Производитель – дистрибьютор – дилер – розничный продавец – потребитель

Провайдер Интернета, установивший себя в соответствии и организовавший продажу услуг ЭК называется CSP-провайдер или ЭК-провайдер.

Лекция 5.

Системы электронной коммерции в корпоративном сервере, В2В.

Системы класса В2В предназначены для поддержания бизнес – отношений между поставщиками и потребителями и призваны решать задачи сбыта материально-технического снабжения.

В процессе продвижения товаров участвуют 5 типов хозяйствующих субъектов, образующих следующую цепочку:

Компания – производитель при использовании средств электронной коммерции в 1ую очередь должна автоматизировать трудоемкие рутинные процессы своей компании (прием заказов, соглашение условий поставки, обмен коммерческой информации).

Наибольшее распространение получили следующие системы электронной коммерции В2В:

1. система управления закупками e – procurement

2. система полного цикла в сопровождении поставщиков – SCM (supply chain management).

3. система управления продажами.

4. система полного цикла в сопровождении клиентов– CRM (customer relationship management).

5. отраслевые (вертикальные) электронные торговые площадки

6. многоотраслевые (горизонтальные) электронные торговые площадки – электронные рынки.

Основные процессы электронной торговли в секторе В2В:

1. – регистрация – покупатели и продавцы регистрируются в системе, после чего получают уникальный идентификационный код.

Как правило, между участниками: продавцом, покупателем и ЭК-провайдером устанавливаются договорные отношения.

2. – размещение информации – продавцы размещают свою информацию о продаже товаров в каталогах товаров. Покупатели размещают свою информацию о потребностях.

Каталог товаров обычно представляет собой иерархическую структуру в форме дерева. Ветками этого дерева являются товарные группы, а листьями конкретные товары с их характеристиками.

3. – поиск информации – выполняется либо вручную – путем движения по дереву каталога, либо автоматически по заданным характеристикам товара. Эффективным способом поиска информации является подписка на необходимую информацию. В этом случае покпатель выставляет запрос на поиск нужной информации и,если ее нет, ЭК-сервер автоматически по эл.почте сообщит покупателю о ее появлении, когда это будет возможным.

4. – покупка продукции – возможны 3 варианта:

а) определение приемлемого предложения по каталогу;

б) участие в объявленных продавцом торгах;

в) объявление собственных торгов на закупку.

продавец

В2С

Эк-сервер

В2В

В последующем варианте средствами электронной торговли уведомляет неограниченное количество продавцов (откр. торг) или ограниченный круг продавцов (закр. торг) о желании приобрести продукцию на определенных условиях, при этом определяется наилучшее предложение.

5. – процессы продажи товаров – в вариантах, аналогичных процессам покупки.

6. – определение сторон сделки – после выбора товаров и определения условий сделки стороны через системы эл. торговли получают координаты друг друга.

7. – заключение сделки – осуществляется электронным образом с использованием технологий эл.-цифровых подписей. Таким образом, гарантируется и сам факт сделки и соблюдение условий сделки.

8. – оплата сделки и получение товара или услуг – оплата осуществляется эл. образом с использованием эл. -платежных систем.

9. – исполнение гарантированных договорных обязательств – все документы в электронной форме.

Система управления закупками.

Данные системы представляют возможность публикации потребностей мат.-тех. Ресурсов, поиска поставщиков, получения от них коммерческой предложений, организуют тендеры, конкурсы и т.д. Системы управления закупками позволяют предприятию осуществить взаимодействие с поставщиками непосредственно со своего сайта.

Назначение системы:

ü снижение расходов по определению закупок;

ü повышение уровня контроля над закупками;

ü формирование рынка постоянных поставщиков;

ü существенное увеличение выбора закупаемого товара.

Основные элементы системы управления закупками:

ü база данных зарегистрированных поставщиков;

ü единый каталог продукции поставщиков;

ü система документооборота; использование системы эл.-цифровой подписи;

ü системный тендер;

ü платежная система;

ü система кредитования и страхования сделок;

ü система интеграции с другими системами.

