Отрасли и виды страхования

В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

В число объектов личного страхования входят жизнь, здоровье, тру­доспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахо­ванного лица. Объектом имущественного страхования является иму­щество в различных видах. Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими (физическими и юриди­ческими) лицами, которым может быть нанесен ущерб вследствие ка­кого-либо действия или бездействия страхователя.

Отраслевая характеристика страхования не выявляет конкретно страховых интересов юридических и физических лиц. Детализация страхования обеспечивается выделением видов страхования. Класси­фикация видов страховой деятельности в соответствии с действующи­ми условиями лицензирования страховой деятельности в Российской Федерации приведена на рис. 14.3.

В связи с расширением перечня страховых рисков и увеличением ответственности страховщиков данная классификация нуждается в трансформации.

Например, по проекту НИФИ классификация страхования, сохраняя принцип предметности, должна включать следующее. Первый раздел «Виды страхования» включает: 1. Страхование жизни (выплаты застрахованному или выгодоприобретате­лю производятся при дожитии, смерти, в виде пенсии, ренты, аннуитета, при заклю­чении брака, в случае рождения ребенка и др.); 2. Страхование жизни с участием в инвестициях (по этому виду страхования предусмотрена выплата инвестиционного дохода, размер которого определяется исходя из доходности соответствующего инвес­тиционного фонда; это условие может комбинироваться с п. 1); 3. Страхование от несчастных случаев и болезней (застрахованному возмещаются убытки от наступле­ния этих случаев. Водители автотранспорта и пассажиры подпадают под этот вид страхования); 4. Медицинское страхование (выплаты застрахованному лицу зависят от стоимости программы медицинского обслуживания); 5. Страхование средств на­земного транспорта (кроме железной дороги); 6. Страхование средств железнодорож­ного транспорта; 7. Страхование средств воздушного транспорта; 8. Страхование средств водного транспорта; 9. Страхование грузов; 10. Страхование сельскохозяйст­венных растений и животных; 11. Страхование имущества; Страхование гражданской ответственности: (12) владельцев автотранспортных средств, (13) владельцев средств воздушного транспорта, (14) владельцев средств водного транспорта, (15) организа­ций, эксплуатирующих опасные объекты, (16) производителей товаров (работ, услуг), (17) иных лиц, ответственность которых застрахована; 18. Страхование кредитов; 19. Страхование финансовых рисков; 20. Страхование правовых расходов; 21. Обязатель­ное медицинское страхование; 22. Обязательное страхование пассажиров; 23. Обяза­тельное государственное страхование. Второй раздел «Комбинированные виды стра-

хования» включает: А. Автотранспортное страхование (п. 3, 5, 9, 12); Б. Морское страхование (п. 3, 8, 9, 14); В. Авиационное страхование (п. 3, 7, 9, 13).

Рис. 14.3. Классификация видов страхования

В отличие от отечественной зарубежная классификация страхова­ния различает классы, в которых концентрируются однородные риски, включая: огневое страхование; страхование от несчастных случаев (в том числе страхование на случай кражи и от всех рисков «в пути»), страхование кредита и залоговых обязательств; транспортное страхо­вание; страхование гражданской ответственности (работодателя, това­ропроизводителя, профессиональной деятельности); инженерное страхование (ущерб имуществу и гражданско-правовая ответствен­ность в этой связи); морское, авиационное страхование (страхование морского или воздушного судна и перевозимого груза на борту); стра­хование жизни и пенсий.

5. Организация страхового рынка

Организация страхового рынка предполагает управление страхова­нием как частью финансового рынка и управление деятельностью тех структур, которые осуществляют страхование и отвечают за него перед законом и страхователями.

