Понятие, структура и принципы банковской системы

В зависимости от строгости регламентации и лицензирования банковской деятельности выделяют 2 типа организации кредитного дела:

n Специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков, вводятся запреты и лимиты для банков по осуществлению квазибанковских операций и не разрешается осуществление классических банковских функций специализированным кредитно-финансовым институтам, т.е. привлечение средств на расчетные счета и срочные вклады, предоставление ссуд на условиях платности, срочности и возвратности.

n Универсальное кредитное дело - дает возможность практически всем видам кредитныхинститутов осуществлять различные видыкредитно-финансовых услуг (при возможном установлении некоторых их количественных ограничений)

Банковская система - это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Кроме того, в банковскую систему входят специализированные компании, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов выделяют 2 основных типа построения банковской системы:

n Одноуровневая - преобладание горизонтальных связей между банками, унификация их операций и функций. В государстве нет центрального банка либо все банки работают как центральные.

n Двухуровневая – взаимоотношения в 2х плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали – центральный банк как руководящий, управляющий центр и остальные как низовые звенья. По горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. Происходит разделение административных функций и операционных, связанных с обслуживанием предприятий. ЦБ остается банком в полном смысле слова этого слова только для двух категорий клиентов - коммерческих и специализированных банков и правительственных структур и для него преобладающими становятся функции «банка банков» и управление деятельностью банковских учреждений в целях регулирования контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют частные банки и небанковские кредитно-финансовые институты.

В настоящее время основными видами банковских систем в различных государствах являются следующие виды:

- двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

- централизованная монобанковская система;

- неповторимая децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

Банковская система РФ включает 2 уровня: 1 – центральный банк (Банк России), который работает в основном с кредитными организациями. 2 – банки (в т.ч. филиалы и представительства иностранных банков) и небанковские финансово-кредитные институты (ипотечные, сбербанки, пенсионные фонды и страховые компании).

Центральный банк - орган денежно-кредитного регулирования, обеспечивающий функционирование денежно-кредитной системы, он находится в федеральной собственности, осуществляет свою работу в целях защиты и обеспечения устойчивости рубля, его покупательной способности и курса по отношению к иностранной валюте, развитию и укреплению банковской системы РФ, обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Он образует единую централизованную систему с вертикальной структурой.

Банковские и небанковские институты входят в понятие кредитная организация. В России кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Коммерческим банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2) размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству государства, на территории которого он зарегистрирован.

В законе установлены дополнительные требования к созданию и деятельности кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков: Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе РФ устанавливается федеральным законом по предложению Правительства РФ, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Кроме банков к кредитным организациям следует отнести и небанковские организации.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

К небанковским организациям относят организации: выдающие ссуды под залог движимого имущества (специализируются в основном на потребительском кредите под залог драгоценных металлов и камней); хранящие ценности; продающие заложенное имущество на комиссионных началах.

В России сеть коммерческих банков занимается кредитованием предприятия, организаций, фирм, граждан за счет денежного капитала, привлеченных в форме вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций, привлекает во вклады денежные средства, открывает и ведет счета, осуществляет куплю-продажу валюты, инкассирует денежные средства, выдает гарантии.

Дата добавления: 2013-12-13