Банковская система

В странах с рыночной экономикой банковская система является двухуровневой. Верхний уровень представлен центральным (национальным) банком, который непосредственно не кредитует предприятия и население, но выдаёт ссуды коммерческим банкам и осуществляет денежную эмиссию.

Осуществляя денежно-кредитную политику центральный банк использует три основных инструмента воздействия на экономику: проводит куплю-продажу государственных ценных бумаг на открытом рынке, регулирует норму обязательных резервов и учётную ставку.

Нижний уровень банковской системы составляет множество самостоятельных коммерческих банков, выполняющих основную работу по размещению кредитов среди различных экономических агентов, а также специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Коммерческие банки являются самостоятельными организациями, получающими прибыль от посреднической деятельности (банковскую прибыль). Административно они не подчинены центральному банку, но выполняют его указания в пределах норм установленных законодательством. Банковские коммерческие структуры довольно многообразны. По способу формирования уставного капитала они делятся на кооперативные и акционерные; по принадлежности – отечественные, совместные и иностранные; по видам выполняемых операций – универсальные и специализированные; по характеру деятельности – отраслевые и универсальные и т.д. В рыночной экономике именно коммерческие банки играют определяющую роль, так как они на договорной основе осуществляют кредитно-расчетное и иное обслуживание предприятий, организаций, кооперативов и населения. Только разветвлённая сеть коммерческих банков в состоянии обеспечить эффективное размещение кредитов среди множества заёмщиков, что способствует эффективному функционированию экономики в целом.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения – это кредитные институты, занимающиеся кредитованием определённых сфер и отраслей хозяйственной деятельности. К ним относятся: инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные компании.

Анализ содержания и методов денежно-кредитной политики предполагает изучение следующих понятий:

Операции центрального банка на открытом рынке – купля-продажа центральным банком государственных ценных бумаг, опосредованная через дилерскую сеть и преследующая цели контроля и управления сложившейся экономической ситуацией.

Учётная ставка – норма процента, которую центральный банк взимает при предоставлении ссуд коммерческим банкам.

Резервы – не использованная на цели кредитования часть банковских депозитов.

Обязательные резервы или резервные требования (R) – часть банковских резервов, которые банки обязаны хранить для покрытия своих долговых обязательств в виде наличных денег или на счетах в центральном банке.

Норма обязательных резервов (r) – доля (в процентах) банковских депозитов и других пассивов, полученных из других источников, которые должны содержаться в форме кассовой наличности или депозитов в центральном банке.

Избыточные резервы (Е) – это сумма превышения банковских резервов над резервными требованиями.

Денежная база (B) – банковские резервы (кассовая наличность и депозиты в центральном банке) плюс наличность, обращающаяся вне банка. Любой тип денег, который можно использовать в качестве банковских резервов представляет собой денежную базу. B = C + R, где С – наличные деньги.

Деятельность банковской системы во многом связана с её способностью создавать дополнительные деньги, так называемые банковские деньги. Создание банковских денег денежно-кредитной системой основано на её возможности хранить только часть полученных депозитов в качестве обязательных резервов, а другую часть (избыточные резервы) предоставлять в виде займов заинтересованным лицам и учреждениям. Каждый отдельный коммерческий банк может предоставлять ссуды в пределах своих избыточных резервов. Таким образом, объём избыточных резервов (Е) представляет собой предел создания банковских денег, который задаётся каждому отдельному банку. Однако этот предел не распространяется на систему коммерческих банков. Система коммерческих банков может предоставлять займы или создавать банковские деньги, умножая избыточные резервы банков посредством кредитного (или депозитного) мультипликатора.

Кредитный мультипликатор (k_c) – это коэффициент выражающий отношение изменения объёма кредитования, осуществляемого группой депозитных финансовых посредников (в первую очередь банками), к первоначальному изменению объёма банковских резервов (это может быть как рост так и снижение).

, где r – норма обязательных резервов (R).

В более широком смысле, в контексте традиционной теории создания кредита банками, этот термин означает отношение изменения банковских депозитных обязательств, вызванного расширением кредита к первоначальному приросту резервных активов. В таком случае это отношение иногда называют «банковским депозитным мультипликатором». Величина мультипликатора во всех случаях зависит от нормы обязательных резервов для данных финансовых институтов и от размеров утечки резервных активов из этих институтов, вызванной самим изменением объёма кредитования.

Простой депозитный мультипликатор определяется по формуле:

, где

DD – результирующий (совокупный) рост банковских депозитов;

DR – первоначальный рост банковских резервов, предположительно в виде наличных;

с – коэффициент депонирования денег, характеризующий предпочтения населения в распределении денежных средств между наличными деньгами (С) и средствами на текущих счетах (D);

r – норма обязательных резервов.

В данной формуле депозитный мультипликатор имеет вид:

.

Рост денежной массы в обращении (DМ), состоящей из наличных денег и банковских депозитов, принадлежащих частным лицам, определяется по формуле:

, где

DС – первоначальное приращение наличных денег;

- денежный мультипликатор (k_m).

Таким образом: .

Дата добавления: 2014-01-07