Общая характеристика состояния банковской системы

На формирование банковской системы оказала влияние банковская система СССР. Например, Сбербанк, обладавший монополией на привлечение вкладов населения, сохранил ее до настоящего времени в большой степени.

Новые КБ, создававшиеся тогда, создавались на базе средств отраслевых министерств. Не занимались привлечением средств населения. Это лишало их относительно стабильных ресурсов.

Банковская система РФ разделилась на 2 конкурентных сегмента: созданные КБ и Сбербанк (более 1/3 совокупных банковских активов). Сбербанк остается под контролем государства. По размеру активов Сбербанк в десятки раз превышает любой частный банк – главный источник финансирования дефицита бюджета. Это тормозит развитие его как финансового посредника. КБ, лишенные возможности широко привлекать средства населения, вынуждены были привлекать средства юридических лиц. Появляются акционерные и паевые КБ. Акционерами этих КБ, как правило, были директора и руководящие работники предприятий, чьи средства и привлекались. Как правило, средства акционеров банка. Для управления кассовыми операциями своих клиентов (и акционеров). Результат – создание модели «карманного» банка. Объем активов полностью зависел от финансового состояния их основных акционеров, а не от собственной стратегии этих банков. Эти банки изначально становятся банками с ограниченным объемом операций, что в результате выливалось в дефицит банковских услуг.

Крупные банки создавались на средства таких организаций, как КПСС, ВЛКСМ, Профсоюзы и КГБ. С целью защиты этих средств от обесценения в условиях прогрессирующей инфляции. Следствием такого процесса появилась их ярко выраженная специализация на обслуживании тех или иных отраслей: внешняя торговля – Внешторгбанк и Онексим-банк; энергетика – Империал и Газпромбанк; автомобилестроение – Автобанк. Их ресурсная база была весьма уязвимой. Развитие кредитной политики банков тормозилось из-за отсутствия надежной информации о финансовом положении предприятий-клиентов – существующих и потенциальных заемщиков, а также отсутствия достоверной информации о финансовых рынках. По состоянии на сегодняшний день доля сомнительных кредитов в кредитных портфелях сравнительно велика, хотя информация отсутствует. КБ предпочитают продлевать сроки кредитов и не создавать резервы для их покрытия.

Наша кредитная система насчитывала 2 600 банков. Совокупные капиталы всей банковской системы едва достигали 4% ВВП, а сумма предоставленных ими кредитов – 20% ВВП. Предпочтения следующим источникам прибыли:

1.разница (значительная) между % ставками по займам и кредитам, которые индексировались в соответствии с темпами инфляции и низкими ставками, которые выплачивались по банковским вкладам

2.конвертация рублевых вкладов физических и юридических лиц в доллары с последующим переводом их в рубли по более высокому курсу доллара

3.разница между курсом продажи и покупки в обменных пунктах

4.доступ к бесплатным или очень дешевым государственным ресурсам путем обслуживания счетов государственных предприятий и осуществления операций по рефинансированию в ЦБ по низким % (дешевые кредиты рефинансирования)

5.операции по финансированию экспорта-импорта в связи с открытием внешнеторговых границ России. На конец 1993 года средств КБ РФ достигли 12,7 млрд. долларов, или 50% общей суммы банковских кредитов, выданных ими в РФ.

Меры по ужесточению денежно-кредитной политики оказали существенное влияние на банковский сектор. Введение летом 1995 г. лишило КБ возможности получать легкую прибыль. Одновременно с этим снизилась сумма кредитов, предоставляемых ЦБ РФ коммерческим банкам: конец 1993 г. 8 млрд. долларов – конец 1996 г. 2 млрд. долларов.

Все эти меры привели к резкому сокращению банковской ликвидности, потому что объем и перечень операций был ограничен, и выход на внешний рынок ограничивались финансированием внешней торговли.

Рынок облигаций был развит слабо, вклады населения по-прежнему концентрировались в Сбербанке, КБ стали увеличивать свои ресурсы за счет роста операций на межбанковском рынке. С января по август 1995 г. объем межбанковских кредитов вырос на 50% и достиг 8,2 млрд. долларов или 20% совокупных пассивов банков.

24 августа 1995 г. – первый банковский кризис, уровень %-ставок по однодневным межбанковским сделкам возрос со 100 до 1 000 годовых.

Возрастание таких ставок на рынке межбанковских кредитов означает предкризисную ситуацию (банки теряют доверие к банкам). В течение нескольких часов были заблокированы все операции, что представляло реальную угрозу развития системного кризиса. В этих условиях банк РФ принимает быстрые меры, представляет ведущим банкам стабилизационный кредит в 1 трлн. рублей для текущих выплат. Позволило избежать полного блокирования платежей. Решение по оздоровлению банковской системы, что нашло свое отражение в отзыве лицензий у ряда банков. Таким образом, только за 2-ю половину 1995 г. ЦБ РФ лишил лицензии 156 банков (стольких лицензий лишились банки с 1991 г. по август 1995 г.). Таким образом, количество банков стало сокращаться, в середине 1997 численность сократилась до 1 800 банков.

Оценка банковской системы должна производится с точки зрения фундаментальных характеристик, а также текущих тенденций. В настоящее время базовые характеристики банковской системы такие как и до кризиса 1998 года. Банковский сектор по-прежнему играет весьма скромную роль в экономике (не насыщает ее реальный сектор экономики кредитными ресурсами). Соотношения активов банковской системы и ВВП не превышают 30% ВВП, что характеризует российскую банковскую систему как слабо развитую. В то же время уровень развития российской банковской системы соответствует уровню развития рыночной экономики в стране. По уровню монетизации экономики (отношение объема денежной массы М2 к ВВП) не более 16%. Россия занимает одно из последних мест в мире. (Главный виновник по Галицкой – МВФ)

Развитие после кризиса 1998 года происходит на фоне позитивных изменений общей макроэкономической ситуации в стране. Рост производства товаров и услуг небольшой. Относительная стабилизация на валютном рынке (предсказуемость). Увеличение реальных доходов населения. Повышение инвестиционной активности (улучшение инвестиционного климата – гарант Президент и политическая стабильность). Наметились позитивные сдвиги и в финансовой сфере: увеличение налоговых поступлений в бюджет (преодоление негативных тенденций, которые существовали раньше), превышение доходов над его расходами. Улучшения финансовой сферы позволяет не прибегать ко внешним и внутренним заимствованиям. Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковской системы в последнем квартале 2000, свидетельствует о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. Продолжается процесс расширения ресурсной базы банков за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения. Улучшилась структура и качество активов кредитных организаций: рост кредитов реальному сектору экономики, уменьшение просроченной задолженности и общее улучшение кредитного портфеля. Улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций. Удельный вес финансово устойчивых банков в общем количестве и активах действующих кредитных организаций составляет свыше 80%.

Несмотря на видимое улучшение в банковском секторе положительные моменты нельзя переоценивать. Некоторые важнейшие параметры банковской системы до сих пор не восстановились до уровня августа 1998 года. В реальном исчислении совокупные активы банков сейчас составляют все лишь 90% от докризисного уровня, а совокупный капитал – около 80%. По-прежнему невелика роль депозитов населения. Их доля в совокупных пассивах банковской системы за весь после кризисный период не превышала 20%. По сравнению с докризисным уровнем – сейчас лишь 68%.

Состояние банковской системы отражает общее состояние экономики, финансовой сферы и правового регулирования. Банковская система слабо защищена от многочисленных, в том числе системных рисков. И в силу этого обладает низким функциональным потенциалом.

Дата добавления: 2014-01-04