Принципы и механизм функционирования страхового рынка

Страховой рынок его социально-экономическое содержание

Принципы и механизм функционирования страхового рынка

Страховой рынок его социально-экономическое содержание.

Лекция 23

Страховой рынок представляет собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники т организации страховой инфраструктуры.

В широком понимании страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Основные условия функционирования страхового рынка:

- потребность в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;

- наличие страхового законодательства;

- разработка концепции страхования, включающей методологию формирования резервов, страховых тарифов, инвестиционной деятельности и т.д.

- признание страхования в качестве инструмента управления экономикой;

- достаточно высокая страховая культура населения.

В качестве посредников между продавцами страховых услуг и их покупателями выступают страховые агенты и брокеры, деятельность которых способствует расширению и развитию страховых отношений.

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию.

Страховой брокер – коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя на основании лицензии на осуществление страховой деятельности, выданного Министерство финансов.

Основным источником формирования финансовых ресурсов страховщика является поступление страховых взносов по различным видам страхования. Их объем зависит от количества заключаемых договоров страхования, величины страховых сумм и размеров страховых тарифов

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, которые постоянно расширяются и совершенствуются. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе.

Страховой тариф – цена страхового риска и других расходов, денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. По обязательному страхованию тарифы устанавливаются законодательством, а по добровольному страхованию определяются страховщиком самостоятельно.

Страховой тариф, по которому заключается договор страхования, носит название брутто-тариф. Он устанавливается в денежном выражении или в процентах от страховой суммы в заранее оговоренном сроке страхования

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка обеспечивает формирование той ставки страхового резерва, которая предназначена для выплаты страхового возмещения. Его величина определяется на основе данных страховой статистики с использовании теории вероятности. Нагрузка предназначена для покрытия расходов, связанных с проведением страхования.

На практике в состав нетто-тарифа включается рисковая надбавка, которая используется страховщиком для создания денежного фонда (страхового резерва) на случай страхового возмещения (страхового обеспечения), превышающий средний уровень, заложенный в основной части нетто-тарифа. Рисковая надбавка служит гарантией обеспечения выплат страхователям в каждом конкретном случае.

Нагрузка содержит в себе следующие элементы:

- расходы на предупредительные мероприятия;

- расходы на ведение дела;

- планируемая прибыль.

Система математических и статистических методов, с помощью которых производится исчисление страховых тарифов, называют актуарными расчетами.

Нетто- тариф (Тn) состоит из двух частей – основной части (То) и рисковой надбавки (Тр):

Тn = То + Тр (1)

Основная часть нетто тарифа (То) соответствует средней убыточности страховой суммы, зависящей от вероятности наступления страхового случая (q), средней страховой суммы (S), и средней суммы страхового возмещения (Sв).

Основная часть нетто-тарифа с 1000 рублей страховой суммы рассчитывается по формуле:

Sв

То = 1000 ---- * q (руб.) (2)

S

Рисковая надбавка рассчитывается для каждого риска по формуле:

_______________________

Тр= То * α (γ) * √ (1/(n*q)) [1-q + (Rв / S в)²] (3)

где

α (γ) – коэффициент, зависящий от гарантии безопасности γ (по таблице)

Rв – среднеквадратическое отклонение сумм страхового возмещения при наступлении страхового случая

Если у страховой организации нет данных Rв, допускается расчет рисковой надбавки по формуле:

_________

Tp = 1,2 * То * α (γ) * √ ((1-q) / nq) (4)

Пример, ЗАСО «Белнефтестрах» заключает договоры страхования имущества предприятий и организаций. Пусть вероятность наступления страхового случая q=0,1, средняя страховая сумма составляет S = 500 млн.руб., средняя сумма страхового возмещения при наступлении страхового случая Sв = 375 млн.руб., количество договоров n = 150, доля нагрузки в структуре тарифа f = 30%/ Рассчитать основную часть нетто-тарифа с 1000 рублей страховой суммы.

Дата добавления: 2014-01-14