Страхование от несчастных случаев. Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временная или постоянная утрата здоровья, а также смерть застрахованного. «Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

Выделение этого вида личного страхования обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, то есть причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, то есть формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объём ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

— нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

— смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

— утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия являются следующие события:

— самоубийство или покушение на него;

— умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

— телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

— крупномасштабные природные катастрофы;

— военные действия;

— несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

— профессиональный спорт и опасные виды спорта (в данном случае применяются специальные договоры с особыми условиями страхования);

— болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Страхование от несчастных случаев проводится в обязательной и добровольной формах.

Дата добавления: 2014-12-27