Анализ проблем в управлении пассивами и формировании депозитной политики

Рассмотрим основные проблемы осуществления пассивных банковских операций на современном этапе:

1. Общая декапитализация банковского сектора, вызванная ростом просроченной задолженности, которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических лиц и юридических лиц. Это создает новые проблемы развития банковской системы, опасность появления кредитного сжатия, а также дестабилизации множества региональных банковских систем.

2. Нехватка источников фондирования для поддержания динамики кредитов коммерческих банков (в худшем случае хотя бы на минимальном достаточном уровне, то есть поддержание роста кредитного портфеля банков на уровне нескольких процентов в год).

3. Проблемы банковской системы России проявляются также в долларизации экономики, снижении сбережений и снижении уровня доверия к национальному финансовому сектору. При этом падение доходов различных экономических агентов приведут к замедлению притока средств предприятий и населения страны на депозиты и банковские счета, и оказывает негативное влияние на условия кредитования юридических лиц.

4. Ограничения возможностей поддержки со стороны государства ликвидности банков и кредитного рынка в целом. В этом случае ЦБ может столкнуться с существенным ростом невозвратов по банковским кредитам, в том числе и наиболее рискованными – беззалоговыми, когда производится получение кредита без справок о доходах и поручителей.

5. Кроме того, при росте использования Центробанком в качестве залога таких нерыночных активов, как векселя предприятий и права требования по кредитным договорам в стране будут расти проблемы развития банковской системы с числом некачественных залогов, получаемых ЦБ, а это уже повлечет увеличение объема потерь по данному виду залогов.

6. Увеличение потребности нефинансового сектора в долгосрочных и крупных кредитах для финансирования программ естественных монополий, а также рефинансирования внешних долгов. При этом происходит сужение возможностей государства и госбанков по предоставлению данных кредитов.

Так же следует отметить следящие факторы, усугубляющие существующие проблемы развития банковской системы на государственном уровне:

• увеличение бюджетного дефицита и параллельное повышение "запроса" на бюджетные ресурсы со стороны различных сфер экономики; • рост кредитных рисков и проблем с обеспечением контроля за надлежащим использованием государственных ресурсов.

Привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка. Сформированный на платной основе фонд средств используется для вложения в активные инструменты. Пассивные операции, таким образом, носят первичный характер по отношению к большей части операций банка, направленных на получение доходов. В этой связи привлеченные средства должны рассматриваться как самостоятельный объект банковской политики.

Сберегательная политика коммерческого банка представляет собой стратегию и тактику банка по привлечению сбережений населения на возвратной основе. Сберегательная политика банка должна включать: разработку стратегии для осуществления деятельности банка по привлечению сбережений, основанную на всестороннем исследовании рынка; формирование тактики банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских продуктов для сберегателей; реализацию разработанной стратегии и тактики; контроль реализации политики и оценку ее эффективности; мониторинг деятельности банка по привлечению сбережений населения.

Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

1) масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;

2) отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

3) недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

4) отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

5) недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т.д.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

1) прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов;

2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

3) межбанковская конкуренция;

4) состояние денежного и финансового рынка России;

5) отсутствие в России правового механизма страхования и зашиты банковских вкладов.

Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России. Именно поэтому принятие, как оперативных правительственных решений, так и региональных программ коммерческих банков очень важны.

Дата добавления: 2015-08-31