Управление риском в страховании (риск-менеджмент)

Характерной особенностью страхового рынка является непредсказуемость возможного результата, т. е. его риско­вый характер.

Целенаправленные действия по ограничению риска в си­стеме страховых отношений носят название управление риском, или риск - менеджментом.

Использование риска менеджмента в страховании включает три основные позиции:

1. Выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска.

2. Умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности.

3. Разработка и осуществление мер, при помощи кото­рых могут быть нейтрализованы или компенсированы веро­ятностные негативные результаты предпринимаемых дей­ствий.

Содержательная сторона риска менеджмента в страхо­вании включает следующие основные этапы:

- подготовительный этап риска менеджмента, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей рис­ка, полученных в результате анализа и оценки риска;

- выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска.

Одним из вариантов, позволяющих своевременно реа­гировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуаци­онный план, в котором содержатся предписания, что должно делать лицо, реализующее рисковые решения, в той или иной ситуации и каких последствий следует ожидать. Тем самым ситуационные планы являются средством уменьше­ния неопределенности и оказывают положительное воздей­ствие на деятельность субъектов в условиях рынка.

Осуществляя риск менеджмента, особое внимание не­обходимо обращать на правовой аспект управления, включа­ющий различного рода законные и подзаконные акты (нормативные документы).

Эффективность риск - менеджмента во многом зависит от степени вовлечения менеджера в процесс управления: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.

Неодинаковая оценка людьми фактического риска от­мечается многими исследованиями: вероятности одних и тех же событий одними людьми переоцениваются, другими - наоборот, недооцениваются.

Можно выделить основные причины неодинакового вос­приятия людьми объективно существующей величины риска:

1. Расхождение между объективно существующей ве­личиной риска и ее субъективным восприятием (например, люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информа­ции, и наоборот).

2. Восприятие риска зависит от методов передачи ин­формации (например, опасность риска от авиакатастроф и от вождения автомашин в нетрезвом состоянии может недо­оцениваться, если сообщать только статистические данные, и переоценивается, если приводить конкретные, наиболее страшные случаи).

3. На восприятие риска существенное влияние оказы­вает отсрочка возможных последствий (например, при оцен­ке риска вреда от курения возможные опасности отдалены во времени: жизнь курящих примерно на 6 лет короче некурящих. Поэтому, несмотря на то, что на земле ежегодно умирает 1,5 млн. человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность заболеваний от курения многими недооценивается).

4. Наличие ложных сведений, ложной информации приводит к неправильной оценке действительного риска.

Система менеджмента риска включает в себя следующие основные элементы:

1. Выявление расхождений в альтернативах риска.

2. Разработку планов, позволяющих оптимальным обра­зом действовать в ситуациях, связанных с риском.

3. Разработку конкретных рекомендаций, ориентиро­ванных на устранение или минимизацию возможных нега­тивных последствий.

4. Подготовку к принятию подзаконных и нормативных актов.

5. Учет и анализ психологического восприятия риско­вых решений и программ.

Практика менеджмента выработала следующие четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение заключается в попытке упразднения риска. Для личности это означает, что не следует курить, летать са­молетами. Для фирмы, АО и других объ­единений это означает: не брать кредит, не играть на бирже и т. п.

Главный недостаток этого метода состоит в том, что упразднение риска, как правило, упразд­няет и часть смысла жизни человека, а для фирмы, АО и других хозяйствующих субъектов - возможного дохода, прибыли.

Предотвращение потерь и контроль означает уберечь се­бя, фирму, АО от случайностей: проводить противопожар­ные мероприятия, следить за своим имуществом и др. Контролировать потери - означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

Страхование с позиций риск-менеджмента означает процесс, при котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает определенные средства (страховые взносы) в страховые компании, а в случае непредвиденных потерь (ущерба их имущественным интересам) получают опреде­ленную договором страхования компенсацию в виде страхо­вых выплат.

Поглощение состоит в признании ущерба без возмеще­ния его посредством страхования. Зачастую - это риск, ве­роятность которого достаточно мала и поглощение достигается самострахованием.

Процесс управления риском может быть разбит на 6 этапов: определение цели, выяснение риска, оценка риска, выбор метода управления риском, осуществле­ние управления риском, оценка результатов.

Определение цели. Для человека эта цель может вклю­чать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источ­ников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т. д.

Для предпринимательской структуры главной целью яв­ляется обеспечение существования фирмы в непредвиден­ных обстоятельствах (пожар, ограбление и т. д.).

Выяснение риска - выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирает­ся на общественную практику.

Оценка риска - определение его серьезности с пози­ций вероятности и величины возможного ущерба.

Выбор методов управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, по­глощение. Конкретный метод из перечисленных методов вы­бирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управ­ления риском.

Применение выбранного метода. Если, например, из­бранным методом управления риском является страхо­вание, то следующий шаг — оформление договора стра­хования (покупка страхового полиса). Кроме страхова­ния стратегия управления любым риском включает про­грамму предотвращения и контроля убытков.

Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей воз­можность рассмотреть имеющиеся убытки и сами дейст­вия, осуществляемые для их предотвращения.

Дата добавления: 2014-01-07