По договору страхования предпринимательского риска 1 страница

может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Речь идет о страхо­вании потерь (например, убытков, возникших в результате про­стоя оборудования, вследствие неполучения, недополучения сы­рья и других объективных причин). Потери могут выражаться не только в прямых затратах, но и в упущенной выгоде, т.е. в так называемых косвенных затратах.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, ничтожен (ст. 822 ГК).

В случае, если договор страхования предпринимательского риска заключен в пользу иного лица, не являющегося страхо­вателем, такой договор следует считать заключенным в пользу страхователя.

Страхование имущества может быть добровольным и обя­зательным.

Добровольное страхование возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком (ч. 2 п. 2 ст. 817 ГК). Законодательство о страховании содер­жит условия и правила по каждому из видов добровольного страхования. Договор добровольного страхования заключается в письменной форме, в нем в обязательном порядке указывает­ся начало и окончание срока страхования, потому что именно в этот период страховщик не несет страховую ответственность. Как правило, при заключении договора добровольного страхо­вания участвует посредник (страховой агент или страховой бро­кер).

Обязательное страхование осуществляется путем заклю­чения со страховщиком договора страхования лицом, на кото­рое законодательными актами возложена обязанность такого страхования. Обязательное страхование, как следует из закона, возлагается на страхователя и осуществляется за его счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные раз­меры страховых сумм определяются законодательными акта­ми и (или) в установленном ими порядке (ст. 825, 826 ГК). Обязательное страхование в случаях, предусмотренных зако­ном, обязывает страхователей (граждан, юридических лиц) стра­ховать жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою

гражданскую ответственность перед другими лицами, т.е. обя­зательное страхование осуществляется в силу закона без учета добровольности.

В соответствии с п. 3 ст. 825 ГК на юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управле­нии имущество, являющееся республиканской или коммуналь­ной собственностью, может быть возложена обязанность стра­ховать это имущество в случаях, предусмотренных законода­тельными актами и (или) в установленном ими порядке.

Законодательными актами может быть возложена на граж­дан обязанность страховать свое имущество, риск своей граж­данской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу других лиц.

Согласно Декрету Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 «Об обязательном страховании стро­ений, принадлежащих гражданам»¹, с изм. и доп. от 18 июня 1999 г. № 24, 4 сентября 2001 г. № 22, 30 августа 2002 г. № 22, с 1 января 1998 г. введено обязательное страхование строений (жилых домов, хозяйственных построек, которые при­надлежат на праве собственности гражданам Республики Бе­ларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства).

Не подлежат обязательному страхованию:

1) старые строения, если они не используются для хозяйственных нужд;

2) строения, принадлежащие гражданам, местонахождение которых не известно;

3) садовые домики (дачи);

4) строения в населенных пунктах, которые используются гражда­нами периодически под садовые домики (дачи);

5) гаражи;

6) приватизированные квартиры в многоквартирных жилых домах.

Страховая сумма по обязательному страхованию строений составляет 50 % от страховой стоимости (страховой оценки).

При нарушении сроков оплаты страховых взносов страхова­телю насчитывается пеня в размере 0,05 % от страховой суммы за каждый день просрочки (включая день уплаты взносов).

¹ Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1997. № 28. Ст. 897; 1999. № 18. Ст. 495; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2001. № 85. 1/2966; 2002. № 100. 1/4003.

Обязательное страхование подразделяется на государствен­ное и негосударственное.

Обязательное государственное страхование - это личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядово­го и начальствующего состава органов внутренних дел, проку­рорских работников, судей, работников государственной ветери­нарной службы, налоговой инспекции за счет бюджетных средств или средств соответствующих ведомств.

Обязательное государственное страхование - это обяза­тельное страхование строений, принадлежащих гражданам, пас­сажиров, гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств, медицинское (для иностранцев). Такое обязатель­ное страхование называется негосударственным потому, что во всех этих случаях оно производится за счет лиц, на которых по закону возложена эта обязанность.

Необходимо отметить, что отказаться от обязательного личного страхования практически невозможно. Так, например, обязательное личное страхование лиц рядового и начальствую­щего состава органов внутренних дел осуществляется государ­ством, а при страховании пассажиров страховой взнос автома­тически входит в стоимость проездного билета (документа), оплачиваемого пассажиром. Здесь страховой взнос выступает в качестве компенсации за возможный ущерб транспортной орга­низации (например, железной дороге) в случае аварии.

