Основные цели, задачи кредитной политики и процесс ее реализации

В процессе разработки кредитной политики банки определяют приоритеты при формировании кредитного портфеля, рассматривая его диверсификацию с позиций определения оптимальной кредитной политики, что позволяет вести речь о таких ее видах как кредитная политика по предоставлению потребительских кредитов, по кредитованию среднего и малого бизнесе, в области краткосрочного и долгосрочного кредитования и т.д.

Необходимо подчеркнуть, что не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования. Например, ОАО «Белагропромбанк» так определяет цель своей кредитной политики: «совершенствование деятельно­сти банка в области развития рынка финансовых услуг, в том числе осуществ­ления активных банковских операций с юридическими лицами различных форм собственности, индивидуальными предпринимателями, физическими лицами, эффективное размещение привлеченных средств в активные банковские операции на основе соблюдения принципов прибыльности, безопасности, надежности для обеспечения устойчивого функционирования банка и финансирования общегосударственных приоритетов развития экономики».

На достижение указанной цели направлено решение следующих задач:

· выполнение параметров, определенных Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь, Программой развития банка;

· укрепление позиций банка на финансовом рынке, обеспечение конкурен­тоспособности кредитной деятельности;

· определение приоритетных направлений размещения кредитных ресурсов банка;

· формирование качественного и доходного кредитного портфеля;

· обеспечение безопасности и ликвидности кредитных операций;

· определение основных принципов внутреннего контроля кредитного риска;

· использование инструментов торгового финансирования для расчетов по внешнеторговым контрактам юридических лиц;

· привлечение иностранных ресурсов для обеспечения финансирования инвестиционных проектов, предусматривающих импорт оборудования и услуг;

· предоставление кредитов физическим лицам на потребительские нужды и финансирование недвижимости, в том числе льготных кредитов на жилищное строительство, развитие системы жилищных строительных сбережений;

· предоставление кредитов юридическим лицам, малому и среднему пред­принимательству на финансирование проектов экспортной и импортозамещаю­щей направленности;

· содействие развитию экспорта в Республике Беларусь в части кредитова­ния юридических лиц-нерезидентов Республики Беларусь;

· внедрение и развитие новых активных банковских операций, в том числе: приобретение в собственность Банка облигаций юридических лиц-резидентов Республики Беларусь, местных исполнительных и распорядительных органов; использование бездокументарных закладных, оформляемых при совершении активных банковских операций, обеспечиваемых ипотекой;

· обеспечение собираемости процентных доходов на уровне не ниже 96 %, по вновь выдаваемым кредитам – 100 %;

· обеспечение оптимизации активов и пассивов по объемам и срокам исполнения обязательств;

· расширение географии сотрудничества с иностранными финансовыми институтами, формирование положительной кредитной истории для обеспече­ния снижения стоимости привлекаемых иностранных ресурсов;

· обеспечение высокого уровня компетентности руководства и квалифика­ции специалистов подразделений банка, реализующих требования Кредитной политики банка.

Наряду с разработкой основных задач кредитной политики конкретного банка является организация кредитного процесса. Организация кредитных взаимоотношений банка с заемщиком определяется многими факторами, включая размер банка, величину кредитного портфеля, вида кредита. Обычно эту работу проводит кредитный отдел, который координирует и поддерживает весь процесс кредитования. В то же время следует понимать, что система утверждения кредита многоступенчата. Уровень, на котором услуга по кредиту будет утверждаться, зависит от рейтинга клиента (его кредитоспособности) и степени кредитного риска. Например, решение о предоставлении потребительского кредита в ОАО «Беларусбанк» в сумме эквивалентной до 5 тыс долларов США принимает кредитный работник (Кредитного комитета). Кредитные комитеты создаются специально для обслуживания заявок по кредитам свыше суммы установленных лимитов. Считается, что подобный подход помогает сократить появление ошибок в решениях о выдаче кредитов. В Кредитный комитет входят главный бухгалтер, специалисты кредитного отдела, юридического, ресурсного обеспечения, службы безопасности банка, специалисты по оценке залога, и т.д.

Дата добавления: 2014-01-07