Формы обеспечения возвратности кредита

В нынешних условиях экономической неустойчивости, в массовом распространении мошенничества в финансовой сфере, кредитные организации стремятся обеспечить наибольшие гарантии возврата кредита.

ГК РФ называет шесть таких способов: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток. Перечень исчерпывающим не является и стороны по договору могут принять иные способы обеспечения. Значение способов обеспечения состоит в том, что к главному обязательству присоединяется дополнительное, которое вступает в действие с момента, когда должник нарушает главное обязательство. Дополнительное обязательство тесно связано с основным: оно возникает только после основного обязательства и прекращается одновременно с ним. Для кредитных правоотношений наиболее характерными являются такие институты, как залог, поручительство и банковская гарантия (таблица 1)

Таблица 1- Способы обеспечения кредитных обязательств

№	Вид обеспечения	Характеристика обеспечения
1.	Залог	Представляет собой способ обеспечения выполнения обязательств. Предмет залога- недвижимость (ипотека) вещи ценные бумаги иное имущество – могут быть переданы залогодержателю или оставлен у залогодателя. Обеспечительная функция состоит в том что кредитор – залогодержатель в случае неисполнения должником обязательств приобретает право получения удовлетворения за счет заложенного имущества.
2.	Поручительство	Договор заключается между поручителем и кредитором должника в обеспечение обязательств последним.Для решения о принятии поручительства предприятия от последнего кредитный инспектор должен затребовать все документы, подтверждающие его правоспособность на совершение названной сделки и характеризующие его достаточное финансовое положение.
3.	Страхование	В силу обязательства о страховании одна сторона – страхователь - обязуется вносить в установленные договором сроки страховые платежи,а другая сторона – страховщик – обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить страхователю возмещение (страховую сумму).
4.	Банковская гарантия	В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство оплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования об оплате. Для решения вопроса о принятии банковской гарантии кредитный инспектор затребует от Банка – гаранта необходимые документы. Важное значение имеет установление гарантии срока ее действия,так как с истечением срока возможность предъявления требований бенефициаром отвергается гарантом. Вознаграждение гаранту выплачивается принципалом
5.	Иные способы кредитных обязательств	Все они заключаются в передаче конкретного имущества должника в собственность кредиторов, вплоть до момента возврата кредита и выплаты процентов.

Кредитный договор является главным правовым документом, регулирующим кредитные операции предприятия и банка, защищающим экономические интересы сторон и определяющим их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий.

Заключение кредитных договоров проходит в несколько этапов:

1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).

2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). На этом этапе банки определяют:

а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами;

б) свои возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР и т.д.

3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов.

4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.

За подписанием кредитного договора следует предоставление хозоргану кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита.

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на 4 основных принципах: прочная правовая основа, добровольность вступления в сделку, взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге, согласованность условий сделки.

Схема кредитного договора может быть представлена в следующем виде:

Преамбула (описание основных реквизитов участников кредитной сделки)

4. Способы обеспечения возвратности кредита.