Влияние стажа и возраста водителя на аварийность в России

Повышающий коэффициент полисы ОСАГО предусматривают в зависимости от возраста и стажа водителя, который представлен данной таблицей в столбце 2. Максимальное значение коэффициента, который применяется для категории водителей с меньшим опытом (стаж менее двух лет) и молодым возрастом (менее 22 лет) составляет 1,3. При рассмотрении столбец 3, видно, что если для категории водителей, возраст которых более 22 лет или стаж вождения более двух лет, применять коэффициент 1, то для всех остальных он должен составлять как минимум 2. На основании сказанного стоит сделать вывод, что применяемые повышающие коэффициенты не являются справедливыми для водителей, и если можно допустить, что в страховой компании А будут застрахованы водители с возрастом более 22 лет и стажем более двух лет, а в компании Б все остальные, то не исключено, что компания Б может разориться.

В результате анализа собственной статистики страховые компании выявляют убыточные категории объектов страхования по ОСАГО. Не секрет, что страховые компании негласно дают указания своим сотрудникам не страховать убыточную категорию транспортных средств. К примеру, страховые компании отказываются страховать автопарки такси и троллейбусы, так как эта категория является убыточной. По результатам статистических данных видно, что каждая пятая машина такси является виновником ДТП, убытки по страховым событиям не покрываются страховыми премиями, внесенными страхователями – владельцами этих транспортных средств, соответственно, страховые компании вынуждены покрывать эти убытки страховыми премиями, которые внесли другие владельцы транспортных средств, не имеющие никакого отношения к такси. Следовательно, страховые тарифы по ОСАГО некорректны.

Подавляющее большинство страховщиков ОСАГО не смогло вывести их на розничный рынок. К числу важнейших причин низкой эффективности продаж по ОСАГО нужно отнести низкий уровень платежеспособного спроса в большинстве регионов России. Рядовой автовладелец пока не в состоянии потратить свои деньги на еще какую-либо страховку, кроме ОСАГО. Можно даже сказать, что ОСАГО фактически вытеснило добровольное страхование ответственности автовладельцев, о чем говорит падение фактических сборов по этой отрасли на протяжении последних двух лет.

Другое объяснение неразвитости перекрестных продаж в том, что у компаний, работающих на рынке ОСАГО, отсутствуют другие конкурентоспособные страховые продукты, и это относится не только к мелким страховщикам, но и к лидерам по валовым сборам. Исходя из поступлений по ОСАГО, не удивительно, что ряд из них имеет достаточно широкий охват регионов, но их основной бизнес сосредоточен на весьма ограниченной территории.

Отсутствие у большинства страховщиков по ОСАГО реальной сбытовой сети является третьим важным фактором, сдерживающим продажи. Все страховщики должны иметь своих представителей в каждом субъекте Федерации согласно Закону об ОСАГО, но эта норма очень успешно обходится с помощью заключения страховщиками договоров о взаимном представительстве, хотя это больше касается процесса урегулирования ущерба, а не продвижения страхового продукта конкурента.

Но есть надежда, что все-таки ситуация с продажами с каждым годом будет улучшаться, так как ОСАГО стало первым действительно массовым видом страхования. Даже если оно является обязательным по форме, но имеет рыночную суть.

Когда хорошо поставлена работа подразделений продаж, то повышается интерес автовладельцев к смежным видам страхования, к примеру страхование автокаско от несчастного случая имущества. Однако потребуются значительные вложения в развитие собственной инфраструктуры для реального трансформирования этого интереса в увеличение продажи других страховых продуктов. Но так как на этот шаг решатся не многие страховщики, то остается весьма ограниченная сфера применения продаж.

Последнее время аналитики утверждают, что сегодняшняя экономическая ситуация в России способствует развитию рынка долгосрочного страхования жизни, так как доходы россиян стали превышать 300 долл. в месяц. А если принимать во внимание опыт стран Восточной Европы, именно с этого момента в этих странах стали возрастать взносы по долгосрочному страхованию жизни. Хотя одни аналитики обещают в ближайшие два года бум в этом секторе рынка, но без проведения разъяснительной работы среди населения бума не будет.