Система управления закупок позволяет выполнять следующие функции:

ü генерировать заявки на закупку продукции;

ü анализировать поступающие заявки, принимать или отвергать их;

ü санкционировать платежи по выборным результатам тендеров;

ü публиковать в Интернете результаты о потребностях компании;

ü позволяет анализировать цены поставщиков;

ü заблаговременно получать уведомление о планируемых закупках продукции.

Эффективность системы управления закупками обеспечивается тем, что предприятие может расширить круг своих поставщиков и потребителей, приобретать и поставлять товары по выгодным ценам.

Лекция 6.

SCM – системы полного цикла сопровождения поставщиков.

Системы класса SCM ориентированы на бизнес–модель покупателей и реализуют интегрированную систему планирования процесса снабжения и управления поставщиками. В общем виде SCM – системы реализуют следующую цепочку управления поставщиками:

1. потребитель в on-line режиме формирует заказ розничному продавцу;

2. от розничного продавца заявка сразу попадает к оптовому поставщику;

3. если на том складе имеется нужный товар, то формируется заявка на его поставку розничному продавцу. В противном случае информация о заказе поступает производителю.

4. производитель заказывает нужные комплектующие у своих поставщиков и производителей товаров.

производитель

Оптовый продавец

Розничный продавец

потребитель

Потребитель может контролировать ход выполнения заказа и проверить на любой стадии (в эл. коммерции).

Основные задачи.

1. закупки и снабжение производства. Здесь решаются след. Задачи:

- взаимодействие с поставщиками (поиск, оформление заказов, взаиморасчеты и т.п.)

для решения этих задач на стороне покупателя устанавливается специальное программное обеспечение эл. коммерции. С его помощью формируются заказы, ведется отбор поставщиков, анализируются результаты поставок.

2. управление складами. SCM – система позволяет отслеживать состояние каждого склада, планирует размещение товара по складам.

3. управление транспортными операциями. Система позволяет рассчитывать стоимость доставки различных видов транспортных средств, стоимость погрузочно-разгрузочных работ, позволяет определить оптимальный маршрут доставки товара и позволяет оперативно информироватьменеджеров потребителя о местонахождении товара и сроках его доставки.

Системы управления продажами. – distribution.

Назначение систем данного класса:

- организация работ с дилерской сетью и конечной потребителями продукции.

Основными элементами систем данного класса являются:

1. эл. каталоги с прайс-листами для различных групп потребителей.

2. система упраления клиентами(база данных клиентов)

3. система эл. документооборота для эл. взаимодействия с клиентами.

4. платежная система

5. система управления логистикой

6. иситема страхования и кредитования сделок

7. система осуществления заказов, предоставляющих прямой доступ покупателей к информации о реализуемой продукции.

8. система интеграции с учетными системами и, если необходимо, системой управления производством

9. система безопасности данных.

Процесс взаимодействия производителя со своими дилером или дилера со своими агентами по продажам с использованием систем distribution включает следующие шаги:

1. дилер или агент собирают заказы на необходимую информацию;

2. дилер или агент с помощью эл. каталога своего поставщика выбирает необходимые товарные позиции. Одновременно автоматически происходит согласование данных о складских остатках, времени поставки, цене и т.п.

Cистемы полного цикла сопровождения потребителей – CRM.

Системы данного класса строятся на след. принципах:

1. система должна содержать единую базу данных о клиентах, в т.ч. историю их взаимоотношений с клиентом.

2. система должна обеспечить систематизацию и упорядочивание данных для выстраивания взаимоотношений с клиентом.

3. система должна обеспечить постоянный анализ собранной информации для обеспечения индивидуального подхода к каждому клиенту.

