Система цен в экономике, принципы дифференциации цен. 48 страница

<*> См.: п. 31 Положения о Министерстве финансов РФ, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 6 марта 1998 г. N 273 // СЗ РФ. 1998. N 11. Ст. 1288; 1999. N 27. Ст. 3359.

<**> Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) была упразднена в соответствии с Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. N 1177 "О структуре федеральных органов исполнительной власти" (СЗ РФ. 1996. N 34. Ст. 4082), а ее функции переданы Министерству финансов РФ.

<***> Российский страховой бюллетень. 1996. N 11.

Особую роль в регулировании страховых отношений играют стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК). В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. В законодательстве, а также в научной литературе правовая природа указанных правил четко не определена. Они наиболее близки к локальным нормативным актам, хотя и имеют определенные особенности, в частности могут распространяться не только на самих страховщиков, принявших эти правила, но и на лиц, заключивших со страховщиками договоры страхования.

Органом по надзору за страховой деятельностью иногда принимаются примерные правила страхования, в частности Приказом Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. N 02-02/17 были утверждены Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты <*>. Такие правила носят рекомендательный характер и могут рассматриваться как деловые обыкновения. Они служат основанием для разработки страховщиками собственных правил страхования.

--------------------------------

<*> Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1996. N 8.

§ 2. Понятие договора страхования: субъекты, объекты,

содержание

1. ГК РФ, как и ГК РСФСР 1964 г., не содержит единого определения договора страхования. В нем даются два понятия - договора имущественного и договора личного страхования (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК).

В ст. 15 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "О страховании" в первоначальной редакции было дано единое понятие договора страхования. Договор страхования определялся как соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Вопрос о необходимости выработки и законодательного закрепления единого понятия договора страхования имеет давнюю историю. Его решение зависит, прежде всего, от взглядов на природу имущественного и личного страхования. Изначально считалось, что существует только договор имущественного страхования, а личное страхование - нечто иное, имеющее лишь некоторое сходство собственно со страхованием. К примеру, Г.Ф. Шершеневич писал, что понятием "страхование лиц" "обозначается целая группа сделок, не имеющих, по своей юридической природе, ничего общего со страхованием имущества... По договору страхования имущества страхователь приобретает право на возмещение понесенного ущерба, тогда как в страховании лиц такого ущерба может и не быть..." <*>. Другие ученые высказывали мнение, что личное страхование - разновидность имущественного <**>. Эта позиция обосновывалась общностью основной цели имущественного и личного страхования - возмещение вреда. Впоследствии преобладающей стала концепция о единой природе имущественного и личного страхования. Однако не все сторонники этой точки зрения признавали и признают необходимость единого определения договора страхования.

--------------------------------

<*> Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. СПб., 1907. С. 506 - 507.

<**> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 331.

Так, В.И. Серебровский указывал на то, что требуется не крайне общее определение, а выявление существенных признаков договора страхования <1>. Подобного мнения придерживается М.И. Брагинский <2>. Противоположную позицию занимают В.С. Белых и В.И. Кривошеев <3>. Законодательное закрепление единого определения целесообразно. Оно позволит выделить общие признаки, отграничивающие договор страхования от смежных обязательств. Наличие двух самостоятельных определений для имущественного и личного страхования создает впечатление, что речь идет о различных договорах, объединенных в одной главе ГК. Весьма удачно рассматриваемая проблема решалась в ГК РСФСР 1922 г. В ст. 367 этого Кодекса давалось следующее определение: "По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить условленный взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая), при имущественном страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные ими убытки в пределах условленной по договору суммы (страховой суммы), при личном же страховании уплатить страховую сумму" <4>.

--------------------------------

<1> Выделенные им признаки не потеряли значения и сейчас. Это: 1) самостоятельность страхового договора; 2) его двусторонний характер; 3) рисковый характер; 4) ограниченность ответственности страховщика; 5) срочный характер этой ответственности; 6) случайный характер события, предусмотренного договором; 7) цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка; 8) заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием.

