Спеціалізовані відділення і відділення, що надають обмежений ряд послуг(2)

Перевагою спеціалізованих відділень і відділень, що надають обмежений ряд послуг, є значне скорочення витрат (в порівнянні з відділеннями, що пропонують повний комплекс послуг) на зміст фахівців в області різних видів фінансових операцій. Обмеження видів виконаних операцій дозволяє пропонувати клієнтам послуги на високому професійному рівні, а також займатися такою діяльністю, яка приносить максимальний об'єм прибутку. Як наслідок, значно знижуються витрати на здійснення операцій, підвищується рентабельність діяльності установи.

Особливістю спеціалізованих відділень є той факт, що вони можуть займатися або обслуговуванням роздрібної клієнтури, або клієнтів-корпорацій.

Відділення, що займаються обслуговуванням корпорацій, можуть спеціалізуватися на операціях по обміну іноземної валюти, послугах з управління готівкою, кредитуванні під заставу майна, деяких розрахункових операціях і т. і., тобто тих послугах, які не можуть поки повністю виконуватися за допомогою альтернативних методів здійснення фінансових операції.

У США були свого часу розвинені так звані офіси позикових продуктів, які займалися виключно активними операціями, направленими тільки на корпоративних клієнтів.

З відділень, що спеціалізуються на обслуговуванні роздрібної клієнтури, виділяються відділення, що надають послуги особам з високим рівнем достатку. Ці офіси, як правило, розміщуються в кращих районах, розкішно обставляються, тобто робиться все, щоб привернути багатих клієнтів. Критерієм, по якому клієнти відносяться до відповідного розряду, служить розмір мінімального залишку на рахунку. Згідно призначенню таких спеціалізованих відділень, послуги, пропоновані ними, носять часто індивідуальний характер, хоча можна виділити ряд найтиповіших для них операцій. Це перш за все різні послуги консультантів, послуги з вилучення грошей, здійснювані за допомогою телефону, різного роду посередницькі послуги і інші аналогічні операції.

У світовій фінансовій практиці існують відділення, що спеціалізуються на операціях з нерухомістю. Сфера цих операцій не обмежується тільки іпотечним кредитуванням. Такі відділення пропонують посередницькі послуги у області нерухомості (продаж-покупка нерухомості), видачу персональних позик на обзаведення домашнім майном (по цих позиках встановлюється декілька вищий відсоток, ніж по іпотечних). Крім того, в сферу діяльності таких відділень може потрапляти фінансування капітальних вкладень, надання послуг консультантів, послуг з інженерно-економічної експертизи, а також майнове і особисте страхування і т.і.

Таким чином, спеціалізовані відділення і відділення, що надають обмежений ряд послуг, одержують значні переваги в порівнянні з відділеннями, що пропонують повний комплекс послуг. Проте таке скорочення витрат на здійснення операцій, викликане зменшенням чисельності персоналу, площі, яку займають відділення, а також підвищенням спеціалізації працівників виявляється явно недостатнім в умовах жорсткої банківської конкуренції. Багато фінансових установ постійно шукають і знаходять нові форми систем доведення своїх послуг до кінцевих споживачів.

Повністю автоматизовані відділення(3)

Останніми роками стало все більше з'являтися повністю автоматизованих відділень, в яких практично відсутні фінансові службовці. У таких відділеннях можуть працювати всього лише декількох чоловік, які повинні допомагати клієнтам управлятися з автоматами, а також консультувати їх з питань здійснення банківських операцій, які виробляються без використовування електронної техніки.

Серед автоматизованих операцій може бути здійснення операцій по рахунках, отримання довідок про стан рахунків, отримання готівки, інформаційні і консультантські послуги.

Повністю автоматизовані відділення мають цілий ряд переваг в порівнянні з традиційними банківськими відділеннями, пов'язаних з відсутністю необхідності містити великий персонал, низькою собівартістю і великою швидкістю здійснення банківських операцій. Крім того, для повністю автоматизованих відділень потрібно значно менше площі, що є істотним плюсом в їх користь.

Проте є і один недолік таких відділень. Виражається він у тому, що до послуг повністю автоматизованих відділень вдаються далеко не всі клієнти. По-перше, круг споживачів обмежується в основному тільки роздрібною клієнтурою, а по-друге, не всі сегменти роздрібного ринку схильні до такої форми обслуговування. Так, багато осіб через різні причини не довіряють автоматам; деяким важливий сам процес спілкування при здійсненні фінансових операцій, який дозволяє їм відчути упевненість у тому, що їх гроші в надійних руках, а це можливо тільки при традиційних формах фінансового обслуговування. Як наслідок, користувачами автоматизованих фінансових послуг виступає в основному молодь у віці до 35 років.

