Вопрос №33. Основные этапы развития современной БС

В своем развитии банковская система государства проходит такие этапы:

1этап – 1990г. - 1996г. – Этап экстенсивного развития.

2 этап – 1996г. - 1999г. – Этап интенсивного развития.

3 этап – 1999 г.- 2004 г. – Этап реструктуризации банковской системы РФ.

4 этап – 2004г. - 2012 г. – Этап стабилизации и дальнейшего развития.

Для каждого из этих этапов характерны свои отличительные признаки, особенности, на которых ми остановимся.

В начале 90-х годов прошлого столетия, на первом этапе банковская система страны развивалась по двум направлениям. С одной стороны, у нас функционировали коммерческие банки, созданные на базе государственных специализированных (Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка).

Для первого этапа были характерны такие признаки:

- быстрый и динамичный рост количества действующих банков, причем случаи отзыва лицензий были эпизодическими.

Так, если в 1992 году функционировало 1360 коммерческих банков, то уже в 1995 году их количество выросло до 2600.

- Спектр выполняемых операций был достаточно узок, в основном, это были краткосрочные, спекулятивные операции на валютном, межбанковском рынках, и позже на рынке государственных ценных бумаг, которые обеспечивали максимальную доходность и имели минимальный риск.

- Конкуренция между коммерческими банками практически отсутствовала, поскольку банки, созданные на базе бывших государственных и вновь созданные банки, функционировали не в равных условиях, о чем говорилось выше.

- Надзор со стороны Центрального банка страны был не жестким, локальным, требования при регистрации коммерческих банков были низкими.

Таким образом, в начале 90-х годов банковская система страны функционировала, в основном, стабильно, бескризисно.

Основными признаками второго этапа развития банковской системы страны были такие:

- постепенное снижение количества действующих банков за счет уменьшения регистрируемых кредитных организаций и учащения случаев банкротств и отзыва лицензий у последних. В начале 1998 года количества действующих банков снижается по сравнению с 1996 годом до 1697.

- В условиях кризиса происходят процессы консолидации, объединения банковского капитала, что обеспечивает условия для расширения перечня выполняемых операций,

- Расширяется банковская конкуренция, постепенно стираются различия между двумя типами банков, подход к их регулированию и надзору Центральным банком становится единым.

- В соответствии с международными стандартами банковского дела происходит ужесточение надзора со стороны главного банка страны.

Таким образом, для данного непродолжительного по времени этапа были характерны как негативные, кризисные явления, так и позитивные черты, выразившиеся в развитии конкуренции, расширении спектра банковской деятельности.

Следующий, третий этап развития банковской системы нашей страны вошел в историю как этап реструктуризации банковской системы государства.

Реструктуризация банковской системы – это комплекс мероприятий, осуществляемых Центральным банком РФ, самими кредитными организациями в целях восстановления важнейших банковских операций. Данный процесс предполагал изменение структуры банковской системы, повышение доли надежных и финансово устойчивых банков и постепенную ликвидацию нежизнеспособных кредитных организаций

Признаками данного этапа становятся:

- Консолидация банковского бизнеса, постепенное превращение банков в финансовые супермаркеты (КБ:Уралсиб, ВТБ, Росбанк и др.),

- повышении доли нерезидентов в совокупном уставном капитале кредитных организаций РФ, что способствует усилению межбанковской конкуренции (Коммерческие банки: Сити-банк, Сосьете-Женерале, Райфайзен и др.),

- расширение банковского розничного бизнеса (операции с пластиковыми картами, доверительное управление ценными бумагами, потребительское и ипотечное кредитование и т.д.),

- развитие новых нетрадиционных услуг, связанных с использованием электронных технологий (Интернет- Банкинг, СМС- банкинг, Интернет-трейдинг и др.).

В настоящее время банковская система страны функционирует в условиях мирового финансового кризиса, кроме этого негативное воздействие оказывают и внутренние причины, связанные с массовыми невозвратами ссуд индивидуальными заемщиками, вылившиеся в формирование дефицита банковской ликвидности.

Для укрепления банковской ликвидности, расширения связи банков с предприятиями приоритетных отраслей экономики, Центральный банк РФ в конце 2008 года принимает важные меры:

- снижает норму обязательного резервирования для банков до 0,5%,

- увеличивает объемы кредитов рефинансирования через опорные банки для направления данных ресурсов в приоритетные отрасли экономики,

- возлагает на Агентство по страхованию вкладов физических лиц дополнительные полномочия, касающиеся восстановления проблемных банков.

Все это означает усиление государственного регулирования банковской системы, что всегда важно, как показывает международный опыт, в условиях очередного кризиса.

Вопрос №35. Организация БС США, ее особенности.

В отличие от других развитых стран, банковская система США состоит из многих тысяч банков и обладает рядом оригинальных особенностей в построении и организации ее работы. Федеральная резерв­ная система (ФРС), созданная в 1913 г., выполняет функции Центрального банка. Цель ФРС – создание здорового экономического климата в стране, под­держка и контроль деятельности банков.