<2> См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 73 - 75.

<3> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 127 - 129.

<4> СУ РСФСР. 1922. N 71. Ст. 904.

Договор страхования относится к группе договоров об оказании финансовых услуг. Он реальный, двусторонне обязывающий, возмездный. Вывод о реальности договора страхования следует из п. 1 ст. 957 ГК, согласно которому договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

По мнению некоторых ученых, договор страхования следует относить к числу консенсуальных. Они обосновывают данную позицию тем, что согласно ст. 432 ГК любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Таким образом, договор страхования существует с момента достижения соглашения, а соответствующее обязательство возникает только после внесения страхователем страховой премии <*>. Поскольку положения п. 1 ст. 957 ГК диспозитивны, высказывается точка зрения, что договор страхования может быть как реальным, так и консенсуальным <**>. Данная позиция основана на том, что ч. 1 ст. 956 ГК носит диспозитивный характер. Судебная практика также признает возможность установления в договоре страхования условия о вступлении его в силу с момента подписания <***>. Отнесению договора страхования к числу консенсуальных способствует положение п. 1 ст. 954 ГК, в котором страховая премия определяется как сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные в договоре.

--------------------------------

<*> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 149.

<**> См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 77.

<***> Судебная практика по спорам, вытекающим из отношений по страхованию // Хозяйство и право. 1996. N 1 - 2.

Однако поскольку договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии, если считать договор консенсуальным, возникнет ситуация, когда сделка существует, но правовых последствий не порождает. К тому же в соответствии с п. 1 ст. 425 ГК договор вступает в силу с момента заключения. Поскольку ст. 957 ГК не разделяет момент заключения договора и момент вступления его в силу, нет оснований считать, что они различаются.

Договор страхования двусторонне обязывающий. Права и обязанности имеются как у страхователя, так и у страховщика.

Иногда вопрос о наличии взаимных прав и обязанностей решается в зависимости от момента заключения договора страхования. Так, по мнению М.И. Брагинского, "если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить страховую премию и обязанности страховщика возместить убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, что если и та и другая входят в содержание договора" <*>. Однако представляется, что встречная направленность обязательств позволяет характеризовать договор не как двусторонне обязывающий, а как возмездный. Для признания договора двусторонне обязывающим достаточно наличия у обеих сторон прав и обязанностей, вытекающих непосредственно из договора.

--------------------------------

<*> Брагинский М.И. Указ. соч. С. 78.

Существуют и другие взгляды на данную проблему. В частности, отмечается, что обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает только при страховом случае, который может и не произойти. В подобной ситуации у страховщика не возникнет обязанности по выплате возмещения. Поэтому договор страхования иногда квалифицируют как условную сделку. С этим нельзя согласиться, поскольку договор страхования начинает действовать с момента внесения первого страхового взноса. Сделка, заключенная под отлагательным условием, действует с момента наступления соответствующего условия (п. 1 ст. 157 ГК). В договоре страхования с наступлением условия - страхового случая связано лишь возникновение основной обязанности одной из сторон - страховщика - по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения). Условие о наступлении страхового случая имеет значение именно постольку, поскольку договор уже действует <*>.

--------------------------------

<*> Подробнее о невозможности признания страховых договоров условными сделками см.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 339.

Возмездность договора страхования обусловлена тем, что одна из сторон - страховая организация (ст. 938 ГК, ст. 6 Закона об организации страхового дела) осуществляет соответствующую деятельность с целью получения прибыли. В качестве платы за страхование выступает страховая премия.

Договор страхования - алеаторная (рисковая) сделка. Рисковый характер страхования выражается в неопределенности в отношении результатов сделки: страховой случай может наступить, а может и не наступить. Также неизвестно, каков будет размер ущерба от страхового случая. Соответственно определенный риск есть и на стороне страхователя, и на стороне страховщика.

В теории иногда отрицается рисковой характер страхового договора. Обосновывают данную позицию тем, что для достижения основной цели страхования - выплаты страхового возмещения - необходимо, чтобы существовала вероятность, переходящая в уверенность, что всей группе страхователей придется выплатить меньше, чем с них получено <*>.

