Страхование неотложной помощи

Страхование граждан, выезжающих за рубеж

Страхование граждан, выезжающих за рубеж (туристов) - сложный, комплексный вид страхования. Хотя традиционно его принято относить к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы имущественного и медицинского страхования.

Помимо компенсации медицинских расходов, страхование граждан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие как пре­доставление юридической помощи или помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования. Хотя эти гарантии могут носить частный характер, сам факт их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер.

Страховыми случаями обычно признаются следующие:

• получение платной медицинской помощи при несчастном случае и в случаях ост­рого заболевания или обострения хронического заболевания, без оказания кото­рой возникла бы угроза расстройства здоровья или смерть застрахованного;

• непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;

• утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;

• непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникновением об­щегражданской и автогражданской ответственности;

• отказ от использования билетов и даже от поездки по объективным причинам;

• неисполнение договорных обязательств туриста или турагента.

В отличие от других видов рискового страхования страховой тариф по страхова­нию граждан, выезжающих за рубеж, часто выражается в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки. Для средних условий поездки в Европу и лимита ответст­венности страховщика в $15-20 тыс. страховой тариф не превысит $2 в день.

Под страхованием неотложной помощи (assistance insurance) понимается спе­цифический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях.

Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи - об оказании услуги в форме немедленной помощи. Элемент воз­мещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый план выходит элемент услуги как таковой. Например, при поломке автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место проис­шествия и буксировка автомобиля до ремонтной мастерской. Непосредственно сам ре­монт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхова­ния - каско (если соответствующий договор имеется). Аналогично в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет являться пред­метом медицинского страхования, а вот такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация - предметом страхования неотложной помощи.

Элемент страхования неотложной помощи присутствует не только в страховании граждан, выезжающих за рубеж. Широкое распространение в западных странах, особен­но в Италии, получило страхование технической помощи на дорогах, несколько менее развито страхование технической помощи в домашнем хозяйстве, медицинской помощи на месте постоянного проживания и т. д.

Один из лидеров в данной области страхования, компания «Е Assistance», предла­гает своим клиентам услуги по организации следующих видов неотложной помощи:

• медицинская помощь на территории страны постоянного проживания;

• помощь гражданам, выезжающим за рубеж;

• помощь на дорогах;

• помощь владельцам яхт и лодок;

• техническая помощь в домашнем хозяйстве;

• юридическая помощь;

• техническая помощь владельцам компьютеров;

• техническая помощь владельцам сотовых телефонов.

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, возможна в двух фор­мах: компенсационной и сервисной.

Преимущественное развитие получило страхование граждан, выезжающих за ру­беж, в сервисной форме. Если рассматривать эту систему с позиции клиента, она выгля­дит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с российской страховой ком­панией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговорен­ных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный обя­зан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

Для успешного функционирования системы необходимы, как минимум, два условия:

1) связь с оперативным центром должна быть доступна в течение 24 часов в сутки, включая выходные и праздничные дни;

2) в распоряжении оперативного центра должна быть разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и спо­собная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг от первичной госпитали­зации до возвращения на родину.

В отличие от других видов рискового страхования страховой тариф по страхова­нию граждан, выезжающих за рубеж, часто выражается в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки.

Основными факторами, влияющими на величину тарифа, являются:

• возраст застрахованного;

• страна поездки;

• продолжительность поездки;

• цель поездки;

• лимит ответственности страховщика;

• применение лимитов и франшиз;

• способ продаж.

Для средних условий поездки в Европу и лимита ответственности страховщика в $15-20 тыс. страховой тариф не превысит $2 в день.

При страховании неотложной помощи страховая компания обычно выступает только как организатор оказания услуги, как посредник между организацией, непосред­ственно оказывающей услугу (поставщиком услуги), и застрахованным. Тем не менее, данная деятельность несомненно относится к страховой, так как основывается на переда­че страховщику риска возникновения необходимости неотложной помощи в обмен на предварительную уплату определенной страховой премии. Этот вид страхования будет развиваться по мере развития индустрии услуг.

Выводы по теме

1. Под страхованием жизни понимается предоставление страховщиком в обмен на упла­ту страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) стра­хователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Риск при страховании жизни выражается в случайном отклонении продолжительности жизни застрахованного от ее среднестатистической величины.

2. Основными принципами страхования жизни являются страховой интерес, уча­стие в прибыли страховой компании, выкуп страхового договора, «прозрачность» стра­хования жизни. В России договор страхования жизни является публичным договором.

3. Реформа государственного пенсионного обеспечения на принципах обязатель­ного пенсионного страхования заключается в переходе от распределительной системы к накопительной. Реформа открывает новые перспективы для развития личного страхова­ния за счет участия негосударственных пенсионных фондов в инвестировании накопи­тельной части трудовой пенсии и стимулирования дополнительного пенсионного обес­печения с участием страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов.

4. Страхование от несчастных случаев предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме при причинении вреда жизни и здоро­вью застрахованного либо в размере частичной или полной компенсации потерянных доходов при временной или частичной утрате трудоспособности, вызванной внезапным непредвиденным воздействием на организм застрахованного.

5. Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направ­лениям: от несчастных случаев на производстве как один из элементов системы социально­го страхования; обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех катего­рий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышен­ным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей; обяза­тельное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.

6. Медицинское страхование предусматривает обязанности страховщика по стра­ховым выплатам (выплатам страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу меди­цинского страхования или предусмотренными в договоре.

7. Обязательное медицинское страхование в России является всеобщим для насе­ления. Государство в лице своих законодательных и исполнительных органов определяет основные принципы организации ОМС, устанавливает тарифы, круг страхователей и создает специальные фонды для аккумуляции страховых взносов. Всем гражданам гаран­тируется равные возможности получения медицинской, лекарственной и профилактиче­ской помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС. В ближайшем будущем действующая система ОМС будет изменена.

8. Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам защиту от
рисков расходов на дополнительные медицинские и сервисные услуги сверх установлен­
ных программами обязательного медицинского страхования.

9. Страхование выезжающих за рубеж обеспечивает компенсацию их медицинских
расходов, могущих возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболева­
ния или несчастного случая.

10. Страхование неотложной помощи предусматривает защиту от риска неполу­
чения своевременной технической помощи, например, при поломке автомобиля, то есть немедленного предоставления оговоренной услуги. Применяется чаще как дополни­тельная сервисная услуга к имущественному страхованию.

Дата добавления: 2014-01-05