ТЕМА 1.8. Банковская система России

В результате проведенных реформ в России сложилась двухуровневая банковская система, нижний уровень которой в соответствии со ст. 2 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности" представлен:

· кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями);

· филиалами[1] и представительствами иностранных банков.

В рамках кредитно-банковской системы в РФ имеются также различные специализированные кредитно-финансовые институты (такие как финансовые и инвестиционные компании и фонды, страховые компании, ломбарды, негосударственные пенсионные фонды и т.п.). Однако в институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в России, значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу.

В кредитно-банковской системе можно выделить также союзы, ассоциации, консорциумы и иные объединения банков, образованные ими для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ (например, Ассоциация российских банков – АРБ, Ассоциация региональных банков России - ассоциация "Россия", а также созданная в конце 2001 г. Ассоциация банков Центральной России - АБЦР).

Наиболее значимой из них является АРБ, созданная в марте 1991 г. По состоянию на начало июля 2011 г. Ассоциация российских банков насчитывала 703 члена, в том числе 530 кредитных организаций, которые имеют 2964 филиала. Ассоциация российских банков объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы[2].

Кредитные организации могут входить в состав банковских групп и банковских холдингов[3].

В начале 90-х гг. в процессе формирования двухуровневой банковской системы в России ежегодно создавалось большое количество коммерческих банков и к середине 90-х гг. общее количество кредитных организаций в нашей стране превысило 2700. Такие форсированные темпы создания банковской системы обусловили следующие особенности ее функционирования:

· Незначительные размеры собственных средств (капитала) банков, формирование их ненадлежащими активами;

· Криминализация банковской сферы;

· Узкий спектр осуществляемых банковских операций и услуг;

· Непрозрачность структуры собственности;

· Низкое качество менеджмента в условиях недостатка подготовленных банковских специалистов (в 90-е годы);

· Сегментированность (эшелонированность) банковского сектора[4];

· Неравномерность территориального распределения[5];

· Высокая доля участия государства в капитале банков[6];

· Низкий уровень конкуренции в банковском секторе.

Большинство коммерческих банков имели небольшие по объему собственные средства (капитал), особенно в сравнении с крупными западными банками. В условиях высокой инфляции банки в основном сконцентрировали свою деятельность на проведении валютно-обменных операций и обслуживании "своей" клиентуры. Основную часть прибыли они получали от конверсионных операций. С середины 90-х гг. наиболее выгодными для коммерческих структур стали операции с государственными ценными бумагами (ГКО-ОФЗ). На этом рынке была очень высокая доходность, короткий срок оборачиваемости капитала и банки (особенно крупные и средние) размещали значительную часть средств в государственные ценные бумаги. До августовского кризиса 1998 г. значительные доходы банки получали от операций с ГКО-ОФЗ.

«Слабый» отечественный банковский сектор подвергался периодическим кризисам:

· 1995 (кризис рынка МБК);

· 1998;

· 2004;

· 2008-2009.

Кризис 1998 г. поставил банковскую систему на грань выживания. Особенно пострадали крупные и средние банки, имевшие значительные портфели государственных ценных бумаг и заключившие большое количество валютных форвардных сделок.[7] Кризис ускорил процессы концентрации и централизации банковского капитала, ставшие в последние годы заметным явлением в отечественной банковской системе. Из года в год возрастает количество «крупных» кредитных организаций, а количество «мелких банков» снижается на фоне общего сокращения количества кредитных организаций в России. Количество КО на 1.01.2013 – 956.

В конце 1998 – начале 1999 г. Банк России вынужден был предпринять ряд экстренных мер для вывода банковской системы из кризиса. Были разработаны мероприятия по реструктуризации банковской системы, подробно сформулированы задачи первого этапа реструктуризации и создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). В конечном итоге эти мероприятия были направлены на формирование устойчивой банковской системы и системы регулирования деятельности банков, соответствующей международным стандартам.

На первом этапе реструктуризации было сохранено жизнеспособное ядро банков и была восстановлена способность банковской системы оказывать базовый комплекс услуг. За счет кредитов рефинансирования была в основном решена проблема банковской ликвидности. Более того, в 1999-2000 гг. значительно возросли остатки на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России, вследствие чего Банк России вынужден был задействовать инструменты по стерилизации излишней банковской ликвидности. Это свидетельствовало о том, что, потеряв прежние источники извлечения доходов (операции с иностранной валютой, с государственными ценными бумагами), кредитные организации не переориентировались в необходимой мере на кредитование реального сектора экономики. Причина состояла главным образом не в нежелании банков кредитовать отечественных производителей, а в отсутствии достаточно надежных конечных заемщиков, низкой рентабельности производства по сравнению с уровнем процентных ставок, общей политической и экономической нестабильности, тяжелом положении, в котором в до- и послекризисные годы оказались отрасли реального производства и т.д.

Банком России совместно с Правительством РФ была разработана и утверждена (в 2001 году) Стратегия реформирования банковского сектора. Было предусмотрено осуществление комплекса мер: по совершенствованию законодательства, введению новой бухгалтерской и финансовой отчетности, соответствующей международным стандартам, созданию эффективной системы банковского надзора, повышению требований к капиталу банков, развитию банковских технологий и системы платежей.

В марте 2005 г. Правительством РФ и Банком России в развитие первого был утвержден новый документ «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года», что явилось свидетельством значимости банковской системы для развития экономики в целом. В соответствии с указанным документом под реформированием банковской системы понимался комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальнуюэкономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах, соответствующегомеждународным представлениям о современном банковском бизнесе.