--------------------------------

<*> См.: Там же. С. 335.

Формируя страховой фонд за счет средств страхователей, страховщик, учитывая возможный риск, рассчитывает страховые премии таким образом, чтобы не только не понести убытков, но и обеспечить себе определенную прибыль. Для этой цели существует система актуарных расчетов <*>. Однако указанные обстоятельства свидетельствуют лишь о возможности безубыточной деятельности страховщика в целом, но не об отсутствии риска в каждом страховом договоре.

--------------------------------

<*> Актуарные расчеты - совокупность экономико-математических методов расчетов необходимого и достаточного объема ресурсов страхового фонда страховщика. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю, размеры тарифных ставок. Согласно ст. 8.1 Закона об организации страхового дела деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов осуществляют страховые актуарии - граждане РФ. С 1 июля 2006 г. вводится дополнительное требование к страховым актуариям - наличие квалификационного аттестата, выдаваемого в соответствии с правилами, устанавливаемыми органами страхового надзора.

Договор страхования - срочный (п. 1, 2 ст. 942 ГК). От продолжительности договора непосредственно зависит степень вероятности реализации страхового риска - чем более длительный срок, тем выше степень риска и, соответственно, размер страховой премии.

Договор личного страхования является публичным (п. 1 ст. 927 ГК). Публичность договора личного страхования означает обязанность страховой организации заключить договор с любым обратившимся лицом при наличии соответствующей возможности (ст. 426 ГК). Признаком публичного договора является также наличие единых условий для всех обратившихся. Данное положение действует в отношении договора страхования с учетом того, что условия каждого договора страхования могут различаться в зависимости от индивидуальных особенностей предмета страхового интереса. К примеру, при страховании жизни человека, профессиональная деятельность которого связана с постоянным риском, страховая премия будет выше, нежели лица, вероятность причинения вреда жизни которого мала.

2. Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.

Круг участников страховых правоотношений шире. В него согласно п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела входят:

страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

страховые организации;

общества взаимного страхования;

страховые агенты;

страховые брокеры;

страховые актуарии;

федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - орган страхового надзора).

Страхователем именуется физическое или юридическое лицо, заключившее со страховой организацией договор страхования (п. 1 ст. 927 ГК). Статья 5 Закона об организации страхового дела признает страхователями только дееспособных физических лиц.

Подобное ограничение вряд ли можно считать оправданным, так как страхование не относится к сделкам, которые можно совершать только лично. Следует признать, что страхователем может быть любое физическое лицо, в том числе и недееспособное либо не обладающее полной дееспособностью. При отсутствии дееспособности от имени гражданина может действовать его законный представитель.

Что касается лиц частично дееспособных, а также лиц, ограниченных в дееспособности, то они вправе совершать такие сделки с согласия попечителя. Частично дееспособное лицо, осуществляющее страхование за счет собственных средств (заработной платы, стипендии), в соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 26 ГК вправе заключить такой договор самостоятельно.

Для заключения договора страхования от имени недееспособного законному представителю требуется согласие органа опеки и попечительства, поскольку страхование выходит за рамки сделок, направленных на содержание подопечного (ст. 37 ГК). Недееспособные, а также несовершеннолетние граждане (за исключением эмансипированных) не могут осуществлять предпринимательскую деятельность, следовательно, не могут быть страхователями в договоре страхования предпринимательского риска. Вызывает сомнения также возможность заключения от имени недееспособных и малолетних договора страхования ответственности, так как за их действия отвечают лица, которые обязаны осуществлять за ними надзор, - опекуны, родители.

Страхователи могут заключить договор страхования в пользу третьего лица - выгодоприобретателя (ст. 430 ГК). Хотя выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, на него возлагаются определенные обязанности (ст. 939 ГК).

При личном страховании и страховании ответственности за причинение вреда допускается заключение договоров страхования соответственно жизни и здоровья либо гражданской ответственности третьих лиц. Эти лица именуются застрахованными.

