Страхование грузов

Страхование грузов (карго) – один из старейших видов транспортного страхования, развитие которого началось вместе с историей торгового мореплавания.

Исходя из способа транспортировки, выделяется:

– наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом);

– страхование грузов при перевозке воздушным транспортом;

– страхование грузов при перевозке внутренними водными путями;

– комбинированное страхование.

В договоре страхования грузов страхователь и страховщик определяют объекты страхования, составляющие страховой интерес. Страховым интересом страхователя, т. е. предметом его договора о страховании со страховщиком, являются груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль.

Страховой интерес к грузу могут иметь не только его собственник и перевозчик, но и другие лица, например получатель груза. Перевозчик, неущий ответственность за сохранность и доставку груза перед грузовладельцем, обязан возместить убытки, причиненные нарушением договора перевозки. Поэтому он заключает со страховщиком отдельный договор страхования ответственности перевозчика.

Право собственности на груз переходит от продавца к покупателю в соответствии с договором купли-продажи. Договор купли-продажи или договор поставки, лежащий в основе договора страхования, определяет переход собственности на груз и, следовательно, переход рисков от продавца к покупателю. В зависимости от обязанностей грузоотправителя и грузополучателя устанавливаются обязанности сторон в договоре страхования.

Наряду с грузом предметом договора страхования может, быть всякая провозная плата, а также дополнительные сборы транспортных организаций за выполнение ими определенных работ и операций по договору перевозки.

Третий вид имущественного интереса в договоре страхования грузов – ожидаемая прибыль от реализации груза в пункте назначения. Эту прибыль добавляют к стоимости груза, подлежащего страхованию. Определяется она соглашением между страхователем и страховщиком исходя их рыночной стоимости груза в месте его получения. В международной страховой практике размер ожидаемой прибыли для целей страхования составляет, как правило, 10–20% стоимости груза.

По договорам страхования грузоперевозок страхуются следующие риски:

• повреждение или полная гибель груза или его части по следующим причинам: стихийные бедствия; крушения, столкновения перевозочных средств, удар транспортных средств о неподвижные или подвижные предметы; посадка судна на мель, повреждение судна льдом; огонь, молния, пожар, взрыв; подмочка груза забортной водой, провал мостов и другие опасности;

• пропажа груза без вести вместе с перевозочным средством;

• повреждение или полная гибель груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке, при заправке перевозочного средства топливом;

• расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка, а также по установлению размеров ущерба;

• убытки, расходы и взносы по общей аварии.

Исключения из страхового покрытия кроме обычных для договоров имущественного страхования включают: порчу груза, не связанную с условиями транспортировки; производственные дефекты и недостачу груза при целостности наружной упаковки; задержки в доставке груза и изменения цен.

В страховании грузоперевозок обязательно используется франшиза, которая позволяет исключить из ответственности страховщика те виды убытков, которые неизбежны при транспортировке некоторых грузов – убытки, связанные с боем, ломом, розливом и т.п.

Кроме того, франшиза позволяет заинтересовать самого страхователя в максимально бережном отношении к сохранности груза, в принятии мер к уменьшению неизбежных потерь при транспортировке.

Страховое покрытие по договору страхования грузов распространяется на:

• стоимость грузов, транспортные расходы (фрахт), ожидаемую прибыль;

• целесообразные расходы, которые предприняты страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба при наступлении страхового случая;

• расходы и жертвы по общей аварии;

• затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее движение груза после страхового случая.

Страховое покрытие различается в зависимости от вида транспорта, которым перевозится груз; от того, перевозится груз своим транспортом или перевозчиком; внутри страны или за рубеж.

Самая старая отрасль транспортного страхования – это морское страхование, поэтому его основные понятия используются и в других отраслях транспортного страхования. К числу фундаментальных понятий транспортного страхования относятся понятия общей и частной аварии. Категория аварии рассматривается при этом весьма специфически: не с точки зрения масштабов ущерба, а с позиций отнесения ущерба на лиц, участвующих в транспортном процессе.