В 2000-е гг. на фоне растущих цен на энергоносители и соответствующих темпов роста отечественной экономики банковский сектор демонстрировал высокие темпы развития. Начиная со второй половины 2008 г. прирост основных макроэкономических показателей деятельности банковского сектора существенно замедлился (см. табл. 2.2).

Таблица 1

Темпы прироста показателей банковского сектора (% за год) [8]

Активы	27,3	36,6	44,0	44,1	39,2	5,0	14,9	23,1	18,9
Капитал	16,2	31,2	36,3	57,8	42,7	21,2	2,4	10,8	16,6
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям	38,0	31,3	39,8	51,5	34,3	0,3	12,1	26,0	12,7
Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам	116,4	96,2	78,3	57,8	35,2	-11,0	14,3	35,9	39,4
Вклады физических лиц	30,4	39,4	38,0	35,4	14,5	26,7	31,2	20,9	20,0
Средства, привлеченные от организаций	36,9	43,7	52,6	47,2	24,4	8,9	16,4	25,8	11,8

Благодаря своевременным мерам Правительства РФ и Банка России, предпринятым в конце 2008 – первой половине 2009 годов, удалось сохранить стабильность банковского сектора и избежать системного банковского кризиса.

Мировой финансово-экономический кризис 2008-2009 гг. затормозил процесс разработки новой среднесрочной стратегии развития банковского сектора России. Стратегия развития банковского сектора РФ, рассчитанная на период до 2015 года, была утверждена на заседании Правительства РФ в начале 2011 г. Стратегия учитывает результаты реформирования банковского сектора на предшествующих этапах и подготовлена с учетом задач нового этапа.

За 20 лет развития банковский сектор прошел большой путь. В то же время с момента зарождения в конце 80-х годов XX века и до настоящего времени развитие шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. В основе этой модели – ориентация банков на краткосрочные результаты деятельности, обусловливающая в том числе агрессивную коммерческую политику и высокую концентрацию рисков.

Основной целью развития банковского сектора РФ на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

Среди значимых направлений новой стратегии – увеличение конкуренции в банковском секторе, расширение спектра современных банковских услуг, капитализация банковского сектора, поскольку именно тогда они более серьёзно смогут помочь в модернизации и кредитовании экономики, повысить качество корпоративного управления и управления рисками.

Важным условием развития банковского сектора и повышения устойчивости кредитных организаций является увеличение размера их собственных средств (капитала), улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых кредитными организациями рисков. В этой связи меры, направленные на увеличение капитальной базы кредитных организаций, имеют одно из ключевых значений для реализации целей Стратегии.

Стратегия банковского сектора предполагает установление минимального размера уставного капитала вновь создаваемых банков с 1 января 2012 года и минимальной величины собственных средств (капитала) действующих банков с 1 января 2015 года в размере 300 миллионов рублей.

В среднесрочной перспективе предполагается сократить участие государства в капиталах банков при сохранении контроля за деятельностью Сбербанка России, ВТБ и Россельхозбанка.

Стратегия развития банковского сектора России на период до 2015 года содержит конкретные количественные показатели – отношение банковских активов, капитала и кредитов к ВВП, - показывающие степень насыщения национальной экономики банковскими услугами. По этим параметрам мы отстаем от многих других стран, в том числе от стран БРИК.

Предполагается, что к 1 января 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели:

активы/ВВП – более 90 процентов (на 1 января 2013 г. – 79,4 процентов);

капитал/ВВП – 14 – 15 процентов (на 1 января 2013 г. – 9,8 процента);

кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП -
55 – 60 процентов (на 1 января 2013 г. – 44,4 процента).

Выводы: Двухуровневая банковская система, характерная для стран с рыночной экономикой, существует в РФ с 1990 года. Нижний уровень банковской системы создавался в кратчайшие сроки, что обусловило ряд особенностей отечественной банковской системы. «Слабая» и недокапитализированная банковская система страны подвергалась периодическим кризисам. Вместе с тем, благодаря принятым государством мерам в период кризиса 2008-2009 гг. отечественный банковский сектор практически не пострадал.

Процессы концентрации и централизации банковского капитала привели к сокращению количества кредитных организаций в 3 раза. Сокращение количества банковских учреждений обусловлено и требованиями государства по увеличению капитала банков.

Правительством РФ и Банком России были приняты последовательно три Стратегии развития банковского сектора. Реализация третьего документа рассчитана на период до 1 января 2016 года.

Таблица 2

[1] В настоящее время в РФ прямые филиалы иностранных банков отсутствуют. Вместе с тем, в России есть кредитные организации с иностранными инвестициями, которые создаются в соответствии с российским законодательством и поднадзорны Банку России.

[2] Сайт АРБ. – Режим доступа: http://www.arb.ru/site/.

[3] Определение понятий "банковская группа"и "банковский холдинг"содержатся в ст. 4 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

[4] Принято выделять крупные банки 1-го эшелона, средние банки 2-го эшелона и мелкие – 3-го эшелона.

[5] Свыше 50% кредитных организаций расположено в Московском регионе.

[6] Государству принадлежит около 50 процентов капитала российских кредитных организаций.

[7] Разновидность срочных сделок с иностранной валютой.

[8] Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (Интернет-версия). - №104 март 2012 года, табл. 3.

Дата добавления: 2015-07-02