Договор хранения 2 страница

Понятие банковской системы. Банковские системы большинства современных стран являются двухуровневыми и объединяют частные кредитные организации (которые делятся на банки и специализированные кредитные организации) и центральный банк (в задачу которого входит регулирование всей государственной денежно-кредитной политики). Каждая из стран имеет свои особенности организации банковской системы, что и обусловливает особенности национальных кредитных и расчетных отношений.

Одна из наиболее типичных и развитых европейских банковских систем — это банковская система Германии. Законодательство Германии о банковской системе базируется на таких нормативных актах, как Закон о Немецком федеральном банке 1957 г., Закон о кредитном деле 1976 г. (в редакции 1985 г.), Закон о Немецком поселковом и сельском рентном банке 1989 г., Закон о Немецком кооперативном банке 1975 г., Закон о Немецком компенсационном банке 1986 г. Основной чертой немецких банков является их универсальность, что отличает немецкие банки от кредитных организаций других систем, и в первую очередь от англо-американских банков. Немецкие банки представлены тремя основными группами: три крупных банка, универсальные региональные банки и частные банкиры. Большинство банков представляют мощные финансово-промышленные группы, сохраняя при этом свою юридическую самостоятельность. Публично-правовыми институтам немецкой банковской системы являются сберегательные кассы и земельные банки, почтово-расчет-ные и почтово-сберегательные учреждения.

Управлением кредитными организациями в Германии занимаются Федеральный банк и Ведомство по надзору за кредитным делом. Роль Федерального банка в Германии очень высока, он считается самым независимым центральным банком в мире, хотя и находится в собственности государства. Эта особенность центрального банка отражена в первую очередь в банковском законодательстве: Федеральный банк не обязан выполнять указания федерального правительства. Надзорная функция здесь находится в компетенции Федерального ведомства по надзору за кредитным делом, которое входит в структуру министерства финансов.

Другая старейшая и наиболее развитая европейская банковская система — это банковская система Великобритании. Основными банковскими актами здесь являются Закон о банковской деятельности 1987 г., Закон о компаниях 1985 г., а также специальные акты (такие как Закон о финансовых услугах 1986 г., Закон о денежном обращении 1983 г., а также Закон о доверительных сберегательных банках 1985 г.). Отличительной чертой английской банковской системы является ее многозвенность и большое число иностранных банков. Она включает в себя Банк Англии, депозитные банки, торговые дома, иностранные банки, строительные общества, учетные, финансовые дома, трастово-сберегательные банки, Национальный сберегательный банк и международные банковские консорциумы. Большинство из них характеризуются высокой степенью специализации. Банковскую систему Великобритании возглавляет Банк Англии, который традиционно имеет большое влияние на банки и при этом сохраняет значительный либерализм в руководстве системой. Другим публичным органом является Совет по ценным бумагам и инвестициям, концентрирующий в своих руках всю контрольную власть над банковской системой.

Банковская система Франции также в своем роде уникальна. Ее составляют три вида организаций: центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитные организации. Эти организации можно разделить в зависимости от формы собственности на государственный и коммерческий сектор. Таким образом, важной отличительной особенностью французской банковской системы является

большая роль государства, которому принадлежит значительное число коммерческих банков. Также интересно, что к группе специализированных кредитных организаций здесь относятся не только банки взаимного кредитования, муниципальные, кредитные кассы, но и такой специфический вид парабанков, как финансовые фирмы. Деятельность французских банков основана в первую очередь на таких нормативных актах, как Закон «О кредитных учреждениях и контроле за их деятельностью» 1984 г. и Декрет «Об изменении некоторых положений о деятельности кредитных учреждений и контроле за ними» 1985 г.

