Понятие и правовая природа кредитного договора

Общая характеристика кредитного договора по гражданскому законодательству Российской Федерации

Характеризуя кредитный договор следует прежде всего отметит что согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации это «договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты»[1]. Данный договор имеет алеаторный (рисковый) характер. Это означает что для данного договора всегда характерна вероятность недополучение доходов при осуществлении кредитования.

Кредитный договор характеризуется как консенсуальный, двусторонний, взаимный, воздмезный.

Договор консенсуальный поскольку считается заключенным с момента достижения сторонами в установленной форме соглашения по всем существенным условиям. Права и обязанности сторон по договору взаимно кореспондируют друг другу, что характеризует договор как взаимный. Кредитный договор является всегда возмездным. Кредит оплачивается заемщиком в процентах, установленных в договоре.

Данный договор нельзя назвать публичным, так как согласно п. 1 ст. 821 Гражданского кодекса банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин.[2]

Как показывает практика банки, в большинстве случев, в одностороннем порядке разрабатывают стандартные формы кредитных договоров. Поэтому к данному типу договоров применяются нормы о договоре присоединения.

Кредитный договор относят к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества. Его предмет включает две составляющие: действия сторон договора по передаче и возврату денежной суммы и само подлежащее передаче имущество. «Обязанность кредитной организации по этому договору выражается в передаче заемщику суммы кредита, а обязанности заемщика состоят в уплате вознаграждения за право временно пользоваться денежными средствами и в его возврате в установленный договором срок».[3] Предметом кредитного договора могут быть денежные средства, но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

В юридической доктрине сформировались две точки зрения на понимание правовой природы кредитного договора: кредитный договор как особая разновидность договора займа и как самостоятельного гражданско-правового договора.

Одако следует отметить что и сторонники определения кредитного договора как разновидностью договора займа отмечают его своеобразие.

В кредитном договоре особая роль принадлежит банкам или иным кредитным организациям. По договору займа, деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, должны передаваться заемщику в собственность. Кредит же предоставляется в безналичной денежной форме, при этом нельзя говорить о передаче денежных средств в собственность.

Что касается особого субъектного состава отличающего кредитный договор от заема, то следует отметить, что и сами банки (иные кредитные организаций) не могут заключать договоры займав силу своего особого правового статуса.

Между тем схожесть с договором займа прослеживается в том что к кредитному договору могут быть применены правила регулирующие договор займа. Так согласно п.2 ст.819 «к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора»[4]. В частности, общим для двух договоров является положение о сроках возврата займа (кредита).

Также договор займа, в отличие от кредитного договора, реальный договор, то есть будет считаться заключенным с момента передачи предмета договора. Для кредитного договора обязательна письменная форма, при несоблюдении данной формы договор будет считаться недействительным. Что же касается договора займа, то при определенных условиях он может заключаться в устной форме.

Несмотря на такие многочисленные отличия кредитный договор является разновидностью договора займа, а также специфичным гражданско-правовым договором, специфичность которого обусловлена, прежде всего, предметным и субъектным составом.

Дата добавления: 2015-07-13