Сущность страхового рынка

Многообразие видов страхования и форм их реализации форми­рует страховой рынок и определяет особенности его функционирова­ния в России.

Современный страховой рынок Российской Федерации с возник­новения в 1988 г. находится в стадии становления и развития. Спрос на этой стадии возрастает (например, с 1,1 трлн руб. в 1993 г. почти до 30 трлн неденоминированных рублей в 1996 г, и до 471,6 млрд руб. в 2004 г.). При этом около 85% сборов приходится на долю 100 крупней­ших страховщиков. Однако доля страховой премии в объеме россий­ского ВВП в течение последних лет не превышает 3%, а размер страхо­вой премии на душу населения — 66 дол. США. Это существенно ниже среднестатистических показателей развития мирового страхового рын­ка (например, в странах ЕС — соответственно 8,53% и 1341 дол. США). Доля российского страхового рынка в совокупной страховой премии мирового страхового рынка (в 2003 г. — более 2,9 трлн дол. США) соста­вила менее 0,5%.

Приведенные суммы уплаченных страховых взносов за 1993,1996 и 2004 гг. показывают размеры потребности и платежеспособности покупателей страховых услуг.

Динамично и противоречиво развивается предложение страхо­вого товара — услуг по страховой защите. Так, до середины 90-х годов шел бурный процесс экстенсивного роста субъектов, предлагающих страховые услуги на продажу. Число страховых компаний, прошедших государственную регистрацию, превышало в этот период 3500. Одна­ко затем данный процесс повернул в обратную сторону, и в 1995 г. чис­ло зарегистрированных страховых компаний составляло уже 2700, с 1996 г. их количество продолжало сокращаться, и в 2004 г., по дан­ным Департамента страхового надзора, их было 1280.

Приведенные статистические показатели свидетельствуют о том, что на страховом рынке Российской Федерации наблюдается колос­сальный потенциальный спрос, однако емкость страхового рынка, воз­можности его освоения через адекватное предложение зависят от обще­экономического положения в стране.

Емкость страхового рынка — показатель, характеризующий воз­можный объем сбыта страховых услуг на данной территории.

Страховой рынок. Этим понятием можно обозначить определен­ным образом организованную во времени и в пространстве встречу спроса на страховые услуги в товарной форме и их предложения; это сфера денежных отношений, в которой объектом купли-продажи выступает страховая защита.

Страховой рынок имеет специфическую систему организации эко­номических отношений по обмену страхового товара (услуги) на день­ги. Во-первых, продукт страховой компании нельзя купить так, как, например, покупают продукты в магазинах, услуги в банках. Во-вто­рых, в отличие от магазинов, банков страховщики работают преиму­щественно через посредников, и после продажи своего товара — страховой услуги — они не прекращают отношений с клиентами. Спе­цифический товар, который предлагается на страховом рынке,— стра­ховая услуга. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потреби­тельную стоимость и стоимость.

Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспе­чении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмеще­ния.

Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страхо­вом взносе, или тарифе, который страхователь уплачивает страховщи­ку. Страховой взнос определяется при заключении договора страхова­ния и остается, как правило, неизменным в течение всего срока страхования. Страховая услуга может быть предоставлена на основа­нии договора добровольного страхования или Закона об обязательном страховании. Купля-продажа страховой услуги оформляется догово­ром страхования, в подтверждение чего страхователю выдается стра­ховой полис.

Дата добавления: 2014-01-07