Потребительского кредитования в России 1 страница

Кредит - категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе. Возникнув как случайное явление, кредит расширял сферу своего функционирования, становился объективной необходимостью, выражающей постоянные связи между участниками кредитных отношений.

Эволюция потребительского кредитования в России происходила в зависимости от экономических условий и проводимой политики государства в этой области. В современном обществе потребительское кредитование является такой же неотъемлемой реальностью, как и в целом обмен результатами общественного труда.

Потребительское кредитование - далеко не новое, как многие сейчас думают, для России явление. Кредитование населения на потребительские нужды имеет достаточно богатую историю, и этого нельзя не учитывать при построении современной системы правового регулирования данного вида кредитования.

На сегодняшний день в отечественной литературе до сих пор остается открытым вопрос: с какого момента можно считать начало становления и развития потребительского кредитования в России. По мнению одних авторов, кредитование населения на потребительские нужды началось с момента появления в России первых кредитных организаций (банков) в первой половине XVIII века <1>. По мнению других, история потребительского кредитования начинается с 60-х годов XIX века с созданием ссудосберегательных товариществ <2>. По мнению третьих, "кредитование потребительских нужд населения зародилось в первые годы Советской власти" <3>. Четвертые и вовсе полагают, что история потребительского кредитования в России началась с начала 2000-х годов, обосновывая свою точку зрения якобы отсутствием до этого нормативных документов, регулирующих данный институт кредитования <4>.

--------------------------------

<1> Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность // Банковское дело. 2000. N 10. С. 35.

<2> Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами: Учебное пособие. СПб., 1998. С. 141.

<3> Захаров В.С. Потребительский кредит в СССР. М., 1986. С. 14.

<4> Воронин А. Потребительское кредитование // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2004. N 4 (47). С. 25; Ларина Т.М. Потребительский кредит: понятие и способы кредитования // Юридический аналитический журнал. 2004. N 2 - 3 (10 - 11). С. 137.

Данные позиции, на наш взгляд, носят весьма спорный характер, а последняя и вовсе сомнительна, так как положительный опыт правового регулирования кредитования населения на потребительские цели в советский период и по сей день используется при формировании законодательной базы.

Именно поэтому, анализируя историю становления и развития потребительского кредитования в России, как нам представляется, необходимо выделить несколько периодов:

1) IX в. - первая треть XVIII в. - "добанковский" период;

2) первая треть XVIII в. - 1917 г. - период становления и развития банковского кредитования;

3) 1917 г. - 1991 г. - кредитование населения в советский период;

4) с 1991 г. по настоящее время - правовое регулирование и тенденции потребительского кредитования на современном этапе.

Каждый из названных периодов имел свои особенности и сыграл определенную роль в становлении современной системы потребительского кредитования в России.

I период (IX в. - первая треть XVIII в.). Кредит на Руси - такое же старое явление, как и само Русское государство. Девять веков российской истории приходится на "добанковский" период. Тем не менее он не был "темным временем" для развития кредита в нашей стране в IX в. - первой трети XVIII в., но отмечен особыми, специфическими условиями его развития. В отличие от Европы, кредитное дело в России в это время не было организовано в банковские конторы.

Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Исторически он был предшественником всех современных форм кредитования, в том числе потребительского. Ростовщический кредит зародился в период первобытного строя, когда стала возникать имущественная дифференциация общества. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали основу для предоставления имущества в кредит.

По мнению К. Маркса, ростовщический кредит мог появиться уже тогда, когда "по крайней мере часть продуктов превратилась в товары и наряду с товарной торговлей получили развитие деньги в своих различных функциях" <1>.

--------------------------------

<1> Маркс К. Капитал. Т. 3 // Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 25. Ч. II.

С помощью данных кредитов денежное богатство превратилось в стоимость, приносящую доход в виде процента, стали складываться экономические отношения, когда один член общества становился кредитором, а другой - заемщиком. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись, прежде всего, купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли церкви, которые также предоставляли кредиты <1>.

--------------------------------

<1> Подробнее о церковном ростовщичестве см.: Сокровища древнерусской литературы. Сатира XI - XVII вв. М., 1987. С. 100 - 102; Милюков П.Н. Очерки по истории русской культуры. Ч. I. СПб., 1900. С. 118; Андреев В.Ф. Новгородский частный акт XII - XV вв. Л., 1986. С. 89.