Важнейшую роль в структуре ФРС выполняют звенья: Совет управ­ляющих ФРС, расположенный в Вашингтоне; федеральные резервные бан­ки и банки-члены ФРС. В этой системе 12 федеральных резервных банков являются центральными для округов, на которых они расположены. Банками – членами ФРС являются 6 тыс. коммерческих банков из действующих 12 тысяч. Наблюдается тенденция к централизации ФРС.

На долю наиболее крупных частных банков – членов ФРС, приходится свыше 70 % всех депозитов США. Банки – акционеры ФРС, получают 6%-ный дивиденд. Объектом воздействия всего комплекса средств ФРС явля­ются банковские резервы. ФРС – независимая система, обладает правом выпуска денег, а Президент США не имеет права отдавать ФРС приказы или смещать ее управляющих. Коммерческие банки выполняют широкий спектр операций и услуг, но законодательно не могут выступать владельцами ценных бумаг. Кредитованием определенных отраслей промышленности и сфер хозяйст­венной деятельности занимаются специализированные кредитные учреждения. Инвестиционные банки (как в Великобритании и Японии) мобилизуют долгосрочный ссудный капитал, предоставляя его заемщикам путем выпуска и продажи облигаций и других заемных обяза­тельств.

По величине активов и значению ссудного капитала после коммер­ческих банков следуют страховые компании. Для долгосрочных производ­ственных капиталовложений они аккумулируют ресурсы через рынок цен­ных бумаг.

Разновидностью кредитно-финансовых учреждений являются финансовые компании (в Великобритании – финансовые дома). Они кре­дитуют отдельные отрасли или предоставляют отдельные виды кредитов. Не имея статуса банков, эти компании привлекают средства населения на более выгодных для них условиях (процентной ставкой). Банкоподобные специальные институты – кредитные, строительные кооперативы, строи­тельные общества – формируют капитал из вкладов своих членов и выдают им ипотечный кредит.

Отдельным направлением специализации банков является инвестиционная деятельность. Инвестиционные банки (как и в Великобритании и Японии) мобилизуют долгосрочный ссудный капитал для предоставления его заемщикам путем выпуска и размещения облигаций или других видов заемных обязательств. В современный период в Ассоциацию инвестиционных банкиров США входит свыше 700 инвестиционных банков. Имеются учреждения, занимающиеся сберегательными операциями: ссудосберегательные ассоциации, взаимосберегательные банки. Функции их строго ограничены, и они принимают от населения мелкие вклады, которые инвестиру­ются.

Как и в других развитых странах, в США наблюдается усиление государственного вмешательства в банковскую сферу. В отличие от Англии и Франции, центральные эмиссионные банки не являются собственностью государства, но государство управляет ими, они тесно связаны с Минфином и вкладывают свои средства в основном в государственные ценные бумаги. Непосредственно государству принадлежат федеральные земельные банки, Корпорации товарного кредита и Экспортно-импортный банк.

Вопрос №36. Правовые основы и особенности деятельности ЦБ РФ, независимый характер.

Особенность организационно-правовой формы Банка России связана с

двойственной природой, присущей всем центральным банкам. Он одновременно выступает в роли государственного органа, проводящего политику в финансовой сфере, и в роли банка – субъекта коммерческой деятельности.

В качестве юридического лица Банк России выступает как участник отношений между экономическими субъектами. Как любое юридическое лицо, имеет печать, определенное местонахождение, капитал и имущество.

Как юридическое лицо Банк России выступает по отношению к другим юридическим лицам органом государственного управления и в этом смысле государственным учреждением.

Государство наделило Банк России властными полномочиями только в области банковской деятельности и в сфере денежно-кредитных отношений. Его распоряжения и приказы обязательны для всех участников денежного оборота, но только в сфере денежных операций. Властные полномочия Банка России носят ограниченный характер и по

отношению к коммерческим банкам, для которых он является главным банком, но от которого не исходят указания распорядительного характера. Согласно правилам, центральный банк не вправе давать коммерческим банкам указания как вести их деятельность, вмешиваться в их повседневную оперативную деятельность. Выполнять распоряжения центрального банка коммерческие банки должны только в части соблюдения правил ведения денежных операций, установленных норм денежно-кредитного регулирования, стандартов банковской деятельности и допустимых рисков.

Общая характеристика института центрального банка экономистами сводится к тому, что это независимый государственный орган. Иными словами, центральный банк – это государственный орган, структура которого обособляется от остальных государственных органов, и, следовательно, у него есть возможность использовать собственную власть независимо от других государственных органов. Считается, что независимость центрального банка является гарантией эффективности денежной политики, направленной на стабилизацию цен и покупательной способности национальной денежной единицы. Чтобы бороться с инфляцией, центральный банк должен завоевать доверие общества и иметь репутацию органа, строго выполняющего свои обязательства. У центрального банка должна быть возможность давать обещания независимо от правительства.