Невеликі відділення (4)

Невеликі відділення поєднують в собі елементи відділень, що надають обмежений ряд послуг і автоматизованих відділень. Основне призначення таких відділень — забезпечити банківськими послугами як можна більше число клієнтів, але при цьому не допустити підвищення витрат на здійснення операцій вище деякого середнього рівня.

Існує два основні типи таких невеликих відділень: стаціонарні і пересувні. Стаціонарні відділення, як правило, займають дуже обмежені площі, розміщуються в найдоступніших для клієнтів місцях: поряд з автомобільними стоянками, заправними станціями, магазинами і т.і. Перелік послуг, що надаються такими відділеннями обмежений, і спеціалізуються вони в основному на обслуговуванні роздрібної клієнтури.

Іншим типом невеликих відділень є пересувні відділення. Ці відділення базуються на спеціальних автомобілях, начинених електронікою. На практиці застосовуються дві основні модифікації пересувних відділень. Перша має в своєму складі перевізну касу і автоматичну касову машину. Друга — з поліпшеними можливостями надання і ряду інших фінансових послуг, таких як відкриття рахунків і т.і. — передбачає спеціальні місця для фінансових працівників.

Окрім вказаних послуг для роздрібної клієнтури пересувні відділення можуть обслуговувати і корпоративний ринок, пропонуючи підприємствам послуги з складання платіжних відомостей, виплати заробітної платні працівникам як в наявній формі, так і за допомогою зарахування на рахунок.

Переваги пересувних відділень очевидні: машина може надходити в райони, погано охоплені мережею фінансових установ, а також переміщатися, залежно від потреб, в місця, де в даний момент можуть виникнути потреба у великих об'ємах фінансових послуг. Особливі переваги таких відділень виявляються під час значних подій, пов'язаних з напливом туристів.

Автоматичні касові машини (5)

Останніми роками найперспективнішим напрямом в розвитку систем доставки стали автоматичні касові машини (АТМ).

Зручність користування, доступність, швидкість і точність здійснення операцій із застосуванням АТМ сприяли швидкому їх визнанню споживачами. Крім того, оскільки первинні великі витрати на придбання і установку АТМ достатньо швидко окупаються внаслідок різкого збільшення об'ємів операцій і скорочення витрат на оплату праці касирів і утримання приміщень. Фінансові установи свого часу особливо зацікавилися цією новиною і стали швидко впроваджувати його.

Із застосуванням АТМ можна здійснювати найрізноманітніші операції, пов'язані з вилученням готівки з поточних рахунків і депозитів, отриманням відомостей про залишки і рух грошей по рахунках і т.і.

У міру збільшення об'ємів операцій, виконаних за допомогою АТМ, розширявся і ареал їх можливого розміщення. Так, якщо спочатку касові автомати встановлювалися виключно в приміщеннях банків, то згодом їх стали виносити за межі офісів. АТМ встановлювали із зовнішньої сторони приміщень банківських відділень, в аеропортах, вокзалах, торгових центрах, словом, скрізь, де можна було б гарантувати до них постійний і швидкий доступ клієнтів.

Підприємства роздрібної торгівлі особливо зацікавлені в розміщенні у себе автоматичних касових машин, оскільки це дає їм не тільки можливість спрощення розрахунків, додаткового залучення клієнтів, але і отримання орендної платні від банків-власників АТМ. Разом з тим за користування послугами АТМ магазини вимушені платити банкам певний відсоток з кожної окремої операції, виконаної через касовий апарат.

Велика різноманітність АТМ викликала проблему доступу до них власників різних видів карток. Багато банків прагнуть до універсалізації машин, забезпечуючи рішення цієї проблеми. У зв'язку з цим виникають цілі мережі АТМ, які працюють як в локальних географічних регіонах, так і в континентальному, масштабі.

Такий бурхливий розвиток операцій із застосуванням АТМ створить реальну конкуренцію системам доставки, що базується на відділеннях, що надають послуги традиційними способами. Проте фінансовим установам, що мають в своєму складі традиційні відділення, слід уважно відноситися до питань повсюдного впровадження АТМ, оскільки це може привести на початковому етапі до істотного скорочення прибутку, втрати частини клієнтів і інших непередбачуваних наслідків. Питання змін в системі доставки повинні ретельно аналізуватися з погляду прийнятої відповідної стратегії.

Фінансові "супермаркети" (6)

Концепція фінансових "супермаркетів", тобто інститутів, що надають всі можливі фінансові послуги (банківські, інвестиційні, посередницькі, страхові і т. і.), зародилася в той час, коли банки шукали можливості розширення сфери своєї діяльності, а законодавчі обмеження всіляко перешкоджали цьому. Саме ці обмеження зайвий раз довели, що не слід надмірно "затискати" те, чого вимагає ринок, оскільки законний шлях обходу законодавства все одно знайдеться, але тільки для цього потрібно якийсь час і напрям творчих зусиль фахівців не на вдосконалення діяльності ринкових інститутів, а на пошук цих обхідних шляхів.

