Страхование имущества предприятий

Рассмотрим основные понятия страхования имущества и проследим этапы андеррайтинга на примере страхования имущества предприятий.

По договорам страхования имущества могут быть приняты на страхование:

1. Объекты недвижимости:

– Здания, отдельные помещения в зданиях.

При этом могут быть застрахованы здания (помещения в зданиях) как объекты недвижимости в целом, так и по отдельным частям и элементам, таким как конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутренняя отделка, внешняя отделка.

– Сооружение.

Объектом, выступающим как сооружение, является каждое отдельное сооружение со всеми устройствами, составляющими с ним единое целое.

Например:

— нефтяная скважина включает в себя вышку и обсадные трубы;

— плотина включает в себя тело плотины, фильтры и дренажи, шпунты и цементационные завесы, водоспуски и водосливы с металлическими конструкциями, крепления откосов, автодороги по телу плотины, мостики, площадки, ограждения;

— эстакада включает в себя фундамент, опоры, пролётные строения, настил, пути по эстакаде, ограждения;

— мост включает в себя пролётное строение, опоры, мостовое полотно (мостовые охранные брусья, контрольный и мостовой настил);

— автомобильная дорога в установленных границах включает в себя земляное полотно с укреплениями, верхнее покрытие и обстановку дороги (дорожные знаки), другие, относящиеся к дороге, сооружения — ограждения, сходы, водосливы, кюветы, мосты длиной не более 10 м, ров;

— отдельные элементы главного железнодорожного пути каждого направления в границах дистанции пути включают в себя земляное полотно, дренажные, водоотводные и укрепительные сооружения земляного полотна, верхнее строение пути (рельсы, глухие пересечения, стрелочные переводы), переезды через главные пути, которые включают ручные шлагбаумы, постоянные снеговые заборы.

– Объекты незавершенного строительства, при следующих условиях (достаточно выполнения одного из этих условий):

а) строительство «заморожено»;

б) строительство завершено более, чем на 80% (ориентировочно), и не ведётся никаких работ, кроме отделочных;

в) строительство завершено, но не оформлены документы о государственной регистрации объекта недвижимости.

–Земельные участки.

2. Движимое имущество, включая:

– стационарное оборудование, силовые и другие машины, приборы и устройства;

– оргтехнику, вычислительную технику (за исключением носителей данных и содержащейся на них информации);

– инструменты, производственный и хозяйственный инвентарь;

– мебель, предметы интерьера.

3. Товарно-материальные ценности. ТМЦ могут быть приняты на страхование как по закрытому перечню, так и по изменяющемуся переменному либо неснижаемому остатку товаров в обороте.

Нижеуказанное имущество может быть принято на страхование только в случае обеспечения для данного имущества особых условий хранения, охраны и других особых условий в зависимости от вида имущества:

- денежная наличность в российской и иностранной валюте;

- ценные бумаги, акцизные марки;

- драгоценные и редкоземельные металлы в слитках, драгоценные и полудрагоценные камни, ювелирные изделия;

- произведения искусства, объекты культурного наследия, антиквариат, музейные экспонаты;

- взрывчатые вещества и боеприпасы;

- чертежи, техническая документация.

Данное имущество должно быть отдельно поименовано (с указанием идентификационных признаков и страховых сумм или стоимостей) в перечне заявляемого на страхование имущества и в перечне к договору страхования по каждой позиции (например, для произведений искусства) либо по номенклатурным группам (например, для боеприпасов) в зависимости от вида имущества. Особые условия для данного имущества (например, режим охраны, микроклимат) подлежат согласованию сторон при заключении договора страхования и должны быть указаны в тексте договора страхования.

Имущество, не принимаемое на страхование. Не принимается на страхование (не при каких условиях) следующее имущество:

- автотранспортные средства, а также средства железнодорожного, водного, воздушного транспорта, за исключением случаев, когда данное имущество является товаром по учётным документам страхователя, либо страхуется спецтехника на период сезонного хранения по комбинированному договору страхования. Условие данного пункта распространяется также на установленное на транспортных средствах оборудование, их отдельные узлы и детали. Транспортные средства не принимаются на страхование вне зависимости от того, что они могут являться предметом залога, аренды, лизинга или какого-либо иного договора;

- водные ресурсы, недра, не извлечённые из недр полезные ископаемые;

- растения, животные, микроорганизмы;

- грузы, багаж и иное имущество, находящееся на любых средствах транспорта;

- бухгалтерская (финансовая) и деловая документация;

В данном случае вышеперечисленное имущество страхуется по другим условиям и другим правилам страхования.

