Етапи процесу кредитування

Процес банківського кредитування складається з певних етапів, кожний з яких забезпечує рішення локального завдання, а разом досягається головна мета кредитних операцій - їх надійність і прибутковість для банку (рис. 4.3).

Умовно можна виділити три етапи банківського кредитування, кожен з їх має певні складові:

— попередній;

— поточний;

— підсумковий.

Попередній етап процесу кредитування починається з подання потенційним позичальником кредитної заявки, яка містить:

- обґрунтоване клопотання в якому, як правило, йдеться про суму позики, термін користування нею, сутність та економічне обґрунтування заходу, що буде прокредитований, та інше;

- інші матеріали, перелік яких залежить від конкретних обставин. Зокрема, якщо клієнт уперше звернувся за кредитом, до клопотання додаються установчі документи.

Клієнт, як правило, подає банку анкету позичальника, бізнес-план, техніко-економічне обґрунтування проекту, що кредитуватиметься; копії контрактів, договорів, угод та інших документів, які стосуються об’єкта кредитування; документи, що підтверджують забезпечення повернення кредиту; балансову та фінансову звітність.

Працівник кредитного відділу банку проводить попередню бесіду з потенційним позичальником, ураховуючи інформацію, що є в кредитній заявці. Попередня розмова з клієнтом може не тільки визначити важливі деталі кредитної угоди, а й накреслити психологічний та професійний портрет позичальника та застрахувати кредит від ризику вже на стадії підготовки угоди.

Визначення кредитоспроможності позичальника більш детально обґрунтовує можливість надання банком кредиту. Кредитоспроможність позичальника визначає його здатність у повному обсязі та у визначений термін розрахувати за своїми борговими зобов’язаннями.

Кредитоспроможність позичальника на відміну від його платоспроможності (фіксує неплатежі за поточний період або на визначену дату, це прогноз на перспективу. Оцінюється кредитоспроможність на підставі системи показників, відображають розміщення та джерела обігових коштів, результати господарсько-фінансової діяльності.

Вибір показників залежить від особливостей побудови балансу та інших форм звітності клієнтів, їх галузевих особливостей, форми власності. Банк визначає кредитоспроможність позичальника, застосовуючи комплексну якісну оцінку.

Структурування кредиту - це підготовка до укладання кредитної угоди, і на цьому етапі банк визначає:

— вид кредиту та термін кредитування, які залежать від того, куди будуть вкладатися кошти - у сферу обігу чи у сферу виробництва:

— суму кредиту, яка відіграє значну роль, оскільки недостатня сума не дасть можливості завершити захід, що кредитується, а надмірна сума може бути не погашена;

— способи видачі та погашення кредиту та процентів за користування ним. Це забезпечує реальну можливість ефективно витрачати кошти, а також правильно встановити графік повернення кредиту;

— величину процентної ставки, що встановлюється банком залежно від кредитного ризику та факторів, які впливають на плату за ресурси.

Закінчується попередній етап кредитування прийняттям працівником кредитного відділу рішення про можливість надання кредиту і поданням документів до кредитного комітету банку. Рішення про видачу кредиту оформлюється протоколом кредитного комітету.

Поточний етап процесу кредитування зводиться до документального оформлення кредитної угоди, надання позики та формування резерву на відшкодування можливих втрат за наданими позиками.

Кредитна угода є основним розгорнутим юридичним документом, що підтверджує права та обов’язки банку і клієнта. Уклавши кредитну угоду, працівник кредитного відділу формує кредитну справу позичальника, яка містить матеріали чи з надання позики та фінансово-економічну інформацію.

Надання позики відбувається з відповідного позикового рахунку за методом, що визначається кредитною угодою. Видача оформлюється розпорядженням кредитного підвідділу операційному відділу банку.

Підсумковий етап процесу кредитування зводиться до проведення кредитного моніторингу. Банк виконує контрольні функції, перевіряє цільове використання кредиту, надходження суми боргу та плати за користування позикою відповідно до графіка, вирішує питання за несвоєчасного виконання зобов’язань тощо.

Крім етапів, що були розглянуті вище, можна окремо виділити роботу з проблемними кредитами, що зводиться не тільки до пошуку можливостей повернення прострочених позик, а й до зменшення кредитного ризику за будь-якими позиками.

Дата добавления: 2014-01-04