Вопросы, связанные с кредитными операциями, были впервые урегулированы краткой редакцией "Русской правды", составление которой относят к 1016 г. Одна из статей этого древнейшего законодательного свода была посвящена взысканию долгов: "Если кто будет искать на другом долга, а должник начнет запираться, то идти ему на извод перед 12 человеками; если окажется, что должник злонамеренно не отдавал должных ему денег, то взыскивать за обиду 3 гривны" <1>.

--------------------------------

<1> Тихомиров М.Н. Пособие для изучения Русской правды. М., 1985. С. 366.

Пространная редакция "Русской правды", созданная в 1070-е годы, была в значительной степени дополнена. Проблемам должников и кредита, купли-продажи посвящено уже несколько статей. Одна из них во многом повторяет статью краткой редакции. Из ее содержания следует, что дача денег в долг могла быть и без процентов, а дававшиеся "за обиду" три гривны следует рассматривать как штраф за злостную неуплату денег.

В деревне мелким ростовщичеством занимались зажиточные крестьяне. Кредиты выдавались в основном под залог земельных участков. Поэтому уже в этот период появилось понятие "ипотека" (от греч. - залог, заклад). Правда, иногда в качестве залога могли выступать личности заемщика и членов его семьи. Если долг вовремя не погашался, заемщик превращался в раба.

В феодальный период в качестве залога стало использоваться движимое имущество - товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика. Именно тогда возникло понятие "ломбард", отображающее залог легко реализуемого движимого имущества. По свидетельству новгородских берестяных грамот XII в., в залог давались деньги в виде серебряных гривен (их занимали преимущественно купцы, средние и высшие слои населения) и зерно, в котором нуждались преимущественно крестьяне. Срок кредита обычно составлял 1 - 2 года, по окончании которого он должен был быть возвращен кредитору с установленными процентами.

Договоры оформлялись на бересте и представляли собой подобие простого векселя. Это были записи кредиторов, ссужавших должников, или записки должников о том, кому нужно вернуть деньги.

В Новгороде и Пскове ростовщичество приобретало характер наследственного промысла, а долговые обязательства передавались от отца к сыну. Эти обязательства назывались "досками" и носили официальный характер.

Крестьяне и ремесленники в основном использовали кредиты для текущей потребности и уплаты долгов, рабовладельцы и феодалы - для покупки предметов роскоши, строительства дворцов, устройства политической карьеры и т.д.

Ростовщическому кредиту были свойственны высокая ставка процента и большой разброс ее уровня. Пределы ставки процента по обычным кредитам колебались от 62 до 900% годовых. В Средние века феодальная знать платила от 30 до 100% годовых.

Таким образом, ростовщический кредит сыграл двоякую роль в истории развития кредитования на Руси. С одной стороны, он оказал положительное воздействие, создав экономические предпосылки для зарождения кредитования в целом и потребительского в частности. С другой - он усиливал разорение крестьянских масс, предоставляя кредит по непомерно завышенным процентным ставкам, способствуя тем самым появлению рабов-должников.

Такая система кредитования просуществовала вплоть до возникновения первых кредитных учреждений и банков.

II период (первая треть XVIII в. - 1917 г.). В 1733 г. Монетной конторе, осуществлявшей чеканку монет, было дано право выдавать ссуды под залог. Это положило начало развитию кредитных операций и возникновению банков в России. Контора предоставляла кредиты сроком на 3 года из 8% годовых под залог золота и серебра <1>. Первоначально ссуды предоставлялись исключительно придворным, в дальнейшем стали создаваться банки, обслуживающие более широкий круг заемщиков.

--------------------------------

<1> Для сравнения: у ростовщиков в это время процентная ставка по кредитам варьировалась в пределах 12 - 20% годовых.

В структуру Монетной конторы входили Монетный и Денежный дворы. В 1734 г. контора была переименована в Монетную канцелярию и одновременно являлась финансово-административным органом по производству и сбору монетных денег. Однако канцелярия не имела права принимать вклады, ее ресурсы составляли лишь отпущенные из казны деньги, поэтому это кредитное учреждение в полном смысле слова банком не являлось.

В связи с этим в это же время был образован первый казенный банк при Монетной канцелярии ввиду "совершенного отсутствия кредитных учреждений и огромного вследствие этого лихоимства ростовщиков" <1>.

--------------------------------

<1> Сборник статистических сведений о России. СПб., 1854. Кн. 2. С. 77.