Подібним "обхідним шляхом" стало створення банківськими інститутами франчайзингових підприємств, за допомогою яких діяльність банків розповсюджувалася на заборонені сфери, наприклад, на страхування.

Створювані банками франчайзингові підприємства перетворювалися на справжні «супермаркети» фінансових послуг. Проте для того, щоб успішно надавати ці послуги, банкам потрібно розробка низки заходів, що привертають клієнтів і стимулюючих збут.

Т.ч., концепція фінансових «супермаркетів» - це повторення на вищому рівні ідеї відділень, що надають повний комплекс послуг, тому доцільність її ухвалення на озброєння як системи доставки повинна бути ретельно продумана банком.

Система електронних платежів в пунктах продажу (7)

Система електронних платежів дозволяє з пункту продажу заносити інформацію про виконані операції в комп'ютер емітента пластикової картки. Пластикові картки, термінали, розміщувані в різних торгових точках, і головний комп'ютер забезпечують функціонування системи електронних платежів в пункті продажу (СЕППП).

В даний час СЕППП ще недосить використовується фінансовими установами, оскільки торгові організації не завжди в змозі пропонувати їм достатню платню за користування системами електронних платежів.

СЕППП створюються і без участі банків. У цьому особливо досягають успіху автозаправні станції, які прагнуть втілити в життя концепцію повної автоматизації. Роздрібна торгівля також не відстає від них. СЕППП повинні розглядатися фінансовими інститутами як один з найважливіших напрямів стратегії системи доведення послуг до споживачів.

Система, заснована на картках (8)

Найперспективнішим напрямом в розвитку систем, заснованих на картках, є застосування «розумних» карток з пам'яттю, можливості яких постійно розширяються.

"Розумні" термінали (9)

Одним з напрямів розвитку систем доставки фінансових послуг на корпоративний ринок стало впровадження "розумних" терміналів, що забезпечують зв'язок між банком і оптовим клієнтом. За допомогою цього комп'ютерного зв'язку клієнт може виконувати перевідні операції, операції з кредитними листами, різного роду операції, одержувати від фінансової установи всіляку інформацію, включаючи роз'яснення і консультації.

Найбільший розвиток "розумні" термінали одержали в США, де за декілька років вони стали невід'ємною частиною фінансових операцій на корпоративному ринку. Японські фінансові установи також стали розвивати цей напрям та за останнє десятиліття добилися значних результатів.

У вітчизняній практиці також з'являються перші варіанти систем, заснованих на "розумних" терміналах. Один з таких варіантів — створення програмного комплексу "Клієнт-Банк", який дозволяє здійснювати обмін клієнта з банком платіжними документами. Це, без сумніву, лише перший крок, але найголовніше, що він вже зроблений.

Фінансові послуги на дому та телемаркетинг(10)

У міру вдосконалення фінансових систем доставки, методи, які використовуються фінансовими установами, стають все кращими, а вимоги клієнтів – все суворішими. У зв'язку з цим в боротьбі за клієнтуру все глибше впроваджуються в повсякденне життя своїх споживачів послуг, надаючи їм можливість не виходячи з будинку скоювати різноманітні операції. Це можливо завдяки системі фінансових послуг на дому.

Працює ця система за допомогою домашніх мікрокомп'ютерів, різного роду терміналів або простих телевізорів з телеприставкою, що є практично в кожному будинку. Клієнт, охочий користуватися фінансовими послугами вдома, вносить абонентну платню і підключається до діючої мережі.

Окрім чисто банківських послуг, таких як; здійснення операцій із списанням сум з одного рахунку і зарахуванням на іншій, отримання позик, оплата векселів, отримання інформації про стан свого рахунку, система фінансових послуг на дому пропонує посередницькі і страхові послуги, здійснення операцій із заставами і т.і. Для залучення більшого числа прихильників ця система надає своїм клієнтам різноманітну повсякденну інформацію: реклама товарів і послуг, новини, приватні оголошення, інформація про заходи розважального характеру і т.і.

Фінансові послуги на дому можуть розкриватися за допомогою системи телекомунікацій — системи фінансових послуг по телефону, завдяки якій клієнт може по телефону зв'язатися з головною ЕОМ, встановленою, наприклад, в банку, ідентифікувати себе за допомогою номера і кодового слова і зробити ряд необхідних операцій. За допомогою телефону можна оплачувати рахунки, робити грошові перекази, одержувати інформацію про рух засобів по рахунку і т.і.

Використовуючи телефон, фінансові установи можуть розвивати телемаркетинг, що дозволяє стимулювати збут окремих послуг, таких як розповсюдження цінних паперів, інвестиційні послуги, споживче кредитування і т.і. Телемаркетинг стає дуже популярним на Заході і є реальною альтернативою системам доставки, заснованим на традиційних відділеннях.

Дата добавления: 2015-01-03