Модель скорринга, содержащая шкалу баллов, которая строится в зависимости от значения показателя кредитоспособности

Модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности клиента

Оценка кредитоспособности физических лиц. Скоринговая система оценки

Выделяют 3 основных методаоценки кредитоспособности физических лиц, которые учитывают следующие факторы:

· Скорринговая оценка

· Изучение кредитной истории

· Оценка на основе финансовых показателей платежеспособност.

Сущность скоррингового метода заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и %, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы, общей балльной оценки кредитоспособности.

Модель скорринга может иметь разные формы:

1. Модель, построенная на оценке в баллах системы отдельных показателей: Критерии оценки(возраст, профессия, семейное положение, средний остаток на счете, место получения з п, динамика кредита, срок кредита, наличие дебетового сальдо на текущем счете, пользование чековой книжкой и т.п.). Значимость показателей кредитоспособности физ лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки. Устанавливается минимальная и максимальная граница. Превышение фактической оценки над установленным минимумом - одно из оснований для положительного решения вопроса. Скоринговая оценка может рассматриваться как предварительная. Она может быть дополнена более детальным анализом. Информация для описанной модели содержится в анкете клиента.

Выделяют 3 раздела:

инфо по кредиту; (данные о сотруднике банка, выдающем кредит, вид и сумма клиента, периодичность погашения, % ставка и т.п.)

данные о клиенте; (данные о профессии клиента, принадлежность к определенной соц группе, работодателе, годовом заработке, стаже работы)

финансовое положение клиента (остатки на тек счетах, соотношение доходов и расходов).

На основе этой информации сотрудник получает положительное или отрицательное заключение.

Пример1

Годовой доход Всего в тыс дол Вес в баллах		10-20	20-30	40-60
И т.п.

Пример 2

Наличие телефона

Да Нет Нет ответа

Бал 10

В российских условиях скорринговая система в силу большого учета факторов может иметь 2 этапа.

На первом дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, которая основана на тесте-анкете. По результатам заполнения анкеты определяется количество баллов. Если сумма баллов больше установленных банком, переходят ко 2 этапу, оценке риска выдачи испрашиваемой ссуды. Риск оценивается с учетом след факторов: характер клиента, пол, возраст, семейное положение, финансовые возможности, условия кредитования и т.п.

65. Соотношение понятий: кредитный риск и кредитоспособность клиента. Факторы, их определяющие.

Кредитоспособность – способность клиента возвратить банку ссуду с уплатой вознаграждения в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитный риск - это возможность возникновения убытков вследствие неоплаты или просроченной оплаты клиентом своих финансовых обязательств. Кредитному риску подвергается как кредитор (банк), так и кредитозаемщик (предприятие).

Причины возникновения риска невозврата ссуды:

• снижение (или утрата) кредитоспособности заемщика, проявляется в форме кризиса наличности, последствием для банка может быть риск снижения ликвидности;
• ухудшение деловой репутации заемщика.

На степень кредитного риска воздействуют следующие факторы:

экономическая и политическая ситуация в стране и регионе, то есть макроэкономические и микроэкономические факторы (кризисное состояние экономики переходного периода, незавершенность формирования банковской системы и т.д.);

степень концентрации кредитной деятельности в отдельных отраслях, чувствительных к изменениям в экономике (то есть значительный объем сумм, выданных узкому кругу заемщиков или отраслей);

кредитоспособность, репутация и типы заемщиков по формам собственности, принадлежности и их взаимоотношения с поставщиками и другими кредиторами;

большой удельный вес кредитов и других банковских контрактов, приходящийся на клиентов, испытывающих финансовые трудности;

концентрация деятельности кредитной организации в малоизученных, новых, нетрадиционных сферах кредитования (лизинг, факторинг и т.д.);

удельный вес новых и недавно привлеченных клиентов, о которых банк не располагает достаточной информацией;

принятие в качестве залога труднореализуемых или подверженных быстрому обесценению ценностей, или неспособность получить соответствующее обеспечение для кредита;

диверсификация кредитного портфеля; точность технико-экономического обоснования кредитной сделки и коммерческого или инвестиционного проекта;

внесение частых изменений в политику кредитной организации по предоставлению кредитов и формированию портфеля выданных кредитов;

вид, формы и размер предоставляемого кредита, и его обеспечение и т.д.

Дата добавления: 2014-11-09