Страхователь, как и выгодоприобретатель, должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении того блага, риск причинения вреда которому страхуется. Указанный интерес называют негативным страховым интересом. Негативным он именуется потому, что страхователь и выгодоприобретатель должны желать ненаступления обстоятельств, предусмотренных в договоре страхования в качестве страхового риска. Прямо это требование выражено в отношении договора страхования имущества в п. 1 ст. 930 ГК.

Однако негативный страховой интерес должен присутствовать не только при страховании имущества. Страхование независимо от наличия интереса в сохранении предмета страховой охраны может вызвать злоупотребления со стороны участников гражданского оборота. Именно это обстоятельство вызвало в свое время появление в 1774 г. в Великобритании документа, известного как Gambling act. Он установил в качестве условия личного страхования наличие у страхователя интереса к жизни застрахованного лица. В современном российском законодательстве во избежание злоупотреблений установлено требование о необходимости получения согласия застрахованного лица на страхование его жизни и здоровья, если страхование осуществляется не в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК).

В определенных случаях договор страхования может быть заключен только в пользу указанных в законе лиц. Например, договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу потерпевшего (п. 3 ст. 931 ГК). Иногда указывается, чей имущественный интерес подлежит страхованию. Так, по договору риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны договора или третьего лица - выгодоприобретателя, перед которым страхователь несет ответственность (ст. 932 ГК). По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу (ст. 933 ГК). Кроме того, поскольку речь идет о страховании предпринимательского риска, страхователем может быть только субъект предпринимательской деятельности.

Страховщик - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензии в установленном Законом об организации страхового дела порядке.

Страховщики оценивают страховой риск, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Осуществление страховщиком функций по страхованию, объектом которого являются интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни) и имущественного страхования, не допускается. Возможно сочетание деятельности по страхованию интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг и имущественного страхования.

Лицензии на осуществление страхования выдаются органом страхового надзора - Федеральной службой страхового надзора Минфина России (ст. 32 Закона об организации страхового дела).

Требования к страховым организациям и порядок лицензирования их деятельности определяются Законом об организации страхового дела (ст. 32 - 32.9). Значительная часть этих требований направлена на обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций (о минимальном размере уставного капитала, создании страховых резервов и фондов страховщиков, о соблюдении нормативов соотношения между активами и принятыми страховщиком страховыми обязательствами) (ст. 25 - 27 Закона об организации страхового дела).

Обеспечению финансовой устойчивости страховых организаций служит запрет на осуществление ими непосредственно производственной, торгово-посреднической и банковской деятельности. Однако это не исключает возможности участия страховщиков в организациях, занимающихся соответствующей деятельностью. Не означают указанные ограничения и абсолютного запрета на совершение каких-либо операций с имеющимися у страховщиков денежными средствами. Так, страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора. Средства страховых резервов должны размещаться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности (п. 4 ст. 26 Закона об организации страхового дела). Законодатель также разрешает страховщикам выдачу банковских гарантий (ст. 368 ГК). Предоставление указанных возможностей страховым организациям позволяет обеспечить прибыль не путем увеличения страховых премий, а за счет инвестиционной деятельности.

В целях развития внутренней страховой системы законодательство ограничивает доступ на рынок страховых услуг иностранных страховщиков. Закон об организации страхового дела предусматривает установление квот на участие в российских страховых организациях иностранного капитала. Ряд специальных требований и ограничений установлен для дочерних организаций иностранных страховых компаний. Например, согласно п. 3 ст. 6 Закона об организации страхового дела страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Следует отметить, что в соответствии с Соглашением о партнерстве и сотрудничестве, учреждающим партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны <*>, Россия предоставляет, при соблюдении своего законодательства и иных нормативных актов, дочерним компаниям Сообщества в России режим, не менее благоприятный, чем режим, предоставляемый российским компаниям. Соглашение вступило в силу для России 1 декабря 1997 г. Соответственно, установленные законодательством ограничения не должны касаться дочерних компаний юридических лиц, находящихся в странах - участницах Соглашения.

