Кредитная система государства

Кредитная и банковская системы страны

Кредитное дело представляет собой сферу предпринимательской деятельности, направленной на привлечение и аккумуляцию временно свободных денежных средств и распределение их между отдельными звеньями народного хозяйства.

Рассматривая кредитную систему, выделяют две ее стороны, прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. С другой стороны, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, организующих эти отношения. Институциональная структура кредитной системы Республики Беларусь приведена в таблице 1.

Таблица– Институциональная структура кредитной системы Республики Беларусь

Уровни кредитной системы	Название института	Структурные подразделения	Функции института
Банковская системаи (двухуров-невая)	1.Национальный Банк	Центральный аппарат, региональные учреждения.	Эмиссия денег и ценных бумаг, организация денежного обращения и безналичных расчетов, кредитно-расчетное обслуживание правительства, управление золото-валютными резервами страны.
2. Коммерческие банки 2.1.универсальные 2.2.специализированные: - инновационные; - ипотечные; - потребительского кредита; - биржевые; и.т.д.	Центральный аппарат, отделения, представительства, дочерние фирмы, филиалы (в Республике Беларусь - головной банк, головные филиалы по областям, филиалы, отделения)	Комплексное кредитно-расчетное обслуживание. Специализация либо на отдельных видах банковских услуг либо на определенном типе клиента.
Парабанковская система (квазибанковская)	1. Специальные кредитно-финансовые институты: - лизинговые компании; -факторинговые фирмы; -финансовые компании; - пенсионные фонды; - инвестиционные фонды; - страховые общества; - ломбарды; и т.д.	Центральный аппарат, филиалы, представительства.	Предоставление специализированных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг.
2. Почтово-сберегательная система: - почтовые отделения -сберегательные учреждения	Центральный аппарат, отделения	Кредитно-расчетное обслуживание населения

Если в качестве основного параметра классификации кредитных учреждений принять характер предоставляемых услуг, то можно определить три основных элемента современной кредитно–банковской системы:

1. Центральный эмиссионный банк (в Республике Беларусь – Национальный банк). Непосредственно кредитованием не занимается, является центром кредитного регулирования, “банком банков”.

2. Коммерческие банки.

3. Специализированные финансовые учреждения (квазибанки) - страховые, ипотечные, сберегательные и так далее – оперируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы.

Коммерческие банки могут различаться:

1) по способу формирования уставного капитала и формам собственности. Основными формами собственности банковских учреждений являются:

· акционерные коммерческие банки закрытого типа;

· акционерные коммерческие банки открытого типа;

· государственные банки;

· смешанные банки (т.е. с долей государства);

· кооперативные банки.

Банки могут также создаваться с участием иностранного капитала, на паевых началах. Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 28 мая 2012 г. № 249 «О минимальном размере уставного фонда банка» (вступило в силу 12 июня 2012 г.) минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого (реорганизованного) банка установлен в сумме, эквивалентной 25 миллионов евро.

Ранее согласно Постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 11 сентября 2006 г. № 127 «О минимальном размере уставного фонда банка» (утратило силу) минимальный размер уставного фонда банка составлял 5 миллионов евро.

Предполагается, что Национальный банк Республики Беларусь также обяжет все действующие на территории Республики Беларусь банки увеличить свои уставные фонды до 25 млн. евро к 01 января 2015 года.

2) по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство, строительство и.проч.)

3) по территории обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные и международные.

4) п о функциональному назначению банки можно подразделить на:

- эмиссионные – это все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не занимаются обслуживанием индивидуальных клиентов.

- депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения через депозитные операции (прием вкладов).

- коммерческие банки выполняют все операции, разрешенные банковским законодательством.

5) п о характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В отличие от универсальных банков специализированные банки выполнят определенные виды операций (внешнеторговые операции, ипотека и др.).

Виды специализированных банков:

- ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений, машин, оборудования). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций. Активные – в выдаче ссуд на жилищное и производственное строительство.

- банки потребительского кредита - банки, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

- инвестиционные банки(в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) - специализируются на эмиссионно-учредительных операциях и осуществляют кредитование по определенным инвестиционным проектам. По поручению предприятий и государства, прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды.