Однако, как отмечается в научной литературе, "настоящие банки, оперирующие не только за счет своих основных капиталов, данных казною, но и за счет вкладов частных лиц" <1>, возникают лишь в 1754 г. Так, по именному указу императрицы Елизаветы Петровны от 1754 г. были основаны два правительственных банка: Государственный заемный банк для дворянства ("Дворянский заемный банк") в Москве и Санкт-Петербурге при Сенате и Сенатской конторе, а также Банк при Санкт-Петербургском порте ("Купеческий банк").

--------------------------------

<1> Мигулин П.П. Наша банковская политика (1729 - 1903 гг.). Опыт исследования. Харьков, 1904. С. 1; Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М., 1995. С. 46; Ищенко Е.В. Становление и развитие банковской системы и эволюция криминальных посягательств на кредиты до 1917 года в России // Финансы и кредит. 2003. N 16 (130). С. 51.

Первый предоставлял кредиты дворянству за 6% годовых, до 10 тыс. руб. в одни руки, сроком на один год, с правом отсрочки до трех лет под залог золота, серебра, алмазов, жемчуга и населенных имений вместе с крестьянами. Кредитами могли пользоваться только российские дворяне, а также иностранные граждане, присягнувшие на вечное подданство и имевшие недвижимость в России. Белорусские, смоленские и малороссийские дворяне получили это право значительно позже.

Ассигнуемые правительством суммы охотно разбирались частными лицами, которые не только не возвращали их в срок и не платили причитающихся процентов по ним, но даже не заботились о перезалоге имений на новые сроки <1>. Дворяне и помещики брали кредит в основном для личных нужд, а также чтобы рассчитаться с предыдущими долгами, не думая о его возврате, стремясь лишь получить отсрочку по долгам.

--------------------------------

<1> Собриевский А.С. Задолженность частного землевладения и городских недвижимых имуществ на Северном Кавказе. Ст., 1906. С. 5.

Купеческий банк предоставлял кредит также за 6% годовых под залог золота, серебра и векселей. Однако он также имел неуспешный опыт в связи с "малой культурностью населения" <1>. Купцы возвращали долги лишь под воздействием администрации.

--------------------------------

<1> Бимман А.Б. Историческое развитие банков в России и за границей с древнейших времен и до наших дней. СПб., 1914. С. 51.

Выявление в делах банков злоупотреблений было отражено в Указе от 26 июня 1762 г., предписавшем собрать розданные в заем деньги и ожидать дальнейших указаний.

Таким образом, деятельность первых кредитных учреждений была малоуспешна и неэффективна. Как нам представляется, это обусловлено рядом причин, в том числе предоставлением кредитов ограниченному кругу лиц, несвоевременным их возвратом, отказом от предусмотренной законом реализации просроченных залогов, отсутствием должного учета внутри организации, приблизительным характером отчетов о ее финансово-хозяйственной деятельности и т.д.

Как следствие, Купеческий банк был упразднен в 1782 г., а Дворянский заемный банк - в 1785 г.

На смену им пришел Государственный заемный банк, образованный в 1786 г., который стал выдавать кредиты дворянству на 20 лет и городам на 22 года. В случае неуплаты в срок заложенное имение поступало в опеку и должно было оставаться в ее ведении до истечения займа или до погашения всего долга <1>. Спрос на кредиты в новом заемном банке превышал предложение, желающих получить кредит было слишком много. Кредиты раздавались налево и направо, что привело к тому, что большая их часть так и не была возвращена.

--------------------------------

<1> Собриевский А.С. Указ. соч. С. 5.

Помимо Государственного заемного банка в 1797 г. был учрежден государственный Вспомогательный банк для дворянства, который от предыдущих кредитных учреждений отличался тем, что средства для формирования его капитала должны были составляться по мере необходимости, т.е. в зависимости от количества запрошенных кредитов и представленных залогов. Кредиты, называемые вспомогательными, выдавались под залог недвижимых имений на срок до 25 лет под 6% годовых, но не наличными деньгами, а "особыми банковскими билетами". По ним уплачивались 5% годовых, их можно было передавать из рук в руки по передаточным надписям, их же обязаны были принимать в уплату долгов и взысканий как частные лица, так и казенные места по полной стоимости. Выдача билетов началась в 1798 г., всего было продано до 50 млн. руб. При банке была открыта разменная экспедиция, которая обменивала билеты на деньги или ассигнации.