CRM – системы включают программное обеспечение для управления всем циклом продаж – от анализа возможности сбыта до управления послепродажным обслуживанием клиентов. БД системы должна содержать след. информацию о клиентах: наименование компании клиента, реквизиты, контактные лица, способы связи, сфера деятельности, принадлежность клиента к той или иной деятельности или рыночному сегменту, информация о том, как клиент узнал о компании, история покупок клиента и его обращений в сервисную службу.

Деятельность системы CRM включает следующие шаги:

1.поиск и анализ информации. На этом этапе осуществляется сбор и обработка информации о клиентах для определения стратегий ком. деятельности.

2.плаирование рынка. Для каждого клиента или группы клиентов вырабатывается специфические предложения. Также определяются каналы продвижения товаров для определенной группы клиентов.

3. взаимодействие с клиентами. Реализуется обслуживание клиентов, осуществление продаж им послепродажное обслуживание.

На сегодня крупные компании используют многоэтапный процесс продаж:

1. поиск клиентов;

2. проведение презентации товаров, рекламных акций;

3. детальное обсуждение условий продажи товаров и заключения договоров;

4. консультации, обучение, гарантийное обслуживание.

Современная CRM-система содержит след. функции:

- система управления контактами;

- система распределения функций персонала для работы с клиентами;

- средства поддержки маркетинговых предприятий и рекламных компаний;

- эл. каталоги продукции;

- система подбора конфигурации товаров и формирование сложных заказов;

- система управления прохождения заявки и согласование условий сделки;

- система оформления договоров;

- выписки счетов;

- система отслеживания выполнения обязательств каждой из сторон;

- система управления складами;

- система управления послепродажным обслуживанием, обучающие и консалтинговые системы;

- система проведения анализа и формирования отчетов по результатам ком. деятельности.

Лекция7.

Отраслевые, или вертикальные электронные торговые площадки.

Отраслевые эл. площадки объединяют продавцов и покупателей в определенной отрасли или индустрии. Эти площадки реализуют следующие основные бизнес – модели эл. торговли:

1. эл. каталоги

2. эл. аукционы

3. эл. биржи

Эл. каталог наиболее подходит для отраслей, которые характеризуются многочисленностью продавцов и покупателей. Обычно эта бизнес-модель используется для торговли недорогими товарами. Для них цены фиксированы, спрос достаточно предсказуем, а большинство продаж осуществляется известными продавцами по заранее определенным правилам.

Эл. аукцион. Цены не фиксированы продавцами, а устанавливаются в результате торгов. Данная бизнес-модель наиболее подходит, когда нестандартные и уникальные товраы продаются и покупаются ковпаниями, имеющими разный подход к определению цены товаров. В группу товаров попадают редкие предметы – объекты кап. строительства, товары бывшего потребления, складские остатки.

Эл. биржа имеет механизм согласования спроса и предложения в реальном времени. Здесь могут продаваться товары, для которых спрос и цена нестабильны. ЭБ позволяет оперативно реагировать на изменение конъюнктуры. К ним относятся: валюта, нефтепродукты, всевозможное сырье.

Инициатором создания виртуальной торговой площадки обычно выступают традиционные корпорации, сервисные организации ЭК или гос. организации.

Услуги эл. торговых площадок:

1. размещение заявок на покупку или продажу товаров и услуг. На большинстве площадок – услуги бесплатно;

2. обучение и информационно-справочное сопровождение персонала участников торгов;

3. составление разнообразных отчетов по результатам торгов и составление аналитических справок для анализа ситуации на площадках;

4. предоставление участникам торгов гарантий осуществления сделки.

Организаторы площадки реализуют следующие схемы осуществления гарантий:

1. использование одного расчетного банка для всех участников эл. торговой площадки;

2. внесение в расчетную систему эл. площадки залоговых сумм для обеспечения будущих или текущих сделок;

3. привлечение банков к подбору участников торгов и их проверки для допуска к эл. торговой площадки.

Услуги по обеспечению эл. торговой площадки обеспечивают провайдеры эл. коммерции. По направлению решений эти провайдеры делятся на следующие группы:

- операторы аппаратно-программных комплексов;

- горизонтальные операторы;

- вертикальные операторы.