Под общей аварией понимается страховой случай, который характеризуется общностью опасности для транспортного средства и груза. В результате для спасения транспортного средства и людей приходится добровольно пожертвовать грузом или его частью. Экономические последствия общей аварии заключаются в том, что стоимость ущерба должна быть разделена между владельцами груза, транспортного средства и перевозчиком, а следовательно, между их страховщиками пропорционально их долям в общей страховой стоимости.

Частная авария – это страховой случай, в результате которого страдают имущественные интересы одного из участников транспортного процесса и ущерб возмещается его страховщиком.

В зависимости от полноты страхового покрытия предлагаются три вида договоров страхования груза:

• «с ответственностью за все риски»: договор предлагает покрытие убытков и повреждений всего груза или его части по любой причине, за исключением особо перечисленных случаев;

• «с ответственностью за частную аварию»: в этом договоре перечислены виды страховых случаев, по которым возмещаются убытки от гибели или повреждения всего груза или его части;

• «без ответственности за повреждения кроме случаев крушения»: по данному договору возмещаются только убытки от полной гибели всего груза или его части и не возмещаются убытки от его повреждения.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, которое должно содержать следующие сведения:

• точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

• номера и даты коносаментов и других перевозочных документов;

• вид транспорта (при морской перевозке – название, год постройки, флаг и тоннаж судна);

• способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом и др.);

• пункты отправления, перегрузки, назначения груза и т.п.

Заключение договора страхования оформляется выдачей страховщиком страхователю страхового полиса. В соответствии со ст. 941 ГК РФ систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса, в котором зафиксированы общие принципы взаимоотношения между сторонами, определен минимум сведений по отдельным отправкам, порядок расчетов.

Одним из первых требований порядка взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая является обязанность страхователя известить страховщика или его представителя о наступившем страховом случае. Страховщик должен возместить страхователю все произведенные им расходы по предотвращению или уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая. Размер убытка определяется представителем страховщика с участием страхователя.

Особые взаимоотношения сторон установлены на случай полной гибели застрахованного имущества, в т.ч. груза. При этом различают полную фактическую и полную конструктивную гибель. Под полной фактической гибелью понимается уничтожение груза при невозможности его восстановления. При полной конструктивной гибели застрахованный груз хотя и не уничтожается полностью, но повреждается настолько, что расходы по его восстановлению или отправке на место назначения превышают стоимость груза до повреждения. В случае полной конструктивной гибели груза страхователь должен заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованный груз. Такое заявление называется абандоном (ст. 278 Кодекса торгового мореплавания РФ).

После выплаты страхового возмещения страховщику переходит в пределах уплаченной суммы право на регресс, которое имеет страхователь к третьим лицам, виновным в ущербе. Поэтому страхователь при получении страхового возмещения обязан передать страховщику все имеющиеся документы и выполнить все формальности, необходимые для осуществления права регресса.

7.6. Страхование имущества юридических и физических лиц (кроме транспортных средств)

Страхование имущества юридических лиц за исключением транспортных средств охватывает их основные и оборотные средства. На страхование может быть принято как все имущество, принадлежащее предприятию, так и полученное им. Может быть застрахована часть имущества или его определенный вид.

В связи с этим предусмотрены следующие виды договоров страхования имущества:

• основной договор – договор страхования всего имущества, принадлежащего предприятию;

• дополнительный договор – договор страхования всего имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятого им от других организаций и граждан для переработки, ремонта, на комиссию, хранение и т.п.;

• договор выборочного страхования – договор страхования части имущества как принадлежащего страхователю, так и принятого в аренду;

• специальный договор – договор страхования, обеспечивающий страховую защиту имущества в период проведения экспериментальных и исследовательских работ, а также во время экспонирования на выставке.