Однако в июле 1802 г. Вспомогательный банк, реорганизованный в 25-летнюю экспедицию, был присоединен к Государственному заемному банку, главный недостаток которого заключался в установлении принудительного курса для банковских билетов, не вызывавших доверия у населения <1>.

--------------------------------

<1> Гурьев А. Очерк развития кредитных учреждений в России. СПб., 1904. С. 10.

Таким образом, к концу XVIII в. все вышеназванные кредитные учреждения были казенными и действовали разрозненно. Хотя и медленно, но накапливался опыт создания кредитных учреждений, организации денежного обращения и предоставления кредитов как собственным гражданам, так и иностранцам. Созданная система кредитных казенных учреждений была далека от совершенства.

В связи с этим в начале XIX в. по инициативе и при полном содействии правительства в России стали создаваться первые кредитные учреждения сословного типа: запасные денежные фонды, сиротские кассы бывших немецких колонистов, мирские заемные капиталы, коммунальные кассы, удельные банки, вспомогательные кассы и сберегательные кассы для государственных крестьян, инородческие, ссудные кассы, сельские и волостные банки, а также ссудно-сберегательные кассы. Все это были строго сословные учреждения, которые обслуживали только определенные разряды крестьян.

За счет продажи излишнего хлеба крестьянских хлебозапасных магазинов в 1814 г. на острове Эзель в Новороссии был учрежден первый крестьянский банк. Он выдавал целевые кредиты крестьянам. В 20-е годы XIX в. начали появляться первые банкирские дома в России, например основанный в 1818 г. в г. Москве "Юнкер и Ко". В 30-е - 40-е годы появились и первые купеческие банки. Их число постоянно увеличивалось и к 1857 г. достигло 150 <1>.

--------------------------------

<1> Кузьмичев А.Д., Шапкин И.Н. Отечественное предпринимательство: очерки истории. М., 1995. С. 89.

В конце 30-х годов XIX в. у правительства России возникла инициатива широкой организации мелкого кредита в крестьянской среде <1>. В 1837 г. в государственных имениях бывшей Белотокской области были созданы коммунальные кассы. Капиталы этих касс формировались из особых сборов и предназначались для беспроцентного кредитования крестьян на срок до трех лет под закупки продовольствия, семян и иных потребительских нужд <2>. В том же году открыли свои операции и банки для удельных крестьян, а через три года, в 1840 г., были учреждены вспомогательные и сберегательные кассы для государственных крестьян.

--------------------------------

<1> Андрюшин С.А. Развитие и формы мелкого кредитования в России // Деньги и кредит. 1996. N 7. С. 67.

<2> Новиков А.Н. Мелкий кредит в России // Деньги и кредит. 1994. N 4. С. 75.

В связи с подготовкой и проведением реформы 1861 г. в России появляется и закрепляется наравне с уже имеющими хождение терминами "заем" и "ссуда" термин "кредит".

В 1864 г. были учреждены весьма близкие по характеру совершаемых операций мирским заемным кассам инородческие ссудные кассы (башкирские, киргизские, калмыцкие и якутские), которые фактически исполняли роль запасных продовольственных капиталов для кредитования населения в случае неурожаев и голода.

В 1866 г. возникли первые гминные ссудо-сберегательные кассы. В отличие от вспомогательно-сберегательных касс, ссуда в них носила в большинстве случаев залоговый характер и предоставлялась в первую очередь лицам, занимавшимся сельским хозяйством и владевшим земельным участком от 1,5 до 30 десятин. Малоземельные крестьяне, а также земельные сельские работники могли получить ссуду в кассах, но только при поручительстве владельцев недвижимости <1>.

--------------------------------

<1> Новиков А.Н. Указ. соч. С. 75.

1860-е годы были также ознаменованы учредительством многочисленных акционерных коммерческих банков, среди активных операций которых весомое место занимали кредиты на различного рода потребительские нужды: за шесть лет было основано 37 таких банков и 49 их отделений по всей России. Кроме Петербурга и Москвы они функционировали еще в 27 городах.

Важную роль в развитии потребительского кредитования сыграли учрежденные по закону от 25 января 1883 г. сельские и волостные банки <1>, целью которых провозглашалось предоставление крестьянам ссуд "для удовлетворения насущных потребностей хозяйства" и получение "доходов от денежных сбережений".

--------------------------------

<1> Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1883. Т. 3. N 1336.