В отличие от изложенного при уклонении от обязательно­го страхования гражданской ответственности владельцев транс­портных средств предусмотрены санкции. В частности, если владелец - юридическое или физическое лицо, предпринима­тель - использует транспортное средство без соответствующего полиса, то на него может быть наложен штраф.

Наказание следует и при обязательном страховании стро­ений, принадлежащих гражданам. Оно выражается в начисле­нии установленной законодательством пени от страховой сум­мы строения за каждый день просрочки оплаты страховых взно­сов.

По форме организации страхование делится:

- на государственное страхование - это такая организационно-пра­вовая форма, где в качестве страховщика выступают специально уполномоченные на это государственные организации. В Респуб­лике Беларусь это «Белгосстрах»;

- акционерное страхование представляет собой такую организа­ционно-правовую форму, где в качестве страховщика выступает негосударственная организация в виде акционерного общества (например, «Альвена», «Бролли» и др.);

- медицинское страхование - это особая организационная форма страховой деятельности. Объектом этого страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи в случае заболевания застрахованного лица. Иными сло­вами, медицинское страхование выступает как форма социаль­ной защиты интересов населения в охране здоровья в виде дис­пансеризации, вакцинации, лечения.

При возникновении страхового случая получение медицин­ской помощи осуществляется за счет накопленных средств. В Беларуси медицинское страхование является частью государ­ственного социального страхования, которое проводится за счет средств предприятий и организаций.

Субъектами медицинского страхования могут быть граж­данин (страхователь), страховая медицинская организация (по­ликлиника, больница и др.) (страховщик).

Поскольку для посещающих Беларусь с 1 октября 2000 г. введено обязательное медицинское страхование иностранных граждан, то прибытие их без своего национального медицинс­кого полиса, признаваемого в Республике Беларусь, или укло­нение от договора страхования, который требуется заключить при въезде с белорусским страховщиком, является основанием для отказа въезда в Беларусь.

5. Права и обязанности сторон по договору страхования

Стороны имеют определенные права и несут обязанности.

Основные обязанности страхователя:

1) уплачивать страховщику страховые платежи в сроки, установлен­ные договором. Иногда платежи вносятся сразу за весь срок стра­хования (например, в результате страхования автомобилей, домаш­него имущества).

Для определения страхового взноса (страховой премии), подлежа­щего уплате страховщику согласно заключенному договору, при­меняются страховые тарифы, которые представляют собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта стра­хования.

Страховые тарифы могут рассчитываться страховщиком само­стоятельно (но должны быть согласованы с органом государствен­ного надзора за страховой деятельностью), а конкретный их раз­мер определяется в тексте договора по взаимному согласию сто­рон. Что же касается обязательного страхования имущества, стра­ховые тарифы определены действующим законодательством. Если договором страхования предусмотрена рассрочка внесения страховых взносов, в нем могут быть определены и последствия неуплаты очередного страхового взноса в установленный срок (ст. 844 ГК);

2) содержать надлежащим образом застрахованное имущество;

3) сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, име­ющих существенное значение для определения вероятности на­ступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 834 ГК);

4) незамедлительно известить страховщика (страховую организа­цию) или его представителя после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то оно должно быть сделано в установленный срок указанным в договоре способом. Эти же обя­занности лежат и на выгодоприобретателе, если ему известно о заключении договора имущественного страхования в его пользу (ст. 851 ГК);

5) при наступлении страхового случая принять разумные и доступ­ные меры к спасению застрахованного имущества, уменьшению возможных убытков. При этом страхователь должен следовать указаниям, поступающим ему от страховщика. Расходы, возник­шие в связи с выполнением указаний страховщика, должны быть возмещены им страхователю, даже если имущество не было спа­сено и не были уменьшены убытки (п. 1, 2 ст. 852 ГК);

6) представить страховщику все данные, необходимые для установ­ления причин гибели или повреждения имущества и исчисле­ния сумм страхового возмещения;

7) сохранить до прибытия представителя страховщика все остав­шееся после стихийного бедствия или аварии имущество, как по­врежденное, так и неповрежденное;

8) передать страховщику все права требования, которые он имеет к третьим лицам в результате причиненного ему ущерба. Напри­мер, если застрахованная часть строения сгорела по вине одного из жильцов владельца дома, страховщик, уплатив страховую сум-

му страхователю - собственнику дома, вправе в порядке регресса требовать возмещения убытков с жильца, ответственного за ги­бель или повреждение застрахованного имущества, в пределах выплаченной суммы. Это не лишает собственника права требо­вать от жильца возмещения убытков, не покрытых страховым возмещением.