Операторы аппаратно-программных комплексов – это компании, которые представляют аппаратное и программное обеспечениядля ведения эл. торговли.

Горизонтальные и вертикальные операторы – это компании, которые обеспечивают ведение торговли на эл. торговой площадке.

Доходы операторов эл. торговой площадки:

1. комиссия за транзакции (единица обращения за информацию)

2. реклама

3. подписка

4. членские взносы предоставляют возможность покупателям и продавцам работать на эл. площадке

Структура отраслевой торговой площадки.

Структура виртуальной отраслевой торговой площадки должна учитывать специфику бизнеса в конкретной отрасли. Типовая структура сайта отраслевой торговой площадки содержит следующие компоненты:

- контент (содержание, наполнение сайта), в него входит отраслевой каталог продукции, БД предприятия отрасли, информационные ресурсы по новостям, событиям, нормативным документам. Результаты различных аналитических исследований в отрасли, эл. доска объявлений, форма участников, карта сайта.

- Сервисные функции, должна присутствовать регшистрация участников в качестве продавца или покупателя, аутентификация (определение прав доступа), набор средств для управления каталога товаров, пояс нужного товара на основе многовариантных запросов.

- Транзакционные услуги, включает набор поставщиклв и покупателей, оформление заказов на покупку, оформление сопроводительных документов, осуществление платежа.

- Интеграция торговых площадей с корпоративными информационными ресурсами поставщиков и покупателей.

- Бизнес услуг включает платежную систему, функции страховых сделок.

- Функции предоставления аналитических услуг.

- Дополнительные услуги – послепродажное обслуживание, интеграция с транспортными компаниями.

Основные модули торговой площадки:

1. административный модуль позволяет разграничить права пользователя;

2. модуль управления заказами;

3. модуль управления продажами;

4. модуль формирования спроса;

5. модуль управления взаиморасчетами;

6. модуль управления материальными ресурсами;

7. модуль аналитической информации;

8. модуль маркетинговой информации и т. д.

Эл. рынки или многооперационные горизонтальные торговые площадки.

Горизонтальные торговые площадки предназначены для реализации сделок купли-продажи товаров различной отраслевой принадлежности. Отличительная черта эл. рынка – адресован только программной аудитории, прежде всего менеджерам крупно-торговых компаний. Эл. рынки могут создаваться как в форме закрытых, ориентированных только на определенные группы покупателей и продавцов, так и в форме открытых площадок, позволяет одновременно взаимодействовать многим покупателям и продавцам.

Сервис эл. рынков:

1. создание и поддержание фирменных каталогов;

2. поиск продавцов и покупателей;

3. проверка тендеров и аукционов;

4. маркетинговый анализ рынка;

5. организация взаиморасчетов

6. контроль поставок.

Использование эл. рынков наиболее эффективно для организаций, которым необходимо взаимодействие одновременно с другими организациями разных отраслей.

Корпоративные представительства в интернете.

Корпоративное представительство позволяет представить через интернет всю необходимую информацию о группе компаний или о компании. Выделяют следующие виды корпоративных представительств:

- Сайт визитка – содержит название компании, котактную информацию, основную информацию о деятельности компании.

- Сайт буклет – или презентационный сайт купли-продажи – этот файл является переносом буклета компании в интернет.

- Сайт витрина – кроме информации предыдущих сайтов содержит подробные каталоги продукциикомпании. Этот сайт может содержать новости, советы, обзоры.

- Сайт внешне коммуникационный канал – служит для оперативного обмена информации между партнерами, клиентами и др., напр. прессой.

- Сайт внутренне коммуникационный канал – позволяет организовывать работу между удаленными подразделениями компании.

- Сайт корпоративный информационный портал – обеспечивает единую точку входа во все информационные системы кмпании. Информационный портал служит для быстрого доступа к информации, распределенной по другим информационным системам. На портале располагаются ссылки на эти системы. Пользователь на портале может легко найти нужную информацию.