Одними из самых крупных банков были Крестьянский поземельный банк, который был образован в соответствии с высочайше утвержденным Положением от 18 мая 1882 г. "для облегчения крестьянам всех наименований способов к покупке земли", а также Государственный дворянский земельный банк, основанный высочайше утвержденным Положением от 3 июня 1885 г. для выдачи долгосрочных кредитов потомственным дворянам-землевладельцам под залог принадлежащей им земельной собственности.

В 90-х годах XIX в. начинается новый подъем в развитии учреждений мелкого кредита. Важный вклад в развитие данного направления внесло создание нового законодательства. 1 июня 1895 г. в связи с неоправдавшимися надеждами на сельские банки император Николай II утвердил Положение об учреждениях мелкого кредита <1>, которое завершило формирование системы кредитных учреждений кооперативного типа.

--------------------------------

<1> Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1895. Т. 15. N 11756.

В соответствии с нормами данного положения целью кредитных учреждений объявлялась помощь "малодостаточным лицам", которая заключалась в предоставлении на необременительных условиях ссуды для удовлетворения хозяйственных потребностей. Здесь ссудная операция ставилась на более широкие и прочные основания. Так, наряду с краткосрочными (до 12 месяцев) разрешались и долгосрочные ссуды (до 5 лет). В качестве обеспечения помимо личного доверия и поручительства вводился залог движимого и недвижимого имущества. Взыскание просроченных кредитов предусматривалось проводить через полицию и волостные правления.

В Положении также был закреплен перечень учреждений мелкого кредита, а именно: вспомогательные кассы бывших государственных крестьян, банки бывших удельных крестьян, гминные кассы губерний царства Польского, сельские банки, башкирские кассы, киргизские кассы, мирские капиталы, ссудо-сберегательные товарищества и кассы, кредитные товарищества.

Кредитные товарищества отличались от ссудо-сберегательных товариществ прежде всего отсутствием паевых взносов. Вступительный взнос в подобное объединение был установлен в размере 1 руб., паевой - 50 руб. Максимальный размер кредита был возможен до 80 руб. сроком на 6 месяцев. Однако при чрезвычайных обстоятельствах срок мог быть продлен еще на 3 месяца <1>. Основной капитал образовался за счет ссуд Государственного банка. Тем самым предполагалось привлечь в эти учреждения "малодостаточных лиц", на которых прежде всего и ориентировалось Положение 1895 г.

--------------------------------

<1> Карелин А.П. Сельскохозяйственный кредит в России в конце 19 века. М., 1988. С. 97.

Ссудо-сберегательные товарищества могли пользоваться и кредитами Государственного банка, но лишь после предоставления ими годового отчета. При выдаче кредита они учитывали работоспособность заемщика, его прилежание, нравственные достоинства и т.п. В качестве обеспечения кредита допускались в залог приобретенный инвентарь, излишки сельскохозяйственной продукции и домашняя утварь.

Предоставляемые учреждениями мелкого кредита ссуды использовались земледельческим населением в основном на поддержание своего существования и направлялись на покрытие долгов, собственных расходов и другие личные цели, следовательно, носили непроизводственный (потребительский) характер.

Таким образом, мы можем наблюдать, что за долгие годы развития кредитования населения в России Положение 1895 г. впервые в качестве приоритетной ставит попечительскую задачу помощи "малодостаточным лицам", тем самым поднимая средний уровень крестьянских хозяйств.

Однако к началу XX в. появилась необходимость переработки и дополнения вышеуказанного положения, с учетом накопленного опыта, в связи с чем 7 июня 1904 г. было утверждено новое Положение о мелком кредите <1>. Помимо всего прочего оно закрепило новый тип кредитного учреждения - общественные ссудо-сберегательные кассы, которые стали единой организационно-правовой формой общественных крестьянских кредитных учреждений.

--------------------------------

<1> Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1907. Т. 24. N 24737.

Нельзя не отметить также общества взаимного кредита (ОВК), которые получили широкое распространение в этот период, особенно в сельской местности. В ОВК каждому члену при вступлении в такое общество открывался кредит на различные нужды на сумму в 10 раз больше членского взноса. Часто имели место факты, когда служащие с жалованием в 100 руб. имели кредиты в 7 - 8 обществах на общую сумму 5 - 6 тыс. руб. и задолженность в 4 тыс. руб. и более <1>. Несмотря на данные обстоятельства, такого рода общества процветали до определенного момента, привлекая в свои ряды все больше и больше рядовых вкладчиков.