Названным обязанностям страхователя корреспондируют права страховщика. В частности, при обнаружении заведомо ложных сведений, которые были представлены страхователем при заключении договора страхования, страховщик вправе по­требовать признания данного договора недействительным, а стра­хователь обязан вернуть потерпевшему все полученное по это­му обязательству.

Следует иметь в виду, что помимо имеющихся у страхов­щика правомочий к нему могут перейти и права страхователя требовать возмещения ущерба. Если договором имущественно­го страхования и страховой ответственности не предусмотрено иное, как следует из ст. 855 ГК, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной сум­мы право требования, которое страхователь (выгодоприобрета­тель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Такой переход прав от страхователя к страховщику называется суброгацией. При этом условия до­говора, исключающие переход к страховщику права требова­ния к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожны, по­скольку противоречат действующему законодательству (п. 1 ст. 855 ГК).

Согласно ст. 850 ГК при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен дого­вор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на иму­щество, за исключением случаев принудительного изъятия за­страхованного имущества по основаниям, установленным дей­ствующим законодательством (реквизиция, конфискация, на­ционализация и т.п.), а также отказа физического или юриди­ческого лица от права собственности на принадлежащее ему имущество.

Лицо, к которому перешли права на застрахованное иму­щество, должно незамедлительно письменно известить об этом страховщика.

В основные обязанности страховщика входит:

1) не разглашать полученные им в результате своей профессиональ­ной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице или выгодоприобретателе, состоянии здоровья и об имуществен­ном положении этих лиц, за исключением случаев, предусмот­ренных законом. За нарушение тайны сведений о страховании страховщик несет ответственность, предусмотренную действую­щим законодательством (ст. 836 ГК);

2) приступить в установленный срок к определению размера стра­хового возмещения;

3) составить соответствующий документ (акт) о гибели или повреж­дении имущества;

4) возместить страхователю (выгодоприобретателю) при наступле­нии страхового случая часть понесенных страхователем убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой сто­имости, если в договоре страхования имущества или предприни­мательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. При этом, если страхование производится по системе первого риска, то страховое возмещение выплачивается в разме­ре полной стоимости погибшего имущества или причиненных убытков от предпринимательской деятельности, но не более стра­ховой суммы (ст. 839 ГК);

5) выплатить обусловленное законом или договором страховое воз­мещение страхователю (если нет оснований к отказу от выплаты). Величина этой суммы определяется взаимным соглашением сто­рон. Согласно ст. 837 ГК при страховании имущества или пред­принимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной сто­имости, т.е. страховой стоимости. Такой стоимостью считается:

- для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

- для предпринимательского риска - убытки от предпринима­тельской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

При частичной гибели имущества, застрахованного на не полную стоимость, размер страхового возмещения зависит от того, какую систему стороны избрали при заключении догово­ра. В ст. 839 ГК изложены две системы исчисления размера страхового возмещения: пропорциональная, система первого риска.

Пропорциональная система означает, что, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска стра-

ховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страхов­щик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных после­дним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если страхование производить по системе первого риска, то страховое возмещение выплачивается в размере полной стоимо­сти погибшего имущества или причиненных убытков от пред­принимательской деятельности, но не более страховой суммы.

В соответствии с действующим законодательством стра­ховщик освобождается от ответственности, если:

- страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объектах страхования (п. 3 ст. 834 ГК);

- страхователь умышленно не принял мер для спасения имуще­ства с целью уменьшения возможных убытков (п. 3 ст. 852 ГК);

- страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, вы­годоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 ст. 853 ГК (п. 1 ст. 853 ГК).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возме­щения и страхового обеспечения, если страховой случай насту­пил вследствие:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного за­грязнения;

- военных действий;

- гражданской войны;

- в других случаях, предусмотренных законодательством (ст. 854 ГК).

В отдельных случаях страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения по договору имуществен­ного страхования, если страховой случай наступил в результа­те грубой неосторожности страхователя или выгодоприобрета­теля. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обя­зательство.

Обязанностям страховщика соответствуют права требова­ния страхователя. Например, страхователь вправе досрочно рас­торгнуть договор, мотивируя свое решение утратой страхового интереса.

По договору личного страхования страховщик обязуется

за обусловленный договором страховой взнос (страховую пре-

• 427

мию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в преде­лах обусловленной договором страховой суммы в случае причи­нения вреда жизни или здоровью самого страхователя или ино­го застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 820 ГК).

