Введение. Роль страхования в общественной и личной жизни

Тема 1. Введение. Роль и экономическая сущность страхования.

Объем дисциплины и виды учебной работы

Вид учебной работы	Всего часов	Семестр
Общая трудоемкость дисциплины
Аудиторные занятия
Лекции
Практические занятия (ПЗ)
Самостоятельная работа
Вид итогового контроля (зачет, экзамен)	зачет	зачет

Таблица 2

Разделы дисциплины и виды занятий

№ пп.	Раздел дисциплины	Лекции, час.	ПЗ (или С), час.
	Введение. Роль и экономическая сущность страхования.
	Правовые основы страхования.
	Экономика и финансовые результаты страховой деятельности.
	Личное страхование.
	Страхование имущества
	Страхование ответственности.
	Страхование предпринимательских рисков.
	Сострахование и перестрахование.
	Страховое предпринимательство.
	Обзор зарубежных страховых рынков.

Слово страхование произошло от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», то есть на собственную ответственность. Разделение опасности («страха») с товарищами, передача страха более сильному и умело­му и получила название «застраховаться». В одном из первых российских полисов по стра­хованию от огня так и записано: «Страховое общество берет на свой страх …».

Благоразумные люди издавна разделяли свои риски с партнерами (так воз­никло взаимное страхование), а позже, по мере развития страхового пред­принимательства, стали передавать их специальным организациям, полу­чившим название страховщиков. Страховщики за специальную плату, назы­ваемую страховым взносом (премией), принимают эти риски от отдельных лиц и предприятий и из поступивших страховых взносов образуют страхо­вые фонды. Лица, передающие свои риски страховщикам и участвующие в образовании страхового фонда, называются страхователями. Следует отме­тить, что страховой взнос не синоним страховой премии и рассматривается в п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса РФ как уплаченная страхователем часть страховой премии.

Происхождение понятия страховой премии (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV век).

Цитата из закона «Об организации страхового дела в РФ»

Ст. 5. Страхователи

1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся стра­хователями в силу закона.

Ст. 6. Страховщики

1. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законода­тельством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхова­ния и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

2. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, оп­ределяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных п. 1 ст. 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и пп. 2 п. 1 ст. 4 настоящего Закона.

(Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.03 №4015-1 с последующими изменениями и дополнениями, здесь и далее при­водится в редакции от 21.07.05 № 104-ФЗ, далее по тексту - З акон о страховании).

В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего денежные средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто нуждается в финансовой помощи в результате происшедших с ними страховых случаев.

Целью страхования является защита. Важнейшей целью страхования, с макроэкономической точки зрения, явля­ется аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику. Инвестиционная эффективность страхо­вания гораздо выше банковской, поскольку страхование, особенно страхова­ние жизни, обеспечивает долговременные инвестиции.

Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страхова­ния. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

Страхование как отрасль финансовой деятельности возникло из разделения обще­ственного труда и развивалось по мере осознания человеком ценности своей жизни, здо­ровья и имущества.

Достигаются цели страхования в результате страховой деятельности - коммерче­ской, преследующей получение прибыли, и некоммерческой, как в социальном или вза­имном страховании.

Цитата из закона «Об организации страхового дела в РФ»

Ст. 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

1. Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных об­разований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фон­дов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

2. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых бро­керов, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с пере­страхованием.

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что ре­зервные и страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей: государственные (госрезервы, внебюджетные фонды социаль­ного назначения и т.п.), корпоративные, семейные, личные и, собственно, страховые фонды страховых компаний и обществ взаимного страхования.

Этой системе страховых фондов соответствуют три основных направления страхо­вой деятельности:

• государственное социальное страхование, основанное на принципах коллективной солидарности и бесприбыльности, осуществляемое преимущественно государст­венными специализированными фондами и некоммерческими страховыми ком­паниями и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;

• негосударственное, коммерческое страхование физических и юридических лиц, осно­ванное (в большей части) на принципах добровольности, прибыльности и эквива­лентности и осуществляемое страховыми компаниями всех форм собственности;

• взаимное страхование, основанное на принципах взаимопомощи и бесприбыль­ности и реализуемое через общества взаимного страхования.

Система страхования представляет собой одну из форм централизации и концентра­ции капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиента­ми страховым компаниям. Страховщики вкладывают эти средства в ценные бумаги предпри­ятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют развитие экономики. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

Роль страхования проявляется через решение задач страховой деятельности. Ос­новные задачи в обобщенном виде представлены в табл. 1.1.

Таблица 1.1.

Дата добавления: 2014-01-05