В соответствии с политикой страховых компаний, как правило, не подлежит страхованию следующее имущество:

- ТМЦ без обеспечения надлежащих (в зависимости от вида ТМЦ) охранных и противопожарных мероприятий;

- наличные денежные средства в обменных пунктах;

- здания, сооружения, а также находящиеся в них помещения и другое имущество, в случаях, если:

— здания, сооружения не приняты в эксплуатацию на основании акта государственной комиссии (за исключением страхования объектов незавершенного строительства);

— здания, сооружения являются ветхими (при общем физическом износе здания (сооружения) более 70 %);

— здания, сооружения признаны соответствующими службами аварийными;

— в зданиях и сооружениях имеются грубые нарушения пожарной безопасности, выявленные государственными надзорными органами (Госпожнадзор, Энергонадзор, Котлонадзор, др.) или при предстраховом осмотре. Какие нарушения должны быть отнесены к категории «грубых» определяется в каждом конкретном случае экспертами страховщика;

- имущество (оборудование, ТМЦ), расположенное на неогороженных (открытых), площадках от кражи с незаконным проникновением Данное условие выполняется путём введения в договоре страхования ограничений страхового покрытия по риску «кража с незаконным проникновением, грабёж, разбой», а именно – исключением слов «кража с незаконным проникновением».

В соответствии со стандартными правилами страхования имущества страховым случаем является возникновение у страхователя убытков от повреждения или утраты застрахованного имущества в результате следующих событий (страховых рисков):

— пожара;

— удара молнии;

— взрыва;

— падения летательных аппаратов.

В дополнение к указанным выше рискам, и если об этом достигнуто соглашение сторон при заключении договора страхования и это прямо указано в договоре страхования, страховым случаем является возникновение у страхователя убытков от повреждения или утраты застрахованного имущества в результате одного, нескольких или всех из нижеследующих событий (страховых рисков):

— аварии водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем;

— стихийных бедствий;

— кражи с незаконным проникновением, грабежа, разбоя;

— противоправных действий третьих лиц, направленных на уничтожение или повреждение застрахованного имущества;

— боя оконных стекол, зеркал, витрин;

— проведения погрузочно-разгрузочных работ;

— наезда транспортных средств;

— аварийного выхода из строя (отключения) холодильного оборудования;

— проникновения воды из соседних (чужих) помещений;

— воздействия электротока;

— террористического акта.

В дополнение к страхованию от рисков, указанных выше, и если об этом достигнуто соглашение сторон при заключении договора страхования и это прямо указано в договоре страхования, страховым случаем является возникновение у страхователя убытков от утраты застрахованного имущества в результате законных действий правоохранительных органов (изъятие, выемка, конфискация, реквизиция, арест).

Страховщик освобождается от обязанности по производству страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие:

— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

— военных действий, а также маневров, иных военных мероприятий, контртеррористических операций;

— гражданской войны, массовых беспорядков, народных волнений или забастовок;

—умысла страхователя или выгодоприобретателя.

Если договором страхования не предусмотрено иное, страховая оганизация освобождается от обязанности по производству выплаты за убытки, возникшие вследствие:

— террористического акта;

— изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Не является страховым случаем убытки страхователя, произошедшие вследствие:

— самовозгорания, брожения, гниения, коррозии или других естественных свойств застрахованного имущества;

— самовозгорания угля или угольной пыли, а также возгорания или взрыва рудничного газа (метана);

— наличия дефектов в застрахованном имуществе (а также, в зданиях, сооружениях, оборудовании, в которых находится застрахованное имущество), которые были известны или должны были быть известны страхователю до заключения договора страхования;

— внезапного выброса угля или другой породы в призабойное пространство или горную выработку, а также горного удара;

— затопления горных выработок в результате отсутствия энергоснабжения более 24 часов;

— хищения имущества во время или непосредственно после наступления события, имеющего признаки страхового случая;

— использования застрахованного имущества не по функциональному назначению.

Не являются страховыми случаями события, указанные выше, если их непосредственной причиной явилось нарушение страхователем установленных законами или иными нормативными актами норм противопожарной безопасности, промышленной безопасности, норм эксплуатации, хранения, охраны или иных аналогичных норм, соблюдение которых для страхователя является обязательным.

При наступлении страхового случая, в дополнение к страховой выплате за ущерб, причинённый застрахованному имуществу, подлежат возмещению страховщиком разумные и целесообразные расходы, произведённые страхователем:

— в целях уменьшения размера ущерба (расходы на спасание застрахованного имущества);

— на уборочно-расчистные работы после страхового случая для приведения территории страхования в состояние, пригодное для проведения восстановительных работ (слом, демонтаж, разборка), и на утилизацию мусора, образовавшегося в результате страхового случая, при условии, что о возмещении таких расходов прямо указано в договоре страхования и по данным расходам установлена отдельная страховая сумма.

Страхование по договору имущества не действует и страховая выплата не производится в отношении упущенной выгоды и морального вреда, причинённого страхователю в результате страхового случая. Также не подлежат возмещению также прямые и косвенные убытки третьих лиц, понесённые ими в результате страховых случаев, а также их упущенная выгода и моральный вред.

Дата добавления: 2014-12-27