Модель ценообразования на депозиты в контексте партнерства с клиентов

Престижно-целевое ценообразование

Анализ маржинальных издержек для выбора оптимальной ставки по депозитным счетам

На основе маржинального анализа.

МОДЕЛИ ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ

Обоснование ставок может быть произведено несколькими способами на основе анализа маржинальных издержек, связанных с переходом от одного уровня ставок по депозитам к другому и анализа ставок этих издержек, как отношение маржинальных издержек к абсолютной сумме привлеченных банком дополнительных денежных средств. Эти два показателя можно рассчитать следующим образом:

Маржинальные издержки – Изменение в общих издержках = (Новая процентная ставка по депозитам · Общая сумма средств, привлеченных в депозиты по новой ставке) – (Ранее действовавшая ставка по депозитам · Общая сумма средств, привлеченных в депозиты по ранее действовавшей ставке).

Ставка маржинальных издержек = (Маржинальные издержки / Сумма дополнительно привлеченных депозитных ресурсов) · 100%.

Рассчитав ставку маржинальных издержек и сравнив ее с дополнительными операционными доходами, полученными от размещения привлеченных вкладов в кредиты, банк определяет оптимальную ставку по депозитам и определяет объем необходимых вкладов.

При ставке по депозиту 8,5% годовых банк заработает наибольшую прибыль и этот вариант для него оптимален.

Ожидаемый приток депозитов (вкладов), млн.руб.	Средняя процентная ставка, % годовых	Абсолютная сумма процентных издержек, млн.руб.	Маржинальные издержки по привлечению новых депозитов, млн.руб.	Ставка маржинальных издержек, % годовых	Ожидаемая доходность от инвестирования депозитов, % годовых (в кредиты	Разница между маржинарным доходом и ставкой маржинальных издержек, % годовых	Общая сумма полученной прибыли, млн.руб.
		1,75	1,75			+3	0,75
	7,5	3,75				+2	1,25
		6,00	2,25			+1	1,5
	8,5	8,5	2,5			-	1,5
		11,25	2,75			-1	1,25

2 Ценообразование на депозиты с целью захвата рынка.

Банк устанавливает ставку по депозитам существенно выше среднерыночного уровня с расчетом привлечь настолько много новых вкладчиков, что это позволит обеспечить прибыльность операций со вновь привлеченными средствами.

- когда в число вкладчиков привлекаются высокодоходные, более профессиональные группы клиентов, более высокие тарифы и условия обслуживания, которые позволяют обеспечить прибыльность банка.

Клиентам, которые пользуются несколькими типами банковских услуг, устанавливаются более низкие тарифы, при этом учитываются и остатки средств на счетах клиентов.

Собственные средства (капитал) коммерческого банка формируются в соответствии с законодательством РФ, установлен минимальный его размер – 5 млн.евро в пересчете на рубли.

Функции собственных средств (капитала):

- регулирующую,

- оперативную

- резервную.

Регулирующая функция связана с особой заинтересованностью общества в успешном функционировании банков, а также с законами и правилами, позволяющими Банку России осуществлять контроль за деятельностью банков: минимальная величина уставного капитала, необходимого для получения лицензии, предельной суммы риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, максимальный размер крупных кредитных рисков, кредитных требований банка к участникам (акционерам), инсайдерам банка.

Оперативная функция предполагает использование капитала для создания материальной базы банка и обеспечение его функционирования.

Резервная функция обеспечивает функционирование банка в неблагоприятной ситуации.

Дата добавления: 2014-01-06