Взаимодействие со страховым рынком

Развитие взаимоотношений кредитного рынка с другими сегментами финансового рынка

Кредитный рынок тесно связан с другими компонентами финан­сового рынка. В процессе взаимодействия каждый из сегментов фи­нансового рынка выполняет свои функции, формирует ресурсы, участники осуществляют операции в своих интересах, а также в инте­ресах своих клиентов, получают и распределяют доход и тем самым способствуют развитию экономики.

Финансовые ресурсы постоянно находятся в движении и переме­щаются с кредитного рынка на страховой, валютный, фондовый и на­оборот. Происходит определенное размывание границ между сегмен­тами финансового рынка. В рамках одной организации могут осу­ществляться различные финансовые операции. Как правило, такими организациями являются банки, именно они постепенно превраща­ются в универсальную организацию — ячейку финансового рынка, которая устанавливает и реализует любые финансовые отношения. В настоящее время в развитых рыночных странах кредитные органи­зации превращаются в финансовые супермаркеты, т.е. центры по предоставлению физическим и юридическим лицам комплексных услуг, что способствует повышению уровня универсальности.

Комплексное управление активами клиента предполагает и стра­хование проводимых операций. И страховые компании, и кредитные

организации заинтересованы в расширении клиентской базы. В этом смысле коммерческие банки заинтересованы в страховых компаниях как своих клиентах с миллиардными оборотами, а страховщики хоте­ли бы работать с банковскими клиентами. С позиции банков совмест­ная деятельность со страховщиками позволяет не только существенно расширить объемы кредитных ресурсов, но и предоставить дополни­тельные услуги существующим и потенциальным клиентам, увели­чить непроцентные (не связанные с традиционными кредитными операциями) доходы, например в виде комиссионного вознагражде­ния или определенной доли прибыли по заключенным договорам страхования.

Участники кредитного рынка, и прежде всего банки, заинтересо­ваны в снижении рисков и потерь по основным видам деятельности, в чем им могут помочь страховые организации.

Основными формами сотрудничества являются следующие:

• страхование рисков по банковским операциям, в первую оче­редь кредитных. Для каждой категории заемщиков могут быть предло­жены специальные страховые программы. В частности, при предо­ставлении традиционных и ипотечных кредитов физическим лицам все более распространенным становится заключение договора по страхованию жизни, который позволяет в случае смерти или нетрудо­способности заемщика возместить банку не возвращенную на момент наступления страхового случая денежную сумму. Кроме того, при ипотечном кредитовании обязательным элементом является страхова­ние заложенной недвижимости и права собственности на нее.

При кредитовании юридических лиц также необходимо заключе­ние договора страхования закладываемого имущества. Так, в обяза­тельном порядке страхуется от рисков утраты и повреждения имуще­ство, оборудование, транспортные средства и т.д., передаваемые в ли­зинг. Дополнительно за счет средств клиента можно застраховать риски несвоевременного погашения лизинговых платежей или ответ­ственность лизингополучателя перед третьими лицами. При факто­ринге заключается договор страхования продукции на период ее пере­возки, хранения и реализации. Подобные же договоры характерны и для других видов залога.

По мере развития инвестиционного кредитования в банках все более актуальным становится страхование рисков проектного финан­сирования, которое осуществляет ряд крупных страховых компаний: «Ингосстрах», «РОСНО», «ВСК» и др. При инвестиционном кредито­вании возникают риски, связанные с оценкой доходности и риско­ванности проекта, его прогрессивности, т.е. с деятельностью органи­зации-заемщика. Каждый из проектов носит индивидуальный харак-

тер, поэтому страхование может избавить кредитную организацию от возможных убытков и потерь.

Представляется актуальным для банков страхование пластиковых карт от рисков подделки, утери или противоправного использования. В некоторых случаях страхование рисков может быть переложено на банковских клиентов, в том числе страхование от убытков, возникаю­щих в связи с излишним выпуском или блокированием утраченных пластиковых карт.

Целесообразно также страховать банкоматы и хранящиеся в них наличные денежные средства;

• страхование рисков, имеющих «нефинансовую» природу, т.е.
страхование банковского оборудования, средств связи, перевозимых и
хранящихся ценностей, убытков от непредвиденных перерывов в опе­
рациях, ответственности банков перед третьими лицами. В последнее
входит возможность возмещения потерь от случайных ошибок персо­
нала при ведении и хранении реестров клиентов коммерческого
банка, утраты или повреждения кредитной и прочей банковской доку­
ментации, нарушения персоналом порядка хранения первичных до­
кументов и информации. От подобных действий могут страдать инте­
ресы самого банка и его клиентов, возникать прямые финансовые по­
тери;

• страхование персонала банка. В первую очередь это страхование
инкассаторов. Однако в настоящее время границы данного направле­
ния существенно расширены: к нему относятся медицинское страхо­
вание сотрудников, страхование от несчастных случаев, а также стра­
хование выезжающих за границу работников;

■ страхование от банковских преступлений, в том числе мошен­ничества и злоупотреблений персонала, а также преступлений, совер­шаемых с использованием информационных технологий. Такими ви­дами страхования на российском рынке занимаются некоторые стра­ховые компании: «Альфа-Гарантия» для Альфа-банка, «ВЕСТА» — Для Промбизнесбанка, Экспобанка, «Интеррос-Согласие» — для Рос­банка, Балтонэксимбанка, банка «Возрождение». В частности, «Ин­госстрах», владеющий наибольшим портфелем договоров страхования от банковских преступлений, уже выплатил по таким договорам в России более 4 млн долл. страхового возмещения;

¹ страхование зданий, имущества, автомобильного транспорта (в том числе и инкассаторских автомобилей), принадлежащих банку.

Безусловно, с точки зрения функционирования кредитного рынка наибольшую важность имеет страхование ссудных операций. И в этом направлении активно работают многие страховые компании, в част­ности «ВСК» — со Сбербанком, Внешторгбанком, региональными

банками; «Информстрах» — с Инвестиционной банковской корпора­цией, банком «1 ОВК» («Первое общество взаимного кредитования»), Инвестсбербанком, банком «Русский капитал»; группа «НАСТА» — со Сбербанком, банком «Менатеп СПб»; «РОСНО» — со Сбербанком, Собинбанком; «Энергогарант» — с Банком кредитования малого биз­неса, Московским кредитным банком, Инвестсбербанком, Сбербан­ком и др. Однако и другие направления страхования имеют сущест­венное воздействие на кредитный рынок: они защищают кредитные ресурсы от потерь, способствуют повышению имиджа банков на кре­дитном рынке; укрепляют позиции банковских клиентов, расширяют базу кредитных ресурсов за счет средств на счетах страховых компа­ний, в целом снижают риски банковской деятельности и способству­ют повышению ее эффективности.

Вместе с тем взаимоотношения кредитного и страхового рынков требуют к себе серьезного внимания, так как есть ряд нерешенных вопросов, а именно:

• нестабильность страхового рынка, сокращение числа страховых
организаций в последние годы;

• недостаточное развитие спектра страховых услуг в России по
сравнению с потребностями рынка;

• относительно низкие объемы финансовых ресурсов у большин­
ства страховых компаний, в силу чего страхование собственно кредит­
ного дела не получило значительного распространения на российском
кредитном рынке;

• региональная неравномерность расположения сети страховых
компаний, что затрудняет страхование рисков для многих мелких и
средних банков страны.

Дата добавления: 2014-11-09