За качество продукции

Страхование ответственности производителя

По правилам страхования ответственности производителя за качество продукции страховыми организациями разработаны следующие программы страхования:

— страхование ответственности производителя пищевой продукции;

— страхование ответственности производителя промышленной продукции (товаров);

— страхование ответственности торговых предприятий пищевой продукции;

— страхование ответственности торговых предприятий промышленной продукции (товаров);

— страхование ответственности станций технического обслуживания транспортных средств;

— страхование ответственности организаций, выполняющих работы, оказывающих услуги;

— страхование ответственности организаций, оказывающих услуги по проведению экспертизы;

— страхование ответственности при оказании бухгалтерских услуг.

Страхователями по договору страхования ответственности производителя за качество продукции могут быть изготовители и продавцы товаров, исполнители работ или услуг – юридические лица и частные предприниматели. Договор страхования ответственности производителя за качество продукции, с одной стороны, будет способом защиты от рисков возникновения у него расходов, связанных с необходимостью возместить вред, причинённый третьим лицам в случае наличия у товаров, работ или услуг недостатков или предоставления недостоверной информации о продукции, а с другой стороны, одним из способов гарантии возмещения вреда, который может быть причинён потребителю в случае использования им продукции, произведённой с недостатками.

Правила страхования ответственности производителя за качество продукции должны максимально учитывать имущественные интересы страхователей и положения законодательства Российской Федерации (главы 48, §3 гл. 59 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 27 ноября 1992 года№ 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, Федерального закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и других нормативных правовых документов).

В соответствии со статьёй 1095 Гражданского кодекса РФ «Основания возмещения вреда, причинённого вследствие недостатков товара, работы или услуги» вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных и иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре, подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу, независимо от вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

Поэтому по договору страхования ответственности производителя за качество продукции, выгодоприобретателями могут быть:

· потребители включая

и юридические и

· другие лица физические лица

(далее – третьи лица),

жизни, здоровью и имуществу которых может быть причинён вред при наступлении страхового случая.

Объектом страхования ответственности производителя за качество продукции являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, предусмотренном законодательством РФ, возместить вред жизни, здоровью или имуществу, причинённый потребителям и другим лицам вследствие недостатков продукции (товара, работы, услуги), произведённой (реализованной, выполненной, оказанной) страхователем, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о продукции (товаре, работе, услуге).

Страховым случаем является факт установления обязанности страхователя возместить вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу потребителей или других лиц, вследствие:

— неумышленного предоставления недостоверной или недостаточной информации о продукции (товаре, работе, услуге),

— наличия скрытых конструктивных, рецептурных или иных непреднамеренных недостатков продукции (товара, работы, услуги) (включая недостаток продукции (товаров, работ, услуг), связанный с обеспечением её безопасности).

Страхованием покрываются не только действия страхователя, но и его сотрудников (на основании ст. 1068 Гражданского кодекса РФ).

В размер страхового возмещения взависимости от условий договора страхования включаются:

— суммы возмещения вреда, причинённого жизни и здоровью потерпевших лиц в виде:

а) утраченного потерпевшим заработка (дохода), который он имел либо определённо мог иметь, размер которого определяется в соответствии с положениями действующего законодательства;

б) дополнительно понесённых расходов, вызванных повреждением здоровья потерпевшего, в том числе расходов на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет право на их бесплатное получение;

в) части заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;

г) расходов на погребение потерпевшего:

— суммы возмещения вреда, причинённого в виде утраты или повреждения имущества потерпевшего;

— расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права;

— документально подтверждённые расходы и издержки страхователя в связи с наступлением страхового случая, понесённые в процессе судебной защиты по исковому требованию, а также расходы и издержки, связанные с подачей документов в суд, исключая все административные расходы страхователя;

— документально подтверждённые необходимые и целесообразные расходы страхователя, связанные с проведением экспертизы и выяснением обстоятельств наступления страхового случая;

— документально подтверждённые целесообразные расходы по уменьшению размера вреда, причинённого потерпевшему лицу, страховым случаем, произведённые страхователем по согласованию со страховщиком.

