Лекция 2 (внеплановая). Страхование рисков при кредитовании банка

Существует система мероприятий по компенсации рисков банка, которая включает в себя 3 вида мероприятий:

1. профилактические мероприятия:

· взаимное информирование банков о крупных кредитах

· участие банков в межбанковской информационной системе

· анализ результатов своей деятельности

· контроль за результатами деятельности организации, получившей кредит

2. регулирующие мероприятия:

· ограничение сумм разового кредита

· ограничение сумм кредита долей капитала кредитора

· ограничение сумм кредита долей капитала банка

· резервирование прибыли

· ограничение сферы кредитования

· ограничение структуры выданной суммы по видам кредита

3. экономические мероприятия:

· гарантии банка

· залог ценных бумаг

· поручительство

· залог имущества

· страхование в кредитном обществе

· предоставление кредита частями

Наиболее распространенная форма – залоговое страхование. Чем больше риск банка, тем значительнее понижение ценности залога. Банки в средних условиях используют следующие коэффициенты по видам залогового имущества:

· акции предприятий 0,6 курсовой цены

· облигации государства 1

· облигации предприятий 0,9 номинальной цены

· оборудование 0,6 балансовой цены

· товар 0,6 рыночной цены

· благородные металлы 0,8 рыночной цены

· скоропортящиеся продукты 0,2

Кредитный анализ частного лица.

Цель такого анализа – сравнение запрашиваемой суммы кредита + банковский % с суммой резерва средств у клиента в будущем.

Параметры:

· заявка, в которую включаются запрашиваемая сумма, режим выплат и назначение кредита

· анализ личности: поведение, репутация, морально-этический облик

· способность вернуть ссуду: финансовое состояние, род деятельности, движение наличности

· размер наличного капитала

· обеспечение: гарантии, залоговая сумма, возможное падение ценности залога, условия контроля режима выплат

Далее составляется прогноз расходов. Параметры прогноза расходов:

· личное имущество

· текущие расходы

· ранее взятые кредиты

В качестве источников дохода учитываются:

· должность

· карьерный рост

· личный капитал

· доходы членов семьи

Если из прогнозируемых доходов вычесть расходы и налоги, то получится резерв средств для погашения запланированного кредита.

Кредитный анализ юридического лица.

В данном случае проводится кредитный анализ предприятия:

· сумма кредита

· срок

· процент

· цели использования

Оцениваются:

· структура капитала

· платежеспособность

· определяется соотношение кредита и оборудования предприятия

· определяется соотношение кредита и собственного капитала предприятия

· анализ динамики капитала и прибыли не менее, чем за 3 года

· анализ прежних кредитов и их структуры

· оценка степени покрытия потребностей организации запрашиваемым кредитом

· анализ структуры плановых и отчетных затрат

· аудиторская проверка предприятия

При оценке кредита рассматриваются 3 группы показателей:

1. Общая характеристика:

· назначение кредита

· размер

· срок

· соответствие кредитной политике банка

2. Характеристика заемщика:

· форма собственности

· приток средств

· ликвидность

3. Определение условий возврата кредита:

· схема погашения

· цена кредита

· обеспечение залогом

· гарантии

· страховка

Получение кредита выполняется на основе бизнес-плана.

Дата добавления: 2014-01-04