Лекция 8.

Платежная система электронной коммерции.

Платежная система электронной коммерции – это система проведения расчетов между финансовыми организациями, бизнес организациями и пользователями в процессе покупки, продажи товаров или услуг через Интернет. В системе эл. коммерческих платежей выполняется при соблюдении след. условий:

1) соблюдение конфиденциальности – при проведении платежей через Интернет покупатель хочет, чтобы его данные (№ кредитной карточки) были известны только организациям, имеющим на это право;

2) сохранение целостности информации – информация о покупки никем не может быть изменена;

3) аутентификация – покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают;

4) средства оплаты - при осуществлении покупки покупатель должен иметь возможность оплаты любыми доступными ему средствами;

5) авторизация – перед проведением платежа должен быть выполнен процесс, в которого требования на проведения транзакций принимаются или отклоняются в платежной системе. Эта операция позволяет выяснить наличие средств покупателя. Здесь под транзакцией понимается последовательность действий по выполнению платежа, причем либо все этапы этой операции выполняются полностью, либо ни одна операция не выполняется. Механизм транзакции гарантирует, что в платежной системе не будет выполнен частично;

6) гарантии рисков продавцов – осуществляя торговлю в Интернете, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товаров и недобросовестностью покупателей. Величина рисков должна быть согласована со всеми организациями, которые входят в цепочку организаций, поддерживающих платежные системы спец. соглашений;

7) минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакции, заказа и оплаты товара, входящих в стоимость товара, поэтому платежная система должна минимизировать затраты на транзакции.

Платежная система электронной коммерции представляет собой эл. версии традиционной платежной системы. Таким образом все платежные системы по имеющейся схеме платежей можно разделить на следующие:

1) дебитовая – работа с электронными чеками и цифровой наличностью;

2) кредитовая (кредитная) – работа с кредитными карточками.

Важной составляющей частью платежных систем является механизм электронной цифровой подписи (ЭЦП), обеспечивающий правомерность выполнения платежей в Интернете.

ЭЦП – это код, который однозначно идентифицирует владельца подписи и является эл. аналогом собственноручной подписи. ЭЦП используется для аутентификации владельца, а также применяется для контроля над тем, чтобы в документе, подписанного ЭЦП не было изменений.

Аутентификация – процесс идентификации, позволяющий удостовериться в личности человека, который желает получить доступ к информации, к услугам, желает заключить сделку и т.п. Аутентификация позволяет гарантировать, что стороны в последствии не смогут отрицать факт сделки. Аутентификация выполняется для обеспечения безопасности и гарантирования исполнения сделок. Основной механизм аутентификации на сегодня – это ЭЦП.

Одним из наиболее распространенных методов формирования ЭЦП – применение криптографии с открытым ключом.

Криптография с открытым ключом – это класс асимметричных криптографических методов, использующих двухключевые шифры (открытый и закрытый).

Закрытый ключ – является секретным, его код известен только владельцу и использование для создания ЭЦП под документами и расшифровки сообщений, зашифрованным открытым ключом.

Открытый ключ не является секретным. Открытый ключ соответствует закрытому, рассылается всем корреспондентам владельцем закрытого ключа. Открытый ключ применяется для проверки подлинности ЭЦП, зашифрованных закрытыми ключами, а также для шифрования сообщений владельцу открытого ключа.

Для формирования ЭЦП под документом владелец закрытого ключа сначала по стандартному алгоритму вычисляет свертку документов (дайджест или хэш), после этого свертка шифруется закрытым ключом отправителя и помещается в конец документа.

Хэш документ необходим для сокращения трудоемкости шифрования.

Получив документ с ЭЦП, адресат выполняет свертку документа по такому же алгоритму. После этого происходит расшифровка ЭЦП открыиым ключом отправителя. Если полученный и расшифрованный хэши совпадают, то можно уверенно сделать 2 вывода:

1. письмо составил именно владелец закрытого ключа;

2. текст документа дошел до адресата в неизменном виде.