Кроме того, в случае заключения договора страхования условия которого содержат обязанность страховщика осуществить страховую выплату, в размер которой включаются убытки третьих лиц в виде упущенной выгоды или суммы компенсации морального вреда, в страховое возмещение, соответственно, включаются документально подтверждённые убытки потерпевшего лица в виде упущенной выгоды (в размере доходов, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено) и (или) суммы компенсации морального вреда, подтверждённые вступившим в силу решением суда.

Если договором страхования предусмотрено, что страховая защита распространяется на вред, причинённый окружающей природной среде (экологический ущерб), то в сумму страхового возмещения включаются суммы возмещения вреда, причинённого окружающей природной среде в размере фактических затрат на восстановление нарушенного состояния окружающей природной среды в соответствии с проектами рекультивационных и иных восстановительных работ или в соответствии с таксами и методиками исчисления размера вреда окружающей среде, утверждёнными органами исполнительной власти, осуществляющими государственное управление в области охраны окружающей среды.

Срок действия договора страхования устанавливается соглашением сторон.

В целях обеспечения производителя оптимальной страховой защитой дополнительно могут устанавливаться:

— ретроактивный период страхования;

— дополнительный период для предъявления претензий.

Страховая сумма по договору страхования (денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты) устанавливается по соглашению сторон договора страхования. В случае заключения договора страхования, условия которого содержат обязанность страховщика осуществить страховую выплату, в размер которой включаются убытки потерпевших лиц в виде упущенной выгоды или компенсация морального вреда, подтверждённые судебным решением, в договоре страхования устанавливается страховая сумма по каждому из данных видов убытков (вреда).

Страховая премия определяется в зависимости от вида деятельности страхователя, его опыта работы, серийности или уникальности производимой продукции, размера страховой суммы, срока действия договора страхования и других факторов, влияющих на степень страхового риска.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств по коммерческому кредиту (страхование делькредере)

Дебиторская задолженность за поставки товаров и услуг может составлять значительную долю в балансе предприятия. Предоставление коммерческого кредита является важным инструментом современных рыночных отношений. Риск того, что в случае неплатёжеспособности заказчика придётся списать дебиторскую задолженность, весьма вырос в последние годы. Страхование делькредере по принятой в РФ классификации относится к отрасли страхования ответственности, а в мировой практике данный вид страхования относится к кредитному страхованию.

Предметом страхования делькредере является риск неоплаты заказчиками (покупателями, получателями товара) внутренним или зарубежным поставщикам своей дебиторской задолженности за поставки товаров и услуг. Страховщик по данному страхованию берёт на себя обязательство возместить задолженность за покупателя товара взамен соответствующей страховой премии. Услуга страховщика заключается в том, что он постоянно наблюдает за экономической и финансовой ситуацией включенных в страхование заказчиков.

Страховой случай имеет место тогда, когда открыто конкурсное производство или оно отклонено в суде за недостатком конкурсной массы; начато судебное или внесудебное производства для предотвращения торговой несостоятельности; бесполезно или невозможно исполнить принудительное решение. Возмещается чистый убыток (убыток-нетто), остающийся после вычетов из квот банкротства либо несостоятельности за вычетом франшизы. Возмещение ущерба осуществляется в рамках фиксированной страховой суммы (кредитного лимита).

Контрольные вопросы и задания

1. Какие виды страхования гражданской ответственности выделяет Гражданский кодекс Российской Федерации? В чём особенность страхования этих видов ответственности?

2. Какие типы страхового покрытия при страховании гражданской ответственности наиболее распространённые? Охарактеризуйте особенности страхования с установлением ретроактивной даты и дополнительного периода страхования.

3. Каким нормативно-правовым документом установлена необходимость страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой? На какую сумму? К какому виду страхования ответственности, определённому в ГК РФ, относится страхование ответственности нотариусов?

4. Какие категории медицинских работников не могут приниматься на страхование при страховании ответственности при осуществлении профессиональной деятельности? К какому виду страхования ответственности, определенному в ГК РФ относится страхование ответственности медицинских работников?

5. В каком нормативно-правовом документе предусмотрена необходимость страхования ответственности оценщиков? Особенности изменения законодательства в области страхования ответственности оценщиков.

6. Каким нормативно-правовым документом предусмотрена необходимость страхования ответственности аудиторской организации. При осуществлении какого вида деятельности аудиторской организации необходимо наличие такого договора страхования?