В рамках ЕС была реализована уникальная идея межгосударственной банковской системы. В результате Маастрихтского договора 1992 г. произошли кардинальные изменения в европейской финансовой, банковской системе. Эти изменения состоят в том, что на базе единой европейской валюты центральные банки одиннадцати европейских государств передали свои полномочия в области проведения единой государственной денежно-кредитной политики наднациональному Европейскому центральному банку (ЕЦБ). Именно этот банк возглавил европейскую систему центральных банков, благодаря чему в ЕС постепенно был создан единый рынок банковских услуг. Главной особенностью Европейского центрального банка является его федеральное построение. Вместе с тем он независим от национальных политических структур, что непосредственно отражено в его уставе. Современная структура ЕЦБ является двухуровневой: на первом уровне находится ЕЦБ, второй составляют центральные банки всех стран-членов, которые должны полностью подчиняться решениям ЕЦБ. В этой структуре учитываются и национальные интересы, поскольку руководители национальных банков имеют большинство в Совете управляющих ЕЦБ и именно они определяют его политику. Главной целью ЕЦБ является обеспечение стабильности цен в ЕС, для чего в качестве вариантов собственной денежно-кредитной политики он использует в основном обязательные резервы и операции на открытом рынке. В настоящее время правовыми источниками, закрепившими структуру банковской системы ЕС, являются Первая Директива Совета 77/780/ЕЕС от 12 декабря 1977 г. о координации законов, постановлений и административных положений, относящихся к учреждению и ведению бизнеса кредитных институтов, и Вторая Директива Совета 89/646/ЕЕС от 15 декабря 1989 г. о координации законов, постановлений и административных положений, относящихся к учреждению и ведению бизнеса кредитных институтов.

Банковская система США является, наверное, самой демократичной из современных систем, но вместе с тем она достаточно сложная и многозвенная. Правовой базой, определяющей ее структуру, является целый ряд нормативных актов, объединенных в разд. 12 Свода законов США под названием «Банки и банковская деятельность», к которым принадлежат Закон о Федеральной резервной системе 1913 г., Закон о банковской деятельности 1933 г., Закон о банковской холдинговой компании 1956 г. и др. Банковскую систему США образуют национальные банки и банков штатов; банки — члены Федеральной резервной системы (ФРС) и банки, которые не входят в нее; бесфилиальные банки и банки с отделениями, а также банковские холдинги. Особенность этой системы — в ее двойном подчинении, поскольку ею руководят как федеральное правительство, так и власти штата, на территории которого располагается банк. Другая особенность заключается в том, что все банки делятся на национальные (получившие лицензию от правительства) и банки штатов. Система национальных банков подчиняется федеральным властям, Контролеру денежного обращения. Также контроль проводят такие важнейшие институты американской банковской системы, как ФРС и Федеральная корпорация по страхованию депозитов (ФКСД). Национальные банки обязательно являются членами ФРС, в то время как банки штатов входят в эту систему по желанию.

Наиболее мощной является банковская система Японии. Как ни странно, при этом в ней почти не используются законодательные предписания для банков. Для руководства системой здесь бывает достаточно устных распоряжений министерства финансов. Такие предписания не имеют силы закона, но тем не менее коммерческие банки не могут их не выполнить. Основу этой системы составляют общенациональные банки, которые включают в себя городские и региональные банки; региональные банки второго уровня; банки долгосрочного кредитования; трастовые банки. Еще одну группу

в Японии составляют банки, которым разрешено принимать в виде вкладов биржевые инструменты (акции, облигации, производные инструменты), — это так называемые банки ценных бумаг. На кредитование малых предприятий, рабочих и служащих ориентирована деятельность различных кооперативных кредитных организаций и почтово-сберегательная сеть. Государство в Японии активно участвует в деятельности банков, но центральное место среди публичных институтов здесь принадлежит Банку Японии. Его правовое положение отличается тем, что, несмотря на осуществление государственных функций, государству в этом банке принадлежат только 55 % акций (частные акционеры, однако, не управляют банком).

Понятие и виды кредита. Общим для кредитного договора является гражданско-правовой договор займа, который по-разному толкуется в различных национальных правовых системах. Заем — это такой договор, по которому одна сторона (заимодавец) передает деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками, в собственность другой стороне (заемщику), обязующейся возвратить вещи того же рода, качества и количества (§ 607 ГГУ; ст. 1892 и 1893 ФГК). Заем — договор реальный, хотя по усмотрению сторон он может быть признан консенсуальным. Этот договор может быть как возмездным, так и безвозмездным. Заемщик обязан возвратить основной долг, а по возмездному займу — уплатить соответствующие проценты, размер которых устанавливается в договоре или законом. Обязанность уплаты процентов по обычным гражданским сделкам должна быть обязательно предусмотрена договором, а в коммерческих отношениях возмездный характер займа презюмируется.