открытый ключ топравителя

Для решения вопроса о том, принадлежит ли открытый ключ лицу, пославшему сообщение (отправителю), существуют сертификационные центры. Они выдают эл. сертификаты с информацией об открытом ключе и их владельце. Такой метод освобождает пользователя рассылать свои открытые ключи всем своим корреспондентам – достаточно сообщить открытый ключ в сертификационный центр и сообщить о себе необходимые данные о себе.

Эл. сертификат, выданный авторитетной организацией, подтверждает личность владельца открытого ключа.

Подлинность сертификата в свою очередь можно проверить открытым ключом сертифицирующей организации, поскольку это этот сертификат был подписан ее закрытым ключом.

Сертификат является электронным аналогом удостоверения личности. Сертификат позволяет идентифицировать пользователей Интернета и в то же время пользователи, подключившиеся к сертификационному серверу, могут быть уверены, что указанное физическое или юридическое лицо является именно тем, на чье имя выдается сертификат.

Сертификат можно приложить документы с ЭЦП и тогда покупатель документа будет уверен, что документ не только пришел в неизменном виде, но оно отправлено тем лицом, за кого он себя выдает.

Обычный эл. сертификат содержит след. информацию:

- имя владельца;

- адрес;

- идентификатор (обозначение алгоритма) ЭЦП;

- открытый ключ владельца сертификата;

- срок действия сертификата;

- название сертифицирующей организации;

- № сертификата;

- ЭЦП сертифицирующей организации.

Для получения сертификата пользователь генерирует пару ключей (откр. и закр.), закрытый хранится у пользователя и никому не сообщается; открытый включается в заявку на получение сертификата. Эта заявка пересылается в сертифицирующий орган. Сертифицирующий центр подписывает, если считает возможным, сертификат и присылает его обратно.

Центр сертификации

пользователь

1обращается за регистрацией

6

2

алгоритм генерации ЭЦП

и бланк для заполнения сертификат открытого

ключа пользователя

генерирует закрытый ключ

открытый ключ

3

Заявка на сертификат

4

недопечатанный сертификат 5

подписанный сертификат

на открытый ключ

Лекция 9.

Схема проведения платежей через платежную систему интернета.

8(а)

7(а) 5

Платежная система интернета

Покупатель Web-браузер

Эл. магазин

Процессинговый центр

2(а)

1 6 3

2(а)

2(б)

7(б) 8(б)

4(б)

4(а)

1. покупатель при оплате товара выбирает способ оплаты товара (кредитная карта);

2. параметр кред. карты (номер и имя владельца, дата окончания действия)должны быть переданы в платежную систему интернета для автолизации 2мя способами:

- через торгующую организацию или эл. магазин, в этом случае параметры кредитной карты вводятся через сайт эл. магазина, после чего они передаются платежной системе;

- 2(б) параметры кредитной карты вводятся через сервер платежной системы – этот способ является предпочтительным, поскольку в этом случае параметры кредитной карты не остаются в магазине, и снижается риск получения этих параметров 3ими лицами.

В случае 2(а) и 2(б) для предотвращения перехвата параметров кредитной карты злоумышленниками данные при передаче шифруются. Для шифрования данных сетей используются специальные протоколы передачи данных, наиболее распространенные SSL и SET(более современная версия).

Протоколы основаны на асимметричном шифровании данных с открытым ключом.

3. платежная система интернета передает данные на автолизацию традиционной платежной системы;

4. шаг зависит от того, ведет ли банк эмитент базу данных счетов:

- 4(а) – если БД счетов имеется, то процессинговый центр передает банку эквайеру запрос на автолизацию карты. В случае успешной автолизации процессинговый центр получает результат успешной автолизации от банка эмитента;

- 4(б) – если такой БД нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт. Эти сведения регулярно обновляются банком эмитентом.

