – это предложить карточки нынешним клиентам банка. При этом следует учитывать, что получить карточки захотят далеко не все просто потому, что это незнакомо и непривычно для наших людей, даже тех, кто уже имеет банковский счет.

Срабатывает обычный консерватизм. Очень часто приходится прилагать значительные усилия, чтобы убедить, что банковская карточка гораздо удобнее, чем наличные деньги. Само собой разумеется, тот, кому придется убеждать, должен сам в это верить, понимать и уметь объяснить, чем конкретно карточка удобнее и лучше. Тем не менее, на первом этапе не надо рассчитывать более, чем на половину клиентов, имеющих счета в банке.

Расходы по организации и реализации карточной программы выглядят следующим образом (Таблица 7)

Следует сделать Схему вместо Таблица 7

Расходы по организации и реализации карточной программы

- вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников

- приобретение пластиковых карточек и оборудования

- приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней

- оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом)

- расходы на рекламу, информирование клиентов

- зарплата сотрудников отдела банковских карточек

Выбор и приобретение оборудования является одним из самых сложных вопросов. Оборудование является наиболее дорогостоящим элементом карточного бизнеса. Набор и количество техники определяется целями и степенью масштабности карточной программы. Оборудование, необходимое для полномасштабной карточной программы довольно дорогое. Расходы составляют десятки и сотни тысяч долларов, такие расходы требуют взвешенного решения, особенно если учесть, что карточная программа при неграмотном планировании или реализации может оказаться убыточной.

Звенья производственной цепочки в карточном бизнесе выглядят следующим образом: (тут наоборот, текстом удобнее, чем раньше схемой):

- изготовление пластиковых карточек установленного в данной платежной системе формата с логотипом банка;

- персонализация карточки, то есть тиснение номера, фамилии и имени клиента, кодировка магнитной полосы и/или электронного чипа;

- открытие и ведение карточных счетов клиентов;

- обработка операций по карточкам;

- проведение расчетов по операциям.

Каждое звено в производственной цепочке работы с карточками требует своего оборудования.

Условия успешности банка при применении банковских карт (Рис.7)

Рис.7 Основы успеха банка в области банковских карточек

Если банк занимается эквайрингом, то главной позицией по доходам является комиссия, взимаемая с предприятий торговли и услуг. Она представляет собой фиксированный процент от суммы операций, определенный в договоре.

Другая позиция, позволяющая получать доходы, это использование средств, хранящихся на депозитном счете торговца.

Каналом доходов от эквайринга являются поступления от продажи или сдачи в аренду торговцу оборудования по обслуживанию операций с использованием пластиковых карточек.

Расходы от эквайринга складываются из следующих позиций: (Рис.8)

Рис.8 Расходы от эквайринга

Банк может закупать оборудование по обслуживанию пластиковых карт; импринтеры, электронные терминалы, и сдавать его в аренду или перепродавать предприятиям коммерческой сети, получая прибыль.

Многие клиенты банка, приобретая пластиковую карту, вполне понимают ее перспективы, а также осознают проблемы при её использовании. Итак, основными перспективами использования пластиковых карт можно выделить следующие: круглосуточный доступ к собственному счету, возможность оплачивать любые товары и услуги. (Таблица 8 )

Таблица 8

Проблемы и перспективы пластиковых карт

Перспективы	Проблемы
1. круглосуточный доступ к собственному счету	1. Карточное воровство
2. возможность оплачивать любые товары и услуги (за границей и в пределах страны)	2. Неумение пользоваться пластиковыми карточками
3. обналичивание пластиковых карт	3. Необходимость платить комиссионные (при использовании терминалами других банков)
4. получать скидки и накапливать бонусы.	4. Превышение льготного периода
5. открытие дополнительных карт.	5.Необходимость мониторинга баланса
6. получение благоприятной кредитной истории	6. Дополнительные сборы, проценты.
7. получение карты с большим кредитным лимитом
8. Льготный период пользования кредитной карточкой

Перспективы использования пластиковых карт может заключаться в обналичивании пластиковых карт. Например, при необходимости наличных средств, получить деньги можно в отделении банка. А также и в банкомате. Солидные банки обычно имеют банкоматы по всей стране и даже за границей. Кроме того, многие банки обеспечивают свои карты дополнительной защитой для использования их за границей. Пластиковые карты могут использоваться и для оплаты товаров и услуг за границей и в пределах страны. В этом случае можно получать скидки и накапливать бонусы. Именно поэтому можно говорить о различных перспективах использования карт. Многие обзаводятся виртуальной пластиковой картой, которая позволяет осуществлять оплаты в сети. При этом банки обеспечивают такие карты дополнительными средствами защиты, чтобы мошенники не смогли взломать карту и скачать с нее деньги. Следует отметить, что в большинстве случае использование пластиковых карт безопасно.

Перспективы использования карт может заключаться и в такой возможности, как открытие дополнительных карт. Как правило, в этом случае можно привязать дополнительные карты к основной и пользоваться ими всей семьей. В будущем планируется выпуск карт, которые можно использовать всей семьей и при этом для открытия карты не потребуется открывать отдельный счет. Однако следует отметить, что правила пользования пластиковой картой не будут серьезно изменяться, поскольку они получили тщательную разработку в настоящее время. Таким образом, благодаря разным возможностям пластиковой карты, многие клиенты банка заинтересованы в приобретении карты. Кроме того, существуют свои перспективы карт – это получение благоприятной кредитной истории и получение карты с большим кредитным лимитом.

Проблемы пластиковых карт. Одна не менее важная причина, по которой россияне не спешат переходить на «пластик», – карточное воровство. Увы, но наверняка каждый владелец карты хотя бы раз в жизни сталкивался с ситуацией, когда с его счёта незаконно списывали деньги. Это может произойти и во время оплаты покупки в магазине, и при снятии денег в банкомате. Конечно, в большинстве случаев банки решают эту проблему и возвращают деньги клиентам. Но владельцу карты надо будет доказывать, что деньги с карты снимали без его ведома.

Как бы это парадоксально ни звучало, но многие просто-напросто не умеют пользоваться пластиковыми картами, особенно это касается в пожилых людей. И наконец, многих от перехода на «электронные деньги» останавливает необходимость платить комиссионные при пользовании терминалами других банков.

Льготный период кредитования — это то время, в течение которого можно вернуть банку заем, не выплачивая при этом никаких процентов. Его продолжительность зависит от конкретных условий, прописанных в контракте (обычно это 30 — 55 дней). Соответственно, карта с льготным периодом кредитования — это именной платежно-расчетный документ, на котором содержится определенная сумма, безналично выданная банком. Ею можно воспользоваться при оплате любых услуг или товаров, например, при покупке бытовой техники или мебели.

Если в течение льготного периода взятые деньги не возвращаются, начисляются проценты, причем за весь кредитный срок. Это происходит даже тогда, когда вкладчик опаздывает на сутки, час, минуту. Если же возвращается часть занятой суммы, проценты начисляются либо на оставшуюся разницу, либо на всю сумму (зависит от банка). Поэтому, как вы понимаете, заем нужно выплачивать в срок.

Под мониторингом в карточном бизнесе обычно подразумевают набор процедур и мероприятий, направленных на выявление необычных (подозрительных) событий, связанных с операциями по пластиковым картам, с целью предотвращения (минимизации) возможных финансовых потерь.

Дата добавления: 2015-06-30