7. Какая минимальная страховая сумма по страхованию на первый этап предусмотрена при страховании ответственности арбитражных управляющих? Какой нормативно-правовой документ предусматривает необходимость наличия у арбитражного управляющего договора страхования? К какому виду страхования ответственности, определенному в ГК РФ относится страхование ответственности арбитражных управляющих?

5. СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ

Предпринимательские риски являются частью финансовых рисков и относятся к имущественному страхованию. Их можно разделить на внутренние и внешние. К внешним относятся риски, не связанные непосредственно с деятельностью предпринимателей, их клиентов и контрагентов (например, стихийные бедствия, техногенные катастрофы, злоумышленные действия третьих лиц, политические события). Внутренние риски возникают в результате конкретной деятельности предпринимателей и могут включать следующий набор страховых случаев:

— неуплату или недоплату по заключённым договорам консигнации, купли-продажи, кредитным договорам и другим договорным обстоятельствам;

— нарушение сроков поставки или недопоставку товаров и услуг;

— экономическую несостоятельность, банкротство;

— неплатёжеспособность должника страхователя и др.

Все большее распространение получает страхование от потери прибыли вследствие вынужденного перерыва в производстве. Имущество страхователя может быть уничтожено (либо повреждено) в результате пожара, аварии системы водоснабжения, кражи и пр. В договоре страхования возможно предусмотреть следующее: если из-за уничтожения определённого имущества страхователя (техники, производственного оборудования, зданий, сооружений) вследствие обусловленных событий обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится или её объёмы сократятся, страховщик возмещает страхователю потерю прибыли, которую тот мог бы получить при нормальном функционировании предприятия.

Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая обычно определяется на основании отчётных документов страхователя и специальных расчётов. Для этого устанавливается средний размер прибыли за некоторый период (чаще всего — 12 месяцев), предшествующий заключению страхового договора. При установлении суммы страхового возмещения учитываются также все факторы, которые неизбежно повлияли бы на результаты хозяйственной деятельности предприятия, если бы она не была прервана по указанным причинам.

Договорами страхования от перерыва в производстве может быть также предусмотрено, что страховщиком возмещается не только неполученная прибыль, но и расходы страхователя, необходимые для восстановления нормального функционирования предприятия (дополнительные расходы).

Большую актуальность в последнее время приобретает страхование рисков, связанных с неисполнением обязательств контрагентами. Это может быть финансовый риск по одной сделке, например риск по договору поставки или купли-продажи товара. Страхователь-поставщик, направляя товар покупателю с условием последующей оплаты товара, может заключить договор страхования финансового риска, по условиям которого страховщик обязан возместить страхователю неполученные доходы в случае неисполнения контрагентом своих обязательств по договору купли-продажи товара.

Страхование предпринимательского риска выделено Гражданским кодексом Российской Федерации, по существу, в отдельный вид страховой деятельности имущественного страхования, оно заменило при этом страхование финансовых рисков.

Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объёма производственной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, являющегося кредитором по сделке; понесённые страхователем судебные или какие-либо непредвиденные расходы и т.д.

Объектом договора страхования предпринимательского риска могут быть имущественные интересы страхователя, связанные с риском нарушения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним. В этом случае договор страхования служит способом обеспечения исполнения обязательств по основному договору. На практике страхователи зачастую дополнительно к договору страхования предпринимательского риска по инициативе страховщика используют иные способы обеспечения исполнения обязательств по основному договору. Наиболее распространённый пример обеспечительного договора — заключение договора о залоге. При этом страховщик вносит в договор страхования условие о вступлении договора страхования в силу с момента заключения обеспечительного договора и внесения страховой премии (взноса). Попытки, обусловливающие вступление договора страхования в силу моментом заключения иного договора, за исключением основного, использование которого обеспечивается страхованием, являются незаконными.

Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя по не зависящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст. 2 ГК РФ), то и изменение условий деятельности должно носить регулярный характер.

Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный характер, то еесть он должен находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении. Не может быть, например, застрахован предпринимательский риск в связи с тем, что предприниматель перенёс свою деятельность в другой регион.

В отношении нарушения обязательства своим контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платёжеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платёжеспособности покупателя либо в отсутствии такой информации не заключать договор купли-продажи.

В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, а остальные условия договора сохраняют силу. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.

Дата добавления: 2014-12-27