Другой близкой к договору займа правовой конструкцией является договор ссуды, в силу которого одна сторона (ссудодатель) предоставляет безвозмездно другой стороне (ссудополучателю) вещь для пользования, а ссудополучатель обязуется по окончании договора возвратить вещь (ст. 1875 ФГК; § 598 ГГУ). Таким образом, отличительными чертами ссуды являются безвозмездность договора, его реальный характер и то, что предметом ссуды всегда выступают индивидуально-определенные вещи (ст. 1878 ФГК). Вследствие этого (в первую очередь вследствие безвозмездности такого договора) ссуда практически не используется в коммерческих предпринимательских отношениях.

Также понятие «ссуда» часто встречается в практике регулирования банковской деятельности, где оно является уже устоявшимся, хотя его значение отличается от классического понимания ссуды, поскольку здесь под ссудой обычно понимают предоставление банком кредитов под залог различных ценностей. Получая кредит, заемщик передает банку в залог недвижимость, ценные бумаги, товарораспорядительные документы и обязуется выкупить их в установленный срок. При нарушении этого срока банк может продать заложенное имущество и из полученной суммы погасить задолженность.

Статья 1874 ФГК исходит из того, что ссуда (заем для пользования) — это такой вид займа, который не приводит к уничтожению предмета займа; заем же в собственном смысле предполагает потребление вещи путем пользования. Тем самым ссуда и заем объединяются в одну общую группу договора займа. В Германии, наоборот, исходят из четкого разделения между договорами ссуды и займа, а в странах общей системы права существует понятие «заем вещей для пользования» {loan for use), которое является частным случаем зависимого держания и включает в себя денежный заем {loan of money). Именно денежный заем получил в законодательстве Англии и США наиболее подробное регулирование.

Банковский кредит принадлежит к числу активных банковских операций, которые занимают центральное место в деятельности любого банка. Такая деятельность обслуживается целым рядом гражданско-правовых сделок (лизинг, факторинг, договор поручительства, предоставление банковской гарантии, учет векселей и т. д.). Но центральное место среди них занимает собственно кредитный договор. К большинству банковских сделок, в том числе и к банковскому кредиту, применяются общие нормы гражданского и торгового права. Вместе с тем деятельность банков регулируется разнообразными специальными нормами, которые содержатся не только в кодифицированных актах, но и в судебных прецедентах и обычаях делового оборота.

Формы банковского кредита весьма разнообразны, и в каждой из стран существуют свои кредитные инструменты, выработанные многолетней практикой. Специфической чертой английских банков является использование ими кредитования в виде овердрафта. Овердрафт неразрывно связан с текущим счетом клиента и позволяет владельцу

счета выписывать чеки на суммы, превышающие кредитовый остаток на счете, в пределах установленного лимита. Подобная форма получения кредита очень выгодна для клиента, если его расходы временно превышают поступление денег на счет. Для заключения такого договора банк организует изучение коммерческого проекта клиента на основе представленных им бизнес-плана, планов реализации продукции и пр. Банк предоставляет клиенту право иметь овердрафт в течение какого-либо периода времени, а для особых клиентов такие отношения возможны и на постоянной основе. Овердрафт в Великобритании устанавливается на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом один раз в год от клиента требуется полное погашение кредита. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. Данная форма кредита является очень выгодной для клиента, поскольку он платит только за фактически использованные суммы.

Другой традиционной формой овердрафта в Англии является самый простой вид кредита — кредит по ссудному счету {credit on loan account). В отличие от овердрафта клиенту открывается специальный ссудный счет, в дебет которого зачисляется сумма предоставленного банком кредита, а по кредиту отражаются операции по использованию средств. Такой кредит предоставляется для финансирования капитальных затрат клиента или для осуществления им различных коммерческих проектов. Обязательным условием предоставления такого кредита является определенная доля участия собственных средств заемщика в финансировании сделки. Обычно эти кредиты относятся к категории среднесрочных и долгосрочных, их погашение осуществляется в рассрочку равными ежемесячными взносами.

Еще одной формой овердрафта являются бюджетные счета {budget account). В этом случае заемщик обязуется вносить на свой счет определенные суммы, а банк оплачивает регулярные платежи, предоставляя в случае необходимости кредит. Лимит кредитования зависит от величины первоначального взноса. При открытии счета клиент рассчитывает свои предполагаемые регулярные выплаты, а банк определяет предстоящие на год ежемесячные платежи в погашение долга. Такой счет (его еще называют контокоррентным) в процессе использования может иметь как кредитовое сальдо, так и овердрафт, но по окончании года он должен быть обязательно закрыт. Если на таком счете имеется остаток, он переводится на другой счет клиента или снимается им со счета.