Банковское законодательство, в том числе законодательство, регулирующее деятельность центрального банка, является частью общего свода законов, регулирующих общественные отношения в государстве. Статус, задачи, функции, полномочия, принципы организации и деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Вопрос №37. ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА ЦБ РФ

Организационная структура Банка России – единая вертикальная система управления ЦБ РФ. В нее входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения, подразделения безопасности, Российское объединение инкассации и другие организации, которые необходимы для осуществления деятельности Центробанка.

· Территориальные учреждения - обособленные подразделения Банка России, выполняющие часть его функций на территории субъекта Российской Федерации.

· Расчетно-кассовые центры (РКЦ) - структурные подразделения, действующие в составе территориального учреждения ЦБ РФ и осуществляющие банковские операции с денежными средствами.

· Полевые учреждения Банка России являются воинскими учреждениями и руководствуются в своей деятельности воинскими уставами, а также положением о полевых учреждениях ЦБ, утверждаемым совместно Центробанком и Министерством обороны РФ.

· Вычислительные центры ЦБ занимаются информационно-вычислительным обслуживанием управлений Банка России.

· Российское объединение инкассации – крупнейшая в России инкассаторская организация, созданная согласно закону о ЦБ как самостоятельное юридическое лицо. Осуществляет инкассацию для подразделений Банка России, но также оказывает услуги на коммерческой основе для организаций.

Национальный банковский совет создан при ЦБ РФ в целях совершенствования денежно-кредитной системы. Численность 15 человек-это представители гос. думы, совета федерации, председатель правительства, председатели кредитных организаций, председатели ЦБ и эксперты. Председателем является председатель ЦБ.
Совет решает вопросы:
1) Рассматривает проект направлений единой денежно-кредитной и валютной политики.

2) Разрабатывает концепцию совершенствования банковской системы.
3) Осуществляет экспертизу проектов законодательных актов в области банковского дела.
4) Рассматривает наиболее важные вопросы регулирования кредитных организаций

ВОПРОС №38. ЦЕЛИ, ЗАДАЧИ И ФУНКЦИИ ЦБ РФ.

Основными целями деятельности Банка России являются:

· защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

· развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России выполняет следующие функции:

· во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную кредитно-денежную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

· монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

· является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

· устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

· устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

· осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

· осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

· регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

· осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

· осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

· организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

· принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные; Для реализации возложенных на него функций ЦБР участвует в разработке экономической политики Правительства Российской Федерации.

ВОПРОС № 39. МЕТОДЫ И ИНСТРУМЕНТЫ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЭКОНОМИКИ БАНКОМ РОССИИ.

Согласно закону, Центральный банк разрабатывает и проводит во взаимодействии с Правительством Российской Федерации единую государственную денежно-кредитную политику. При этом он задает основное направление экономической политики Правительства РФ и использует экономические рычаги для регулирования денежной массы в обращении и направления ее в соответствующие сферы экономики[1].

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Центрального банка являются:

1) процентные ставки по операциям Банка России;

2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования). Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% обязательств кредитной организации и могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов;

3) операции на открытом рынке (купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций и прочих государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки);

4) рефинансирование банков (кредитование Банком России банков, в том числе учет и переучет векселей);

5) валютное регулирование (купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег);

6) установление ориентиров роста денежной массы;

7) прямые количественные ограничения (установление лимитов на рефинансирование банков и проведение кредитными организациями отдельных банковских операций).

Денежно-кредитное регулирование, осуществляемое Центральным банком, является одним из элементов экономической политики государства и представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Оно нацелено на достижение стабильного экономического роста, низкого уровня инфляции и безработицы. В законах о Центральных банках особо подчеркивается их ответственность за стабильность денежного обращения и курса национальной валюты.

Осуществляя денежно-кредитную политику, Центральный Банк, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом.

Вопрос №49. Факторы, определяющие величину ссудного % и его границы. Источники уплаты ссудного процента.

На величину ставки ссудного процента влияют следующие факторы:
- Риск, чем выше риск не возврата, тем выше ставка процента.
- Срок ссуды, чем больше срок предоставления ссуды, тем выше ссудный процент, и наоборот. Но существуют исключения. Так например, банки в свою очередь берут временно свободные ресурсы у юридических и физических лиц, соответственно есть возможность ими распоряжаться, а не держать постоянно деньги наготове.
- Размер ссуды, при прочих равных условиях ставка процента выше на ссуду меньшего размера.
- Налогообложение, в этом случае высокий уровень налогов на доходы кредитора, ведет к соответствующему росту ставки процента.
- Степень монополизации рынка ссудного капитала.

Границы ссудного процента и источники его уплаты:

Верхняя граница банковского процента определяется в основном рыночной ценой кредитов, а также надежностью и кредитоспособностью конкретного заемщика.

Нижняя граница банковского процента определяется внутренними издержками кредитного управления (отдела) банка.

[1] О.Г. Семенюта Основы банковского дела – с.72

Дата добавления: 2014-01-07