Если в договоре личного страхования не указаны другие лица (выгодоприобретатели), в пользу которых заключен дого­вор, то в случае смерти лица, застрахованного по договору, вы­годоприобретателями становятся наследники застрахованного лица.

Страховая сумма уплачивается страховщиком страховате­лю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, неза­висимо от сумм, причитающихся ему в порядке возмещения вреда.

Договор личного страхования является реальным, возмезд­ным, двусторонним.

По договору личного страхования страхователь обязан:

1) сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, име­ющих существенное значение для оценки страхового риска (ст. 834 ГК). Речь идет о тех обстоятельствах, зная которые мож­но определить вероятность наступления страхового случая или размер вероятных убытков;

2) уплатить страховщику причитающиеся с него страховые взносы. Определение страховой премии при заключении договоров лич­ного страхования производится таким же образом, как и при зак­лючении договоров страхования имущества и страхования ответ­ственности;

3) уведомить страховщика о смерти застрахованного лица или при­чинении вреда его здоровью в установленный срок и указанным в договоре способом. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 851 ГК);

4) выполнять установленные требования (например, при постоянной утрате трудоспособности от несчастного случая по окончании лечения пройти освидетельствование у врача (или врачебной ко­миссии) страховщика);

5) при наступлении страхового случая представить страховщику для получения страховой суммы заявление, страховой полис (серти­фикат и т.п.), свидетельство.

При постоянной утрате страхователем трудоспособности он должен представить также акт о несчастном случае, а если таковой отсутствует, указать в заявлении, когда и при каких обстоятельствах произошел несчастный случай и каким лечеб­ным учреждением была оказана первая помощь.

Изложенным обязанностям страхователя соответствуют права страховщика. Он, в частности, вправе при заключении договора личного страхования произвести обследование страху­емого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Основной обязанностью страховщика является уплата страховой суммы при наступлении страхового случая (утрата трудоспособности, смерть). Страховая сумма в договорах лич­ного страхования определяется сторонами по их усмотрению.

Этой обязанности соответствует право требования страхо­вателя или иного лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), требовать уплаты страховой суммы.

Страховщик может быть освобожден от выплаты страхо­вой суммы третьему лицу (например, если смерть страхователя наступила в связи с совершением преступления страхователем, а также вследствие умысла лица, назначенного для получения страховой суммы).

Ведя речь об обязанностях страховщика по страховому воз­мещению и страховому обеспечению, следует указать на обя­занность страховщика по обязательному страхованию.

Предусматривая обязательное, в том числе государствен­ное, страхование жизни, здоровья граждан, как и имущества физических и юридических лиц, законодатель одновременно определил и последствия нарушения законодательства об обя­зательном страховании. Так, лицо, зная о том, что в его пользу, согласно действующему законодательству, должно быть осуще­ствлено обязательное страхование, вправе потребовать его осу­ществления в судебном порядке от лица, на которое возложена обязанность страхования. При осуществлении обязанности по страхованию или заключении договора страхования на услови­ях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравне­нию с условиями, определенными законодательством, либо при наступлении страхового случая страховщик несет ответствен­ность перед выгодоприобретателем в части выплаты страхово­го возмещения на таких условиях, как и при надлежащем стра­ховании. При этом суммы, неосновательно сбереженные невы-

полнением или ненадлежащим выполнением обязанности по обязательному страхованию, взыскиваются по иску органов, осу­ществляющих надзор за страховой деятельностью, в доход Рес­публики Беларусь с начислением на эти суммы процентов, раз­мер которых определяется учетной ставкой Национального банка (ст. 827 ГК).

6. Условия и порядок заключения договора страхования

Договор страхования может содержать различные условия, согласованные сторонами, и должен отвечать требованиям, ус­тановленным законодательством. Некоторые из этих условий затронуты при раскрытии прав и обязанностей страхователя и страховщика в договорах имущественного и личного страхова­ния. Заостряя на этом внимание в нормах, посвященных стра­хованию, законодатель в то же время выделил специальную статью (ст. 832 ГК), в которой акцентировал внимание на су­щественных условиях. При заключении договоров имуществен­ного страхования существенными считаются те условия, по которым между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном инте­ресе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществ­ляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

5) о сроке действия договора-

При заключении договора личного страхования к суще­ственным относятся следующие условия:

1) о застрахованном лице;

2) характере события, на случай наступления которого в жизни за­страхованного лица осуществляется страхование (страхового слу­чая);

3) размере страховой суммы;

4) сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

5) сроке действия договора.

