Вопрос 36. Специфика оценки кредитоспособности физических лиц

Вопрос 35.Оценка кредитоспособности на основе анализа делового риска.

Вопрос 34.Оценка кредитоспособности на основе анализа денежных потоков.

Денежный поток – объем денежных средств, которые получает или выплачивает предприятие в течении отчетного периода или планируемого. Денежный оборот складывается из движения денежных средств в связи с различными хозяйственными операциями. Принято выделять 3 виды хозяйственных операций и связанных с ними денежных потоков:

-текущие операции

-инвестиционные операции

-финансовые операции

Текущая деятельность отражает основной поток денежных средств от производства и реализации продукции, оказание услуг, выполнение работ.

Инвестиционная деятельность включает операции связанные с реальными инвестициями носящими долгосрочный характер. Источники: амортизация, фонд накопления, нераспределенная прибыль, доходы от продажи основных фондов, долгосрочные займы и кредиты, эмиссия акций. Финансовая деятельность: операции по краткосрочному финансированию предприятия, краткосрочные кредиты и займы, оплата % по ним, обороты по валютным операциям(спекуляция).

Для анализа денежных потоков берутся данные за несколько отчетных периодов. Если постоянно есть положительное сальдо то финансовая устойчивость.

Денежный поток рассчитывается обязательно на крупный кредитный проект. Создается модель прихода и расхода денежных средств.

Оценка кредитоспособности: деловой риск – риск, связанный с несвоевременным завершением кругооборота фондов и неэффективного использования ресурсов (финансовых, технических, трудовых). Кругооборот включает 3 стадии: снабжение, производство, реализация. Стадию снабжения оценивают по показателям:

А) характер поставок(прямые или через посредников)

Б) количество поставщиков

В) ритмичность поставок

Г) место нахождения складских помещений

Стадию производства можно оценить по показателям:

1. обеспеченность рабочими

2. производительность рабочих

3. возрастной состав оборудования

4. производительность оборудования

Стадия реализации оценивается по показателям: число покупателей, порядок расчетов, платежеспособность, емкость рынка.

Перечисленные факторы формализуются и для них разрабатываются бальные оценки, составляются таблицы. Рекомендованные значения для 1 класса> 100. 2 класс:80-1000. 3 класс:50-79.

Специфика оценки кредитоспособности физических лиц заключается в первую очередь на изучение факторов, определяющих репутацию заемщиков и его способность погасить ссуду в срок и полностью. В российских банках требуют следующие документы от индивидуального ссудозаемщика:

- заявление анкеты

- паспорт

- второй документ, удостоверяющий личность

-2НДФЛ

Исходя из справки определяют максимальную сумму кредита, из анкеты берут сведения о расходах, анализируют целесообразность кредитования. Та же информация о поручителях. Служба безопасности на сдаче анкеты отсеивает 60-70%(ранее судимые, неверные транспортные данные).

Банки используют метод кредитного споринга(начал Русский стандарт) на основе рейтингов строят балльную систему. В 2010г. создали бюро кредитных историй.

Дата добавления: 2014-01-06