Для приобретения жилья заемщики часто используют ссуды, предоставляемые строительными обществами {home lone). Срок таких ссуд достаточно длительный (от 20 до 25 лет), а их размер достигает 100 % стоимости жилья и зависит от дохода, которым располагает клиент, и от величины процентной ставки. При высокой ставке сумма займа может в несколько раз превышать сумму годового дохода заемщика. Процентные ставки по таким кредитам не бывают одинаковыми, и клиент самостоятельно решает вопрос о продлении подобного договора. Заемщик может также досрочно погасить свой кредит, например, при смене места жительства или если ему удастся найти другие, более выгодные условия кредита. Механизм погашения кредита может быть как традиционным (когда клиент банка ежемесячно уплачивает соответствующие платежи), так и нетрадиционным (путем единовременного возврата суммы займа с регулярной выплатой одних лишь процентов). В последнем случае клиент заключает со страховой компанией договор о страховании-капитализации, который позволяет ему получить к моменту истечения срока кредитного договора средства для погашения основной суммы займа.

В США рынок кредитных услуг весьма разнообразен. Одной из наиболее популярных форм кредита является кредитная линия {credit line) — т. е. соглашение между банком и клиентом об общей сумме кредита, которую клиент может использовать в течение определенного срока. Кредитная линия относится к группе краткосрочных кредитов и используется клиентами на покрытие временной потребности в денежных средствах. Обеспечением кредитной линии могут быть приобретаемые клиентом товары или неоплаченные счета. Особенность кредитной линии в том, что банк может расторгнуть такой договор до окончания срока, если, например, ухудшится финансовое положение клиента или он не выполнит условия договора. Заемщик не обязательно должен использовать кредитную линию полностью. Величина кредита здесь корректируется банком в зависимости от конъюнктуры или иных обстоятельств. Срок кредитной линии обычно до одного года, реже — до двух лет. Условием такого кредита часто является требование к клиенту хранить минимальный

остаток на счете в банке. Открытию кредитной линии предшествует тщательное изучение банком финансового состояния клиента и последующие ежегодные проверки.

Кредитные линии могут быть нескольких видов. Возобновляемая кредитная линия {revolving line of credit) предоставляется в том случае, если клиент испытывает нехватку средств для поддержания производства. Это обычно краткосрочный кредит (до одного года). Условием предоставления нового кредита обязательно является частичное погашение клиентом предыдущего кредита.

Сезонная кредитная линия {seasonal line of credit) предоставляется банком в случае сезонной цикличной необходимости клиента в приобретении товаров и формировании запасов. По окончании определенного цикла и после поступления соответствующей выручки такой кредит погашается клиентом. Погашение долга производится обычно единовременным платежом.

Ссуды на чрезвычайные нужды {special committment loans) предоставляются в связи с непредвиденным увеличением потребности клиента в оборотных средствах, что бывает связано с разными обстоятельствами (выгодная сделка с получением крупного заказа и др.).

Перманентные ссуды на пополнение оборотного капитала {permanent working capital loans). Такие кредиты обычно покрывают длительный дефицит финансовых ресурсов заемщика. Кредит погашается в рассрочку по специальному графику, разработанному сторонами при подписании договора. Особенностью такого кредита является то, что его погашение происходит за счет прибыли от коммерческой деятельности клиента.

Срочные ссуды {term loans) выдаются на определенный срок, единовременно или определенной серией кредитов, и используются обычно для приобретения оборудования, рефинансирования долгов. Это среднесрочные кредиты на пять и более лет, но срок кредита всегда должен быть меньше, чем срок службы имущества, переданного банку в качестве его обеспечения. Условия такой ссуды всегда индивидуальны и зависят от финансового положения клиента и его репутации. Такие ссуды широко используются в отраслях с крупными капиталовложениями (связь, нефтепереработка, транспорт и др.). Процентная ставка зависит от условий займа и метода ее расчета.

Ссуды под закладную (mortgage loans) применяются для финансирования покупки недвижимости, строительства заводов. Это долгосрочные ссуды (до 15 лет и более). Погашение по кредиту производится по графику, причем с погашением кредита выплата процентов уменьшается, а выплаты по основному долгу — увеличиваются.

Строительные ссуды (construction loans) выдаются на строительство, обычно на срок до двух лет, при этом заемщик периодически оплачивает процент. По мере продвижения строительства в качестве обеспечения ссуды передается закладная, после чего начинается выплата основного долга.