Первостепенная задача в организации страхового рынка (макро­задача) — упорядочить страховые риски, объединить их в более или менее однородные группы, классифицировать по видовым призна­кам. Если страховой продукт — предмет купли-продажи на страховом рынке, то определителем потребительских свойств данного продукта • становится страховой риск, т.е. некоторое значение вероятности на­ступления какого-либо страхового события. Страховой риск — это не абстрактная величина. Применительно к различным объектам страхо­вания, разным по своим причинам и последствиям страховым собы­тиям имеют место свои, вполне конкретные риски утраты или порчи имущества, потери или снижения доходов. Например, для автомоби­лей характерны аварии, связанные с дорожно-транспортными проис­шествиями; для строений — пожары; для физических лиц — всякого рода несчастные случаи, заболевания, приводящие к потере трудоспо­собности и, как следствие, уменьшению заработка или доходов семьи данного лица. В хозяйственной и финансовой деятельности, системе ' жизнеобеспечения человека возникает множество причин, приводя­щих к событиям, которые можно квалифицировать и как страховые риски (вероятные события), и как страховые случаи (фактические со­бытия). В настоящее время все эти риски распределены по отраслям страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

В соответствии с действующим законодательством страхование производится как в добровольном, так и в обязательном порядке. Во­доразделом между ними служат причины возникновения страховых рисков, их распространенность и последствия, «желание» или «неже­лание» брать ответственность за них тех лиц, деятельность которых порождает данные риски.

Все эти признаки используются для организации страховою дела и прежде всего при лицензировании деятельности страховых органи­заций, осуществляемого Департаментом страхового надзора Минфи­на России. Это лицензирование производится по виду и формам страхования с требованием предоставления обоснований и расчетов (инструментария) по конкретным рискам, принимаемых на страхо­вание.

Страхователь и страховщик — два постоянных участника страхово­го рынка, кроме того, в ряде случаев необходимо включить в число участников страхового рынка так называемых третьих лиц, в пользу которых заключается договор страхования. Соответственно, если страхователь производит взносы денег в страховой фонд, то страхов­щик выплачивает за счет этого фонда деньги либо непосредственно страхователю, либо третьему лицу, в пользу которого заключен дого­вор или который становится наследником страхователя. Это лицо на­зывается выгодоприобретателем.

В роли страхователей выступают как физические, так и юридичес­кие лица. Эти лица всегда представляют часть так называемого стра­хового поля, т.е. потенциально возможного числа участников страхово­го рынка. По отношению к обязательному и добровольному видам страхования эти части разные, так как обязательность страхования оп­ределяется законом, а добровольность — исключительно договором, подписываемым страхователем и страховщиком. Для организации страхового рынка необходимо оптимальное сочетание обязательных и добровольных видов страхования, поскольку «обязательность» страхо­вания зачастую связана с ведомственными интересами, а «доброволь­ность» не всегда обеспечивает необходимую защиту имущественных интересов определенного круга лиц. Поэтому общая направленность в организации страхового рынка — это оптимальное сочетание добро­вольных и обязательных видов страхования.

Обязательное страхование обеспечивает некоторый минимум за­щиты имущественных интересов, а добровольное — дополняет этот минимум. Например, медицинское страхование реализуется и в обя­зательной форме (ОМС) и в добровольной форме (ДМС). Страховое свидетельство (ОМС) дает право гражданину РФ получать бесплатную (стандартную) медицинскую помощь, а страховой полис ДМС допол­няет ОМС, что дает возможность расширить и качественно улучшить медицинские услуги для тех граждан, которые согласны платить за них. При этом к субъектам ДМС, как и ОМС, относятся: страхователь (некоторое физическое лицо), страховщик (некоторая страховая ком­пания) и лечебно-профилактическое (медицинское) учреждение. Страховщик заключает договор как со страхователем, так и с меди­цинским учреждением. Договор ДМС определяет контингент страхо­вателей, объект страхования, объем страховой ответственности, стра­ховую сумму, срок действия договора, порядок выплат страхового обеспечения, тарифную ставку.

Деятельность страховщика на страховом рынке предусматривает соответствующую структурную организацию страховых компаний,

планирование, анализ, ведение бухгалтерского учета, отчетность, кон­троль и т.д.

