Привлеченные средства банков

Заявитель не должен иметь в выписке из ЕГРЮЛ подакцизных видов деятельности и не должен быть действующим не отчитавшимся грантополучателем по данной программе.

Вопросы - 8 [phone]

Более 90 % всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций банк покрывает за счет привлеченных средств. Традиционно основную часть этих средств составляют депозиты, то есть деньги, внесенные в банк клиентами – частными лицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

Вместе с тем, начиная с середины 60-х годов, наблюдается быстрый рост другой части банковских обязательств – так называемых, недепозитных привлеченных средств, которые банк получает в виде займов или продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке. Отличия недепозитных источников банковских ресурсов от депозитов заключаются в том, что:

1) они имеют не персональный характер, то есть не ассоциируются с конкретным клиентом банка, а приобретаются на рынке на конкурентной основе через посредников (брокеров);

2) инициатива привлечения этих средств принадлежит самому банку, тогда как в случае с депозитами активной стороной является вкладчик.

Недепозитные источники широко используются преимущественно крупными банками, находящимися в финансовых центрах и имеющих свободный доступ к механизму финансовых рынков. Эти банки, кроме того, постоянно испытывают дефицит средств для проведения активных операций и должны проводить энергичную политику для обеспечения ликвидности.

Поскольку отношения между банком и вкладчиком совершаются на индивидуальной основе, их относят к розничным операциям. Недепозитные же средства приобретаются на крупные суммы и их считают операциями оптового характера. Такое деление принято, например, в Великобритании, Японии, США.

Трансакционные счета. Депозит возникает двумя путями:

1) банк может принять денежные средства от частного лица или фирмы и поместить их на его депозитный счет;

2) может «создать» депозит, выдав клиенту ссуду и предоставив ему возможность расплачиваться чеками против этого депозита.

(В этой связи некоторые авторы делят депозиты на «первичные» и «производные», относя ко второй группе депозиты, являющиеся продуктом банковского кредитотворчества. Деление это весьма условно, ибо в процессе банковской деятельности и первые, и вторые выступают как единый «пул» банковских ресурсов.)

Виды депозитных счетов, используемых в практике современных банков, весьма разнообразны, и в результате финансовых нововведений их количество в последние годы возросло. Эти процессы обусловлены стремлением банков в условиях сегментированного и высококонкурентного рынка удовлетворить спрос на банковские услуги различных групп клиентов и привлечь их капиталы и сбережения на банковские счета. Депозиты различаются в зависимости от срока, условий внесения и изъятия средств, уплачиваемых процентов, возможности получения льгот по активным операциям с банком и ряда других характеристик.

В большинстве стран классификация депозитных счетов основана на учете двух моментов:

1) срока депозита до момента изъятия;

2) категории вкладчика.

По срокам депозиты делятся на:

· депозиты до востребования (то есть депозиты, погашаемые по первому требованию вкладчика без предварительного уведомления);

· депозиты на срок (погашаемые через определенное время после внесения денег на счет).

В зависимости от вкладчика обычно выделяются следующие виды счетов:

· счета частных лиц;

· счета корпораций или некорпорированных фирм;

· счета центрального правительства;

· счета местных органов власти;

· счета финансовых учреждений;

· счета иностранных вкладчиков.

В последние десятилетия четкие границы между отдельными категориями депозитов размываются, возникают «гибридные» счета, сочетающие свойства различных видов депозитов – например, счетов до востребования и срочных вкладов.

Например, введена категория трансакционных счетов или чековых счетов, на которые могут выписываться чеки или аналогичные расчетные инструменты и которые, следовательно, могут быть использованы для платежей в пользу третьих лиц. Ранее расчеты проводились только через счета до востребования, теперь же к ним добавились нау-счета и другие.

Значительной дифференциации подверглись также срочные и сберегательные вклады, где отпочковалось много разновидностей, предназначенных для различных категорий вкладчиков.

Хотя основные виды депозитов в той или иной форме присутствуют в банковских системах всех стран, имеются существенные различия в режиме их использования и других специфических деталях.

Дата добавления: 2015-06-27