5. результат автолизации передается процессинговым центром платежной системе;

6. магазин получает результат автолизации от платежной системе интернета;

7. получатель получает результат автолизации 7(а) либо непосредственно через магазин 7(б), либо от платежной системы;

8. при положительном результате автоматически 8(а) магазин отгружает покупателю товар 8(б) процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о завершении транзакции. Деньги со счетов покупателя в банке эмитента списываются через расчетный банк на счет продавца в банке эквайере.

Лекция 10.

В начале пересылки с новым субъектом отправитель должен представить свидетельства для аутентификации, сертификат ключа ЭП.

документ

шифрует закрытым ключом

вправе проверить

сертификат в БД

		получатель
	отправитель

Отправляет открытый ключ

и сертификат ключа, и подписанный документ раскодирует сообщение

с использованием откр.ключа

		документ
		Сертификат ключа

В регулярной переписке упрощается – посылается только подписанное сообщение, а ЭП проверяется с помощью ранее присланного сертификата и открытого ключа.

Дебетовые платежные системы.

Дебетовые схемы платежей построены аналогично их обычным прототипам, а именно чековым и обычным денежным. В схему вовлечены две независимые стороны – эмитенты и пользователи. Здесь под эмитентом понимается субъект управляющей платежной системы. Эмитент выпускает некие электронные еденицы, представляющие платежи, напр. Деньги на счетах в банках.

Пользователи систем выполняют две главные функции. Они принимают и производят платежи, используя выпущенные эл. единицы

Эл. чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Чек – это предписание клиента своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операции производятся в момент предъявления получателя чека в банке.

Отличие эл. коммерции от обычной:

1. чеки выдаются в эл. виде;

2. эл. чеки подписываются эл. подписью.

Проведение платежей производится в несколько этапов:

Перечисление денег 3

2 предъявление чека внешние платежи

плательщик

Получатель платежа

1 оплата эл. чека

4 товары или услуги

1. плательщик выписывает эл. чек, подписывает его своей ЭЦП и присылает получателю;

2. чек предъявляется к оплате платежной системы. Платежная система проверяет ЭП;

3. в случае подлинности ЭЦПинициируется процесс перечисления денег

4. по получении денег производится постановка товаров или услуги.

Эл. деньги полностью моделируют реальные деньги. Эмиссионная организация – эмитент – выпускает эл. аналоги реальных денег, которые покупаются пользователями (покупателями). Пользователи совершают покупки с помощью эл. денег, а затем продавец погашает эл. деньги у эмитента.

При эмиссии зл. Денег каждая денежная единица заверяется ЭП эмитента. Перед погашением эта ЭП эмитента проверяется.

В отличии от обычных денег, которые являются анонимными. Эл. деньги анонимными должны быть сделаны.

Необходимые процедуры, которые позволяют покупателю получать эл. наличность так, чтобы нельзя было установить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Слепая подпись – это технология, позволяющая идентифицировать получаемую информацию, т. е. Убедиться, что она пришла от конкретного клиента в неизменном виде и подписать ее, не зная ее содержимого.

Данная технология не позволяет банку, выдающему эл. деньги, проследить как эти деньги дальше будут использоваться.

Схема платежей с помощью цифровых денег состоит из нескольких этапов:

эмитент

счет

счет

4 4

1 получение 3 предъявление эл. денег

эл. денег

покупатель

плательщик

2 оплата эл. деньгами

5 товары или услуги

1. покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности клиента осуществляется на магнитном диске или специальных смарт-картах. Для оперирования с эл. наличностью используется специальное программное обеспечение, которое называется цифровой кошелек. Цифровой кошелек может содержать информацию о платежах, сертификат получателя и др. информацию. Цифровой кошелек выполняет функции хранения эл. купюр, передача купюр в др. эл. кошелек, получение денег с другого эл. кошелька, проверка подлинности купюр. Если эл. кошелек выполнен в виде смарт-карты, т. е. Специальной пластиковой карты со встроенным микропроцессором, то такая смарт-карта полностью заменяет наличные банкноты и монеты.