--------------------------------

<1> Бовыкин В.И. Формирование финансового капитала в России, конец XIX в. - 1908 г. М., 1987. С. 240 - 243.

Таким образом, особенностью потребительского кредитования в дореволюционном периоде является его характер использования землевладельческим населением, а именно на непроизводительные цели: на личные расходы, уплату долгов и т.д. В этот период Российским государством ставилась задача выравнивания уровня доходов крестьянских хозяйств за счет предоставления кредитов малообеспеченным слоям населения. Эта задача решалась с помощью широкой сети учреждений мелкого кредита, что позволило избежать разорительного влияния со стороны торговцев и ростовщиков.

Вместе с тем анализ развития кредитования населения на потребительские нужды с первой трети XVIII в. по 1917 г. показал, что этот период можно разделить на два этапа:

1) с 1733 по 1861 год - характеризовался становлением банковского кредитования и монополией государства в этой сфере;

2) с 1861 по 1917 год - появление многочисленных коммерческих банков и кредитных учреждений, что привело к ослаблению монополии государства в сфере кредитования; широкое распространение деятельности учреждений мелкого кредита; развитие банковского законодательства.

Произошедшие и ставшие неотъемлемой частью истории дальнейшие события, революция 1917 года и ее последствия на ближайшие 70 лет в корне поменяли общественную, экономическую и политическую составляющие жизни общества, существенно изменив процесс развития кредитования населения.

III период (1917 - 1991 гг.). В ходе Октябрьской революции власть национализировала Государственный банк, а затем частные коммерческие банки. В феврале 1918 г. осуществлена конфискация акционерного капитала частных банков, и он был передан Госбанку. На основе их слияния образовался Единый народный банк республики. К концу 1919 г. слияние банков завершилось. На баланс Народного банка было передано ценностей почти на 13 млрд. руб., что составило 94% валюты баланса коммерческих банков.

Национализация земли привела к ликвидации ипотечного кредитования <1>. В декабре 1917 г. упразднены Дворянский, Земельный и крестьянские банки. Их ликвидация была поручена Госбанку. 10 октября 1918 г. прекратили деятельность общества взаимного кредита, в следующем году ликвидированы частные земельные банки и городские кредитные общества. Филиалы иностранных банков (Лионского кредита и Ситинэйшенл банк) были закрыты в декабре 1918 г.

--------------------------------

<1> Более того, до начала экономической реформы конца 80-х - начала 90-х гг. XX в. в России не существовало системы ипотечного жилищного кредитования, как она понимается во всем мире. Кредиты на жилье не были напрямую обеспечены залогом недвижимого имущества вплоть до принятия в 1992 г. Закона РФ "О залоге".

Московский народный кооперативный банк, который обслуживал потребительскую кредитную сельскую кооперацию, национализирован в конце 1918 г. Перед ним была поставлена задача: содействовать организации закупки продуктов и осуществлять их продажу населению <1>.

--------------------------------

<1> Антонов Н.Г., Пессель М.А. Указ соч. С. 53.

Однако, видя в кредитной системе мощный рычаг построения социализма, советская власть стала возобновлять кредитование населения уже в начале 20-х годов. Более того, В.И. Ленин считал необходимым сохранение банков как формы общественного распределения и учета. "Единый крупнейший из крупнейших государственный банк, с отделениями в каждой волости, при каждой фабрике, - писал В.И. Ленин, - это уже девять десятых социалистического аппарата... это нечто вроде скелета социалистического общества" <1>.

--------------------------------

<1> Ленин В.И. Полное собрание сочинений. Т. 34. С. 307.

Преобладающая часть потребительских кредитов выступала непосредственно в натуральной форме, что было связано с неустойчивостью денег в первые годы Советской власти. Это относится к рассрочке платежей за товары и приобретаемые в личную собственность жилые дома. Кредиты на строительство индивидуальных жилых домов в ряде случаев также носили натуральный характер, так как предприятия, колхозы, совхозы строили дома с привлечением банковского кредита, а затем передавали их своим работникам с оплатой на условиях рассрочки платежа. В связи с этим указанные кредиты приобретали характер потребительских не в момент получения их хозяйствами в банке, а после передачи построенного дома в собственность работника. В случае, когда построенные дома использовались хозяйствами в качестве общественного жилого фонда, переоформления банковского кредита в потребительский не происходило <1>.

--------------------------------

<1> Захаров В.С. Указ. соч. С. 5.

Дата добавления: 2015-07-02