ВОПРОС №2. Договор банковского счета

ДБС опосредует отношения вытекающие из банковской операции по открытию и ведению банковских счетов ЮЛ и ФЛ.

По ДБС банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытые клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций на счете.

Правовая природа договора – истоки этого договора в российском праве обнаруживают Шершеневич, Мейер. И в качестве основного источника зарождения этого договора они называют договор банковского вклада. В дореволюционной России при осуществлении банковских операций активно использовались несколько видов банковских вкладов – срочный и до востребования, причем в рамках вклада до востребования особо выделялся текущий вклад. В отличие от вклада по 1-му требованию текущий вклад имел ряд особенностей: – остаток денежных средств на таком вкладе не был постоянным, отсюда название – текущий.

В начале 20 века появился договор банковского счета. Расчеты по этим счетам известны были гораздо ранее, еще во времена Древнего Рима.

В России – вопрос о правовой природе договора банковского счета. Ряд исследователей рассматривали банковский счет как договор смешанного типа, выделяя в нем элементы договора хранения, займа, поручения и комиссии. Хранение – клиент обязан хранить свободные денежные средства на счете в банке. С другой стороны, банк вправе использовать денежные средства – заем. Клиент дает поручение списать со своего счета денежные средства – поручение.

Другие исследователи часть элементов отрицали, но также относились к этому договору как к договору смешанного типа.

Третья группа исследователей - Лившиц, Иоффе – это самостоятельный договор. ДБС имеет свою специфику.

С принятием Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик в ст. 110 появляется определение ДБС – признается законодателем как самостоятельным договором.

С принятием части 2 ГК РФ ДБС получил надлежащее правовое регулирование, устранил пробельность в этом вопросе.

До начала 90-х регулирование отношений по дог-ру банковского счета, осущ. на уровне ЦБ, ГК эти отношения не регулировал.

С принятием гк ссср ст 110 дала законодательное определение БС. там содержалась обязанность клиента хранить своб. ден-е средства на своем счете.

Предметом дог-ра явл-ся безналичные деньги. Клиентом могут выстапать любые ю.л., обособленные структурные подразделения, и.п. без образования ю.л., нотариусы адвокаты, ф.л. С другой стороны выступают кредитные организации.

***

Юридическая характеристика:

Является ли договор реальным или консенсуальным? Не реальный. С момента заключения ДБС у банка возникают обязанности перед клиентом:

- обязан открыть клиенту счет;

- клиент обязан предоставить документы для открытия счета;

- банк обязан с момента заключения договора хранить банковскую тайну.

Договор КОНСЕНСУАЛЬНЫЙ.

Возмездный или безвозмездный? Глава 45 – банк вправе пользоваться денежными средствами, находящимися на счете клиента. За пользование денежными средствами клиента банк обязан выплачивать клиенту проценты, если иное не предусмотрено договором. Плата за услуги, оказываемые банком может быть предусмотрена в ДБС. По общему правилу, клиент не должен платить банку за оказанные услуги.

ВОЗМЕЗДНЫЙ договор – встречное предоставление.

Одностороннеобязывающий или двустороннеобязывающий? Обязанности клиента: оплачивать расчетно-кассовое обслуживание, предоставить документы, необходимые для открытия счета, подтверждать на 1 января каждого года остаток денежных средств на счете, уведомлять банк о всех изменениях. ДВУСТОРОННЕОБЯЗЫВАЮЩИЙ.

Публичный договор или это частноправовая сделка? п.2 ст. 846 – банк обязан заключить ДБС с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия данного вида счетов условия соответствующих законам и банковским правилам. Если договор публичный – обязанность заключить договор с каждым кто обратится и на равных для каждого условиях.

Постановление 05 июня 1995 года № 5 Постановление ВС РФ, если банком разработан договор, содержащий единые для всех обратившихся условия – например, размер процентов, банк обязан заключить такой договор с любым клиентом, который обратился в банк.

