И их характеристика

ППП ППФ А К Т О Р Ы		Срок выдаваемого кредита		Чем длительнее срок кредита, тем выше ставка про­цента. Это связано с тем, что увеличение срока кре­дита влечет за собой рост рисков в случае его невоз­врата из-за изменения условий хозяйствования
	Величина выдаваемого кредита		Чем больше сумма выдаваемого кредита, тем выше ставка процента. Кредитор несет больший риск в слу­чае неплате­жеспособности заемщика и невозвра­та ссуды (нельзя дер­жать все яйца в одной корзине)
	Уровень инфляции		С ростом инфляции растет риск кредитора, поэтому вели­чина процентной ставки имеет тенденцию роста. Но она не может расти наравне с инфляцией, так как заемщики не в состоянии будут оплачивать столь вы­сокие проценты. Как правило, процентная ставка ниже индекса инфляции
	Размер денежных накоплений юридических и физических лиц		Увеличение объемов свободных денежных ресурсов юри­дических и физических лиц, являющихся источ­никами ссудного капитала, вызывает рост предложе­ния кредитов на рынке. Это соответственно ведет к снижению процентных ставок. И наоборот, сокра­ще­ние объемов накоплений уменьшает объем пред­лагае­мых ресурсов и соответственно ведет к росту про­центных ставок
	Циклические колебания производства		Рыночная экономика подвержена циклическим коле­баниям, оказывающим влияние на масштабы произ­водства. Поэтому в условиях подъема объемов про­изводства ставка, как пра­вило, снижается, а при спаде, наоборот, - увеличивается.
	Между- народные факторы		Они связаны с колебаниями валютных курсов, бес­кон­трольным движением капиталов, вызванным по­литикой удорожания кредитов отдельных стран, не­стабильностью платежных балансов и т.д.

Ф А К Т О Р Ы		Сезонный характер производства		Процентная ставка растет в периоды, связанные с выдачей кредитов по заготовке запасов для обеспечения жизнедеятельности районов Севера и осуществления посевных и уборочных работ в сельском хозяйстве
	Государ- ственное регулирование процентных ставок		Оно осуществляется Центральным банком при помощи учетной ставки, норм обязательного резервирования, операций на открытом рынке, позволяющих поддерживать ссудный процент на должном уровне
	Соотношение между размерами выдаваемых государством кредитов и его задолженностью		Величина ссудного процента находится в прямой зависимости от величины внутреннего долга

Принцип обеспеченности кредита означает, что своевременный возврат ссуды заемщиком дополнительно должен быть гарантирован наличием у него конкретных видов материальных ценностей, поручительством третьих лиц, денежными документами или иными обязательствами в других формах, принятых практикой. Соблюдение данного принципа способствует уменьшению рисков получения убытков кредитором, так как при возможном нарушении заемщиком взятых на себя обязательств иск может быть обращен на имущество, находящееся в залоге, финансовые гарантии и поручительства третьих лиц. Величина и виды обеспечения выдаваемых ссуд зависят от финансового состояния заемщиков, отношений между кредитором и заемщиком и условий получения кредитов. Наиболее распространенной формой обеспечения банковских кредитов в отечественной практике является залог. В качестве залога может быть использовано движимое и недвижимое имущество, которое в соответствии с действующим в стране законодательством может быть отчуждено у залогодателя, а также ценные бумаги, права на владение и пользование имуществом и объектами интеллектуальной собственности. Размер залога должен быть настолько ликвидным, чтобы обеспечить возврат кредита, уплату процентов за пользование им, штрафов, пени, предусмотренных договором в случае его невыполнения. Другой формой обеспечения банковских кредитов могут служить поручительства и гарантии третьих лиц, оформленные в форме договоров поручительств, гарантийных писем, страховых полисов. Субъекты хозяйствования, выдающие вышеперечисленные гарантии банку, предоставляющему кредит, по отношению к заемщику в случае невозврата ссуды обязуются вернуть всю сумму гарантированного долга кредитору. Следующей формой обеспечения возвратности ссуд является переуступка дебиторской задолженности заемщика, оформленная договором о цессии (переуступке) и предназначенная для погашения основного долга и уплаты процентов по нему. В отдельных случаях кредиты могут предоставляться без обеспечения (бланковые кредиты) под положительный имидж хозяйствующего субъекта.

Целевой характер использования означает, что кредитование заемщика осуществляется в соответствии с заранее известными банку видами и объектами кредита. К основным видам кредита относится финансирование затрат, связанных с пополнением оборотных средств, расширением и развитием производства. Объектами могут служить конкретные виды материальных ценностей. Целевой характер использования ссуды фиксируется в соответствующем разделе кредитного договора и является объектом контроля со стороны банка. Данный принцип позволяет банку убедиться в реальности проводимой заемщиком деятельности и своевременности возврата ссуженных средств. Его нарушение может послужить основанием для досрочного отзыва кредита и применения штрафных санкций по отношению к заемщику. Кроме того, целевой характер кредита имеет важное значение при определении суммы выдаваемой ссуды.

Дифференцированный подход при кредитовании означает различные условия выдачи кредита потенциальным заемщикам, т.е. кредиты должны предоставляться тем субъектам хозяйствования, финансовое положение которых способствует их своевременному возврату. Кроме того, условия выдачи кредитов могут исходить из частных интересов отдельных банков и единой централизованной политики, проводимой государством по отношению к различным отраслям и сферам деятельности. В этой связи банками могут устанавливаться разные уровни процентных ставок, формы обеспечения, а сами банки могут получать льготы по налогам при реализации государственных задач.

Соблюдение и использование вышерассмотренных принципов позволяет учесть как общегосударственные интересы, так и интересы кредитора и заемщика.

Вопросы для самоконтроля

1. Чем вызвана объективная необходимость существования кредита?

2. Дайте определение кредита.

3. Дайте характеристику функций кредита.

4. Что представляет собой ссудный капитал?

5. Каковы особенности и источники ссудного капитала?

Глава 8. Кредитная система и центральные банки

Дата добавления: 2017-01-14