6) по числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

7) По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения..

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру, в которую входят различного рода организации, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

2. Понятие и признаки банковской системы.
Виды банковских систем.

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты.

Выделяют одноуровневые и двухуровневые банковские системы. Одноуровневая банковская система характеризуется отсутствием разделения на эмиссионные и не эмиссионные банки. Двухуровневая система предусматривает деление банков на два уровня:

· центральный (национальный) банк;

· коммерческие банки и другие финансово-кредитные институты, осуществляющие отдельные банковские операции.

Такой подход отражает рыночные принципы отношений в банковском секторе национальной экономики. Государство участвует на уровне определения общих ориентиров развития банковской системы, определяет "общие правила игры" для всех участников. Именно поэтому центральный банк не проводит напрямую операций с населением и предпринимателями. Непосредственно обслуживание клиентуры происходит на втором уровне, где сосредоточены коммерческие банки и прочие кредитные институты..

В Республике Беларусь двухуровневая банковская система, которая включает верхний уровень – Нацбанк и нижний уровень – коммерческие банки, работающие на принципах рыночной экономики. Специализированные финансовые учреждения развиты слабо. Взаимоотношения между банками строятся в двух плоскостях: по вертикали и горизонтали. По вертикали осуществляются отношения подчинения между Национальным банком как руководящим органом и низовыми звеньями – коммерческими банками, по горизонтали - отношения равноправного партнерства между самими банками.

Банковские системы, сложившиеся в мире на современном этапе, можно условно разделить на две большие группы:

· сегментированная банковская система;

· универсальная банковская система.

Банковская система американского типа (сегментированная банковская система) имеет следующие отличительные признаки:

· основана на функционировании в экономике огромного числа мелких и средних банков, что позволяет направить денежные потоки на нужды малого и среднего бизнеса;

· осуществляется разделение между традиционными банковскими операциями (расчеты по поручению клиентов, привлечение депозитов, выдача кредитов) и фондовыми операциями, проведение которых разрешено специализированным инвестиционным банкам. Смешивание этих видов деятельности в одном кредитном институте запрещено (США, Япония, Канада).

Банковская система европейского типа (универсальная банковская система) имеет следующие особенности:

· крупные коммерческие банки, имеющие значительный капитал, большое число филиалов; широкий круг клиентуры;

· с точки зрения направления банковской деятельности банки являются преимущественно универсальными, т.е. имеют право осуществлять широкий круг операций на финансовом рынке.

На общее состояние банковской системы оказывают воздействие следующие факторы:

· уровень капитализации банков, который характеризуется участием различных юридических лиц в их уставных капиталах, рыночной стоимостью активов банков;

· наличие внутренней ресурсной базы, которая определяется общим предложением денег и кредита в экономике и доступностью их для банков, как на внутреннем, так и на внешнем рынках капитала. Внутренняя ресурсная база зависит от возможности привлечения средств на банковские счета, депозиты, на межбанковском кредитном рынке и у центрального банка;

· высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов. Банки заинтересованы в росте доходов государства, предприятий, домашних хозяйств, а повышение реального уровня доходов, что обеспечивает прирост средств в банках на счетах и в депозитах;

· использование кредита в реальном секторе экономики. Эти кредиты носят производительный характер и обеспечивают создание новой стоимости. Направление кредита на инвестиционные цели способствует накоплению капитала и росту ВВП. Причем, чем выше ставка рефинансирования Центрального банка, тем ниже инвестиционная активность в стране.

· наличие системы обязательного страхования вкладов, которая повышает степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток вкладов, стимулирует хранение денег на счетах и депозитах юридических и физических лиц;

· система банковского надзора со стороны государства, призванная контролировать банки и анализировать их деятельность с целью недопущения нарушений банковского законодательства, искажений банковской отчетности, осуществления незаконных банковских операций и спекулятивных сделок;

· состояние международных кредитных рынков, которое в условиях глобализации экономики оказывает существенное воздействие на состояние внутреннего кредитного рынка и банковской системы. Привлечение и размещение средств на международных кредитных рынках необходимо, так как банки обслуживают экспортеров и импортеров, осуществляя валютные операции.

Дата добавления: 2013-12-13