Активной банковской операцией (кредитом) также является лизинг. Эта форма финансирования является альтернативой классическому кредиту, и банки активно участвуют в лизинге либо непосредственно, либо через создаваемые для этого лизинговые компании. Лизинг бывает нескольких видов, один из которых — лизинг с привлечением средств (leveraged leasing). В этом случае лизинговая компания для покупки оборудования берет в банке кредит в размере 80-90 % его общей стоимости; тем самым в таком лизинге обязательно участвует банк (или как арендодатель, или как банкир). Он может привлечь к организации долгосрочной аренды и других финансовых посредников (например, инвестиционные банки, финансовые компании).

Также в США популярны ссуды индивидуальным заемщикам, которые связаны главным образом с приобретением недвижимости и с покупкой товаров длительного пользования, а также с получением ссуд на неотложные нужды. Ссуды под закладную (mortgage loans) обеспечивают покупку жилья. Это долгосрочные ссуды (их средний срок 27 лет), важным условием которых является частичное погашение стоимости жилья за счет собственных средств заемщика. Обеспечением кредита является залог покупаемой недвижимости.

Потребительские кредиты в США бывают двух основных видов: ссуды с погашением в рассрочку и возобновляемые ссуды. Ссуды с погашением в рассрочку (installment credit) используются для покупки бытовых товаров длительного пользования (например, автомобиля). Банк выдает кредит в размере, покрывающем большую часть стоимости автомобиля, на срок два-три года. Такой кредит может содержать условие о том, что заемщик может либо погасить ссуду, либо

передать автомобиль банку по остаточной стоимости в оплату долга. Возобновляемые ссуды предполагают открытие клиенту кредитной линии на определенный срок, а процент начисляется на реально полученную сумму. Если ссуда погашается быстро, то процент в пользу банка не начисляется.

Основное количество таких ссуд приходится на кредит по банковской кредитной карточке (bank credit card). Ее владелец имеет в банке кредитную линию, и кредит предоставляется ему в тот момент, когда он производит платеж за покупку в магазине. Магазин в этом случае должен являться участником специальных «карточных соглашений».

Французские банки предоставляют организациям самые разные краткосрочные кредиты, среди которых можно выделить кассовые кредиты (les credits par caisse), кредиты для финансирования долговых обязательств (les credits definancement des creances commerciales ou professionelles), кредиты под товары (les credits sur marchandises) и гарантийные кредиты (les credits par signature).

Кассовые кредиты служат удовлетворению срочных кратковременных потребностей клиента. Их выдача упрощена и производится в форме разрешения иметь дебетовое сальдо на текущем счете в пределах лимита. Кассовые кредиты делятся на краткосрочный овердрафт (lafacilite de caisse), используемый в основном при затруднениях с наличностью, и продленный овердрафт (decouvert), основанием которого является нехватка средств, связанная с ожиданием поступления дохода от произведенных операций. Банк может потребовать от клиента в качестве условия предоставления кредита выдачи одного или нескольких векселей на предъявителя, которые он затем предполагает учесть в центральном банке. В этом случае налицо рефинансирование краткосрочных кредитов.

Кредиты для финансирования долговых обязательств клиентов предоставляются в основном в форме мобилизационного кредита. Мобилизационный кредит (credit de mobilisation de creances commerciales) применяется для финансирования операций с векселями. Для этого векселедержатель группирует свои векселя в партии по датам оплаты, после чего выписывает один вексель на общую сумму. Банк учитывает суммарный вексель и взимает за это учетный процент и комиссию. Когда срок суммарного векселя истекает, банк списывает сумму векселя со счета фирмы.

Директива 87/102/ЕЕС от 22 декабря 1986 г., Директива 90/88/ЕЕС от 22 февраля 1990 г. и Директива 98/7/ЕЕС от 16 февраля 1998 г. о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕС, касающихся потребительского кредита).

Расчетные отношения возникают практически между всеми субъектами гражданского оборота. В обычных ситуациях (связанных, например, с расчетами в магазине, на транспорте) ежедневно участвуют граждане и организации; предприниматели также проводят расчеты по своим сделкам, закупая продукцию, комплектующие, рассчитываясь с партнерами и контрагентами. Особой сферой расчетных отношений являются расчеты с участием кредитных организаций, где этот вид деятельности является профессиональным. Все расчеты можно разделить на наличные и безналичные. При этом в крупном оптовом обороте преобладают расчеты безналичные, в то время как в сфере розничной торговли по-прежнему основная масса сделок опосредуется наличными деньгами. Юридическая природа всех расчетных отношений вне зависимости от участвующих в них субъектов является гражданско-правовой. Именно поэтому при всем многообразии расчетных операций все они имеют одно общее начало, связанное с имущественным характером таких отношений.