Одна из особенностей структурной организации страховых компа­ний состоит в том, что наряду с административно-управленческим персоналом в их деятельности принимают участие страховые агенты. Если административно-управленческий персонал «занят» созданием страхового продукта, то страховые агенты продвигают (реализуют) его. С точки зрения управления эти функции органично связаны между собой, однако в налоговом законодательстве проводится различие при отнесении затрат на содержание той и другой части персонала страхо­вых компаний и их налогообложении (например, заработная плата актуария страховой компании включается в налогооблагаемую базу • страховщика, а заработная плата страхового агента исключается из нее).

Контроль за деятельностью страховых компаний производится Де­партаментом по страховому надзору, аудиторскими организациями, налоговой инспекцией, ревизионными комиссиями. В случае нару­шения законов, получения отрицательных финансовых результатов, подрывающих основы деятельности страховой компании, она может быть лишена лицензии (приостановление деятельности) или объявле­на банкротом.

В систему организации страхового рынка входит изучение мас­совой психологии как «поведенческого» аспекта участников данного _f рынка. Воздействие на психологию масс и отдельных лиц в области страхования требует специальных обследований, включая маркетинг и рекламу. Предметом специальных (социологических) обследова­ний служат социальные условия и экономическая мотивация при­нятия решений о проведении страхования лицами, до сознания ко­торых доводится факт, сущность и последствия страховых событий. Речь идет о поведенческом аспекте этих лиц, складывающемся под влиянием целого ряда факторов и выражающемся в их_ отношении к страхованию, в их выборе: страховать или не страховать какой-либо реально существующий риск. Проявление данного факта фик­сируется на стадиях возникновения событий (например, появление неблагоприятных последствий каких-либо техногенных процессов), разработки страховых продуктов (новых видов страхования), при их внедрении, распространении и последующем использовании, что вытекает из отношения страхователей к этому продукту, его попу­лярности и эффективности. Отношение лиц к страхованию, выра­женное в массовом проявлении мнений и последующем поведении этих лиц при контакте со страховщиком, представляет собой свя­зующее звено между мотивацией и логикой принятия решений. Это

отношение рождается под влиянием как объективных причин, оп­ределяющих потребности в страховании, так и субъективных причин, связанных с личностью страхователя и личностями, пред­ставляющими интересы страховщика. Поведение страхователя (ей) проявляется в заключенном (или отвергнутом) договоре страхо­вания.

В задачи специальных обследований страхования входят подготов­ка рекомендаций для работников страховых компаний, брокеров и страховых агентов, касающихся их поведения при контакте со страхо­вателем, проведения рекламной работы, оценки страхового маркетин­га, разработки новых страховых продуктов или модификации действу­ющих видов страхования. Предполагается, что непосредственными результатами специального изучения страхового дела будут повыше­ние степени охвата страхового поля, увеличение притока страховых взносов (премий), уменьшение вариации страховых случаев, страхо­вых выплат и возмещения ущерба. Роль специальных социологичес­ких обследований проявляется здесь в оценке отношений страховате­лей (потенциальных и реальных) к предполагаемым договорам, их ре­акции на какие-либо изменения по существу, форме и способам распространения договоров.

Нахождение способов воздействия на сознание людей в части при­нятия решений о страховании есть конечная цель данных обследова­ний.

Метод специальных обследований страхования — это диагностика и анализ причинно-следственных связей страхования как некоторого социально-экономического, юридического и психологического явле­ния, включая определение условий и факторов поведения лиц, ран­жирование факторов по степени предпочтительности в данном набо­ре, составление тестов и анкет по выбранным факторам, подготовку инструментария и выбор первичных данных наблюдения (выбор ин­тервьюируемых лиц, бюджетов семей, публикуемых предприятиями ответов), проведение опроса, тестирование, анкетирование, эксперти­зы. Анализ причинно-следственных связей включает обобщение ре­зультатов массовых опросов, тестирования, анкетирования, составле­ние таблиц и статистических распределений данных наблюдения, определение соответствующих показателей и принятие управленчес­ких решений.

Дата добавления: 2014-11-09