Главная идея накопительных программ заключается в том, что в течение жизни ежемесячно откладывается небольшая сумма денег, например по 400–600 руб. в месяц, а к пенсионному возрасту накопленная сумма будет равна стоимости нового автомобиля, или эта сумма будет значительной долей в приобретении квартиры.

Суть программ – достойная старость, или как получить страховую защиту во время жизни – заключается в пожизненном накапливании денежных средств, которые в случае выхода на пенсию или внезапного заболевания или смерти могут быть использованы. На этом секторе рынка работают банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды. Через все эти финансовые институты можно реализовывать социальные программы, например, выбрав одну из них – банк, СК или НПФ.

Допустим, что один и тот же человек заключил одновременно три договора – с банком, НПФ и СК. Эти договора заключены на длительный срок (более пяти лет) – n лет. В начале каждого года данное лицо вносит равными долями взносы. Сравним накопленные суммы по истечении n лет, т. е. рассмотрим только накопительный период. Считается, что по окончании этого периода человек может самостоятельно решить, как использовать накопленные денежные средства, т. е. или их можно все сразу получить, или получать пожизненную пенсию из этих средств, или получать срочную ренту в течение определенного количества лет.

Также определен законодательством у страховых компаний порядок размещения страховых резервов, но, кроме размещения страховых резервов, СК могут получать доходы, заработанные на страховании. Иными словами, если полученный доход от страхования от несчастного случая перераспределить на накопительное страхование жизни, то тем самым можно получить неплохой инвестиционный доход по накопительному страхованию жизни.

Страховые компании в отличие от банков и НПФ могут участвовать в ипотечном кредитовании, т. е. в кредитовании на приобретение квартир. В случае, когда заемщик заключил ипотечный договор на длительный срок, он должен быть застрахован, то после его смерти остаток невыплаченного кредита по ипотеке заплатит страховая компания.

В завершение рассмотренной темы долгосрочных страховых накопительных, пенсионных программ сведем в таблицу сравнительные расчеты.

Величина накопленной суммы (руб.)

В данной таблице для банка, НПФ и СК представлена величина накопленной суммы по прошествии указанного числа лет при условии, что вносились взносы ежегодно в размере 10 000 руб. Норма доходности в расчете принималась 4 % годовых (i = 0,04),

учитывая, что инфляция отсутствует. Договор заключает мужчина в возрасте 40 лет, и использована таблица смертности для мужчин области места проживания. По страховому договору с СК предполагается, что сумма страхового возмещения по случаю смерти будет 100 000 руб., независимо от того, произойдет это в первый год договора или в последний.

Индекс доверия населения страховым компаниям за последние три года не показал существенного роста. Отсутствие значительной динамики объясняется как недостаточной информированностью населения, так и негативным опытом «знакомства» страхователя со страховой компанией, что влияет на успешность развития рынка, так как многие могут рассказать о проблемах с получением страхового возмещения, имевшихся у них лично или у кого-либо из представителей их группы доверия. Поэтому, вроде бы продвигаясь вперед при проникновении во все более широкие массы населения, страховщики одновременно теряют завоеванные позиции, скатываясь все ниже по показателям возобновленных договоров, из-за того, что низкий уровень или отсутствие культуры обслуживания договора страхования. Ведь на восстановление доверия клиента уходит намного больше сил и времени, чем на получение первичного страхователя – это общеизвестный факт.

Список литературы

	1. Гусаров В.М. Статистика: Учебное пособие / Допущено МО РФ. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 479 с. 2. Статистика: Учеб. пособие / Под ред. В.Г. Ионина. – Изд. 2-е, перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2008. – 384 с. 3. Статистика: учебник / Ав.: Харченко Л.П., Ионин В.Г., Глинский В.В. и др.; Под ред. Ионина В.Г. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 445 с.
	4. http://www.gks.ru – официальный сайт ФСГС России

[1] Эту деятельность на профессиональном уровне осуществляет государственная статистика – Федеральная служба государственной статистики (ФСГС) и система ее учреждений, организованных по административно-территориальному признаку, а также ведомственная статистика (на предприятиях, ведомствах, министерствах и т.д.). Информация ФСГС публикуется в специадльных печатных изданиях, а также в сети Интернет: www.gks.ru (или www.fsgs.ru)