2. покупатель перечисляет на сервер продавца эл. деньги за покупку.

3. деньги предъявляются эмитенту, которая проверяет их подлинность.

4. в случае подлинности купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки.

5. при получении денег на счет покупателю отправляются товары и услуги.

Особенность эл. денег – это возможность осуществить микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам.

Эмитировать эл. наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако не существует схемы инвертирования одних денег в другие. Поэтому гасят эл. наличность только эмитенты.

Кредитные платежные системы.

Они являются аналогом обычной кредитной системы. Отличие заключается в том, что все операции производятся через интернет и это требует дополнительных мероприятий по обеспечению безопасности.

В кредитной платежной системе участвуют следующие субъекты:

1. покупатель (клиент) имеет компьютер с web-браузером и выходом в интернет.

2. банк – эмитент выпускает кредитные карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента. В данном банке находится расчетный счет покупателя.

3. продавцы, т. е. Серверы эл. коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупки.

4. банк-эквайер, банк продавца. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит расчетный счет.

5. платежная система интернет – это платежные компоненты, которые являются посредниками между другими участниками.

6. традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологичных средств для обслуживания кредитных карт. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.

7. процессинговый центр платежной системы – это организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.

8. расчетный банк платежной системы – это кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Лекция 11.

Банковские услуги в Интернете (Интернет-банкинг).

Под «интернет-банкингом» понимается услуга, предоставляемая клиенту прямого доступа к банковскому счету через интернет с помощью обычного компьютера с использованием стандартного браузера интернета(спец. программа).

Стандартные услуги, включаемые в интернет-банки:

3. оплата коммуникационных услуг

4. оплата счетов за связь

5. выплата денежных переводов, в т. ч. иностранная валюта на каждый счет в каждом банке

6. перевод денег в оплату счетов за товары, в т.ч. купленные через интернет-магазин

7. покупка – продажа иностранной валюты

8. пополнение или снятие со счетов и перевод денег на эти счеты

9. открытие различных видов счетов и перевод денег на эти счета

10. получение выписок о состоянии счета за определенный период времени

11. получение информации о поступающих платежах в реальном масштабе времени

12. получение информации о проведенных платежах и отказавшиеся от неоплаченного платежа

- другие услуги (брокерные и др.)

указанные услуги были доступны и до появления сети интернет, когда банки оказывали услуги PC – банки. При помощи специальной программы клиент соединяется с банками для управления своим счетом. В этом случае на компьютере клиента устанавливается специальное программное обеспечение. При реализации банковских услуг через интернет возникают особенности, которые должны быть учтены:

1. при передачи данных используются другие интернет-протоколы;

2. должны быть усилены меры по безопасности передачи данных, передача по открытым сетям интернета;

3. системы интернет-банкинга должны обеспечить оплату товаров или услуг, купленных через интернет.

Преимущества интернет-банка и PC-банка:

1. клиент получает новые возможности по управлению счетом через интернет, а не через модемное соединение. Такое взаимодействие намного проще и удобнее;

2. клиентам не нужно устанавливать спец. программное обеспечение.

Все необходимые платежи выполняются с помощью стандартного браузера (Microsoft Explorer) при выполнении стандартных web-форм, предоставляемых сервером банка на компьютер клиента.

Безопасность при передаче данных интернет-банками через открытые сети интернета объясняется применением схем симметричного шифрования с открытым ключом с применением ЭЦП и протоколом SSL и SET.

Интернет-банкингом при использовании протокола SSL применяются ключи с длиной 128 бит, количество 10 в 6 степени ~ 2 в 128 степени, это обеспечивает защиту от перехвата злоумышленником.

В настоящее время по мере развития мобильного интернета, банк имеет возможность предоставить своим клиентам доступ к счету по мобильному телефону по спец. протоколу WAP, который не обеспечивает достаточной защиты передачи информации.

Основы построения системы интернет-банкинга.

Дата добавления: 2014-01-07