Страхованию подлежат:

• здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование, транспортные средства, инвентарь;

• незавершенное производство;

• сырье и материалы;

• готовая продукция.

Имущество предприятия может быть застраховано по балансовой стоимости либо в определенной доле от нее. Имущество, полученное по найму или от населения, страхуется по его остаточной стоимости.

Размер страхования имущества, принадлежащего предприятию:

• здания, сооружения, передаточные устройства и другие элементы основных производственных фондов – по балансовой стоимости;

• товарно-материальные ценности – по фактической себестоимости;

• экспонаты выставок, авторские работы – по экспертной оценке;

• незавершенное производство – по стоимости материальных и трудовых ресурсов.

Страховыми случаями являются: проявление действия стихийных сил (наводнение, обвал, землетрясение и т. д.), воздействие техногенных факторов (пожар, взрыв, выброс газа, прекращение подачи электроэнергии, аварии и пр.).

Размер тарифной ставки страхования учитывает вид договора, род деятельности предприятия, вид имущества, а также характер риска.

Страховое возмещение производится в пределах страховой суммы. Если имущество было застраховано в проценте от его полной стоимости, то в том же проценте возмещается и ущерб.

Предприятие вправе при заключении договора выбрать размер собственного участия в возмещении ущерба (франшизу) с соответствующим снижением суммы страховых платежей. Страховое возмещение уменьшается на размер франшизы.

Договоры страхования могут быть заключены на один год или на неопределенный срок с ежегодным пересчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей.

Страхование имущества граждан многообразно и распространяется на следующие виды страхования:

1) строений, квартир, их отдельные конструктивные элементы (фундамент, крыша, стены, перекрытия и т.п.), установленного инженерного оборудования;

2) внутренней или внешней отделки строений, квартир, их конструктивных элементов;

3) объектов незавершенного строительства, при этом для строений обязательно наличие фундамента, стен, крыши, дверей и закрытых окон, если проект строительства предусматривает наличие последних;

4) дополнительных строений (хозяйственные блоки, бани и т.п.);

5) домашнего имущества, т.е. предметов домашнего обихода и личного потребления;

6) домашних животных и т.д.

Каждый из этих видов обладает своими особенностями и отличиями при оформлении договорных отношений между страхователем и страховщиком.

Определение объекта страхования связано с уточнением в страховых документах территории страхового покрытия, на которой объект считается застрахованным, а если застрахованный объект изымается с этой территории, страховая защита прекращается. Для жилых помещений (квартир, комнат) и элементов их отделки территория страхового покрытия определяется указанием их точного адреса. Для строений территория может быть определена указанием точного адреса либо адреса садоводческого товарищества (или иного образования) с номером строения или садового участка и т.п. Для домашнего или другого имущества территория определяется указанием точного адреса жилого помещения или строения, в котором оно находится (например, для мебели, бытовых агрегатов, электроники и т.п.), города, области (края) и даже страны проживания (местонахождения) страхователя (например, для одежды, фото-, кино- и телекамер, украшений и т.п.).

Страхованию не подлежит имущество, которое находится в аварийном состоянии или в аварийных помещениях, а также имущество, не принадлежащее страхователю.

Объектом страхования домашнего имущества граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные копией, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д., если не заключается специальный договор страхования конкретного имущества.

Российские страховые компании предлагают различные варианты страхового покрытия, т.е. комбинации страховых рисков. Например:

Вариант 1 = «Полный пакет» рисков:

несчастные случаи: а) пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении; б) взрыв; в) повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине действия низких температур; г) проникновение воды из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю; д) наезд транспортных средств; е) падение на объект страхования деревьев; ж) падение на объект страхования летательных аппаратов или их частей;

стихийные бедствия: з) буря; и) тайфун; к) ураган; л) смерч; м) землетрясение; н) наводнение; о) паводок; п) внезапный выход подпочвенных вод; р) просадка грунта; с) град; т) необычные для данной местности атмосферные осадки; у) удар молнии в объект страхования; ф) оползень; х) обвал; ц) сель; ч) сход снежных лавин; ш) цунами и другие опасные природные явления;

преступления против собственности: щ) кража отдельных элементов кварти-ы и/или домашнего имущества; э) грабеж; ю) разбой; я) умышленное уничтожение (повреждение) квартиры и/или домашнего имущества другими лицами.

