Субъекты страхового дела

ТЕМА 9. Страховое предпринимательство.

Основные термины

Перестрахователь и перестраховщик. Факультативное и облигаторное перестрахо­вание. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование. Эксцедент убытка и эксцедент убыточности. Финансовое перестрахование. Страховые пулы.

Рекомендуемая литература

Основная:

1. Архипов А.П. Страхование: учебник. – М.: КНОРУС, 2012.

2. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: учебник. М.: Финансы и статистика, 2010.

3. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник. – М.: ЮНИТИ, 2012.

4. Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование: учебник. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013.

5. Гомелля В.Б. Страхование: учебник. – М.: Издательство Маркет ДС, 2010.

6. Страхование: учебник / под. ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство «Юрайт», 2011.

Дополнительная:

8. Гражданский кодекс, часть 2, гл.48.

2. Закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3. Ахвледиани Ю.Т. Страхование внешнеэкономической деятельности: учеб. пособие. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.

4. Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование: Практикум / М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013.

5. Гомелля В.Б. Очерки экономической теории страхования. М.: Финансы и статистика, 2010.

6. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2011.

7. Худяков А.И. Теория страхования. М: Статус, 2010.

8. http://www.allinsurance.ru – Страхование в России.

9. http://www.strahovka.info – Атлас страхования.

10. http://www.finart.ru – Финарт.

11. http://www.insur-today.ru – Страхование сегодня.

Согласно ст. 4.1 Закона о страховании участниками страховых отношений являют­ся страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые ак­туарии и федеральный орган страхового надзора, объединения страховщиков. Страхо­вые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые ак­туарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключе­нием деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государствен­ный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном страховым надзором.

Наименование субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахо­вание», «взаимное страхование», «страховой брокер» или производные от таких слов и словосочетаний. Субъект страхового дела не вправе использовать полное или краткое на­именование, повторяющее наименование другого субъекта. Указанное положение не рас­пространяется на дочерние и зависимые общества.

Законом о страховании предусмотрено, что юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых федеральным законом о взаимном страховании (до настоящего времени не принят). В настоящее время общества взаимного страхования в России действуют, но только по страхованию своих учредителей.

Страховые агенты - граждане, действующие на основании гражданско-правового договора со страховщиком, или юридические лица (коммерче­ские организации), представляющие страховщика по его поручению в от­ношениях со страхователем. Страховые брокеры - граждане, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридиче­ские лица (коммерческие организации), представляющие страхователя по его поручению в отношениях со страховщиком или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (ст. 8 Закона о страховании).

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом дея­тельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхо­вого агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связан­ных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории России не допускается.

Страховой агент занимается продажей страховых услуг, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях занимается допол­нительным сервисным обслуживанием страхователей. Основная функция страхового агента - продажа страховых услуг. Посреднические услуги страховых агентов оплачива­ются в форме комиссии, обычно в процентах от объема полученной страховой премии. Заработок страхового агента не лимитирован и при его успешной работе может превы­сить оплату труда руководителя страховой компании.

Многие страховые компании имеют свои корпоративные кодексы, основанные на этических принципах компании и распространяющиеся на всех сотрудников и, прежде всего, на страховых агентов. Корпоративные кодексы обычно включают следующие принципы:

• вести себя с честью и достоинством, избегать действий, способных обесчестить мою профессию и компанию;

• продолжать обучение в период всей профессиональной деятельности;

• обеспечивать компетентное обслуживание клиента и соблюдать конфиденциаль­ность;

• ставить интересы клиента выше своих собственных интересов;

• вести рекламу и конкуренцию честно и порядочно;

• исполнять законы и профессиональные правила, поддерживать систему профес­сионального надзора и ревизии.

Российское страховое законодательство пока не очень жестко регламентирует дея­тельность страховых агентов, в отличие, например, от белорусского, которое ограничива­ет агента одной страховой компанией или узбекского, запрещающего агенту совмещать агентскую работу с другими видами деятельности в страховой компании.

В мировой практике на страховых брокеров приходится до 50% собранных страхо­вых взносов и около 20% - на страховых агентов.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхова­ния. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика и обычно не несет ответственности за страховые выплаты и возврат страховых взносов при расторжении договоров страхова­ния. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в резуль­тате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от бро­кера возмещения ущерба. Если страхование (перестрахование) размещено брокером, он несет ответственность за уплату страховой премии вне зависимости от того, получил он ее от клиента или нет. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии.

Страховые брокеры обязаны заблаговременно направить в страховой надзор из­вещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию (до начала этой деятельности) с приложением копии свидетельства о регистрации в качестве юридического лица или предпринимателя.

Страховые брокеры - юридические лица могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством. При этом их посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими иными видами деятельности, в том числе агент­скими, страховые брокеры не могут заниматься.

В обязанности страхового брокера входит не только оказание помощи клиенту при заключении договора страхования, но и содействие правильному и своевременному оформлению документов при наступлении страхового случая на выплату страхового возмещения. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера и его ответствен­ность перед страхователем и страховщиком оговариваются в соглашениях, которое за­ключается между ними.

Для обеспечения контроля за брокерской деятельностью страховой надзор ведет реестр страховых брокеров.

В 2004 г. на территории России действовали примерно 500 зарегистрированных брокеров (в среднем один брокер на двух страховщиков). Среди крупнейших и давно ра­ботающих можно назвать «АОН-страховые брокеры», «АФМ Страховые консультанты и брокеры», РИФАМС. Работают и зарубежные брокерские компании, например, круп­нейший западный брокер Marsh.

Заслуживают внимания выдержки из Кодекса профессиональной этики страховых брокеров, подписанного большинством крупных брокерских компаний России:

• брокер строит свою деятельность на рынке страховых услуг, исходя из приоритета интересов клиента, если интересы клиента не противоречат действующему зако­нодательству и общепринятым нормам морали;

• взаимоотношения брокера и страхователя должны быть (по возможности) зафик­сированы письменно;

• брокер не вправе отказываться от поручений страхователя, а при объективной причине, не позволяющей их выполнить, должен содействовать в поиске другого брокера;

• брокер выполняет поручения страхователя безвозмездно, а оплату своих услуг по­лучает в виде комиссии от страховщика.

Высокий уровень кэптивного страхования и действия мелких страховщиков огра­ничивают брокерскую деятельность в России. Зарубежный опыт показывает, что рост чис­ла реально работающих брокеров происходит по мере укрупнения размеров страховых компаний.

Страховые актуарии - граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и действующие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком. Они рассчитывают страховые тарифы, страховые резервы страховщика, оценивают его инвестиционные проекты с использованием ак­туарных расчетов (ст. 8.1 Закона о страховании). Страховщики по итогам ка­ждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в заключении, представляемом в страховой надзор.

Требования к проведению квалификационных экзаменов страховых актуариев, вы­дачи и аннулирования квалификационных аттестатов устанавливает страховой надзор.

В страховом деле участвуют также сюрвейеры - представители страховщика, осуще­ствляющие осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование; андеррайтеры -специалисты, имеющие полномочия от страховщика (перестраховщика) принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты и риски и отвечаю­щие за формирование страхового (перестраховочного) портфеля, аджастеры - специали­сты по оценке убытка при страховом случае, различные эксперты и другие специалисты.

Дата добавления: 2014-01-05