[2] Термин «статистика» как параметр, как статистический критерий употребляется преимущественно в математической статистике, некоторые из них (χ², t и др.) рассмотрены в соответствующих темах данного курса лекций

[3] «There are three types of lies - lies, damn lies, and statistics» (Benjamin Disraeli, 1804 – 1881)

[4] «As a general rule, the most successful man in life is the man who has the best information»

[5] В статистике, в отличие от математики, пределы суммирования не ставятся, а подразумеваются, так как абсолютные величины здесь не абстрактные, а смысловые (суммируются все величины совокупности – с первой по последнюю)

[6] Для взвешенной средней сумма взвешенных отклонений равна нулю – доказать самостоятельно

[7] Если приходится иметь дело с интервальным рядом распределения с неравными интервалами, то для сопоставимости нужно частоты или частости привести к единице интервала, полученное значение называется плотностью ρ, то есть ρ = f/h

[8] Единицы совокупности, имеющие значение признака, равное границе интервала, включаются в тот интервал, где это точное значение впервые указывается

[9] От греч. «гистос» – ткань, строение

[10] От греч. слов «поли» и «гонос» – многоугольник

[11] При четном числе единиц совокупности за медиану принимают полусумму из двух центральных вариант

[12] Получите формулы и произведите их расчет (по аналогии с формулами для расчета квартилей) самостоятельно

[13] Приведены наиболее простые функции, более сложные виды, такие как логарифмическая, логистическая и др. описаны в специальной литературе, например – [2]

[14] При расчете параметров уравнения тренда на ЭВМ необходимость вести отсчет от середины ряда динамики отпадает. Например, для получения уравнения тренда в Microsoft Office Excel необходимо построить его график с помощью «Мастера диаграмм», после чего вызвать контекстное меню, нажав на правую кнопку мыши на построенном графике, и выбрать пункт «Добавить линию тренда», в появившемся окне выбрать подходящую математическую функцию и установить галочку «показывать уравнение на диаграмме»

[15] Понятие «уровень значимости» описано ранее на стр. 29

[16] Выравнивание по параболе рассмотрено в методических указаниях к теме на другом примере

[17] Используется при малом количестве уровней (n <30), в противном случае (n >30) вместо используют коэффициент доверия t нормального закона распределения (Приложение 1)

[18] Попробуйте проделать данное задание самостоятельно (в случае затруднений обратитесь к методическим указаниям по данной теме)

[19] Такая очередность изменения факторов (то есть 1-ый – экстенсивный, а 2-ой – интенсивный) применяется по умолчанию тогда, когда ее затруднительно точно установить

[20] В случае построения многофакторных мультипликативных индексных моделей бывает сложно точно определить очередность влияния факторов на результативный показатель, поэтому можно рекомендовать ставить на 1-ое место индекс того фактора, который сильнее всего изменился, на 2-ое место – индекс того фактора, который изменился слабее первого, но сильнее остальных и так далее в порядке убывания изменений индексов

[21] Самостоятельно догадайтесь и придумайте пример, когда эффект Гершенкрона выполняться не будет (подсказка – «эффект картошки»)

[22] Если зафиксировать веса на уровне базисного периода f ₀, то получим менее распространенную формулу индекса фиксированного состава: или.

[23] При фиксировании индексируемой величины на уровне отчетного периода x ₀ получается менее распространенная формула индекса структурных сдвигов: или.

[24] В противном случае применяются формулы, приведенные в сносках к этим формулам. Для определения очередности влияния факторов рассчитываются и те, и другие формулы, а затем рассчитывается их средняя геометрическая величина (индексы Фишера). Сравнивая значения этих индексов Фишера, решается вопрос об очередности влияния факторов: какой из индексов показывает большее изменение, тот фактор и считают 1-ым.

[25] Выбор этой формулы вызван тем, что изменение структуры – это 1-ый фактор, и изменение самих цен – 2-ой (доказать это самостоятельно, воспользовавшись предыдущей сноской)

[26] Термин «валовой» означает, что показатель содержит в себе величину потребления основных фондов. Если же речь идет о «чистом» показателе, то он представляет собой валовой показатель за вычетом потребления основного капитала

[27] Данный тип общего движения характерен для России

Дата добавления: 2014-01-06