Вариант 2: пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении; взрыв.

Вариант 3: повреждение или уничтожение водой вследствие стихийного бедствия; проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю;

аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и систем пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине действия низких температур.

Вариант 4: разбой, грабеж, кража; умышленное уничтожение (повреждение) квартиры и/или домашнего имущества другими лицами.

Производные из основных 4-х Вариантов, например: Вариант 2 +; Вариант 2 + 4; Вариант 3 + 4; Вариант 2 + 3 + 4.

Принятие объектов на страхование может проводиться как «с осмотром», так и «без осмотра» объектов страхования. При страховании без осмотра применяется повышающий поправочный коэффициент.

Принятие объектов страхования «без осмотра», т.е. проведение «упрощенного» андеррайтинга подразумевает выполнение следующих действий на основании документов, полученных от страхователя:

• заполнение Страхователем заявления (заявления-анкеты) на страхование (только в части, относящейся к объектам, подлежащим страхованию, с отражением только целесообразной и достоверной информации, необходимой для проведения андеррайтинга);

• предоставление фотографий объекта страхования;

• проведение андеррайтинговых процедур в соответствии с информацией, указанной в заявлении, а также визуальной информации с фотографий;

• согласование со Страхователем индивидуального страхового тарифа (с учетом или без учета франшизы);

• заполнение и визирование (подписание) сторонами страхового Полиса;

• оплата страхового взноса (или его части), оформление квитанции на получение страхового взноса.

Принятие объектов на страхование «с осмотром» предполагает выполнение следующих действий так называемого «стандартного» андеррайтинга:

• заполнение Страхователем заявления (заявления-анкеты) на страхование (только в части, относящейся к объектам, подлежащим страхованию, с отражением только целесообразной и достоверной информации, необходимой для проведения андеррайтинга), а в случае необходимости – предоставление фотографий объекта страхования;

• проведение осмотра объектов страхования и составление соответствующего описания;

• составление списка домашнего имущества, принимаемого на страхование;

• определение и согласование со Страхователем страховой стоимости объектов, принимаемых на страхование;

• проведение андеррайтинговых процедур в соответствии с информацией, указанной в заявлении и результатами проведенного осмотра;

• согласование со Страхователем индивидуального страхового тарифа (с учетом или без учета франшизы);

• заполнение и визирование (подписание) сторонами страхового Полиса;

• оплата страхового взноса (или его части), оформление квитанции на получение страхового взноса.

В договоре страхования имущества граждан может быть предоставлена возможность выбора системы расчета размера страховой выплаты:

1) «по пропорции» (пропорциональное страхование) – размер страховой выплаты определяется пропорционально соотношению страховой суммы к страховой стоимости объекта страхования. Страховая стоимость объекта страхования устанавливается страхователем или по заключению эксперта;

2) «по первому риску» – размер страховой выплаты рассчитывается исходя из прямого ущерба, но в пределах страховой суммы.

Страховая сумма не должна быть выше действительной (страховой) стоимости. При этом может быть установлена единая страховая сумма по объекту страхования, так отдельные страховые суммы на основное строение, внутренняя отделка, домашнее имущество, дополнительные строения.

В договоре страхования может быть предусмотрена безусловная франшиза в размере от 1% до 10% от установленной в договоре страхования страховой суммы по объекту страхования. Применение франшизы снижает тарифы. Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливаться как в процентах к страховой сумме, так и в абсолютном размере.

Дата добавления: 2014-01-06