При этом, если страхователем выступает гражданин, то при заключении договора страхования между страхователем и стра­ховщиком, кроме существенных условий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 832 ГК, должно быть достигнуто соглашение:

1) об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;

2) о порядке возврата страхователю страхового взноса в случае не­исполнения обязательства или расторжения договора ранее уста­новленного срока;

3) об ответственности за неисполнение обязательства (п. 3 ст. 832 ГК).

Если перечисленные условия не согласованы, договор счи­тается незаключенным.

Заключая договор, стороны могут какие-то существенные условия и не указать. Однако эти условия применительно к рассматриваемому договору могут находиться в правилах стра­хования. Исходя из этого, законодатель определил, что усло­вия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (полиса), обязательны для страхо­вателя или выгодоприобретателя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страхо­вым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заклю­чении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 833 ГК).

Изложенное предполагает, что если по каким-то причинам страхователь и страховщик не смогли согласовать отдельные условия, то при защите своих интересов они могут ссылаться на правила страхования соответствующего вида.

К существенным условиям относятся также обстоятель­ства, имеющие значение для оценки страхового риска. Иными словами, это те обстоятельства, с помощью которых можно оп­ределить вероятность наступления страхового случая или раз­мер возможных убытков, о чем и обязан сообщать страхова­тель.

Следует полагать, что такого рода обстоятельства, если они достоверны, относятся к числу существенных.

В числе существенных условий указаны страховая сумма, страховое возмещение. Но их границы определяются соглаше­нием сторон в соответствии с установленными правилами.

Законодательством предоставлена возможность сторонам во всех случаях добровольного страхования при согласовании условий заключить договор и в пользу третьего лица (выгодо­приобретателя). Правда, если договором не предусмотрено иное, это не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору (ст. 829 ГК).

Что касается предъявления права требования страховщика к выгодоприобретателю, то это он вправе сделать, если остались невыполненными лежащие на страхователе обязанности, толь­ко тогда, когда выгодоприобретатель, являющийся застрахован­ным лицом, предъявит требование о выплате страхового возме­щения по договору имущественного страхования либо страхо­вого обеспечения по договору личного страхования. В такой ситуации на выгодоприобретателя возлагается риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее (ст. 829 ГК).

К этому следует добавить, что стороны не могут в договоре страхования предпринимательского риска оговорить несение риска стороной, не занимающейся предпринимательской дея­тельностью. В случае, если стороны заключили такой договор, он все равно считается заключенным в пользу страхователя (ст. 822 ГК).

В процессе действия договора страхования допускается за­мена застрахованного лица. Когда по договору страхования ответственности за причинение вреда имуществу застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, поскольку иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, пись­менно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 845 ГК). Дис-позитивность этой номы говорит о том, что при заключении договора стороны могли внести и условие, в связи с которым требовалось бы согласование такой замены со страховщиком, а не обойтись лишь уведомлением последнего.

Что касается замены застрахованного лица, названного в договоре личного страхования (жизни, здоровья), на другое лицо, то здесь в обязательном порядке страхователь должен полу­чить согласие самого застрахованного лица и страховщика.

Законодательством допускается и замена выгодоприобре­тателя. Статьей 846 ГК установлено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхо­вания, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщи­ка. Несколько иной порядок установлен в договоре личного страхования. Здесь замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Это означает, что при заключении договора страхо­вания в качестве одного из существенных условий выделено конкретное лицо, замену которого можно производить только с согласия самого застрахованного лица (п. 2 ст. 820 ГК).

В то же время закон не допускает замены выгодоприобре­тателя другим лицом, если он выполнил какую-либо из обя­занностей по договору страхования или предъявил страховщи­ку требование о выплате страхового возмещения или страхо­вой суммы (ч. 2 ст. 846 ГК).

Как уже упоминалось, в договоре может быть предусмотрен переход от страхователя к страховщику права требовать воз­мещения причиненного ущерба (суброгация). Это означает, что при заключении договора стороны должны исходить из вины, учитывать умысел со стороны причинившего вред.

В некоторых случаях действующим законодательством допускается дополнительное имущественное страхование. Это возможно, если имущество или предпринимательский риск за­страхованы ниже действительной стоимости от возможного ущер­ба. Закон предоставляет право страхователю (выгодоприобре­тателю) заключить дополнительный договор страхования, в том числе и с другим страховщиком, но при этом общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховой стоимости (ст. 840 ГК).

Дата добавления: 2014-11-06