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 1998. N 16. Ст. 1802.

ГК и Закон об организации страхового дела допускают создание страховых организаций в различных организационно-правовых формах. Однако, учитывая, что страховщики (за исключением обществ взаимного страхования) осуществляют свою деятельность с целью извлечения прибыли, они должны создаваться в организационно-правовых формах, установленных для коммерческих организаций <*>. На практике страховые организации создаются либо в форме акционерного общества либо общества с ограниченной ответственностью.

--------------------------------

<*> Этим можно объяснить встречающееся в научной литературе определение страховщика как коммерческой организации, обладающей лицензией на страховую деятельность (см.: Гражданское право. Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. Т. II. Полутом 2. С. 155).

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров (п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе выполнять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории РФ не допускается.

Страховщики вправе объединяться для совместного страхования. Страхование объекта по одному договору совместно несколькими страховщиками именуется сострахованием (ст. 953 ГК). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхового обеспечения по договору личного страхования.

Страховщики могут объединяться также с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования путем перестрахования. Объединения страховщиков в указанных целях без образования юридического лица на основании договора простого товарищества именуются страховыми либо перестраховочными (в зависимости от конкретной цели объединения) пулами (ст. 14.1 Закона об организации страхового дела).

Субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ (п. 1 ст. 14 Закона об организации страхового дела). Указанные объединения непосредственно страховой деятельностью не занимаются.

Иногда создание профессиональных объединений страховщиков, осуществляющих определенный вид страхования, предусматривается непосредственно в законодательстве. В таких случаях к соответствующим видам страхования допускаются только организации, состоящие в профессиональном объединении (см., например, ст. 21 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Особое положение занимают общества взаимного страхования. Согласно ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут страховать имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Создание обществ взаимного страхования предусматривается, в частности, для страхования риска ответственности арбитражных управляющих (ст. 21 Федерального закона от 26 октября 2002 г. "О несостоятельности (банкротстве)").

Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Вместе с тем п. 5 ст. 968 ГК предусматривает возможность создания обществ взаимного страхования в виде коммерческих организаций, если они намерены заниматься страхованием имущественных интересов не только своих членов, но и третьих лиц. Следует отметить, что возможность создания обществ взаимного страхования в виде коммерческих организаций и страхование ими интересов третьих лиц стирает грань между взаимным и коммерческим страхованием. Представляется, что общества взаимного страхования должны создаваться исключительно как некоммерческие организации.

Дискуссионным является вопрос о том, должно ли общество взаимного страхования создаваться в одной из уже имеющихся в законодательстве организационно-правовых форм некоммерческих организаций. Поскольку перечень форм создания некоммерческих организаций согласно п. 3 ст. 50 ГК не является исчерпывающим, а также учитывая специфику обществ взаимного страхования, их следует рассматривать как самостоятельную организационно-правовую форму некоммерческих организаций.

Особенности правового положения и условия их деятельности должны определяться законом о взаимном страховании.

Система страхования в обществах взаимного страхования может строиться по двум моделям. Первая подразумевает возникновение страховых отношений непосредственно на основании членства в обществе, без заключения договора страхования. В соответствии со второй моделью основанием возникновения страхового отношения между обществом взаимного страхования и его участником является договор страхования.

Модель выбирается самим обществом и закрепляется в его учредительных документах.

До внесения Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. изменений в Закон об организации страхового дела деятельность по взаимному страхованию не относилась к лицензируемым видам деятельности. Это положение обосновывалось тем, что общество должно заниматься только страхованием своих членов. Деятельность общества взаимного страхования подлежала лицензированию только в случае, если общество создано в форме коммерческой организации и его учредительными документами предусмотрено страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК). Согласно ст. 32 Закона об организации страхового дела в новой редакции деятельность по взаимному страхованию лицензируется. Общества взаимного страхования должны получить лицензии до 1 июля 2005 г.

Дата добавления: 2014-01-07