Понятие и виды векселя. В современном обороте широкое распространение получил вексель, что связано в первую очередь с его универсальностью. Вексель применяется как инструмент расчетов, служит обеспечением гражданских сделок и опосредует банковский кредит. Вексель может быть двух видов: переводным (тратта) и простым. Участниками отношений по переводному векселю являются три стороны: векселедатель (трассант), плательщик (трассат) и векселедержатель (ремитент). Тратта содержит требование векселедателя уплатить векселедержателю или его приказу обозначенную в векселе сумму в установленный срок или по предъявлении векселя. В отношениях по простому векселю участвуют два лица: векселедатель и векселедержатель. Простой вексель в отличие от переводного содержит ничем не обусловленное обязательство векселедателя заплатить определенную сумму векселедержателю или его приказу по предъявлении векселя или в установленный срок. Наиболее часто на практике используется конструкция переводного векселя, поэтому в дальнейшем речь пойдет в основном о нем.

Вексельное законодательство достаточно обширно и включает не только национальные нормы, но и большое число международных унифицированных актов, ориентированных на регулирование вексельных отношений. Основная идея таких актов состоит в том, чтобы создать максимальную защиту вексельного кредитора. Задача унификации вексельных отношений остро встала еще в начале прошлого века, однако решить ее в достаточной мере удалось только в 1930 г., когда в Женеве была принята Конвенция о единообразном законе о переводном и простом векселе. Приложением к этой Конвенции является Единообразный закон о простом и переводном векселе, который для стран, подписавших Конвенцию, является актом собственного национального законодательства. Кроме этого акта существуют и другие примеры унификации вексельного законодательства на международном уровне.

В Германии в 1993 г. был принят специальный Закон о векселях, который определяет основные вопросы регулирования переводных и простых векселей. В этом акте нашла свое отражение позиция континентального вексельного законодательства. В Англии и США, как и в других странах общего права, существует свой вариант регулирования вексельных отношений, который основывается главным образом на английском Законе о векселях 1882 г. Кроме того, в США действуют нормы о векселе, закрепленные в Единообразном торговом кодексе.

Правовая природа векселя может быть различной. В странах континентального права вексель — это денежная ценная бумага, а в странах общего права — это оборотный документ (или, точнее, инструмент).^шз Вексель содержит денежное обязательство на определенную сумму. В противном случае (если эта сумма не определена) документ не может быть квалифицирован как вексель. При этом в континентальной системе юридически определенной признается уже исчисленная сумма, в то время как в английском законодательстве признается даже математически определимая сумма векселя.

Денежное обязательство, вытекающее из векселя, по континентальному праву должно быть абстрактным, в то время как английскому праву не известна категория абстрактных обязательств, и если обязательство не оформлено в виде акта, оно будет действительным только при наличии встречного удовлетворения.

Особое внимание следует обращать на форму векселя. В соответствии со ст. 1 немецкого Закона о векселях вексель должен обладать следующими реквизитами: наименование «вексель»; ничем не обусловленное предложение уплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика; указание срока платежа; место; наименование того, кому или приказу кого должен быть совершен платеж; указание даты и места составления векселя; подпись векселедателя. Отсутствие одного из указанных реквизитов лишает документ вексельной силы, за исключением отдельных изъятий законодательства.

Английский закон предъявляет более упрощенные формальные требования к векселю и признает необходимыми: безусловный приказ о платеже денежной суммы; наименование плательщика; наименование лица, которому или приказу которого должен быть совершен платеж, или указание на то, что вексель выставлен на предъявителя; подпись векселедателя. Векселем признается любой письменный документ, который подписан его составителем и содержит безусловное обещание или приказ заплатить определенную денежную сумму.

Все векселя делятся на три вида: 1) предъявительские, право на получение платежа по которым имеет любой предъявитель документа; 2) ордерные, право на получение платежа по которым имеет первое лицо, поименованное в документе; 3) именные, где такое право принадлежит только указанному в векселе лицу.

Дата добавления: 2014-12-29