Участники страховых отношений и страхового рынка

Экономическое содержание страхования. Формы страхования

Имущественное страхование и страхование ответственности

Личное страхование

Социальное страхование

Участники страховых отношений и страхового рынка

Экономическое содержание страхования. Формы страхования

Страхование - это экономические отношения, возникающие на основе перераспределения финансовых ресурсов по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба, нанесенного субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных ситуаций.

Первоначальный смысл понятия «страхование» связывают со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывают страх за его сохранность.

Осуществляемые в России широкомасштабные реформы во всех сферах жизни и связанная с ними перестройка отношении собственности привели к значительному росту уязвимости и граждан и юридических лиц от воздействия различных неблагоприятных событий.

В новых условиях хозяйствования страхование предоставляет финансовую защиту не только от традиционных рисков, но и от негативных последствий предпринимательской деятельности. Действующее законодательство определяет страхование как институт гражданского права, поскольку страховые отношения основаны на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения.

Источниками страхового права являются законодательные и нормативно-правовые акты разного уровня и различных отраслей российского законодательства, что обусловлено комплексным характером данного института: Гражданский кодекс РФ, глава 48 (Страхование); Закон «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12.1997 № 157-ФЗ с изменениями от 21.06.2004; Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23 декабря 2003 года № 177 - ФЗ; Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 № 17-ФЗ с изменениями от 29.06.2004.

Страхование характеризуется как экономическая категория и признается частью финансовой системы государства (финансы посредников ), в связи с тем, что в рамках страховой деятельности происходит относительно равномерное распределение рисков между хозяйствующими субъектами, повышается их финансовая устойчивость, формируются специальные страховые фонды, предназначенные для реализации страховой защиты и являющиеся важным источником инвестиционных ресурсов. Особо следует подчеркнуть, что в ходе страхования связываются значительные денежные средства населения, предприятий и организаций, а это, в свою очередь, способствует стабилизации Денежной системы страны.

Экономическая категория страхования проявляется на практике как один из методов формирования и использования страхового фонда. Есть и другие методы -централизованный и децентрализованный.

Централизованный метод связан с прямым законодательным выделением в бюджетной системе государства определенных финансовых резервных фондов. Именно с помощью указанного метода формируются резервные фонды отдельных бюджетов и внебюджетных фондов.

Децентрализованные финансовые резервы создаются в организациях для возмещения локального ущерба и покрытия различных убытков.

Страхование также связано с покрытием материального ущерба и потерь в семейных доходах (домохозяйствах ). Потери в семейных доходах, проявляющиеся в связи с нетрудоспособностью граждан в период болезни, инвалидности, лечения после полученной травмы от несчастного случая, в связи с достижением пенсионного возраста, с наступлением смерти кормильца или другого члена семьи, влекут за собой значительные расходы всего общества. Поэтому страхование этих доходов осуществляется в первую очередь путем организации социального страхования за счет общества, т. е. финансовых ресурсов граждан и работодателей.

Сущность страхования, как и любой экономической категории, проявляется в его функциях:

1. Распределительная функция:

• рисковая функция, т. к. страховой риск непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим экономическим субъектам;

• предупредительная функция связана с использование части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

2. Восстановительная (защитная) функция состоит в том, что при наступлении страхового случая осуществляется возмещение ущерба, причиненного застрахованному лицу за счет страхового фонда.

3. Сберегательная функция (накопительная) проявляется в накоплении страховых взносов конкретного страхователя в целях получения накопленной суммы при наступлении определенной даты (достижения совершеннолетия, пенсионного возраста и т. д.) либо определенного события (бракосочетания).

Наряду со специфическими функциями, страхование выполняет и общую функцию, присущую финансам в целом, — контрольную, которая заключается в государственном контроле за формированием и использованием средств страхового фонда, а также за реализацией перечисленных функций страхования.

По форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.

К сфере обязательного страхования относятся:

• обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций;

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел. Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;

• обязательное бесплатное страхование личности от риска радиационного воздействия;

• обязательное государственное личное страхование медицинских, фармацевтических работников государственной и муниципальной систем здравоохранения;

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья Президента Российской Федерации, прекратившего исполнение своих полномочий;

• обязательное государственное страхование членов Совета Федерации, депутатов Государственной думы;

• обязательное медицинское страхование граждан.

Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Страховой рынок — это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируется предложение и спрос на них. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Страховой рынок и его развитие являются необходимым условием обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса, который может нарушаться непредвиденными обстоятельствами, влекущими за собой разрушение и уничтожение имущества и потери в семейных бюджетах граждан. Страховой рынок можно рассматривать и как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в распределении страховых услуг и продвижении на рынке страховых продуктов.

Предприятия страхового бизнеса (страховые и перестраховочные компании) представляют собой первичное звено страхового рынка. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы всех участников страхового рынка.

Факторами, ограничивающими в настоящее время возможности развития российского страхового рынка, являются невысокая платежеспособность физических и юридических лиц, выступающих на стороне спроса; недостаточная культура населения и самих страховщиков; а самое главное - недостаточная емкость рынка с точки зрения капитала, которым располагают страховые компании. Стоимость рисков, которые могут страховаться собственными силами отечественных страховщиков, не превышает 5-6 млн. долл. Это соответствует финансовому потенциалу средней западной страховой фирмы. Собственные средства и страховые резервы российских страховщиков недостаточны для предоставления гарантий по крупным рискам.

Субъекты (участники) страхового рынка - страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

Участниками страховых отношений могут быть и другие лица. Так, страхователи имеют право заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц ), а также в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей). Застрахованные лица и выгодоприобретатели могут либо совпадать, либо не совпадать.

Страховщиками страховое законодательство признает организацию (юридическое лицо), проводящую страхование, принимающее на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающую вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщиком не может быть физическое лицо. В РФ страховщиками выступают хозяйственные товарищества и общества, общества взаимного страхования, государственные муниципальные унитарные предприятия, а также некоммерческие страховые организации.

Страхователь - это физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или договору получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы. Например, студенты вузов и колледжей являются застрахованными лицами по обязательному медицинскому страхованию, однако не считаются страхователями, поскольку взносы за них оплачивает учебное заведение.

Выгодоприобретатели - это лица, в пользу которых выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования.

Страховым агентом — является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассирует страховую премию (взносы), оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора.

На рынке страховых услуг действуют и такие участники, как оценщики страхового риска (андеррайтеры и сюрвейеры ), разработчики страховых тарифов (актуарии ), различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности. Для понимания специфики обязательств и прав субъектов страхового правоотношения необходимо помимо упомянутых усвоить содержание еще ряда основополагающих страховых понятий:

• страховой риск представляет собой предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Как правило, это опасность, от которой страхуется страхователь. Другими словами, страховой риск - это некое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю;

• страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (в некоторых случаях - выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику в порядке и в сроки, оговоренные в договоре страхования;

• страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законом, по добровольным - рассчитываются страховщиком самостоя­тельно с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Дата добавления: 2014-01-07