Суханов ДБС – частноправовая сделка с элементами публичности.

Афанасьев: ДБС – частноправовая сделка, но с определенными условиями.

ДБС – каузальная сделка.

Субъектный состав: на стороне банка могут выступать как кредитные организации, имеющие статус банка, так и расчетные НКО, но только с юридическими лицами. Банки – имеющие / не имеющие лицензию на осуществление операций с ФЛ. На стороне клиента могут выступать как ЮЛ, так и ФЗ. Особо выделяют предпринимателей без образования ЮЛ.

Права и обязанности:

Обязанности банка:

1. 1-я обязанность, которая лежит на кредитной организации – открыть клиенту счет. Открытие счетов происходит при условии наличия у клиента правоспособности и дееспособности. Основания для открытия БС – заключение договор, представление документа, необходимых для открытия счета. Клиенту может быть отказано в открытии БС, если он представил не все документы или представил недостоверные сведения. БС считается открытым с внесения записи в книгу регистрации открытых счетов.

Виды банковских счетов:

- текущий счет – открывается физическим лицам для осуществления расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частой практикой. Каждый обладатель банковской карты – клиент банка, заключившего с ним ДБС текущего. Карта – лишь инструмент.

- расчетный счет – открываются предпринимателям, без образования ЮЛ, ЮЛ, не являющимся кредитными организациями, а также ФЛ, занимающимися частной практикой (нотариусы, адвокаты) для осуществления расчетов, связанных с ПД и частной практикой.

- бюджетный счет – открываются в случаях, установленных законодательством лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных фондов.

- корреспондентские счета – открываются кредитным организациям, в Банке России могут открываться расчетные счета, но только в иностранной валюте.

- корреспондентские субсчета – открываются филиалам кредитных организаций.

- счет доверительного управления – открывается доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по ДУ.

- специальный счет – открываются ЮЛ и ФЛ в случаях и в порядке, установленных законодательством РФ для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида (например, избирательные счета).

- депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов и нотариусов для зачисления денежных средств, поступающих во временное их распоряжение при осуществлении этими субъектами установленной законодательством деятельности и в установленных законом случаях.

Для того чтобы открыть БС клиенты должны предоставить необходимые документы.

Документы, предоставляемые ЮЛ:

- свидетельство о государственной регистрации;

- устав;

- лицензии или разрешения;

- карточка – с образцами подписей и оттиском печати. Заполняется с 2-х сторон, на лицевой стороне указывается наименование клиента, место его нахождения, а также наименование банка или филиала и место его нахождения. На оборотной стороне указываются номер счета клиента, а также заполняются графы с 1-й и 2-й подписью. Правом первой подписи обладает руководитель ЮЛ и уполномоченные им лица (Генеральный директор, заместители). Правом второй подписи – главный бухгалтер и его заместители. Указывается полное наименование должности лица, ФИО полностью и собственноручная подпись. Здесь же проставляется оттиск печати ЮЛ.

Бухгалтерский учет может осуществляться не только бухгалтером, состоящим в штате ЮЛ, но также непосредственно самим руководителем, аудиторской организацией на основании договора, а также бухгалтером, не состоящим в штате. В данном случае ЮЛ не будет иметь в штате лиц, имеющих право 2-й подписи. Об этом делается запись на оборотной стороне карточки.

Образцы подписей в карточке подлежат удостоверению. Удостоверить подписи может либо нотариус, либо работник банка уполномоченный на это.

- документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке (приказ о принятии на работу главного бухгалтера). Если ДБС предусматривает возможность применения аналогов собственноручной подписи, клиент должен представить документ, подтверждающий полномочия лиц, которые могут использовать аналог.

- документ, подтверждающий полномочия единоличного исполнительного органа.

- свидетельство о постановке на налоговый учет.

Перечень документов не является исчерпывающим.

Дата добавления: 2015-05-10